Miért veszélyes halogatni a digitalizációt? Cégvezetőként ezeket érdemes átgondolnia!
Aki időben cselekszik, hatékonyabban működik és pályázatokhoz, új piacokhoz is hozzáférhet.
A Magyar Nemzeti Bank (MNB) mindhárom nyári hónapban egyaránt 30 bázisponttal emelte az alapkamatot, így az már 1,5 százalékos értéket vett fel, és lehetséges, hogy szeptemberben is folytatódik a szigorítás, ha a Monetáris Tanács továbbra is túlságosan magasnak ítéli meg az inflációt.
Bár az a bankok üzleti döntésén is múlik, hogy a központi kamatemelés milyen mértékben van hatással az új hitelajánlatokra, a változó kamatozású hitelek esetén nincs ilyen kérdés. Ha változik a referenciakamat, a fordulónapot követően már egyértelműen az új törlesztőt kell fizetni, ami a jelenlegi emelkedő kamatkörnyezetben egyre nagyobb terhet jelent.
A törlesztési moratóriumban lévő hitelek esetén sincs ez másképp, a referenciakamatok emelkedését ugyanakkor eddig elfedte a program, hiszen semmilyen törlesztőrészletet nem kellett fizetni, csupán a moratórium mellett felmerült, nem tőkésíthető kamat emelkedett kicsit nagyobb ütemben. Szeptember 30-tól azonban vége lehet a törlesztési moratóriumnak a jelenlegi formájában, vagyis a már másfél éve zajló program során elfeledett törlesztőemelkedés egyik pillanatról a másikra jön a felszínre.
Már 7 ezer forint felett is lehet a törlesztő emelkedése
A változó kamatozású lakáshitelek tehát a fordulónapot követően azonnal reagálnak a referenciakamat, a BUBOR emelkedésére, ami a banki működést finanszírozó felárhoz adódik hozzá. Ezt a banki költségeket és nyereséget kiadó kamatprémiumot az egyszerűség kedvéért fix 3 százaléknak számolták a Bank360 szakértői. Erre a kamatszintre rakódik rá az egyre magasabb referenciakamat, ami az elmúlt években még elhanyagolható összeget tett ki.
Nézzük néhány példát. Egy most szeptemberi kamatforduló esetén például a hat hónapos BUBOR már 1,66 százalékos többletkamattal emeli meg a lakáshitel terheit. Ha egy hitelt törlesztőnek a moratórium kezdetén 2020 februárjában még 5 millió forint volt hátra az adósságból 7 éves hátralévő futamidővel és végig, egészen szeptember 30-ig részt vesz a programban, már 69 856 forintot, majdnem 70 ezret kell fizetnie októbertől. Tavaly februárban a havi törlesztő összege ugyanakkor még csak 66 677 forintot tett ki, vagyis 3 ezer feletti összeggel növekedett a törlesztőrészlete.
Még magasabb lehet a pluszteher, ha nagyobb volt a hátralévő adósság, vagy ha a változó kamatozású hitel kamatfordulója ritkábban, évente történik. A 12 havi BUBOR ugyanis már 1,86 százalékot tesz ki szeptemberi kamatforduló esetén. Ráadásul, ha a moratórium elején a fennálló adósság tízmillió forint volt, és eredetileg még tizenkét év lett volna hátra a törlesztésből, akkor az új törlesztő októbertől 91 738 forint lesz, ami már jelentősen meghaladja a moratórium előtt utoljára befizetett 84 479 forintos összeget. A 7 260 forinttal megnövekedett törlesztőrészlet már 8,6 százalékos emelkedést jelenít meg ugyanis.
Egyre emelkedik a BUBOR
A nyári kamatemelések minden esetben azonnali hatást gyakoroltak a BUBOR értékére. A kamatforduló esetében az előző hónap utolsó munkanapja előtti második munkanapon érvényes BUBOR érték számít, ami néhány nappal van a kamatdöntő ülés után, így minden nyári hónapban megjelent már a kamatemelés hatása.
Bank360
Ez a nyár alatt egy 60-80 bázispontos emelkedést jelentett májushoz képest, a moratórium eleje óta pedig már 1 százalék felett jár minden lejárat esetén a mutató emelkedése, a 12 havi BUBOR esetében pedig már közel jár a másfél százalékhoz. Ez indokolja a moratórium alatt felfüggesztett fizetés melletti nagy törlesztőemelkedést, ami októbertől várhat a változó kamatozású moratóriumot fizetők számára.
