Majdnem szabályozott pénzügyek helyett biztos pillérek
A vállalkozások belső problémáiból eredő pénzügyi válságok jelentős része elkerülhető lenne. Mutatjuk, hogyan!
A kamatstop bevezetésének oka az volt, hogy a koronavírus-járvány, az elhúzódó háború és a kialakult nehéz gazdasági helyzet miatt a lakosság számára elérhető hitelkamatok a jegybanki alapkamattal együtt drasztikusan megnőttek. A helyzetet jól érzékelteti, hogy míg például 2021-ben 1% alatt is volt a jegybanki alapkamat, 2022 őszén már 13%-on is állt.
A kamatstop intézkedés a bevezetésétől 2024. június 30-ig terjedő két és fél év alatt összesen 266 milliárd forintos megtakarítást jelentett, azaz ennyivel több maradt a családok zsebében. A lakossági kamatstop jelenleg is mintegy 300 ezer családot véd a magas kamatokkal szemben, a kamatstoppal védett fennálló tőketartozás értéke pedig meghaladja az 1250 milliárd forintot.
Mennyit nyernek az adósok a kamatstopon?
Ahhoz, hogy megértsük a kamatstop hatását a havi törlesztőnkre, célszerű tisztában lenni annak céljával és működésével. A kamatstop intézményének célja, hogy a legsérülékenyebb – kamatkockázatnak leginkább kitett – hitelek törlesztőrészlete ne emelkedjen meg drasztikusan a piaci hozamok változása miatt.
Mit is jelent mindez? A Bankmonitor szakértői egy 3 havonta változó kamatozású jelzáloghitel példáján keresztül mutatják be a kamatstop hatását azt feltételezve, hogy a fennálló tartozás jelenleg 6 millió forint, a hátralévő futamidő 12 év, a kamatfelár pedig fix 3%. (Anno a devizahiteleket is 3 havi BUBOR-hoz kötött forinthitelekre váltották át, emiatt még mindig több százezer ilyen hitelszerződés létezik.)
Az ilyen típusú hitelek kamata két részből áll: egy referenciamutatóból és egy kamatfelárból. A referenciamutató jellemzően a 3 havi BUBOR (Budapesti Bankközi Forint Hitelkamatláb), vagyis a kérdéses mutató aktuális értéke alapján módosulhat a kamat.
A kamatstop az mondja ki, hogy ezen kölcsönnél a 2021. október 27-én érvényes BUBOR értéket kell figyelembe venni, ami 2,02 százalék. Vagyis a kölcsön aktuális, kamatstop szerinti kamata 5,02 százalék, a havi törlesztőrészlete pedig 55 500 forint.
A 3 havi BUBOR mutató aktuális, 2024.06.20-ai értéke viszont 6,87 százalék, vagyis a hitel kamata 9,87 százalék lenne most a kamatstop nélkül. Ez alapján az adósnak kamatstop nélkül 71 000 forintot kellene fizetnie minden egyes hónapban. (Természetesen az egyes hitelekre gyakorolt hatás nagy mértékben függ a kamatfelártól, a fennálló tartozástól és a hátralévő futamidőtől is.) A kamatstop hatása egyébként mind kisebb, hiszen 2022-ben volt olyan időszak, amikor 16 százalék felett is járt a 3 havi BUBOR, ez pedig 3 százalékos kamatfelárral számolva bizony már bőven 100 ezer forint feletti törlesztőket eredményezhetett volna a példánkban szereplő hitelnél kormányzati beavatkozás nélkül.
