Szeretne azonnal értesülni a legfontosabb hírekről?
Az értesítések bekapcsolásához kattintson a "Kérem" gombra!
Az értesítés funkció az alábbi böngészőkben érhető el: Chrome 61+, Firefox 57+, Safari 10.1+
Köszönjük, hogy feliratkozott!
Hoppá!
Valami hiba történt a feliratkozás során, az oldal frissítése után kérjük próbálja meg újra a fejlécben található csengő ikonnal.
Már feliratkozott!
A böngészőjében az értesítés funkció le van tiltva!
Ha értesítéseket szeretne, kérjük engedélyezze a böngésző beállításai között, majd az oldal frissítése után kérjük próbálja meg újra a fejlécben található csengő ikonnal.
[{"available":true,"c_guid":"23d91789-3a12-4725-ac1d-f8e49eba3443","c_author":"hvg.hu","category":"elet","description":"John Lithgow lesújtó bizonyítványt állított ki az amerikai elnökről. ","shortLead":"John Lithgow lesújtó bizonyítványt állított ki az amerikai elnökről. ","id":"20250409_john-lithgow-donald-trump-muveszetek-kennedy-center","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/23d91789-3a12-4725-ac1d-f8e49eba3443.jpg","index":0,"item":"5133dc69-0d6e-4565-a4cb-fe21d96ebe57","keywords":null,"link":"/elet/20250409_john-lithgow-donald-trump-muveszetek-kennedy-center","timestamp":"2025. április. 09. 09:40","title":"Trump elnöksége „kész katasztrófa” a művészeteknek is","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"d8f2800a-1bc9-4c65-bfcc-e2f9d564ca33","c_author":"HVG","category":"cegauto","description":"Itt a megoldás azok számára, akik az eddigi 782 lóerőt esetleg pazarlóan soknak tartják.","shortLead":"Itt a megoldás azok számára, akik az eddigi 782 lóerőt esetleg pazarlóan soknak tartják.","id":"20250409_gyengebb-de-meg-igy-is-680-lovas-uj-bentleyk-erkeztek","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/d8f2800a-1bc9-4c65-bfcc-e2f9d564ca33.jpg","index":0,"item":"4296d334-b167-4429-80f2-eafd0171ba00","keywords":null,"link":"/cegauto/20250409_gyengebb-de-meg-igy-is-680-lovas-uj-bentleyk-erkeztek","timestamp":"2025. április. 09. 08:41","title":"Gyengébb, de még így is 680 lovas új Bentley-k érkeztek","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"35bcc7b8-b5cc-45ba-91cb-f8dc713680d8","c_author":"hvg.hu","category":"itthon","description":"„84 500.- magyar forintba kerül, ha demonstrálsz a miniszterelnök ellen.”","shortLead":"„84 500.- magyar forintba kerül, ha demonstrálsz a miniszterelnök ellen.”","id":"20250408_Villamgyorsan-elkuldte-a-rendorseg-a-demonstralo-momentumosok-birsagait","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/35bcc7b8-b5cc-45ba-91cb-f8dc713680d8.jpg","index":0,"item":"258e690a-3e6f-41b4-86b1-3707393a2189","keywords":null,"link":"/itthon/20250408_Villamgyorsan-elkuldte-a-rendorseg-a-demonstralo-momentumosok-birsagait","timestamp":"2025. április. 08. 11:40","title":"Villámgyorsan elküldte a rendőrség a demonstráló momentumosok bírságait","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"8a046d35-78bb-4cd0-aaaa-6a93938b59e4","c_author":"HVG","category":"cegauto","description":"Nem egy csöppség a 6.6 literes egység. ","shortLead":"Nem egy csöppség a 6.6 literes egység. ","id":"20250408_Valaha-gyartott-legerosebb-V12-es-motorral-erkezik-a-Zenvo-Aurora","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/8a046d35-78bb-4cd0-aaaa-6a93938b59e4.jpg","index":0,"item":"c85a09d2-40b5-41ab-a5b5-eaddbb800aca","keywords":null,"link":"/cegauto/20250408_Valaha-gyartott-legerosebb-V12-es-motorral-erkezik-a-Zenvo-Aurora","timestamp":"2025. április. 08. 08:01","title":"A valaha gyártott legerősebb V12-es motorral érkezik a dánok hiperautója","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"93d3d909-1d3f-4c6d-8573-594759c06e6b","c_author":"HVG","category":"cegauto","description":"Felborult egy gépkocsi. ","shortLead":"Felborult egy gépkocsi. ","id":"20250409_Nyolc-kilometeres-a-sor-az-M0-son-Dunaharasztinal","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/93d3d909-1d3f-4c6d-8573-594759c06e6b.jpg","index":0,"item":"24901b86-13c6-4110-9cde-dda4bafaf167","keywords":null,"link":"/cegauto/20250409_Nyolc-kilometeres-a-sor-az-M0-son-Dunaharasztinal","timestamp":"2025. április. 09. 08:37","title":"Nyolc kilométeres a sor az M0-son Dunaharasztinál","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"33511861-a71b-48ba-802c-db564db81caa","c_author":"hvg.hu","category":"itthon","description":"Az eredeti elképzelés szerint fejjel lefelé állt volna, de útban volt az orosz nagykövetség.","shortLead":"Az eredeti elképzelés szerint fejjel lefelé állt volna, de útban volt az orosz nagykövetség.","id":"20250409_magyar-ketfarku-kutya-part-bekemenet-utvonal-terkep-penisz","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/33511861-a71b-48ba-802c-db564db81caa.jpg","index":0,"item":"565b2e17-208c-4707-845a-840c3652636b","keywords":null,"link":"/itthon/20250409_magyar-ketfarku-kutya-part-bekemenet-utvonal-terkep-penisz","timestamp":"2025. április. 09. 15:47","title":"„Esztétikus péniszt” rajzol ki a Kétfarkúak szombati békemenetének útvonala","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"fcf8f057-a951-4581-ad94-1107492a9cb3","c_author":"Tornyos Kata","category":"360","description":"Nyugodt környezet, pezsgő városi élet és összességében derűsebb mindennapok várják azokat, akik Spanyolországot választják új otthonuknak, de mindennek ára van. A munkaerőpiac telített, az ingatlankeresés valódi küzdelem, spanyol nyelvtudás nélkül pedig nagyon nehéz boldogulni. Mégis egyre többen költöznek a tapas hazájába, köztük magyarok is, akiket arról kérdeztünk, hogy miért költöztek ki, és mennyire elégedettek új életükkel.","shortLead":"Nyugodt környezet, pezsgő városi élet és összességében derűsebb mindennapok várják azokat, akik Spanyolországot...","id":"20250408_Spanyolorszagban-elo-magyaok-Madrid-Barcelona--kivandorlas-kulfoldre-koltozes-turistak-megelhetes","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/fcf8f057-a951-4581-ad94-1107492a9cb3.jpg","index":0,"item":"792b821e-cc66-4bfc-825b-a8dd445b27bf","keywords":null,"link":"/360/20250408_Spanyolorszagban-elo-magyaok-Madrid-Barcelona--kivandorlas-kulfoldre-koltozes-turistak-megelhetes","timestamp":"2025. április. 08. 13:44","title":"„Nem úgy fekszel le, mint Magyarországon, hogy gyomorgörcsben vagy akkor is, ha jól élsz” – így érzik magukat a Spanyolországba települt magyarok","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":true,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"8bbd5e06-b6ef-4b8e-a4d3-4efe09916b1b","c_author":"HVG","category":"gazdasag","description":"Utoljára február elején volt ilyen gyenge a forint az euróval szemben.","shortLead":"Utoljára február elején volt ilyen gyenge a forint az euróval szemben.","id":"20250409_forint-euro-arfolyam-vamok-ebx","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/8bbd5e06-b6ef-4b8e-a4d3-4efe09916b1b.jpg","index":0,"item":"da660adb-507e-4147-b5eb-ee55b9f98a2a","keywords":null,"link":"/gazdasag/20250409_forint-euro-arfolyam-vamok-ebx","timestamp":"2025. április. 09. 12:04","title":"Kéthavi mélypontra küldték a forintot a legújabb vámhírek","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null}]
Ha tudjuk, milyen módszerekkel és arányok alapján állapítják meg a bankok, mekkora lakáshitelre vagyunk jogosultak, reálisabban mérhetjük fel vételi lehetőségeinket. Írásunk második részében azt kérdeztük meg, hogy a lakás értékének hány százalékát kaphatjuk meg hitelként, és hogyan javíthatunk ezen az arányon.
Forgalmi érték alapján a legtöbb pénzintézet nem tudja meghatározni a lakáshitel mértékét, ezért a hitelbiztosítéki érték alapján hiteleznek, áll az Erste Bank körkérdésünkre adott válaszában. Hogy mi az a hitelbiztosítéki érték? A forgalmi érték kockázatokkal csökkentett mértéke, vagyis az az ár, amelyért hosszú távon is eladható a lakás. Erre akkor lehet szükség, ha a hitelt felvevő nem tudja tovább fizetni a törlesztő részleteket. A hitelbiztosítéki érték új lakásoknál jellemzően a forgalmi érték 90-100 százaléka, míg használt lakásoknál 80-95 százalék között van.
Fészek nagyobb kölcsönből
Éppen a cikkünkben olvasható finanszírozási arányok miatt indult útjára tavaly a Fészekrakó program, amelynek egyik eleme az állami kezességvállalású és támogatású lakáshitel. A módosított programban 35 év alatti párok lakáshoz jutását segítik olyan konstrukciókkal, amelyben a szükséges önrész alacsony marad, vagy egyáltalán nincs is. A kormányzati statisztika szerint ilyen kölcsönt eddig közel 8 ezer fiatal vett igénybe 39,6 milliárd forint értékben. Minden banknak vannak speciális konstrukciói (pl. köztisztviselői hitel), ahol jogszabály alapján akár a vételár 100 százaléka finanszírozható.
Támogatott hitelek esetében új lakás vásárlásánál a hitelbiztosítéki érték 70-80 százalékát finanszírozza meg az Erste Bank, míg használt lakások esetén a 70 százalékát. Piaci hitelek esetében új és használt lakásnál egyaránt 70-80 százalék a finanszírozható nagyság attól függően, hogy fedezet- vagy jövedelemalapú finanszírozásról van-e szó.
Sokszoros változók Az OTP Bank Rt. is a hitelbiztosítéki értéket veszi alapul. Amennyiben az ügyfél megfelelő jövedelmet tud felmutatni, és a fedezetként felajánlott ingatlan jó ingatlanmobilitással büszkélkedő helyen található, a hitel/hitelbiztosítéki érték támogatott hitel esetében elérheti a 90 százalékot, deviza alapú hitel esetében a 80 százalékot.
A lakáshitelezés során az értékbecsléssel, illetve annak eredménye alapján állapítják meg hitelbiztosítéki értéket, tájékoztat a Raiffeisen Bank. Ebben a folyamatban az ingatlan számos jellemzője (ingatlan műszaki állapota, elhelyezkedése, környezete, likviditása) az, amit figyelembe vesznek. A maximális hitelösszeget ezen érték alapján számolják ki, de a végleges összeg a hitelbírálat során további tényezők (például az ügyfél jövedelme) függvénye is. Mind a piaci lakáshitelek esetén, mind pedig a kiegészítő kamattámogatásos hitelnél akár 70 százalékot is elérheti a finanszírozás aránya. Forrásoldali kamattámogatásos hitelnél (tehát a jellemzően igénybe vett állami támogatású hiteleknél).
A vételárhoz hasonlítva Támogatott hitel esetén jogszabályi rendelkezés alapján nem nyújtható magasabb összegű hitel, mint a hitelbiztosítéki érték 70 százaléka a HVB Bank szerint. Új lakás vásárlása, építése esetén akár 66,5 százalék is lehet a hitel összege az ingatlan forgalmi érétkéhez viszonyítva (ebben az esetben a forgalmi érték akár 95 százaléka is lehet a hitelbiztosítéki érték, és ennek 70 százaléka lesz a hitel összege). Használt lakás esetén a hitelösszeg a forgalmi érték 60 százalékát is elérheti.
Piaci kamatozású hitelek esetén a hitelösszege akár a hitelbiztosítéki érték 80 százalékát is elérheti, így a támogatott hiteleknél magasabb arányszámok is kialakulhatnak: a hitel összege új lakás esetén akár a forgalmi érték 76 százaléka, használt lakás esetén pedig 68 százaléka is lehet. A CIB Otthonteremtő hitelnél az ingatlan forgalmi értékének 50 százaléka, új otthon hitelnél a vételár maximum 70 százaléka a kölcsön összege. Forint lakáshiteleknél a fedezet értékének 70 százaléka, deviza alapú hiteleknél 60 százalék a finanszírozási arány
Új irányok és arányok (Oldaltörés)
Kicsit másképp dolgozik az Inter-Európa Bank, amely ún. LTV (loan to value) értékeket (azaz a hitel aránya a forgalmi értékhez viszonyítva) alkalmazza a lakáshiteleinél. Így Lakáshitel MAX (új lakásra nyújtott állami kiegészítő kamattámogatású lakáshitel) esetén 70 százalék; Lakáshitel PLUSZ (használt lakásra állami jelzáloglevél kamattámogatású lakáshitel) esetén 60 százalék. Euró lakáshitelnél 60, svájci frank alapú kölcsönnél 50 százalék az arány.
Bartha Ákos, az MKB Bank főosztályvezetője szerint cége a piacon elérhető egyik legmagasabb finanszírozási aránnyal dolgozik. Állami forrásoldali kamattámogatású lakáshitelnél ez a vételárnak 50-55 százalékát jelenti. Minden más (forint és deviza piaci alapú, valamint állami kiegészítő kamattámogatású) hitel esetében a standard szabály a hitelbiztosítéki érték 80 százaléka, ami a vételár 65-70 százaléka szokott lenni. Az MKB jellemzően nem él az összegszerű korlátozással, a piacon ugyanis sok bank például 30 millió forintban állapítja meg a maximális hitelösszeget. Létezik még pusztán eszközalapú (jövedelemigazolás nélküli) konstrukció, ahol a hitelbiztosítéki érték 50 százalékáig nyújtanak hitelt.
Forint alapú finanszírozás esetén a biztosítéki érték maximum 90 százaléka lehet a K&H-s hitel (kivétel a forrásoldali kamattámogatás), míg deviza alapon ez az arány 85 százalék. A biztosítéki érték a forgalmi érték 85-100 százaléka általában, így a K&H-nál forint alapon az ingatlan vételárának 76,5-90 százaléka lehet hitel, míg ez az arány deviza alapon 72,2-85 százalék. 20 millió forint feletti biztosíték esetén forint és deviza alapon a biztosítéki érték maximum 80 százalékát finanszírozza a K&H.
Hogyan javíthatunk? Ha kisebb az önerőnk, más módszereket kell alkalmaznunk. Ideális, ha pótlólagos fedezetet tudunk bevonni. A kiegészítő ingatlanfedezet lényege, hogy a segítségével akár 0 százalékos önerővel is hozzájuthatunk a teljes hitelösszeghez, vagy lakásvásárlás esetén a teljes vételárhoz, persze csak akkor, ha a jövedelmünk lehetővé teszi az adott hitel törlesztőrészletének fizetését.
Erre az esetre hoz példát az Inter-Európa Bank. Egy fiatal házaspár 15 millió forintos lakást szeretne vásárolni, de nincsen önerejük, mert eddig albérletre költötték a jövedelmüket. A férj szüleinek van egy 15 millió forintos ingatlanja. A megvásárlandó ingatlan és a szülők ingatlanának fedezetként való bevonásával a teljes 15 millió forintos vételárat megfinanszírozza a bank, ha a hitel törlesztő részletének megfizetéséhez a fiatal házaspár megfelelő jövedelemmel rendelkezik.
A HVB Banknál maximum három ingatlan lehet a hitel fedezete. Itt az előző példától kicsit eltérnek az arányok: ha az ügyfél vásárolni szeretne 15 millió forintért egy lakást és nincs megtakarított pénze, de fel tud ajánlani egy másik ingatlant, amelynek a forgalmi értéke 13 millió forint, akkor már megvalósulhat az önerő nélküli hitelezés. A CIB Banktól igényelt kölcsönök (otthonteremtő, új otthon és piaci hitelek) esetén egy ügyletbe legfeljebb 3 ingatlan vonható be fedezetként, az ingatlan vételárának vagy likvidációs/menekülési értékének, egyenként el kell érnie a 3,5 millió forintos értéket. Az MKB szerint kiegészítő fedezet esetén egy kitétel van: foglalót, annak jogi természetéből fakadóan nem szokás meghitelezni.