Szeretne azonnal értesülni a legfontosabb hírekről?
Az értesítések bekapcsolásához kattintson a "Kérem" gombra!
Az értesítés funkció az alábbi böngészőkben érhető el: Chrome 61+, Firefox 57+, Safari 10.1+
Köszönjük, hogy feliratkozott!
Hoppá!
Valami hiba történt a feliratkozás során, az oldal frissítése után kérjük próbálja meg újra a fejlécben található csengő ikonnal.
Már feliratkozott!
A böngészőjében az értesítés funkció le van tiltva!
Ha értesítéseket szeretne, kérjük engedélyezze a böngésző beállításai között, majd az oldal frissítése után kérjük próbálja meg újra a fejlécben található csengő ikonnal.
[{"available":true,"c_guid":"5eff989d-5ca9-47ba-85f3-cdb3bbc46cd8","c_author":"HVG","category":"tudomany","description":"Egy, állítólagosan a kínai gyártóipartól származó mintának köszönhetően életre kelhetett az Apple még be sem mutatott mobilja, az iPhone 17 Air.","shortLead":"Egy, állítólagosan a kínai gyártóipartól származó mintának köszönhetően életre kelhetett az Apple még be sem mutatott...","id":"20250428_apple-iphone-17-air-vekony-video","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/5eff989d-5ca9-47ba-85f3-cdb3bbc46cd8.jpg","index":0,"item":"8aa579ab-6304-46e2-8bb8-c3537da5e65a","keywords":null,"link":"/tudomany/20250428_apple-iphone-17-air-vekony-video","timestamp":"2025. április. 28. 18:03","title":"Őrült vékonynak tűnik az őszre várt iPhone 17 Air – videó","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"096c84cb-1686-428d-80ac-cf209aeb13ea","c_author":"Szentirmai Áron","category":"itthon","description":"A városvezető értékeli a próbálkozást, de meglátása szerint a törvény adta lehetőségekkel nem tudnának hatékonyan küzdeni a túlnépesedés ellen, így nem is kívánnak élni a törvény adta lehetőséggel.","shortLead":"A városvezető értékeli a próbálkozást, de meglátása szerint a törvény adta lehetőségekkel nem tudnának hatékonyan...","id":"20250429_Csozik-Laszlo-Navracsics-Tibor-onkormanyzat-torveny-nepessegnovekedes-atomcsapas-Erd","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/096c84cb-1686-428d-80ac-cf209aeb13ea.jpg","index":0,"item":"64bea0e1-dab2-4f08-961b-776aa8f46f71","keywords":null,"link":"/itthon/20250429_Csozik-Laszlo-Navracsics-Tibor-onkormanyzat-torveny-nepessegnovekedes-atomcsapas-Erd","timestamp":"2025. április. 29. 15:50","title":"Csőzik László érdi polgármester: A Navracsics-féle javaslat egy atomcsapás","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"c8bb38cb-9610-4d7a-b988-d00b43e6fae6","c_author":"HVG","category":"tudomany","description":"Küllemében és funkcióiban is megújul a Gmail iPhone-os alkalmazása, derül ki a Google bejelentéséből. Napokon belül minden felhasználó egy szinte teljesen új felülettel találkozhat.","shortLead":"Küllemében és funkcióiban is megújul a Gmail iPhone-os alkalmazása, derül ki a Google bejelentéséből. Napokon belül...","id":"20250429_google-gmail-iphone-alkalmazas-megujulas-material-design-3","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/c8bb38cb-9610-4d7a-b988-d00b43e6fae6.jpg","index":0,"item":"a9e98ccb-64d4-4c11-afc5-4f3660827b97","keywords":null,"link":"/tudomany/20250429_google-gmail-iphone-alkalmazas-megujulas-material-design-3","timestamp":"2025. április. 29. 08:03","title":"Megújul a Gmail, máshogy fog kinézni és új funkciók is lesznek","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"3aab51c7-43e4-48de-92ac-c995819566ab","c_author":"Balizs Benedek","category":"sport","description":"Egygólos előnyről várja a visszavágót a francia csapat.","shortLead":"Egygólos előnyről várja a visszavágót a francia csapat.","id":"20250429_bajnokok-ligaja-elodonto-odavago-arsenal-paris-saint-germain-osszefoglalo-ousmane-dembele-ebx","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/3aab51c7-43e4-48de-92ac-c995819566ab.jpg","index":0,"item":"e036aa40-61d8-4109-8f4c-0974530a7a36","keywords":null,"link":"/sport/20250429_bajnokok-ligaja-elodonto-odavago-arsenal-paris-saint-germain-osszefoglalo-ousmane-dembele-ebx","timestamp":"2025. április. 29. 22:54","title":"Bajnokok Ligája-elődöntő: Egy korai Dembélé-gól elég volt a PSG-nek ahhoz, hogy győzni tudjon Londonban","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"bd7f481b-ba76-41e6-b406-ab1801beae45","c_author":"HVG","category":"itthon","description":"A fideszes történész hosszú dolgozatban fejtette meg a világot.","shortLead":"A fideszes történész hosszú dolgozatban fejtette meg a világot.","id":"20250429_schmidt-maria-bucsa-ukrajna-ebx","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/bd7f481b-ba76-41e6-b406-ab1801beae45.jpg","index":0,"item":"6d502770-c2d8-4926-8fbd-7cd5af434da4","keywords":null,"link":"/itthon/20250429_schmidt-maria-bucsa-ukrajna-ebx","timestamp":"2025. április. 29. 13:29","title":"Schmidt Mária: Az ukránok mészároltak Bucsában","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"c4388b62-6040-4a79-9e34-3408fc228499","c_author":"hvg.hu","category":"vilag","description":"Az ukrán elnök legutóbb még ennek az ellenkezőjét állította.","shortLead":"Az ukrán elnök legutóbb még ennek az ellenkezőjét állította.","id":"20250428_donald-trump-volodimir-zelenszkij-orosz-ukran-haboru-krim-felsziget","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/c4388b62-6040-4a79-9e34-3408fc228499.jpg","index":0,"item":"519d948d-f020-4998-b315-17f6d90eeb39","keywords":null,"link":"/vilag/20250428_donald-trump-volodimir-zelenszkij-orosz-ukran-haboru-krim-felsziget","timestamp":"2025. április. 28. 09:39","title":"Trump szerint Zelenszkij hajlandó feladni a Krímet","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"35bd7592-db99-456f-b3f6-83e0a9b079b5","c_author":"hvg.hu","category":"itthon","description":"Ferenc pápa halála óta egyre többen kerestek rá Erdő Péter bíboros nevére, a temetés után pedig soha nem látott mértékűre nőtt az érdeklődés.","shortLead":"Ferenc pápa halála óta egyre többen kerestek rá Erdő Péter bíboros nevére, a temetés után pedig soha nem látott...","id":"20250428_google-kereses-erdo-peter-papavalasztas-esely-katolikus-egyhaz-konklave","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/35bd7592-db99-456f-b3f6-83e0a9b079b5.jpg","index":0,"item":"c24ddf78-8e48-4120-ae54-a2d00337d6bb","keywords":null,"link":"/itthon/20250428_google-kereses-erdo-peter-papavalasztas-esely-katolikus-egyhaz-konklave","timestamp":"2025. április. 28. 12:27","title":"A Google-keresések is azt mutatják, hogy Erdő Pétert tartják a pápaválasztás egyik esélyesének","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"79b46fde-fa35-4123-97e6-9e9039398eec","c_author":"HVG","category":"elet","description":"Túl zsúfolt a Mount Everest, emiatt sok a haláleset. A nepáli kormány szigorítaná az engedélyek kiadását.","shortLead":"Túl zsúfolt a Mount Everest, emiatt sok a haláleset. A nepáli kormány szigorítaná az engedélyek kiadását.","id":"20250428_everest-hegymaszas-nepal-szigoritas","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/79b46fde-fa35-4123-97e6-9e9039398eec.jpg","index":0,"item":"ec575a25-bd8b-43e3-8bbc-8947c229bc79","keywords":null,"link":"/elet/20250428_everest-hegymaszas-nepal-szigoritas","timestamp":"2025. április. 28. 15:28","title":"Csak azt engednék fel az Everestre, aki korábban már megmászott egy hétezres nepáli csúcsot","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null}]
Ha tudjuk, milyen módszerekkel és arányok alapján állapítják meg a bankok, mekkora lakáshitelre vagyunk jogosultak, reálisabban mérhetjük fel vételi lehetőségeinket. Írásunk második részében azt kérdeztük meg, hogy a lakás értékének hány százalékát kaphatjuk meg hitelként, és hogyan javíthatunk ezen az arányon.
Forgalmi érték alapján a legtöbb pénzintézet nem tudja meghatározni a lakáshitel mértékét, ezért a hitelbiztosítéki érték alapján hiteleznek, áll az Erste Bank körkérdésünkre adott válaszában. Hogy mi az a hitelbiztosítéki érték? A forgalmi érték kockázatokkal csökkentett mértéke, vagyis az az ár, amelyért hosszú távon is eladható a lakás. Erre akkor lehet szükség, ha a hitelt felvevő nem tudja tovább fizetni a törlesztő részleteket. A hitelbiztosítéki érték új lakásoknál jellemzően a forgalmi érték 90-100 százaléka, míg használt lakásoknál 80-95 százalék között van.
Fészek nagyobb kölcsönből
Éppen a cikkünkben olvasható finanszírozási arányok miatt indult útjára tavaly a Fészekrakó program, amelynek egyik eleme az állami kezességvállalású és támogatású lakáshitel. A módosított programban 35 év alatti párok lakáshoz jutását segítik olyan konstrukciókkal, amelyben a szükséges önrész alacsony marad, vagy egyáltalán nincs is. A kormányzati statisztika szerint ilyen kölcsönt eddig közel 8 ezer fiatal vett igénybe 39,6 milliárd forint értékben. Minden banknak vannak speciális konstrukciói (pl. köztisztviselői hitel), ahol jogszabály alapján akár a vételár 100 százaléka finanszírozható.
Támogatott hitelek esetében új lakás vásárlásánál a hitelbiztosítéki érték 70-80 százalékát finanszírozza meg az Erste Bank, míg használt lakások esetén a 70 százalékát. Piaci hitelek esetében új és használt lakásnál egyaránt 70-80 százalék a finanszírozható nagyság attól függően, hogy fedezet- vagy jövedelemalapú finanszírozásról van-e szó.
Sokszoros változók Az OTP Bank Rt. is a hitelbiztosítéki értéket veszi alapul. Amennyiben az ügyfél megfelelő jövedelmet tud felmutatni, és a fedezetként felajánlott ingatlan jó ingatlanmobilitással büszkélkedő helyen található, a hitel/hitelbiztosítéki érték támogatott hitel esetében elérheti a 90 százalékot, deviza alapú hitel esetében a 80 százalékot.
A lakáshitelezés során az értékbecsléssel, illetve annak eredménye alapján állapítják meg hitelbiztosítéki értéket, tájékoztat a Raiffeisen Bank. Ebben a folyamatban az ingatlan számos jellemzője (ingatlan műszaki állapota, elhelyezkedése, környezete, likviditása) az, amit figyelembe vesznek. A maximális hitelösszeget ezen érték alapján számolják ki, de a végleges összeg a hitelbírálat során további tényezők (például az ügyfél jövedelme) függvénye is. Mind a piaci lakáshitelek esetén, mind pedig a kiegészítő kamattámogatásos hitelnél akár 70 százalékot is elérheti a finanszírozás aránya. Forrásoldali kamattámogatásos hitelnél (tehát a jellemzően igénybe vett állami támogatású hiteleknél).
A vételárhoz hasonlítva Támogatott hitel esetén jogszabályi rendelkezés alapján nem nyújtható magasabb összegű hitel, mint a hitelbiztosítéki érték 70 százaléka a HVB Bank szerint. Új lakás vásárlása, építése esetén akár 66,5 százalék is lehet a hitel összege az ingatlan forgalmi érétkéhez viszonyítva (ebben az esetben a forgalmi érték akár 95 százaléka is lehet a hitelbiztosítéki érték, és ennek 70 százaléka lesz a hitel összege). Használt lakás esetén a hitelösszeg a forgalmi érték 60 százalékát is elérheti.
Piaci kamatozású hitelek esetén a hitelösszege akár a hitelbiztosítéki érték 80 százalékát is elérheti, így a támogatott hiteleknél magasabb arányszámok is kialakulhatnak: a hitel összege új lakás esetén akár a forgalmi érték 76 százaléka, használt lakás esetén pedig 68 százaléka is lehet. A CIB Otthonteremtő hitelnél az ingatlan forgalmi értékének 50 százaléka, új otthon hitelnél a vételár maximum 70 százaléka a kölcsön összege. Forint lakáshiteleknél a fedezet értékének 70 százaléka, deviza alapú hiteleknél 60 százalék a finanszírozási arány
Új irányok és arányok (Oldaltörés)
Kicsit másképp dolgozik az Inter-Európa Bank, amely ún. LTV (loan to value) értékeket (azaz a hitel aránya a forgalmi értékhez viszonyítva) alkalmazza a lakáshiteleinél. Így Lakáshitel MAX (új lakásra nyújtott állami kiegészítő kamattámogatású lakáshitel) esetén 70 százalék; Lakáshitel PLUSZ (használt lakásra állami jelzáloglevél kamattámogatású lakáshitel) esetén 60 százalék. Euró lakáshitelnél 60, svájci frank alapú kölcsönnél 50 százalék az arány.
Bartha Ákos, az MKB Bank főosztályvezetője szerint cége a piacon elérhető egyik legmagasabb finanszírozási aránnyal dolgozik. Állami forrásoldali kamattámogatású lakáshitelnél ez a vételárnak 50-55 százalékát jelenti. Minden más (forint és deviza piaci alapú, valamint állami kiegészítő kamattámogatású) hitel esetében a standard szabály a hitelbiztosítéki érték 80 százaléka, ami a vételár 65-70 százaléka szokott lenni. Az MKB jellemzően nem él az összegszerű korlátozással, a piacon ugyanis sok bank például 30 millió forintban állapítja meg a maximális hitelösszeget. Létezik még pusztán eszközalapú (jövedelemigazolás nélküli) konstrukció, ahol a hitelbiztosítéki érték 50 százalékáig nyújtanak hitelt.
Forint alapú finanszírozás esetén a biztosítéki érték maximum 90 százaléka lehet a K&H-s hitel (kivétel a forrásoldali kamattámogatás), míg deviza alapon ez az arány 85 százalék. A biztosítéki érték a forgalmi érték 85-100 százaléka általában, így a K&H-nál forint alapon az ingatlan vételárának 76,5-90 százaléka lehet hitel, míg ez az arány deviza alapon 72,2-85 százalék. 20 millió forint feletti biztosíték esetén forint és deviza alapon a biztosítéki érték maximum 80 százalékát finanszírozza a K&H.
Hogyan javíthatunk? Ha kisebb az önerőnk, más módszereket kell alkalmaznunk. Ideális, ha pótlólagos fedezetet tudunk bevonni. A kiegészítő ingatlanfedezet lényege, hogy a segítségével akár 0 százalékos önerővel is hozzájuthatunk a teljes hitelösszeghez, vagy lakásvásárlás esetén a teljes vételárhoz, persze csak akkor, ha a jövedelmünk lehetővé teszi az adott hitel törlesztőrészletének fizetését.
Erre az esetre hoz példát az Inter-Európa Bank. Egy fiatal házaspár 15 millió forintos lakást szeretne vásárolni, de nincsen önerejük, mert eddig albérletre költötték a jövedelmüket. A férj szüleinek van egy 15 millió forintos ingatlanja. A megvásárlandó ingatlan és a szülők ingatlanának fedezetként való bevonásával a teljes 15 millió forintos vételárat megfinanszírozza a bank, ha a hitel törlesztő részletének megfizetéséhez a fiatal házaspár megfelelő jövedelemmel rendelkezik.
A HVB Banknál maximum három ingatlan lehet a hitel fedezete. Itt az előző példától kicsit eltérnek az arányok: ha az ügyfél vásárolni szeretne 15 millió forintért egy lakást és nincs megtakarított pénze, de fel tud ajánlani egy másik ingatlant, amelynek a forgalmi értéke 13 millió forint, akkor már megvalósulhat az önerő nélküli hitelezés. A CIB Banktól igényelt kölcsönök (otthonteremtő, új otthon és piaci hitelek) esetén egy ügyletbe legfeljebb 3 ingatlan vonható be fedezetként, az ingatlan vételárának vagy likvidációs/menekülési értékének, egyenként el kell érnie a 3,5 millió forintos értéket. Az MKB szerint kiegészítő fedezet esetén egy kitétel van: foglalót, annak jogi természetéből fakadóan nem szokás meghitelezni.