A hitelfelvevők egyik alapdilemmája, hogy vajon mennyi időre érdemes fixálni lakáshitelük kamatát. Kurucz András, a Benks hálózati igazgatója szerint a válaszhoz legalább három dolgot kell tisztázni.

A legfontosabb a saját körülmények precíz megfogalmazása; ennek során el kell dönteni, hogy befektetni, vagy élni szeretnénk a megvásárolandó lakásban? Előbbi esetben ugyanis lehetünk kockázatvállalóbbak, hiszen vészhelyzeten is marad fedél a fejünk felett. Azt is el kell határozni, hogy ma még nincs lakástakarékunk, akarunk-e indítani. Végül pedig a magánéletben tervezett változtatásokat (pl. gyermekvállalás, külföldi munka, kirepülő fiatalok) kell tisztázni. Ilyen komoly változások esetén ugyanis nem feltétlen szükséges 10-15 évre fixálni a hitel kamatát. Az MNB alelnöke, Nagy Márton legutóbbi nyilatkozata szerint ugyanis legalább 2020-ig marad az alacsony jegybanki alapkamat.

A második legfontosabb, már pénzügyi ismereteket igénylő döntési faktor a kamatkockázat számszerűsítése. Kurucz András szerint a hosszú kamatperiódusú hiteleket úgy a legegyszerűbb elképzelni, mint egy biztosítást: felárat fizetünk egy olyan eseményért, ami vagy bekövetkezik, vagy nem. Fontos mérlegelni, hogy kamatemelés esetén emelkedik-e a kamat annyival, hogy jobban járjunk egy drágább termékkel. Ha emelkedik a kamat, elképzelhető-e, hogy utána megint csökkenni fog? 15 év ilyen megközelítésből is nagy idő.

Lakáshitel felvételekor ráadásul meg kellene ismeri az összes banki lehetőséget, kiegészítő állami támogatásokat. Vannak ugyanis olyan termékek, ahol lehet kamatperiódust váltani a futamidő alatt. Ilyen konstrukcióban akár ki is lehet használni az alacsony kamat adta előnyöket. Az alacsonyabb kamatnak köszönhetően megmaradt pénzt célszerű olyan megtakarításba tenni, amivel később a tartozást csökkentheti, pl. lakástakarékba. A lehetőségek összehasonlítása komoly fejtörést okozhat a hitelfelvevőnek, ebben kíván segíteni az alábbi táblázat, melyben egy átlagosnak mondható, 10 millió forintos hitelfelvétel és havi kb. 80 ezer forintos törlesztőrészlet esetén kalkulálja ki a kiadásokat. 

Hitelkonstrukciók különbségei

Benks

Jól látszik, hogy egy rövid kifutású hitel esetében is közel 5 millió Ft eltérés van a visszafizetésben a különböző konstrukciók között. Azok az ügyfelek, akik elbírnak valamekkora bizonytalanságot, cserébe akár 0 százalékos kamathoz férhetnek hozzá lakástakarékpénztári megtakarításuk függvényében. A futamidő kitolása és lakástakarékkal történő kiegészítése ráadásul nem csak kedvezőbbé teszi hitel visszafizetését, de csökkenti a kamatkockázatot is. Ezeknél a termékeknél ugyanis kisebb a bank felé fizetendő összeg, a hitel kifutása ugyanakkor mégsem tart tovább, mint az egyszerűbb konstrukciók esetében.