A Babaváró egy államilag támogatott hitelkonstrukció, amit azok a jogszabályban rögzített személyi feltételeket teljesítő házaspárok vehetnek fel, akik egyben megfelelnek a bankok hitelbírálati elvárásainak is.

Nagy előnye, hogy az első öt évben mindenképpen kamatmentes – amennyiben az igénylők nem szegik meg a vállalt feltételek valamelyikét -, ha pedig ezen idő alatt legalább egy gyerek születik, akkor a futamidő végéig az is maradhat. Előnye még, hogy törlesztési moratórium és hitelelengedés is kapcsolódhat hozzá, így előfordulhat, hogy egyetlen forintot sem kell visszafizetni az akár 11 millió forint összegű kölcsönből. Fontos, hogy a Babaváró igényléséhez nincs szükség ingatlanfedezetre, illetve szabad felhasználású, így akár egy vagy több meglévő hitel kiváltására – lecserélésére – is fordítható.

A 17-25 éves, dolgozó, felsőoktatásban tanulói jogviszonnyal, illetve felsőoktatásban szerzett diplomával nem rendelkező fiatalok által felvehető, kamatmentes munkáshitel igényléséhez ugyancsak nincs szükség ingatlanfedezetre, illetve szabad felhasználású, így akár ebből is vissza lehet fizetni egy meglévő hitelt. A munkáshitel maximális összege ugyanakkor csak 4 millió forint. 

A fentiek alapján kijelenthetjük, hogy a Babaváró és a munkáshitel elméletileg fordítható hitelkiváltásra, és mivel mindkettő kamatmentes, egy piaci hitel lecserélése ezek bármelyikére pénzügyileg kifizetődő lehet.

Nem mindegy, milyen hitelt cserélnénk le

A hitelkiváltással elérhető pénzügyi előny nagysága attól függ, hogy a lecserélni kívánt hitel mennyire drága, vagyis mekkora kamatot fizetünk érte a bank részére. Ebből a szempontból egyértelműen egy hitelkártya adósság vagy egy nagyobb összegű, magunk előtt görgetett folyószámlahitel rendezése éri meg legjobban, hiszen ezeknél akár 30-40 százalék körüli kamatot is felszámolhatnak. Persze fontos, hogy a hitelkiváltással együtt a bevétel-kiadás oldal is egyensúlyba kerüljön, máskülönben a drága hitelek ismét a fejünkre nőhetnek.

Megérheti egy személyi kölcsön vagy egy lakáshitel, akár részbeni kiváltása is kamatmentes hitelre. A személyi kölcsönök kamata például jelenleg körülbelül 10-15 százalék között van, míg a lakáshitelekért 6,5-8 százalékot kérnek a bankok, a szabad felhasználású jelzáloghitelek kamata pedig 10-12 százalék körül tanyázik.

Így dönthetünk a pénzünkről!

A hitelkiváltással elérhető pénzügyi előnyt mi magunk is könnyen kiszámolhatjuk, az összehasonlítást legfeljebb az nehezíti meg valamelyest, hogy míg egy lakáshitel futamideje akár 30 év is lehet, a Babavárónál 20 év a maximum, a személyi kölcsönnél és a munkáshitelnél 10 év a plafon, a folyószámlahitelek és a hitelkártya hitelek futamideje 1 év.

Ha például van egy 1 millió forint hitelkártya hitelünk, aminek a kamata 35%, akkor ennek egy év alatt 350 000 forint lesz a kamatköltsége. Ha ezt a hitelt kiváltjuk a Babaváró vagy a munkáshitel egy részével, akkor így akár 350 000 forintot is megtakaríthatunk. Ez olyan, mintha egy befektetéssel ekkor hozamot tudnánk elérni, mégpedig kockázat nélkül!

Fontos, hogy nem szabad megfeledkeznünk arról sem, hogy az elő- és végtörlesztés költséggel járhat, ami általában a visszafizetett összeg 1,5-2%-a szokott lenni. A futamidő hosszabbításhoz ezen kívül szerződésmódosítással is jár, aminek ugyancsak van néhány tízezer forint díja.

Amennyiben egy fix 12%-os kamatú, 4 millió forint összegű személyi kölcsönt váltanánk ki kamatmentes hitellel, és a futamidőből még 5 év van hátra, akkor 89 ezer forint helyett 67 ezer forintot kell majd törlesztenünk, ami összességében 1,3 millió forint megtakarítást jelenthet. Pénzügyileg ez is jól hangzik, hiszen 12 százalékos hozamnak felelne meg.

Valamelyest más a helyzet egy lakáshitellel, hiszen 6,8-8 százalékos hozamot – nem reálhozamot – bőven el lehet érni kezelhető kockázatú befektetésekkel. Vagyis itt azt kell mérlegelni, hogy találunk-e a pénzünknek olyan helyet, ami a hitelkamatot meghaladó hozamot termel. Mérlegelni kell természetesen a kockázatokat is, mert míg egy hitelkiváltás garantált „nyereséget” jelent, egy befektetésben mindig van valamekkora kockázat.

A 10 legjobban teljesítő közepes kockázatú befektetési alap például 26-59 százalék hozamot ért el éves alapon az elmúlt időszakban, és bár ebből aligha következtethetünk a jövőre, azért az látható, hogy egy lakáshitel kamatát jó eséllyel képesek hozni. A szükséges pénzügyi döntés meghozatala azonban erősen egyénfüggő, és javasolt befektetési szakember segítségét is kérni elkerülendő a csalódást.

Egy részleges előtörlesztés is előnyökkel jár

Természetesen előfordulhat, hogy a meglévő hitel kiváltására nem elegendő a Babaváró vagy a munkáshitel összege – vagy a pénz egy részét másra fordítanánk -, ám már egy részleges előtörlesztés is pénzügyi előnyt jelenthet. Ebben az esetben dönthetünk úgy, hogy a havi törlesztő csökkenjen, miközben a futamidő változatlan marad, de azt is választhatjuk, hogy annyit fizetünk, mint korábban, cserébe hamarabb letudjuk a tartozásunkat. Az előbbivel azonnal csökkenthetjük a havi kiadásainkat, ám az utóbbi összességében kevesebb teljes visszafizetést eredményez.