Személyes pénzügyek: mit jelent a THM?

A THM (Teljes Hiteldíj Mutató) egy technikai mutatószám. Az Egyesült Államokban fejlesztették ki, nagy összegű, hosszú lejáratú, havi törlesztésű lakáshitelek összehasonlítására. Rendeltetése, hogy nemcsak a kamatot, hanem az összes felmerülő díjat figyelembe véve, szabványosított formában mutassa meg a fogyasztónak, mennyibe kerül a hitele.

A THM tartalmazza azokat a költségeket, amelyek a kölcsönfelvétellel kapcsolatban az ügyfelet terhelik. Bár a THM hasznos iránytű az ajánlatok összehasonlításában, fontos elemeket nem tartalmaz. Ilyen például devizahitelek esetén az árfolyamkockázat, illetve változó kamatozású kölcsönök esetén a kamatkockázat.

A THM kiszámítását három tényező befolyásolja: a kölcsönösszeg nagysága, a kölcsön futamideje és a visszafizetés gyakorisága. A képlet szerint a THM annál magasabb, minél rövidebb a futamidő, minél kisebb a hitelösszeg és minél gyakoribb a törlesztés. Annak ellenére, hogy a THM értékét százalékban fejezik ki, ez a százalék nem azonos az eredetileg felvett kölcsön összege után fizetendő kamattal.

A THM értéke alapján jól összehasonlíthatóak az egyes bankok azonos konstrukciói, ez segítheti a döntést a hitelfelvétel során.

Hitelfelvétellel kapcsolatos döntés előtt érdemes azonban figyelembe venni azokat a díjakat is, amelyeket nem tartalmaz a THM, mert a megalapozott döntéshez ezekkel is tisztában kell lennie az ügyfélnek. Ilyenek: a banki költségek és díjak, illetve a végtörlesztés és előtörlesztés díjai.

Cikkünket az UCB Ingatlanhitel Zrt. támogatta