A gyorsan változó gazdasági környezetben egyre inkább felértékelődik a megtakarítás fontossága. Egy-egy nem tervezett kiadás vagy nagyobb bevételkiesés felboríthatja egy család költségvetését — az ilyen váratlan helyzetekben jelenthet mentőövet a pénzügyi tartalék. A tudatos költekezés és a megfontolt befektetés a hosszú távú célok elérését is szolgálja, legyen szó a gyermekek támogatásáról, ingatlanvásárlásról vagy éppen a nyugdíjas évekre való felkészülésről.
Vasas Norbert, a CIB Bank megtakarítási termékekért és szolgáltatásokért felelős vezetője szerint már havi tízezer forintot is érdemes megtakarítani.
„Ha csak az elmúlt egy évet nézzük, azt látjuk, hogy egyik hónapban kerozinból van hiány, máskor dízelből, utána pedig áramból. A geopolitika és a világgazdaság tele van olyan változókkal, amelyekre semmilyen ráhatásunk nincsen, de befolyásolják az életünket. Abban viszont mi döntünk, hogy mennyit teszünk félre, és azt senki nem tudja elvenni tőlünk. Ha valaki 300 ezer forintot keres, de félretesz 10 ezret havonta, akkor 2,5 év múlva összegyűlik egy havi jövedelmének megfelelő összeg, ami máris növeli a pénzügyi függetlenséget” — mondta a szakértő.
Ezzel párhuzamosan érdemes olyan megtakarítási eszközt választani, amely illeszkedik a saját pénzügyi céljainkhoz, kockázattűrő képességünkhöz és a befektetésekkel kapcsolatos tudásunkhoz. Ezeket a szempontokat mérik fel először egy befektetési tanácsadás során, ezután állítható össze az egyedi portfólió. Ha magasabb hozampotenciállal rendelkező eszközöket választunk, az adómentességről akkor sem kell feltétlenül lemondanunk.
„Ha az állampapírhoz hasonló adómentességet szeretnénk elérni, de más állampapírban vagy részvényben, ETF-ben tartanánk a megtakarításunkat, akkor érdemes lehet egy tartós befektetési számlát nyitni. Ezzel 5+1 év után mentesülhetünk a kamat- és árfolyamnyereség adó, a szociális hozzájárulási adó, valamint az osztalékadó alól is” — mutatott rá Vasas Norbert.
A számlanyitás első éve az úgynevezett gyűjtőév, ekkor lehet befizetni pénzt. A futamidő további részében erre már nincs lehetőség, de a TBSZ-en belül szabadon lehet adni-venni részvényeket, ETF-eket vagy befektetési jegyeket. Ha a számlatulajdonos 5 év helyett 3 év után venne ki pénzt, arra is van lehetőség, ebben az esetben csökkentett, 18 százalékos adóterhet kell fizetni a számlán elért nyereség után.
Ha a megtakarítással a célunk az időskori pénzügyi biztonságunk megalapozása, akkor érdemes lehet nyugdíj-előtakarékossági számlát választani. Ez a TBSZ-szel ellentétben kifejezetten a rendszeres megtakarításra ösztönöz, tehát a nyugdíjkorhatárig tartó teljes futamidő alatt bármikor, bármekkora összeget elhelyezhetünk rajta. Ráadásul évente a befizetett összeg 20 százalékának megfelelő, maximum 100 ezer forint állami támogatásra is jogosultak lehetünk. A számlatulajdonos maga dönthet arról, hogy milyen befektetési termékbe helyezi a pénzét, így jóval nagyobb szabadságot és rugalmasságot biztosít, mint például a nyugdíjpénztárak. A megtakarítást pedig kamatadó és árfolyamnyereségadó-mentesen gyarapíthatjuk a jogszabályi feltételek teljesülése esetén.
Vasas Norbert szerint a hosszú távú eredmény szempontjából kulcsfontosságú, hogy mikor kezdünk rendszeres, nyugdíjcélú megtakarításba.
„A saját elemzésünk szerint, múltbeli teljesítményadatokra épülő modellünk alapján, ha havi 50 ezer forintot fektettünk az amerikai részvénypiacba, akkor portfoliónk értéke 5 év után 4,7 millió, 10 év után 8,5 millió, 30 év után pedig 95 millió forintunk lett. Ahogy haladunk előre az időben, egyre nagyobb szerepet kap a kamatos kamat hatása, miközben a NYESZ-re történő befizetések után adójóváírást is kapunk. A példánkban szereplő, 30 év után elért 95 millió forintból ezáltal 18 millió forint a tőke, a fennmaradó rész már hozam. Mindez pedig adómentes lehet a NYESZ számlán” — fejtette ki a szakértő.
A CIB Bank elemzése szerint más befektetési formáknál is hasonló eredményeket látunk, azaz hosszú távon a befizetés összegét jóval meghaladja a tőkén elért hozam, amelynek mértéke természetesen a választott eszköz kockázatosságától függ.
„A fenti modellünk szerint, ha az elmúlt 30 évben a havi 50 ezer forintot kötvénybe fektetett valaki, ma 58 millió forintja van. Ha pedig aranyba, akkor a portfóliója ma 151 millió forintot ér. A NYESZ-nek tehát az a lényege, hogy hagyunk elég időt a választott befektetésnek arra, hogy jelentős hozamot termeljen” — fogalmazott Vasas Norbert.
A példákból jól kitűnik, hogy hasonló összegű megtakarításból akár többszörös hozamra lehet szert tenni akkor, ha többek között megfontolt döntéseket hozunk. Ehhez azonban nélkülözhetetlen a pénzügyi tudatosság és a folyamatos tájékozódás. Manapság egyre többen kérnek tanácsot a mesterséges intelligenciától. Az alap kifejezések és az általános jelenségek megismeréséhez ez hasznos kiindulópont lehet, de Vasas Norbert szerint a saját stratégiánk kialakítását már érdemes szakemberre bízni.
„Én azt szoktam javasolni, hogy aki személyre szabott portfóliót szeretne, keressen fel minket bármelyik bankfiókunkban. Egy bankár abban tud segíteni, hogy milyen oldalakat ajánlott figyelni, mennyire szabad komolyan venni egyes híreket, és az ügyfél egyedi élethelyzete, céljai alapján milyen irányba érdemes elindulni” — tette hozzá.
A befektetéseknél meghatározó szerepe van a pszichológiának is. A nyugdíj-megtakarítás előnye, hogy kevésbé kell aggódnunk a piac rövid távú változásai miatt, hiszen évtizedes távlatban gondolkodunk.
„Időt kell adni a befektetésünknek. Ha azt kell megmondanunk, hogy aznap merre mozdul a részvénypiac, akkor 50-50 százalék az esélyünk. Ha azonban 1-3-5-10-20 évre előre tekintünk, akkor több időt adunk a befektetéseknek, hogy értékteremtésük alapján legyenek megmérettetve. A lényeg, hogy mindig tartsuk szem előtt a célunkat” — összegezte a CIB Bank megtakarítási termékekért és szolgáltatásokért felelős vezetője.
„A tájékoztatás nem teljes körű. Jelen hirdetés nem minősül ajánlattételnek, adó- vagy befektetési tanácsnak, célja kizárólag a figyelem felkeltése. A befektetési döntést minden esetben a befektető hozza meg. A CIB Bank által nyújtott befektetési szolgáltatások tekintetében a Bank mindenkor hatályos Befektetési Szolgáltatásokra vonatkozó Üzletszabályzata és Díjjegyzéke az irányadó. A CIB Bank Zrt.-t nem terheli semminemű felelősség a befektető által hozott befektetési döntésekért, azok eredményéért, a befektetések kiválasztásából, illetőleg a piaci fejleményekből esetlegesen bekövetkező károkért.”
A bank által az adózással kapcsolatos jogszabályokról adott tájékoztatás nem tekinthető a jogszabály szövegével egyenértékű, teljes körű, hivatalos jogszabály értelmezésnek. Az adójogszabályok tartalmának megismerése, ezek alapján az üzleti döntés meghozatala kizárólag az ügyfél felelősségi körébe tartozik. A bank nem vállal felelősséget azokért a károkért, amelyek akkor adódhatnak, ha a hatóságok a bank által az adózással kapcsolatos jogszabályokról adott tájékoztatástól eltérően értelmezik a jogszabályokat. A pontos adózási következmények csak az egyes ügyfelek egyedi körülményei alapján ítélhetők meg. Az adójogszabályok a jövőben változhatnak.
Befektetési döntése meghozatala előtt minden esetben alaposan tájékozódjon, gondosan mérlegelje tervezett befektetése tárgyát, kockázatát, befektetése tárgyának megszerzéséhez, tartásához, értékesítéséhez kapcsolódó díjakat.
A jelen tájékoztatás kizárólag információs célokat szolgál, nem minősül befektetési tanácsadásnak, ajánlattételnek vagy befektetési ajánlásnak. A befektetések értéke és az azokból származó hozamok egyaránt emelkedhetnek vagy csökkenhetnek, így a befektető akár a befektetett tőke egy részét vagy egészét is elveszítheti. A múltbeli teljesítmény és hozam nem jelent garanciát a jövőbeni teljesítményre vagy hozamra. A befektetési döntés meghozatala előtt javasolt megismerni a termék hivatalos tájékoztatóját, kezelési szabályzatát, valamint a kiemelt információkat tartalmazó dokumentumot (KID). Az egyes befektetési eszközök eltérő kockázati és hozamprofilokkal rendelkeznek; általánosságban a magasabb várható hozam magasabb kockázatvállalással jár együtt. A részvényjellegű befektetések árfolyama rövid távon jelentős mértékben ingadozhat, ezért azok elsősorban hosszabb, legalább 5 éves befektetési időtávon értékelhetők megfelelően. A kötvénybefektetések kockázata általában mérsékeltebb lehet, ugyanakkor a kamatkörnyezet, a kibocsátó hitelképessége és a piaci folyamatok kedvezőtlenül befolyásolhatják azok értékét. Az arany- és egyéb nyersanyagpiaci befektetések árfolyama fokozott volatilitást mutathat, ezért rövid távon jelentős árfolyam-ingadozásnak lehetnek kitéve. A devizában denominált befektetések esetén az árfolyamváltozások a befektetés hozamát pozitív vagy negatív irányban egyaránt befolyásolhatják. A megfelelő befektetési eszköz kiválasztása során figyelembe kell venni a befektető kockázattűrő képességét, pénzügyi helyzetét és tervezett befektetési időtávját.
A tartalom a CIB Bank megbízásából, a HVG BrandLab produkciójában készült. A cikk létrehozásában a HVG hetilap és a hvg.hu szerkesztősége nem vett részt.
