5

Gyerekjáték a hitelfelvétel. És a visszafizetés? © Horváth Szabolcs

A KHR-ben lévő adatok szerint 2007 harmadik negyedévében mérséklődött a vállalati lekérdezések száma: a 119 ezer lekérdezés 10 ezerrel kevesebb a második negyedévinél, bár így is meghaladja 14 százalékkal a tavalyi harmadik negyedévit. A szeptember volt a leggyengébb hónap, amely a korábbi években mindig növekedést hozott a lanyhább nyári hónapok után.

A lekérdezési aktivitás csökkenésével párhuzamosan visszaesett a banki új kihelyezések darabszáma is. Az új kihelyezések volumene ennek ellenére közel 90 milliárd forinttal nőtt. A növekedést teljes egészében a nagyhitelek generálták, vagyis csökkenő darabszámú, de jóval nagyobb átlagos méretű szerződés kötöttek a harmadik negyedévben.

A vállalati portfolió devizanem szerinti megoszlása a KHR adatai szerint továbbra is stabil. A forint részarányának enyhe csökkenése folytatódott, a svájci franké ismét megközelítette a 10 százalékos határt.

A terméktípusok összetétele nem változott lényegesen, a bankszektor portfoliójának futamidő szerinti megoszlása is stabil maradt. Az 5 éven túli hitelek állománya a megszokott módon lassan kúszik felfelé, amit a harmadik negyedévben elsősorban a leghosszabb futamidők (10 év feletti hitelek) arányának további térnyerése segített.

Az új kihelyezésekben a svájci frank (CHF) őrzi 10 százalék feletti részesedését, de kis mértékben visszaesett. A dollár ugyanakkor 5 százalékos részesedésével kissé meglepő módon az utóbbi évek legerősebb eredményét produkálta a KHR statisztikája szerint.

Az új kihelyezések futamidő szerinti megoszlása a megszokott sávokon belül mozgott a harmadik negyedévben. Az éven belüli és a 10 éven túli kihelyezések részesedése nőtt, míg a köztes futamidők részarányai kisebb-nagyobb mértékben csökkentek.

Az ügyletszám alapján az 5 éven túli futamidejű hitelek aránya enyhén emelkedett, immár a teljes új ügyletállomány 14 százaléka tartozik ide a tavaszi 12 százalékkal szemben. Még nem bontakozott ki erős trend, de a BISZ szerint várható, hogy a kkv-k számára egyre inkább elérhetővé váló hosszabb futamidejű hitelek a portfolió futamidő szerinti koncentrációjára kedvezően hatnak, jobban kiegyenlítve azt.

A KHR adataiból kiderül, a késedelmes vállalati hitelek aránya immár tartósan két százalék felett van. A szeptember végi 2,3 százalékos lejárt állomány 2005 márciusa óta a legmagasabb, a 363 milliárd forintos abszolút érték pedig új csúcs. Nőtt a komoly késedelmek súlya is, a 90 napon túli lejárt állomány aránya 80-ról 84 százalékra emelkedett. A késedelmes hitelek kezelése egyre hosszabb időt igényel a bankoknál.

Pozitívumként értékeli ugyanakkor a BISZ a 30-90 napos állomány csökkenését, ami szerinte azt jelenti, hogy az új problémák megjelenési üteme lassult. Az új késedelmek 55 milliárdos értéke 2 év óta a legalacsonyabb.

A késedelmek hitelösszeg szerinti alakulásában enyhe növekedést mutat a mikro (50 millió alatti) és kis- és középvállalkozás (kkv) (250 millióig) kategória, ami a BISZ szerint természetesnek tekinthető, hiszen ezek a szegmensek kockázatosabbak is, másrészt a bankszektor üzleti aktivitása fokozódik ezekben a szegmensekben.

A devizanem szerinti megoszlás területén érdekes fejlemény, hogy a CHF hitelek korábbi negyedévekben megszokott 10 százalék körüli aránya 17 százalékra nőtt. Ez az érték önmagában még nem egyértelműen veszélyes, hisz a késedelmes hitelek erősen koncentráltak, néhány tétel komolyabb változást okozhat. Érdemes ugyanakkor figyelemmel kísérni a devizahitelek kockázatát, mivel a romlásra egy erős forint környezetben került sor - hívja fel a figyelmet a BISZ.

A lakossági lekérdezések számának alakulásában a vállalkozási trendekhez hasonló tendencia figyelhető meg. A negyedéves lekérdezési szám ugyan még jelentősen meghaladja a tavalyi harmadik negyedévit (a növekedés összességében meghaladta a 100 ezer darabot), ugyanakkor a második negyedévhez képest már stagnált a lekérdezési aktivitás. A szeptemberi enyhe emelkedés arra utal, hogy a lakosság esetében nem olyan egyértelmű a fékeződés, mint a vállalkozásoknál.

A KHR-ben tárolt lakossági mulasztások száma alig néhány hónapja lépte túl a 600 ezret, de szeptemberben már a 700 ezres szintet ostromolta – derül ki a kiadványból (tavaly decemberben 548 ezer volt). A lakossági portfoliókban érezhető romlás figyelhető meg, mind havi, mind negyedéves szinten új mulasztási rekordok születtek. A fennálló mulasztások száma a harmadik negyedév során 20 százalékkal emelkedett, ami példátlan mértékű – hívja fel a figyelmet a BISZ –, kezdenek kiütközni a korábbi időszakok egyre agresszívebb, kockázatosabb hitelezési gyakorlatának következményei (2006-ban az új mulasztások száma havi 10 ezer volt). A kártyavisszaélések száma továbbra is alacsony.

A KHR a vállalatok esetében valamennyi hitelszerződés adatait nyilvántartja, a lakossági körben azonban feketelistás nyilvántartás van, ahhoz, hogy valaki felkerüljön erre, legalább a minimálbér összegét (jelenleg 65500 forintot) kitevő kölcsönösszeg megfizetésével kell folyamatosan, több mint 90 napon keresztül késlekednie. Az is felkerül a listára, aki hamis okmánnyal igazolja magát, hamis adatot közöl vagy bankkártyával visszaélést követ el. Az adatokat a mulasztás megszűnését követően még öt évig nyilvántartják.