FHB Bank
FHB Bank

Rengeteg rövidítést használunk – a fiatalok jóformán csak ezekkel kommunikálnak –, ám az immár 20 éve létező THM mibenlétével még mindig sokan nincsenek tisztában. Pedig e három betű igencsak zsebbevágó, ismeretével egy lakáshitelt is jóval olcsóbbá tehetünk.

A csonka gúlával kapcsolatos számításokat a magyar diákoknak tanítják, ám a teljes hiteldíjmutató (THM) képletét nem értik – ezzel illusztrálták a minap két gazdaságtudományi témájú könyv szegedi bemutatóján, mennyire hiányosak a fiatalok pénzügyi ismeretei. Ezen javíthat, hogy idén szeptembertől minden 10. évfolyamba lépő diák féléves pénzügyi oktatásban részesül – mint azt Pölöskei Gáborné, a Nemzetgazdasági Minisztérium helyettes államtitkára egy másik, április végi konferencián bejelentette. 

E tantárgy a THM lényegét is elmagyarázhatja. Szükség is van rá, hiszen – ahogy azt egy 2011-es, 18-69 éves korosztály körében végzett országos felmérés is mutatta – a magyarok negyede egyáltalán nincs tisztában a THM fogalmával. S ez az arány a banki szakemberek szerint az elmúlt években mit sem változott.

Ez azért furcsa, mert egy 20 éve létező előírásról van szó. A THM-ként rövidített teljes hiteldíjmutatót ugyanis 1997-ben vezették be Magyarországon. Azóta köteles azt minden hitelező feltüntetni. A THM azt mutatja, hogy a hitelt az adósnak egy év alatt hány százalékos többletteherrel kell törlesztenie. A következő tételek tartoznak bele: a kamat, a kezelési költség, valamint a folyósítási jutalék, az értékbecslés, a helyszíni szemle, az ingatlan-nyilvántartási eljárás, a hitelközvetítés (ha volt), a vagyonbiztosítás (ha a tájékoztatáskor ismert a díja), a bankszámlavezetés, a bankkártya (ha van) és a hitelfedezeti életbiztosítás (ha megkötésre kerül) díja.

Fentiekből is látszódik, mennyire félrevezető, ha valaki csak a banki reklámokban, plakátokon, szórólapokon vagy hirdetményekben szereplő kamatmértékek alapján választja ki, melyik pénzintézetnél vegyen fel hitelt. Sokkal jobban össze lehet hasonlítani az egyes ajánlatokat a THM-eken keresztül, amelyekből jóval pontosabban kiderül, hogy a tőkén felül mekkora összeg visszafizetésére kell majd számítani a hitel futamideje alatt. Azért nem teljes pontossággal, mert vannak olyan költségek, melyeket a THM sem tartalmaz. Ilyen például a késedelmi kamat, a közjegyzői díj, az esetleges garancia díja, valamint annak a költsége, ha valakinek gondja támadt a törlesztéssel és ezért kéri hitele futamidejének a meghosszabbítását. Ezek mértékére a hitelszerződés megkötése előtt célszerű rákérdezni – figyelmeztet a Magyar Nemzeti Bank (MNB).

A mutatót az intézmények egységes számítási mód alapján kötelesek megállapítani és ügyfeleik tudomására hozni a bankfiókokban, hirdetésekben, illetve a honlapjukon keresztül. Azzal is érdemes tisztában lenni, hogy a THM-nek 2015 februárjától az Országgyűlés plafont szabott. Eszerint jelzáloghitelek esetén az nem lehet 24 százalékponttal magasabb a mindenkori jegybanki alapkamatnál. Ez a jelenlegi 0,9 százalékos MNB-s irányadó ráta alapján 24,9 százalék.

 

Hogyan lehet lefaragni a THM-et?

Még a bankok saját ajánlatainak a THM-jei között is nagy a szórás. Az FHB Bank lakáshiteleinek a THM-je például 2,84 és 8,41 százalék közé esik. A nem kis eltérés több feltételtől függ. Ezek illusztrálásához vegyük azt az esetet, hogy egy családnak egy 60 négyzetméteres új lakás vásárlásához hiányzik 10 millió forint, amit hitelből és állami támogatásból kívánnak előteremteni. Mintegy 100 ezer forintjuk elmegy ügyvédi költségre, tulajdoni lapokra, a jelzálog-bejegyzésre, valamint az átutalási díjra. Ezen felül ki kell fizetniük az értékbecslés több tízezer forintos díját. Amit viszont az FHB Bank a folyósítás után visszatérít, csakúgy, mint a közjegyzői díjból legfeljebb 50 ezer forintot. Folyósítási jutalékot (ami általában a hitelösszeg 1 százaléka) pedig nem számít fel. Az FHB Bankban elérhető díjkedvezmények leegyszerűsítik a kalkulációt és ezáltal az egyes lehetőségek összehasonlítását .
Alapesetben a 10 millió forintos lakáshitelt 20 év alatt (240 db törlesztőrészlet) 16-19 millió forint közötti összeggel kell visszafizetni, attól függően, hogy milyen kölcsönt választunk.

A THM-ek, így azok alapján számított törlesztési összegek csökkentésére azonban több mód is van.
Ha a családnak egy gyermeke van, aki után 600 ezer forint Családi Otthonteremtési Kedvezmény (CSOK) vehető igénybe, akkor a hiteligény 9,4 millió forintra csökken.

Ha a családnak két gyermeke van, az igényelhető CSOK 2,6 millió forinttal emelheti az önerőt, ezáltal csak 7,4 millió forint hitelt kell felvenniük.
Kamatkedvezményt kap a család, ha a két gyermek mellett azt is vállalja, hogy jövedelmeikből havonta például 400 ezer forintot rendszeresen átutalnak az FHB Banknál vezetett számlájukra.

További kamatkedvezményben részesülhetnek, ha a két gyermek és a havi jóváírás vállalásán túl az igénylők egyike a közszférában dolgozik: állami vagy önkormányzati foglalkoztatója van, tehát közalkalmazott, köztisztviselő, katona, rendőr, esetleg bíróságok vagy ügyészségek alkalmazottja. Ez a kedvezmény szintén vonatkozhat a hasonlóan állami vagy önkormányzati körben foglalkoztatott tanárok, óvónők, orvosok, ápolók hiteleire.

Ha pedig a család bevállal még egy gyermeket, akkor a 3 gyermek után járó CSOK már önmagában 10 millió forintot jelent, emiatt egy fillér hitelre sem lesz szükségük. Így viszont elgondolkodhatnak azon, vajon fel akarják-e használni a rendelkezésükre álló összes saját erőt, vagy élnek azzal a lehetőséggel, hogy felvehetnek 3 százalékos kamatozású, maximum 10 millió forintos kamattámogatott hitelt.
Érdemes tehát elmélyülni a részletekben és a banki szakértővel végigvenni a lehetőségeket, mert a család elképzeléseihez és lehetőségeihez szabott konstrukciókkal jól forintosítható a kifizetendő különbség.
Az FHB Bank Zrt. hiteltermékeiről további tájékoztatás a bankfiókokban vagy a
www.fhb.hu oldalon érhető el.

*A hitelek fedezete: a jelzáloghitel fedezeteként bevont ingatlan(ok)ra jelzálogjog kerül bejegyzésre. A hitelező az FHB Bank Zrt. A hitelkamat típusa: változó kamatozás A hitel devizaneme: HUF



Az oldalon elhelyezett tartalom az FHB Bank megbízásából jött létre, előállításában és szerkesztésében a hvg.hu szerkesztősége nem vett részt.