Önerő nélkül nem megy

A bankok kockázatkerülése ügyféloldalról a megkövetelt önerő nagyságán mérhető le leginkább. Amíg a válság előtt több hitelintézet is foglalkozott magas finanszírozású hitelekkel – ez új építésű ingatlan esetében akár 0 százalékos, használt ingatlannál 10 százalékos minimális önrészt jelentett – addig mára eltűntek ezek a konstrukciók. „Jelenleg átlagosan 60-80 százalékos finanszírozási arányt kínálnak a bankok” – mondja Bánfalvi László, az Otthon Centrum Hitel Centerét működtető HC Központ Kft. ügyvezető igazgatója.

Megéri futamidőt hosszabbítani?

A futamidő terén jelentős változás nem tapasztalható, az elérhető legmagasabb futamidő továbbra is 40 év, míg leggyakoribb a 30-35 éves futamidő korlát. Egyedül a Raiffeisen bank csökkentette a maximális futamidőt lakás célú hitelek esetében 25, szabad-felhasználású hitelek esetén 20 évre.

A fizetési nehézségekkel küzdő adósok számára megoldást jelenthet a futamidő kitolása, hiszen így csökkenthető a havi törlesztőrészlet. Ezt a módszert azonban csak körültekintően érdemes alkalmazni, a nyereség ugyanis nagyon változó lehet. Például egy korábban 8,25 százalékos THM mellett felvett 10 millió forintos svájci frank (CHF) alapú hitel törlesztőrészlete 10 évre körülbelül 124 000 Ft. Ugyanilyen kondíciók mellett a 20 éves futamidő 83 500 Ft, a 30 éves 72 200 Ft havi terhet jelent.

A példa jól mutatja, hogy a futamidő 10 éves meghosszabbításával 40 000 forintot tud megtakarítani az ügyfél, míg a következő 10 éves hosszabbítás már csak 11 300 forinttal csökkenti a havi kötelezettséget. „25 évnél hosszabb futamidőt nem feltétlenül éri meg hosszabbítani, azt is figyelembe kell ugyanis venni, hogy a visszafizetendő összeg ilyenkor jelentősen megnő” – figyelmeztet Bánfalvi László. 10 éves futamidő esetén a teljes visszafizetés 14,8 millió forint, 20 évnél 20,4 millió forint, míg 30 éves futamidőnél összességében 26 millió forint a végösszeg. 

Elvárt minimilis önrész és kereset

Tovább tart a hitelbírálat

A hitelbírálat időtartama is megnőtt a válság hatására. Az Otthon Centrum Hitel Center tapasztalatai szerint a korábbi 4-5 hetes átfutási idő átlagosan két héttel nőtt. Ennek egyik oka, hogy a kedvező kamatozású CHF alapú hiteleket nyújtó bankok túlterheltek, másrészt a kockázatkerülőbb hitelezési politika miatt körültekintőbbek az adósminősítések is. Alaposabban megvizsgálják például az ügyfél rendszeres havi kiadásait, hogy megállapíthassák a terhelhető jövedelem nagyságát. A jövedelemigazolás módja nem változott, de hitelkiváltás esetén a korábban jellemző 3 havi bakszámla kivonat helyett már 6 hónapos időszak bemutatását kérik a bankok.