hvg.hu: Mi a különleges a személyközi kölcsönben?

Petrovics Péter: A peer-to-peer lending modellben az emberek közvetlenül egymásnak adják a kölcsönt. A mi változatunkban, a Noba.hu-n pedig kifejezetten azok dobják össze a hitelt egymásnak, akik ismerik és saját kapcsolati hálójukon keresztül, e-mail-en, Iwiwen vagy Facebookon könnyen elérik egymást. Ezzel visszajön a személyesség a pénzügyekbe, hiszen mindenki maga dönti el, hogy melyik ismerősének melyik ötletére hajlandó hitelezni, és azt is látja, mire megy el a pénze.

Szabó Károly: Szakszóval a hitelezés dizintermediációjának hívják, amit csinálunk. A Noba-projektben a személyes kölcsön kamata nulla százalékos lesz, kényszerűen, hiszen Magyarországon csak pénzintézetek adhatnak üzleti célú hitelt.

hvg.hu: Ön az Iwiw egyik alapítója volt. Honnan jött az ötlet egy újabb közösségi hálón alapuló projekthez?

P. P.: Az Iwiwből már kiszálltam, és új webes projekteket keresve botlottam a földrészeket áthidaló Kiva.org programba. Ebben a modellben ugyancsak személyes kölcsönnel segíthetjük az interneten keresztül a fejlődő térségekben élőket valamely vállalkozásuk megvalósításában. Én is kipróbáltam, és beleadtam egy kambodzsai boltosnő, egy asztalosmester, meg egy bosnyák cukrász üzletébe. Nekik különböző eszközök vásárlásához kellett a hitel, s rendben meg is kapom a törlesztéseket.

Szabó Károly és Petrovics Péter © Stiller Ákos

hvg.hu: Idehaza sokan nem hajlandók online vásárolni, az aukciós portálokat pedig átveréstől tartva elkerülik. Mi a garancia arra, hogy nem válik csalók terepévé a kölcsönzőportál? 

Sz. K.: A Kiva.org-on a kimutatások szerint a hitelek megtérülése csaknem maradéktalan, amit egy kereskedelmi bank is megirigyelhetne. De az egyéb adományozáshoz, segélyezéshez képest is sokkal hatékonyabban ér célba a pénzünk. Ugyanezt remélhetjük a mi Noba projektünktől. Már csak azért is, mert jogilag ugyanolyan szerződést kötnek a felek, mint egyéb hitelezés esetében, és a törlesztés elmaradása esetén a hitelező ugyanolyan eszközökhöz nyúlhat, mint például egy bank. De azért is működik ez, mert a haverjaid, akiktől kölcsönt kérsz, úgyis tudják, hogy megbízható vagy-e. Te meg tudod, hogy olyanoknak tartozol, mint te magad, és ez motivál a visszafizetésre. Amúgy azt tanácsoljuk a hitelezőknek, hogy ne egy nagy összeget adjanak egyben, inkább több helyre keveset. Ha egy projekthez többen hiteleznek, akkor több szem látja.

hvg.hu: De valóban akarjuk mi, hogy az ismerősünk lássa, hogy nincs elég pénzünk?

Sz. K.: Miért kellene szégyellnem, hogy van egy remek ötletem, egy ügyes vállalkozásom, de nincs pénzem a megvalósításhoz? A legnagyobb projektek a világon mindenütt hitelből mennek, máshogyan nem is lehetne. Mi azt szeretnénk, ha erre büszkék lennének az emberek: van egy ötletem, szálljatok be! Ahol ez a modell beindult, legyen szó a harmadik világról vagy Lengyelországról, ott a userek túllépnek ezen a problémán.

hvg.hu: Technikailag miként bonyolódik ez? Milyen rendszer áll mögötte?

Sz. K.: A mikro- vagy nanohitelezés rengeteg kisösszegű transzferrel működik, ezért a számlafenntartási és tranzakciós költségek csökkentése miatt egy központi számlára kerül majd ügyfeleink pénze. Ez a pénz sosem lesz a miénk, akkor már betétnek minősülne, mi pedig ilyet nem is szedhetünk. A központi számlára érkező összegeket az ügyfelek személyes kontóján tartjuk számon, amelyet a nap huszonnégy órájában frissülve lát az interneten.

A kölcsönkérő már a hirdetése közzétételekor tisztázza, hogy mennyi pénzt és milyen futamidőre szeretne felvenni. 100 ezer és 3 millió forint közötti összeget kérhet kölcsön, maximum 36 hónapra. A hitelkérelmére az ismerősöktől beérkezett kölcsönt azután lehívhatja saját bankszámlájára. Magánszemélyként teszi ezt, csak utána vállalkozására fordítja. Azután a hitelezőknek a rájuk eső törlesztőrészletet minden hónapban egyben szedjük be csoportos beszedéssel és osztjuk szét közöttük. Erre az egészre új számlavezetési, könyvelési rendszert kellett fejlesztenünk, nyilvántartásunk olyan, mint egy banké.

hvg.hu: Jelenleg tehát kamat nélkül zajlik a kölcsönzés.

Sz. K.: A hazai modellben egyelőre igen. De másutt már megjelent a licit, vagyis a hitelezők versenyezhetnek az ügyfélért: a legalacsonyabb kamatot kínáló hitelezők kerülnek be a hitelezői körbe. A hazai szabályozást, amely szerint magánszemély nem adhat hitelt kamatra, nagyon merevnek tartjuk, ez lefojtja a piacot. Pedig éppen a személyes kölcsön előnye, hogy azok a rendszerből fakadó kockázatok, amelyek a hitelválságnál felmerültek, itt nem léteznek. És a kamatra adott személyes kölcsön társadalmi veszélyességét sem látjuk, ugyanakkor növelné a szolidaritást. Kamatra szükség van ahhoz, hogy a hitelező ne veszítsen többet, mintha banki folyószámlán lenne a pénz. Na persze nem az uzsorakamatról beszélek, hiszen az mindenhol törvénytelen. 

hvg.hu: Ha már itt tartunk: a döntéshozók – bár összevissza dobálóznak a kifejezésekkel – a mikrohitelezést főleg a szegregált közösségekben, uzsorások csapdájában vergődőkkel kapcsolatban emlegetik. Ez itt is bejátszik?

© Stiller Ákos

P. P.: Igen, mert a baráti kölcsön projekt mellett dolgozunk egy mentorokkal támogatott programban is. Az elmaradott vidékeken ugyanis az embereknek nincs kitől baráti kölcsönt kérni. Ehhez tudni kell, hogy az ötletet adó Kiva oldalára mindig valamely helyben működő civil szervezet segítségével kerül fel a kisvállalkozók hiteligénye, és ezek az úgynevezett field partnerek kísérik figyelemmel a pénz felhasználását. A Kiva a partnereket a visszafizetés alapján pontozza, s aki gyengén muzsikál, az nem tehet fel több hitelkérelmet az oldalra.

Ugyanezen a mikrofinanszírozói pályán több hazai civil szervezet is mozog, úgyhogy sokukkal leültünk, és elmondtuk, hogy elkészítet-tük az infrastruktúrát, ame-lyet ők is használhatnak saját céljaikra. Ennek a költsége szerintünk alacsonyabb, mint amivel eddig dolgoztak. Ha jó programokat és projekteket raknak fel a Nobára, akkor megsokszorozhatják a támoga-tók számát, és a pénzt, amely fölött rendelkeznek. Ez is nulla százalékos hitel, csak kisebb összegű.

Minél több szervezettel szeretnénk együttműködni, már csak azért is, mert a társadalom alatti rétegekben – ahogy korábban több helyen elhangzott – nem csak pénzre van szükség, hanem mentorálásra, támogatásra is. A mentornak és általa a hiteligénylő vállalkozó családoknak tudniuk kell, hogy egy bizonyos projektre érdemes-e kölcsönt kérniük, miként kell felhasználniuk, és hogyan kell visszafizetni. Ha úgy működne a visszafizetés, mint a Kivánál, akkor mindenki láthatná, hogy ezek a rászoruló emberek mennyire együttműködők. És ez jó, mert Magyarországon is megvan a hajlandóság, hogy másokon segítsünk, főleg, ha ez átlátható módon történik.

hvg.hu: A Kiva.org, illetve a sokat emlegetett bangladesi Grameen Bank azonban olyan kisvállalkozóknak nyújt kölcsönt, akik mondjuk egy pár kecskével vagy egy kemencével biztosíthatják megélhetésüket. Nálunk egy törvényes vállalkozás elindításához ennél azért több kell, már csak adminisztrációból is.

Sz. K.: Itthon, amint vállalkozást indít valaki, ráborul a bürokrácia. Ebben eligazodni a civil szervezetek segíthetnek. Mi ahhoz tudunk eszközt-forrást adni, hogy jövedelemtermelő pályára álljanak. Olyanokat kell támogatni, akik valamilyen előremutató elképzelést raknak le az asztalra, mert ők el tudnak mozdulni vesztes helyzetükből. A mentoroknak is pénzügyi képzésen kellene előbb részt venniük, hogy felismerjék: ha pénzt adunk kölcsön, akkor adjuk jól, ha a vállalkozásából az ügyfél vissza is tudja fizetni. Ez nem bankári, hanem józan háziasszonyi gondolkodás. A magyar mentorok minősítésére a Kivához hasonlóan képes a rendszerünk. Reméljük, hogy a karitatív kölcsönt a baráti kölcsönnel együtt tudjuk nyújtani jövőre. 

hvg.hu: Cégük, a Noba végeredményben miből termel bevételt?

P. P.: A baráti kölcsönök után 2 százalékos kezelési díjat kérünk a hitelfelvevőtől, ebből származik bevételünk. Idő kell ahhoz, hogy az emberek megtanulják ezt bizalommal használni, de mi hosszú távra tervezünk. A tapogatózó résztvevőknek érdemes eleinte kis összegű hiteleket kihelyezni. Az emberek mindenütt jól használják ezt, és ami külföldön jól működik, az itt is bizonyára jól fog.