Majdnem szabályozott pénzügyek helyett biztos pillérek
A vállalkozások belső problémáiból eredő pénzügyi válságok jelentős része elkerülhető lenne. Mutatjuk, hogyan!
Egy hosszú folyamat végére kerülhet pont a hosszú hétvégén, az MKB Bank és a Takarékbank összeolvadásával létrejön az MBH Bank, hazánk második legnagyobb pénzintézete.
Az elmúlt hetekben rengeteget lehetett olvasnia a fúzió részleteiről, hogyan is érinti ez a két pénzintézet ügyfeleit. A hírek elsősorban az átállás körüli apróbb kellemetlenségekről szóltak.
Ugyanis mindkét pénzintézetnél tapasztalni lehet bizonyos szolgáltatások átmeneti szüneteltetését. Többek között a digitalizált bankkártyás fizetések, a netbanki és mobilapp szolgáltatás, a készpénzfelvétel és az azonnali utalások is átmenetileg szünetelhetnek.
A leállásokkal kapcsolatos részletek megtalálhatók mind a Takarékbank, mind az MKB Bank honlapján, érdemes követni ezeket az információkat.
Az egyesülést követően az elektronikus szolgáltatások megnevezése és arculata módosulhat az alábbiaknak megfelelően.
Bankmonitor
Egy ilyen átalakuláskor felmerülhet, hogy mire számíthatnak hosszú távon a két pénzintézet korábbi ügyfelei. Változhatnak a hitelkamatok, betéti kondíciók, vagy épp a számlaköltségek?
Ezzel kapcsolatban kifejezetten jó hír, hogy a meglévő szerződések feltételeit, kondícióit az összeolvadás nem érinti.
Meglévő lakáshitelek, személyi kölcsönök
A lakáshitelek, személyi kölcsönök alapvető kondícióit az eredeti hitelszerződés tartalmazza. Ezen a pénzintézetek szigorú feltételek mellett módosíthatnának. Jogszabály határozza meg, hogy milyen hosszú kamatfixálást alkalmazhatnak az egyes bankok – milyen gyakran módosíthatja a bank a kamatokat egyoldalúan – illetve a kamatváltozás meghatározásának mértékét is pontosan leírják. Egész pontosan az MNB saját oldalán publikálja az egyes kölcsöntípusok esetén azt, hogy a bankok milyen mértékben változtathatnának a kamatokon egyoldalúan kamatfordulókor.
A „2009. évi CLXII. törvény a fogyasztónak nyújtott hitelről” erről az alábbiakat tartalmazza:
„A fogyasztó számára hátrányosan kizárólag a hitelszerződésben megállapított hitelkamat, kamatfelár, költség és díj módosítható egyoldalúan, feltéve hogy e törvény ezt lehetővé teszi, és a felek ezt a szerződésben kifejezetten kikötötték. Egyéb feltétel, ideértve az egyoldalú módosításra vonatkozó kikötést is, egyoldalúan, a fogyasztó számára hátrányosan nem módosítható.”
Vagyis a szerződésben és törvényben foglalt lehetőségeken túlmenően a szerződés kondícióihoz a pénzintézet nem nyúlhat hozzá. Márpedig a jogszabályi előírásokon, a hitelszerződésben foglalt feltételeken nem változtat az a tény, hogy két pénzintézet egyesülése miatt egy új bankhoz kerülnek a hitelszerződések.
Néhány jellemző példa a különböző kamatozású hitelekre:
- Egy futamidő végéig fix kamatozású kölcsön kamatát a bank nem módosíthatja egyoldalúan. (Jelenleg szinte csak ilyen személyi kölcsön igényelhető, de a jelzáloghitelek között is igen népszerű ez a megoldás.)
- Egy 10 éves kamatperiódusú jelzáloghitel kamata a felvételtől számított 10 éven belül egyoldalúan nem módosítható. Ezt követően is csak előre meghatározott számítási módszer alapján változhat a kamat.
- Egy változó kamatozású kölcsön – jellemzően a kamat a bubor mutató értékéhez van kötve - kamata időről időre a Budapesti Bankközi Forint Hitelkamatláb (bubor) változásának megfelelően módosulhat. (Jelenleg a kamatstop intézménye megvédi ezen szerződéseket a kamatváltozások negatív hatásától.)
A meglévő bankbetétek kamata sem változhat
A betétlekötés során is egy szerződés jön létra a pénzintézet és az ügyfél között. Ez a dokumentum tartalmazza a betéti kamat mértékét is, melyen nem változtathat egyoldalúan a pénzintézet.
Ez a mai környezetben nem tűnik olyan lényegesnek, hiszen a standard lakossági betétek kamata igen alacsony. Ettől függetlenül az ilyen megtakarítással rendelkezőknek sem kell aggódniuk: megkapják azt a kamatot, melyet a lekötéskor megígért a bankjuk.
Mi történik a korábban nyitott bankszámlákkal?
A bankszámlához kapcsolódó díjak módosítását a jogalkotó nem szabályozta olyan szigorúan. Ettől függetlenül itt is elég komoly előírásoknak kell megfelelni.
A bankok nem vezethetnek be új díjtételeket, a meglévő költségeket pedig csak az üzletszabályzatukban szereplő oklista mentén módosíthatják.
Ilyen ok lehet jellemzően:
- A jogi szabályozói környezet megváltozása.
- Az adózási környezet módosulása.
- Harmadik fél felé fizetendő díjak változása.
- Az éves infláció mértékével is módosulhatnak a díjak.
A lista egészen hosszú és igen változatos lehet az egyes pénzintézeteknél. A teljes listát a bankok üzletszabályzata tartalmazza, az abban foglaltakon kívül más indokkal a díjakat a bankok nem módosíthatják.
Az összeolvadás, bankfúzió ugyanakkor nem befolyásolja ezt a listát, vagyis önmagában ezen változtatás miatt a számlaköltségek nem változhatnak. Az új bank is csak a kiadott oklistára hivatkozva módosíthat a számlák díjain: érdemes lehet azonban a megszűnő két pénzintézet, illetve az új bank erre vonatkozó szabályzatait átnézni.
Jelenleg a tavalyi igen magas 14,5 százalékos infláció miatti díjmódosítások zajlanak az egyes bankoknál számla fronton. Az MNB tájékoztatása alapján május elsejéig 10 pénzintézet emelte meg számlaköltségeit ezen okból kifolyólag.
A fúziónak a számlaköltségek tekintetében még előnyös is lehet, ugyanis a két tagbanknál vezetett számla a jövőben egy pénzintézetnél vezetett számlának tekinthető. Márpedig a saját bankon belüli átutalások költsége sokszor kedvezőbb, mint ha idegen bankba utalna a számlatulajdonos.
Mire számíthatnak a hiteligénylés előtt állók?
Elsőre azt lehetne mondani, hogy semmilyen hatással nincs rájuk a változás, hiszen az új alánlati listából választhatnak az érdeklődők, melyben már az MBH Bank kölcsöne fog szerepelni.
A helyzet azért ennél összetettebb, hiszen az érdeklődők eggyel kevesebb ajánlatot kaphatnak, hiszen két bank összeolvad.
Ezen lépés hatásának megbecsüléséhez azt kell megvizsgálni, hogy a Takarékbank és az MKB Bank ajánlatai mennyire tértek el egymástól az utóbbi időben. Ez mutatja meg azt, hogy az érdeklődők „elvesztettek-e” valamilyen lehetőséget az összeolvadással.
A Bankmonitor szakértői alapvetően jó hírrel szolgálthatnak, a Takarékbank és az MKB Bank ajánlatai nagyon hasonlóak voltak már az összeolvadás előtt is. Természetesen különbségeket lehetett találni. (A vizsgálat során kizárólag a publikus feltételekből, kondíciókból indultak ki a szakértők.)
A Babaváró hitel kondícióit a jogszabály határozza meg
A Babaváró hitelnél a helyzet egyszerű, a kölcsönt ugyanis minden bank ugyanolyan kamat mellett, kvázi kamatmentesen kínálja.
Ez igaz is, komoly különbség lehet azonban például az egyes bankok jóváírási akciói között. (Az igénylőknek bizonyos feltételek teljesülése esetén egyszeri fix jóváírást ígérnek a bankok.)
Ez a jóváírás az összeolvadás előtt mindkét pénzintézetnél 130 ezer forint volt, vagyis nem befolyásolta a változás a helyzetet. (Természetesen a jövőben az MBH Bank változtathat ezen akció feltételein.)
A személyi kölcsönök feltételeiben sem volt érdemi különbség
Mindkét pénzintézetnél 500 ezer és 10 millió forint közötti összegben lehet személyi kölcsönt igényelni, a futamidő pedig 1 és 7 év között alakulhatott.
A kamatokat is nagyon hasonlók voltak a két banknál, különböző futamidő és jövedelem kombinációk esetében a Bankmonitor személyi kölcsön kalkulátora azonos kamatszintet adott a két bank esetében több alkalommal is.
Vannak azonban eltérések itt is. A Takarékbank például bizonyos esetekben díjat számol fel a törlesztőrészlet beszedéséért. (Ez annak a díja, hogy a számláról levonja a bank a havi esedékességet.) Ilyen díjtétel az MKB Banknál nem volt.
Mi a helyzet a lakáshitelekkel?
A családi otthonteremtési kedvezmény mellé igényelhető támogatott hitel alapvető kondícióit – kamat, maximális hitelösszeg, maximális futamidő - a jogszabály határozza meg, itt érdemi különbség természetese nem látható.
A piaci feltételekkel igényelhető kölcsönök kamatát a sem tért el érdemben a két banknál. (Azt meg kell jegyezni, hogy bizonyos hitelösszeg, futamidő és jövedelem kombinációja esetén már eltértek a kamatok is.)
Talán érdekesebb különbség, hogy az MKB Banknak van egy egyedi kölcsön konstrukciója, amely a Takarékbank termékpalettáján nem található meg, ez az úgynevezett egyenlítő kölcsön. Ezen konstrukció esetében a banknál elhelyezett megtakarítások összege után az adós a hitelkamattal megegyező mértékű kedvezményt kap mely félévente, mely a hitelbe előtörlesztés formájában befizetésre kerül.
Összességében a jelzáloghitelekénél már komolyabb eltéréseket látni: van olyan termék típus, ami nem is található meg mindkét banknál. Ugyanakkor az alapvető kamata is több esetben megegyezett.
