Csok támogatás (2020-ban is)

A legismertebb támogatás kétségtelenül a csok – a családi otthonteremtési kedvezmény –, ami egy vissza nem térítendő támogatás, ráadásul meglévő gyermekek esetén akár önerőként is felhasználható egy lakáshitelhez. Ez azért nagyon fontos, mert a bankok legfeljebb a megvásárolni kívánt ingatlan becsült forgalmi értékének 80 százalékáig hiteleznek, így legalább 20 százalék önerőt fel kell tudni mutatni a vásárláshoz. Ebben segíthet a csok támogatás, aminek értéke a gyermekek számától és az ingatlan típusától – használt vagy újépítésű – függ.

Csokot nemcsak meglévő, hanem vállalt gyermekre/gyermekekre is lehet igényelni, ám míg az előbbi esetben egyedülálló, élettársi kapcsolatban és házasságban élő szülők egyaránt jogosultak rá, addig a megelőlegezett csokot kizárólag olyan házasok igényelhetik, ahol egyik szülő sem töltötte be a 40. életévét.

Csok-hitel (2020-ban is)

A másik “sztár támogatás” az úgynevezett csok-hitel, ami nem más, mint egy csokhoz kapcsolódó kedvezményes lakáshitel, amire mindenki jogosult, aki legalább két gyermek után igényel csok támogatást. Mivel azonban a csok-hitel mégiscsak egy banki hitel – amihez az állam komoly kamattámogatást nyújt –, a sikeres igényléshez át kell esni a banki hitelbírálaton, aminek legfontosabb eleme, hogy megfelelő nagyságú jövedelmet tudjunk igazolni. A csok-hitel maximális összege kizárólag a meglévő vagy vállalt gyermekek számának függvénye: 2 gyermeknél 10 millió forint, 3 gyermeknél 15 millió forint végig fix, maximum 3 százalékos kamatú lakáskölcsön igényelhető.

Falusi csok (2020-ban is)

A falusi csok a csok speciális típusa, ami tanyákon és meghatározott kistelepüléseken jelent komoly támogatást egy felújítandó vagy korszerűsítendő ingatlan megvásárlásához, valamint egy meglévő lakás bővítéséhez, korszerűsítéséhez. (A szóba jöhető települések listája itt található meg.)

Két nagyon fontos megkötés van a falusi csoknál:

1. A falusi csok kizárólag használt ingatlanhoz igényelhető.
2. Vásárlásra a támogatás maximum 50 százaléka fordítható, a többit felújításra és/vagy korszerűsítésre kell költeni.

A megkötésekért cserébe persze vannak plusz előnyök is:

1. Magasabb támogatási összeg igényelhető, mint a használt lakásos “normál” csoknál.
2. Meglévő ingatlan korszerűsítésére is igényelhető pénz, míg a “normál” csoknál mindenképp új lakáscél, vagy meglévő ingatlan bővítése szükséges. (Sőt, olyan ingatlanra is igényelhető, amit korábban csok támogatás igénybevételével vásároltak meg.)
3. Nem lakható ingatlanra is igényelhető azzal a kikötéssel, hogy a korszerűsítés végeztével meg kell felelnie a lakhatóság feltételeinek.

A falusi csok összege vásárlás és egyidejűleg bővítés/korszerűsítés esetén:

• 1 gyermek: 600 ezer forint
• 2 gyermek: 2,6 millió forint
• 3 vagy több gyermek: 10 millió forint

A falusi csok összege meglévő lakás bővítés/korszerűsítés esetén:

• 1 gyermek: 300 ezer forint
• 2 gyermek: 1,3 millió forint
• 3 vagy több gyermek 5 millió forint

Áfa-visszaigénylés (2020-ban is)

2020-tól a falusi csokkal érintett korszerűsítés és/vagy bővítés hitelintézet által elfogadott költségvetésében szereplő költségek áfája maximum 5 millió forintig visszaigényelhető. Ugyancsak maximum 5 millió forint forgalmi adót igényelhetnek vissza azok, akik az úgynevezett preferált települések valamelyikén (melyek megegyeznek a falusi csok településeivel) építkeznek.

Bankmonitor

Babaváró hitel (2020-ban is)

A Babaváró hitel (más néven Babaváró támogatás) a 2019 júliusi Családvédelmi Akcióterv kétségtelen sztárja, amit minden olyan házaspár megigényelhet, ahol a feleség még nem töltötte be a 41. életévét. A hitel az első 5 évben mindenképpen kamatmentes, ha pedig ezen idő alatt legalább egy gyermek születik, akkor a futamidő végéig az is marad, valamint a gyermek születését – pontosabban 12 hetes magzati korát – követően a törlesztés 3 évre felfüggeszthető. A második gyermek születésekor elengedik a fennálló tőketartozás 30 százalékát, valamint ekkortól újabb 3 évre életbe lép a törlesztési moratórium, míg a 3. babánál a teljes még meglévő adósságot elengedik.

Mindez azt jelenti, hogy ha a baba igényléskor már útban van, akkor a törlesztést el sem kell kezdeni, amennyiben pedig ezt követően gyorsan érkezik még két baba, akkor a hitel tulajdonképpen vissza nem térítendő támogatássá alakul át.

A Babaváró hitel és a csok között fontos különbség, hogy míg az előbbi a folyósítást követően született gyermekekre ad támogatást, addig a csok alapesetben a meglévő gyermekekre vehető igénybe. Kivétel természetesen a megelőlegezett csok, amelyet vállalt gyermekekre igényelhetnek az úgynevezett fiatal házasok, ami emiatt a Babaváróval nagyon jól kombinálható. Már csak azért is előnyös lehet ez, mert a megelőlegezett csok sok banknál nem számít önerőnek egy lakáshitelnél vagy csok-hitelnél – hiszen, ha nem születnek meg a gyermekek, akkor kamatostól vissza kell fizetni a támogatást –, a Babaváró 75 százaléka azonban önerő lehet egy lakáshitelnél.

De miért is nem a teljes Babaváró számít önerőnek? Bár a Babaváró teljes összege felhasználható egy lakás megvásárlásához vagy építéséhez, ám a bank az összeg 25 százalékát hitelként kezeli majd. A bank ugyanis a becsült forgalmi érték legfeljebb 80 százalékát hitelezheti meg, ebbe pedig beleszámítják már a Babaváró összegének 25 százalékát is, amennyiben nem telt el 90 nap a két hitelszerződés aláírása között.

Például: 50 millió forintért vásárol valaki egy ingatlant, nem sokkal előtte pedig 10 millió forint összegű Babaváró hitelt igényelt és kapott. A bank a vételár maximum 80 százalékát hitelezi meg, ami 40 millió forint, ám ebbe már beleszámítja a 2,5 millió forint Babaváró hitelt is, így végül 37,5 millió forint lakáshitelt adhat legfeljebb. Ez az esetünkben azt jelenti, hogy a Babavárón és a lakáshitelen kívül még 2,5 millió forint önerőre lesz szükség a vásárláshoz.

Gyermekek után járó jelzáloghitel-elengedés (2020-ban is)

Jelentősen javította a családok pénzügyi pozícióját, hogy 2019. július 1-től már a második gyermek után is jár az 1 millió forint hitelelengedés, míg a harmadik babánál 4 millió forinttal, további gyermekeknél pedig újabb 1-1 millió forinttal  faragható le a fennálló lakáshitel-tartozás. Fontos kitétel ugyanakkor, hogy a lehetőség kizárólag a 2019. július 1-jét követően született gyermekekre vonatkozik, korábban a harmadik és a további gyermekek után 1-1 millió forint hitelelengedésre volt lehetőség.

A kedvezményeket kombinálni szándékozóknak tudniuk kell, hogy a lehetőség kizárólag lakáscélú jelzáloghitelekre érvényesíthető, mint amilyenek a piaci vagy fogyasztóbarát lakáshitelek, valamint a csok-hitelek. Ezzel szemben a Babaváró tőketartozása akkor sem csökkenthető belőle, ha azt lakáscélra használta fel a család, mert a Babaváró szabad felhasználású, ráadásul ingatlanfedezet sem szükséges hozzá.

Lakásfelújítási támogatás (2021-től)

A legalább egy gyermeket nevelő családok esetében a lakásfelújítási költségek felét átvállalja az állam 2021-től, legfeljebb hárommillió forintig. A felújítási támogatás igénylésének nem feltétele, hogy a család éljen a családi otthonteremtési kedvezmény (csok) lehetőségével. Vagyis, ha valaki 2021. január 1-je után felújításba kezd és gyűjti a számlákat, a költségeinek felét az állam visszautalja a részére. Ez vonatkozik az anyagbeszerzésre és a munkaerőköltségre is.

Fontos megjegyezni, hogy ez a konstrukció a jelen állás szerint utólagos finanszírozást jelent, vagyis ahhoz, hogy valaki élni tudjon a lehetőséggel, előbb meg kell tudnia önállóan finanszírozni a munkálatokat. (A lehetőség kihasználása érdekében érdemes lehet személyi kölcsönből megfinanszírozni a beruházást, majd az állami támogatásból előtörleszteni a hitelt. Hogy ez mit jelenthet pénzügyileg, arról itt írtak korábban a Bankmonitor szakértői.)

Mivel a támogatás csak 2021-től lesz elérhető, annak, aki most vásárol felújítandó ingatlant, érdemes lehet várnia a jövő évig, hiszen akkor akár 3 millió forint pénzügyi előnyre is szert tehet.

Arról, hogy miként ellenőrzik majd az elvégzett munkálatokat, egyelőre semmit nem tudni, mindössze azt biztos, hogy a benyújtott számlák alapján a Magyar Államkincstár fogja majd visszautalni a megfelelő összeget.

5 százalékos áfa az újépítésű lakásokra (2021-től)

Orbán Viktor nemrég jelentette be, hogy visszahozzák az 5 százalékos áfát a 2022 végéig épülő újépítésű lakásokra, ami a 27 százalékos normál adómértékhez képest óriási kedvezményt jelent a vásárlók számára. A lehetőséggel bárki élhet, ugyanis jelen állás szerint nem kötik sem családi állapothoz, sem gyermekvállaláshoz, aminek az lehet az oka, hogy ez az intézkedés elsősorban az építőipar újraélesztését szolgálja. Ez – amennyiben a beruházó nem nyeli le az áfacsökkentés egy részét vagy egészét – egy 30 millió forintos ingatlan esetében 6,5 millió forint “nyereséget” jelent, míg egy 50 milliós ingatlan esetében 11 millió forint spórolható meg.

Az 5 százalékos áfa is visszaigényelhető lesz akkor, ha valaki csokkal vásárol újépítésű ingatlant (2021-től).

A 2021. január 1-je után vásárolt újépítésű ingatlanok esetében ez az 5 százalékos áfa is visszaigényelhető lesz akkor, ha valaki csokot is igényel.

Illetékmentesség csokkal történő vásárlásnál (2021-től)

Jövő évtől a lakásvásárlások után nem szükséges megfizetni az illetéket mindazoknak, akik csok támogatás igénybevételével vásárolják meg otthonukat. Az új támogatás nemcsak az újépítésű ingatlant vásárlóknak jelenthet nagy segítséget, a kedvezmény a használt lakásba költözők számára is elérhető lesz.

Egy megvásárolt lakás vagy ház esetében alapesetben a vételár 4 százaléka gazdagítja a költségvetést. Ez 700 ezer forintos négyzetméterárral számolva egy 50 négyzetméter alapterületű budapesti lakás esetében pedig bizony 1,4 millió forint kiadást jelent, amit a csokos vásárlóknak nem kell megfizetniük.

Akár 10 millió forint csok kérhető tetőtér-beépítésre (2021-től)

A gyermeket nevelő/vállaló fiatal párok felvehetik a szülői ház tetőterének beépítésére az építkezésre járó csok összegét. Ezzel egy háromgyermekes család akár 10 millió forint vissza nem térítendő támogatást kaphat új otthona kialakítására. Meglévő gyermekek esetén várhatóan ezt a támogatást is igénybe vehetik majd a gyermeküket egyedül nevelő szülők, valamint a gyermeket közösen nevelő élettársak, ám vállalt gyermeknél kizárólag azok a házaspárok élhetnek a lehetőséggel, ahol az egyik fél még nem töltötte be a 40. életévét.

MNB kamatmentes lakáshitel (2021-től?)

A Bankmonitor szakértői szerint ez jelenleg egy sötét ló, amiről nemcsak keveset tudni egyelőre, de amit tudni lehet, jó eséllyel az is változni fog még. A Magyar Nemzeti Bank ugyanis “Új Otthon Program” bevezetésével támogatná az új, “zöld” lakások vásárlását, építését. Ezen program keretében kamatmentes lakáshitelt is lehetne igényelnie a családoknak közvetlenül a jegybanktól, melyet újépítésű lakások vásárlására, lakásépítésre lehetne fordítani. De akár a kivitelezők is részesülhetnek a kedvező konstrukció előnyeiből.

Az új konstrukció eddig ismertetett részletei:

• Kamatmentes lakáshitelt igényelhetnének az újépítésű lakást vásárló-, vagy építkezni kezdő családok.
• 10 éves futamidővel tervezik bevezetni az új konstrukciót. Arról nincs információnk, hogy ez a maximális futamidő lenne, vagy minden esetben egy évtized lenne a konstrukció visszafizetésére rendelkezésre álló határidő.
• A hitelnek lenne egy maximális összege, felső határa. Ennek nagyságáról azonban jelenleg nincsen információnk.
• A vevők – magánszemélyek – mellett a kivitelezők számára is elérhető lenne ez a kedvezményes konstrukció.
• Új építésű – “zöld” és energiatakarékos – lakások vásárlására, építésére lehetne fordítani az új kamatmentes kölcsönt. Vélhetően lenne egy minimálisan elvárt energetikai besorolás, amelynél kedvezőtlenebb besorolású lakások vásárlását nem lehetne megfinanszírozni.
• A vásárláshoz, építéshez felhasználható az új hitelkonstrukció mellett a vevő saját megtakarítása, a különböző állami támogatások és banki lakáshitelek is.
• A kölcsönhöz nem kapcsolódna jelzálogjog – nem szükséges ingatlanfedezetet biztosítani hozzá –, a jegybanknak egy piaci biztosítás megkötése szolgálna biztosítékul. Vélhetően valamilyen törlesztésbiztosítás megkötésére lenne szükség, erről azonban részleteket még nem tudunk.
• Közvetlenül a jegybankon keresztül lenne elérhető a konstrukció, az egyes kereskedelmi bankok a bírálati folyamatban – előbírálatot végeznének – vennének részt.
• Akár 5 nap alatt megkaphatja az igénylő az összeget. A tervek szerint a kereskedelmi bank előminősítése legfeljebb 5 napot, az MNB tényleges döntése pedig maximum 5 órát vehetne igénybe. Pozitív döntés esetén az összeg kiutalása pedig az azonnali fizetési rendszernek megfelelően 5 másodpercen belül megtörténne.