Bruttó 411 000 forint volt januárban az átlagbér Magyarországon – derült ki a KSH szerda reggeli közléséből. Kedvezmények nélkül így nettó 273 300 forint volt a keresete átlagosan azoknak, akik teljes munkaidőben dolgoznak a legalább 5 főt foglalkoztató magánvállalkozásoknál, az állami szektorban vagy a jelentős non-profit szervezeteknél.

136 ezer forint a maximális törlesztőrészlet

Átlagbér mellett semmiképp sem vehetünk fel olyan hitelt, aminek a törlesztője meghaladja a havi keresetünk felét, ezt egyértelműen megszabják az érvényben lévő, úgynevezett adósságfék szabályok. A KSH által közölt átlagbér alapján így nem lehet nagyobb a törlesztő 136 650 forintál.

A fogyasztási hiteleknél a havi nettó jövedelem fele számít a hitel törlesztőrészlete szempontjából, a lakáshitelek esetén azonban ennél szigorúbb is lehet a jogszabály. A jelzáloghitelek esetén ugyanis a kamatfixálás hossza még csökkentheti is a törlesztőrészlet maximumértékét.

Ha a lakáshitelt a teljes futamidőre, vagy legalább 10 évre fixáljuk, akkor a fogyasztási hitelekhez hasonlóan elérhetjük a 136 650 forintos törlesztőrészletet. Ha azonban ennél rövidebb kamatperiódust választunk, kevesebb lehet csak a havi törlesztőrészlet. 5 és 10 év közötti kamatfixálásnál már csak 95 655 forint, ennél rövidebb kamatperiódusú hitelnél pedig csupán 68 325 forint lehet a havi törlesztőrészlet maximális értéke.

“A jogszabály csak arra kötelezi a bankokat, hogy ennél nagyobb törlesztőrészletet ne adjanak a hiteligénylőknek, szigorúbb hitelbírálati feltételeket viszont alkalmazhatnak” – közölte Varga Zsombor, a Bank360 elemzője.

Nagyobb hitel felvételében segíthet, ha van a havi jövedelem melletti kiegészítő jövedelmünk, hiszen az bizonyos esetekben beleszámíthat a rendelet által megszabott legmagasabb törlesztőrészlet számításába. Nem szabad ugyanakkor elfeledkezni a korábban felvett hiteleinkről sem, ezeknek a törlesztői ugyanis csökkentik a bevállalható újabb havi részlet nagyságát.

Mekkora lakáshitelt tudok felvenni?

Az adósságfék szabály miatt a jövedelmünket tehát alapvetően befolyásolja, hogy mekkora lakáshitelt vehetünk fel. Minél hosszabb időre fixáljuk, a jövedelmünk annál nagyobb részét költhetjük el törlesztőkre, így pedig a hitelösszeg is nő. Átlagbér mellett 10 éves kamatfixálással már elérjük a maximális, 50 százalékos terhelhetőséget, a futamidő kitolásával ugyanakkor tovább növelhetjük a felvett hitelösszeg nagyságát.

20 éves futamidőn, legalább 10 éves kamatfixálással akár 23 millió forint is lehet az átlagbér mellett felvett lakáshitelünk összege a Bank360 Lakáshitel kalkulátor alapján. A teljes visszafizetendő összeg 32,8 millió forint, a THM pedig 3,83 százalék.

A fix kamatok elmaradása nagymértékben csökkentheti a felvehető lakáshitel összegét az adósságfék szabály miatt. Ha csak egy éves kamatperiódust szeretnénk alkalmazni, már csak 12 millió forint összegben vehetünk fel jelzáloghitelt, pedig a futamidő ugyanúgy 20 év maradt. Ellenben ha a futamidőt csökkentenénk 10 évre, de teljes kamatfixálással, ennél magasabb, 13,6 millió forintos a legmagasabb felvehető lakáshitel összege.

A lakásfelújítási hitel átlagbér mellett gond nélkül felvehető

A februártól elérhető, a lakásfelújítási támogatás mellé felvehető kedvezményes hitel egy államilag támogatott hitel. Mivel ezt kötelező végig fix, 3 százalékos kamatok mellett fizetni, az átlagbér fele számítható be a hiteltörlesztő számításakor. Ez alapján az átlagjövedelem mellett az adósságfék szabályok nem befolyásolják a hitel felvételét a Bank360 Lakásfelújítási hitel kalkulátor alapján, a maximálisan igényelhető 6 millió forintos összeg is felvehető 5 éves futamidő mellett, hiszen a törlesztőrészlet csak 107 812 forint.

A mediánbér mellett kevesebb hitelt lehet felvenni

A KSH most először a foglalkoztatottak teljes körében is közölte az átlagkereseti számot, és a bruttó mediánbért is elárulta. A mikroválllalkozásokkal is számolva a bruttó átlagbér Magyarországon némileg alacsonyabb, 398 242 forint. Így a teljes körű nettó átlagkereset 264 831 forint. A bruttó mediánbér ebben a körben 319 087 forint, ami jelentősen alacsonyabb az átlagosan számolt bruttó bérnél.

A foglalkoztatottak teljes körében a mediánbér így nettó 212 193 forint. A 20 éves futamidővel, legalább 10 éves kamatrögzítéssel felvehető legmagasabb lakáshitel pedig 17,6 millió forint mediánbér mellett. Vagyis több mint 5 millió forinttal kevesebb hitel vehető fel, ha a mikrovállalkozásoknál dolgozókkal is számolunk, az átlagjövedelem helyett pedig a mediánjövedelmet megkereső hitelfelvételi lehetőségeit vizsgáljuk.