szerző:
hvg.hu

Sok olyan reménybeli vásárló van, aki szívesen költözne új lakásba, ám nemhogy a megvásárolni kívánt ingatlan teljes ára, de még az induláshoz szükséges önereje sincs meg. A lakáslízing és az úgynevezett száz százalékos finanszírozású konstrukciók segítségével a vásárlás nem lehetetlen.

Jól követhető volt az elmúlt időszakban az a folyamat, miszerint az élesedő versenynek köszönhetően – a bankok egyre előnyösebb feltételekkel kecsegtető hiteltermékekkel jelentek meg a lakáshitelezési piacon. Így ma már több bank kínálatában is szerepel mind a lízing, mind pedig az úgynevezett száz százalékos finanszírozás, amely megoldást jelenthet azok számára is, akik nem tudják előteremteni a klasszikus hitelkonstrukciókhoz szükséges önerőt. Ahhoz azonban, hogy önerő nélkül vásárolhasson lakást valaki, számos feltételnek meg kell felelni – attól függően milyen konstrukciót választ a reménybeli vásárló.

A leendő lakás kiválasztásához saját szempontjaink figyelembevétele mellett - elhelyezkedés, lakásméret, felszereltség, tájolás - nagyon fontos azt meghatározni, milyen hosszú futamidőre, mekkora havi törlesztőrészletet tudnánk bevállalni. A tervezegetésnél érdemes a realitások talaján maradni, a háztartás havi szabad jövedelmének 70-80 százalékát egyik bank sem fogja a hitelbírálat során megítélni, a piacon jellemző gyakorlat szerint havi jövedelmünk 30-35 százaléka az az összeg, amelyet a bankok elfogadható törlesztőrészletnek tartanak – jellemzi a helyzetet Murányi Ákos, a Duna House elemzési vezetője, aki szerint ez az összeg természetesen bankonként, illetve ügyfelenként eltérő lehet.

Az alábbi példák segítséget nyújtanak a megvásárolható lakás értékének és a havi törlesztőrészlet meghatározásában. Az egyes hiteltermékeken belül természetesen eltérések lehetségesek, a számításokhoz a svájci frank alapú hiteleket vettük alapul.

Svájci frank alapú lakáshitelek törlesztőrészletei

Hitelösszeg/Futamidő

10 év

15 év

20 év

25 év

30 év

7 000 000

83 221

63 367

53 644

47 969

44 313

10 000 000

118 887

90 524

76 634

68 527

63 304

12 000 000

142 664

108 628

91 961

82 232

75 965

15 000 000

178 330

135 785

114 951

102 790

94 956

18 000 000

213 996

162 942

137 940

123 348

113 948

(Forrás: Duna House Hitel Centrum)

Aki az árfolyamkockázattól tartva mégis inkább a forint alapú hitelt részesítené előnyben, annak tisztában kell lennie azzal, hogy a forint alapú hitelek magasabb teljes hiteldíjmutatókkal (THM) és törlesztőrészletekkel járnak; igaz, cserébe nem kell tartanunk a forintárfolyam ingadozásának következményeitől. Mint látható, az egyes hitelösszegek esetén a havi törlesztőrészletek közötti különbség akár 30-40 ezer forint is lehet.

Forint alapú lakáshitelek törlesztőrészletei

Hitelösszeg/Futamidő

10 év

15 év

20 év

25 év

30 év

7 000 000

96 827

80 777

74 140

71 019

69 462

10 000 000

138 325

115 396

105 915

101 455

99 231

12 000 000

165 990

138 475

127 098

121 746

119 077

15 000 000

207 487

173 093

158 872

152 183

148 846

18 000 000

248 984

207 712

190 646

182 620

178 616

(Forrás: Duna House Hitel Centrum)


Amiből válogathatunk (Oldaltörés)


Önerő nélküli lakáshitelt többféle konstruckióban is fel lehet venni – elsőként nézzük meg a lakáslízinget. A lízing feltételei sokat "finomodtak" a tavaly év végi megjelenéshez képest. A konstrukció lényege, hogy a kiválasztott lakást a lízingcég megvásárolja, majd a vásárlónak birtokba adja; a futamidő végén pedig rendszerint a vásárló tulajdonába kerül az ingatlan. Némi önerő azonban ehhez a megoldáshoz is kell: a folyosítási és egyéb költségek egy 10 millió forintos lakás 25 évre történő lízingelés esetében például körülbelül 250 ezer forintot tesznek ki.

Ha mégis szimpatikusabb nekünk a klasszikus lakáshitel, akkor az úgynevezett 100 százalékos (vagy magasabb) finanszírozású konstrukciókból válogathatunk. Létezik a piacon olyan hiteltermék, amely a hitelbiztosítási érték  - az az összeg, amennyire a bank felértékeli a lakást - 115 százalékát finanszírozza, így a gyakorlatban is megvalósulhat a 0 forintos önerővel történő lakásvásárlás. Árnyalja a képet viszont, hogy ez a konstrukció jelenleg csak forint alapon érhető el. Az, hogy pontosan mennyire értékelik fel a lakást, és jövedelmünk alapján mennyi hitelre számíthatunk természetesen minden esetben egyéni elbírálás alapján dől el, amelyben a kívánt lakás elhelyezkedésétől kezdve havi jövedelmünkig sokféle szempontot vesznek figyelembe a hitelintézetek.

Ha megfelelünk a feltételeknek, jó megoldás lehet az állami támogatású Fészekrakó program, ez a konstrukció azonban csak a lehetséges vásárlók egy szűkebb körére érvényes. Önmagában a Fészekrakóval nem tudunk önerő nélkül lakást venni, azonban az úgynevezett "szocpol" felvételével megteremthetjük a vásárláshoz szükséges önerőt, és a piaci hiteleknél alacsonyabb törlesztőrészletekkel számolhatunk. A lehetőség csábító, azonban a szocpol felvételéhez szükséges gyermekek vállalása igen alapos gondolkodást és döntést igényel. Teljesen üres zsebbel azonban itt sem mindig tudunk belevágni a vásárlásba: a szocpolt ugyanis általában csak a vásárlás végső szakaszában folyosítják, így a lakás lefoglalásához szükség van némi alaptőkére. A piacon egyébként több hitelkonstrukció is létezik, amely a Fészekrakóhoz hasonló törlesztőrészleteket kínál, a program inkább a kisebb értékű lakások esetén lehet jó megoldás.

Negyedik megoldásként a hiányzó önerőt esetleg finanszírozhatjuk más, nem lakáscélú kölcsönből (például személyi hitelből), azonban ezek szinte biztosan magasabb törlesztőrészleteket eredményeznek, mivel a személyi hitelek THM-je jelentősen nagyobb, mint a lakáscélokra felvehető hiteltermékeké.

Végül elképzelhető az is, hogy egy második ingatlant von be a vásárló a finanszírozásba – a két ingatlan már elegendő fedezetként szolgál ahhoz, hogy akár jövedelemvizsgálat és önerő nélkül is hitelhez juthassunk – ekkor természetesen mindkét ingatlannak tehermentesnek kell lennie.

Állj mellénk!

Tegyünk közösen azért, hogy a propaganda mellett továbbra is megjelenjenek a tények!

Ha neked is fontos a minőségi újságírás, kérjük, hogy támogasd a munkánkat.

Állj mellénk!

Tegyünk közösen azért, hogy a propaganda mellett továbbra is megjelenjenek a tények!

Ha neked is fontos a minőségi újságírás, kérjük, hogy támogasd a munkánkat.
MTI Gazdaság

Devizában adósodik el a többség

A háztartások nettó pénzügyi vagyona 1425 milliárddal forinttal - a GDP mintegy 6,5 százalékának megfelelő összeggel - gyarapodott az elmúlt évben és elérte a 13 375 milliárd forintot - ez derül ki az MBN legfrissebb előzetes adataiból.

MTI/hvg.hu Gazdaság

Mennyit veszíthetnek a devizában eladósodottak?

Az év eleje óta jelentősen gyengült a forint a svájci frankhoz (CHF) és az euróhoz (EUR) képest, ami megdrágítja a devizahiteleket, és ráadásul a frank- és eurókamatok is emelkedtek. A további árfolyamkilátásokról egyik hitelintézetnél sem kívántak jóslatokba bocsátkozni.

Többmilliós szabadságmegváltással távozik az érdi polgármester

Többmilliós szabadságmegváltással távozik az érdi polgármester

400 mumifikált szent íbiszt vizsgáltak meg kutatók és kiderült honnan jöttek

400 mumifikált szent íbiszt vizsgáltak meg kutatók és kiderült honnan jöttek

Most már biztos: jön az első, 108 megapixeles kamerával szerelt Samsung telefon

Most már biztos: jön az első, 108 megapixeles kamerával szerelt Samsung telefon

Tavaly 541-en haltak meg kórházi fertőzés miatt

Tavaly 541-en haltak meg kórházi fertőzés miatt

Átengedte Várhelyi Olivért az EP jogi szakbizottsága

Átengedte Várhelyi Olivért az EP jogi szakbizottsága

Minden poénját a kommunizmusnak köszönheti, de jól áll neki

Minden poénját a kommunizmusnak köszönheti, de jól áll neki