CSOK-kal költözne? Akkor erre a 12 dologra figyeljen oda

1. A jogosultság alapvetően meghatározza az igénylésünk kimenetelét. Az igénylő személyére és korára már szinte alig van megkötés, de az alap maradt: eltartott gyermek kell a támogatás lehívásához. Ha nincs még meglévő, az sem gond, mert a születendő gyermekek után is jogosultak lehetünk, ha a házasfelek legalább egyike nem töltötte be még a 40 évet. A másik szükséges pillér a lakáscél, ugyanis ez sok feltételt befolyásol (például a felújítás nem támogatott).

2. Bár a CSOK-igénylés alapja a gyermek, van pár olyan eset, amikor nem is annyira egyértelmű, hány gyereket vehetünk figyelembe és mekkora a támogatás összege. Például, ha azt az élettársak a velük közös háztartásban élő nem közös gyermekeik után kérik, vagy közös, esetleg mindkét fél saját gyermeke után igénylik. Ekkor ugyanis az igényelhető támogatási összeget úgy kell meghatározni, hogy mindkét fél esetében ki kell számolni, hogy a saját gyermekei után mekkora összegű támogatásra lenne jogosult. A közös gyermeket (ha van) a számítás során csak az egyik igénylőnél lehet figyelembe venni. Az élettársak az így kiszámított összegek közül a számukra kedvezőbbet vehetik igénybe. Hiába van tehát például mindkét félnek 1-1, korábbi kapcsolatból származó, valamint 1 közös gyermeke, együttesen nem 3, hanem 2 figyelembe vehető gyermeknek számíthatóak.

3. A korábban felhasznált „szocpol” sem kizáró ok. A jelenleg érvényes és a korábban igénybevett támogatási összeg különbözete igényelhető, ha az eltartottak bármelyike után már kértek korábban támogatást. Viszont a korábban felvett összegnél azon gyermekek után igénybevett támogatásokat is számításba kell venni (le kell vonni), akik az új igénylésnél már nem eltartottak és/vagy nem együttköltözők. Ráadásul a legújabb szabály szerint, ha a korábbi támogatást egy korábbi házastárssal vették igénybe, akkor az így kapott támogatás összegének 50 százalékát kell levonni. Ez élettársra nem vonatkozik, ott a teljes összeget kell levonni.

4. Mielőtt bárki CSOK+hiteles konstrukciót igényelne, érdemes megbizonyosodnia arról, nincs-e olyan egyéb banki tartozása – személyi kölcsön, autós hitel, hitelkártya –, ami bekerülhetett a Központi Hitelinformációs Rendszerbe (KHR). Ebbe az adatbázisba a legalább 90 napja lejárt és a minimálbért (az idén bruttó 127 500 forintot) meghaladó tartozások kerülnek. A bank ugyanis dönthet úgy, hogy addig nem adja oda a CSOK mellé igényelt 10 millió forintos kedvezményes hitelt, amíg az igénylő nem rendezte a „vonal feletti” adósságát.

5. Családi ház építésénél a jó tervrajz és a precíz költségvetés már fél sikert jelent, úgyis mondhatnánk, ez a CSOK-igénylés alfája és omegája. Érdemes már a büdzsé elkészítésekor konzultálni az építési kivitelezővel és a banki szakértővel egyaránt, nehogy azért essünk el a CSOK-tól, mert csak később derül ki, hogy az építkezés jóval többe kerül, mint amennyivel előzetesen kalkuláltunk vagy éppen nem megfelelő méretű a tervezett lakóépület. Már elkészült ingatlan esetében sem kell bizonytalan értékkel számolgatnunk: CSOK- vagy hitelkérelem benyújtása előtt is megtudható, hogy a bank szemszögéből mennyit ér a kinézett lakás. Elég ehhez egy önálló ingatlan-értékbecslést rendelni. Természetesen arról is lehet előzetes ajánlatot kérni, hogy CSOK és hitel tekintetében milyen összegekre számíthatunk. Az ilyen, előre hozott értékbecslés díját az FHB Bank 30 ezer forintig jóváírja, ha egy éven belül lakossági jelzáloghitel vagy pénzügyi lízing szerződést kötünk náluk.

6. A CSOK még nem jelenti azt, hogy ne kelljen meghatározott mértékű önerőt is felmutatni, ha amellé lakáshitelt is igényelünk. Az MNB közleménye figyelmeztet is, hogy bár a CSOK az önerő kiegészítését, ezáltal pedig a könnyebb lakásszerzést szolgálja, a bankok kockázati megítélésük alapján a támogatás ellenére minimális „készpénzes” önerőt is megkövetelhetnek. Ez azt jelenti, hogy hiába kapna valaki annyi CSOK-ot és lakáshitelt együtt, hogy az fedezné a teljes vételárat vagy építési költséget, muszáj felmutatnia minimális saját erőt. Ennek mértéke természetesen függ a vételár vagy az építési költség nagyságától, a fedezetül felajánlott ingatlan terhelhetőségétől és az adott pénzintézet azon gyakorlatától, hogy mely esetben hogyan fogadja el a CSOK-ot teljes értékű önerőnek.

7. Könnyen kipipálandónak tűnik az a feltétel, hogy a három gyermeket vállaló, új ingatlant vásárló CSOK-igénylőnek igazolnia kell, hogy a benyújtás napját megelőzően legalább 2 éves folyamatos, és legfeljebb 30 napig megszakadt munkaviszonya volt (pontosabban az Országos Egészségbiztosítási Pénztárnál társadalombiztosítása). Annak azonban, akinek az őt foglalkoztató cégben van tulajdoni részesedése, azt is igazolnia kell, hogy a cégnek nincs köztartozása.

8. A támogatást igénylők egyikének sem lehet a Nemzeti Adó- és Vámhivatalnál (NAV) nyilvántartott köztartozása, így arra is érdemes figyelni, hogy az igénylés előtt rendezzük az esetleges közüzemi elmaradásokat.

9. Manapság már nem csak a munkahelyen, de a CSOK kérelemnél is be kell nyújtanunk erkölcsi bizonyítványt. Szerencsére a 90 napig érvényes igazolás ingyenesen kérhető ki.

10. Figyelni kell az igénylési dokumentumok érvényességére, például arra, hogy a megvásárolni kívánt lakás tulajdoni lapja ne legyen 30 napnál régebbi. De ugyanúgy 30 nap az érvényessége az OEP- és a NAV-igazolásnak is.

11. Nemcsak a banknak, hanem az adósnak is az érdeke, hogy legyen a közjegyzőnél közokiratba foglalt szerződés a CSOK mellé igényelt hitelről. Ezzel ugyanis az elejét veheti a későbbi jogvitáknak, például, hogy mikor, mennyit és meddig kell törlesztenie. Ezért érdemes rászánni azt a néhány tízezer, maximum (egy 50 milliós hitelnél 100 ezer) forintot, amennyit a közjegyzők felszámítanak (akik egyébként 1998 óta változatlan díjakkal dolgoznak). Már csak azért is, mert a bankok többsége e közjegyzői díjat visszatéríti.

12. Fontos tudni, hogy nem elsődlegesen a bank, hanem maga a jogszabály írja elő, hogy a lakáscélú hitelekből vásárolt ingatlanunkra kötelező vagyonbiztosítással rendelkeznünk, így ezen a téren is jó, ha előre tájékozódunk a biztosító társaságok kínálatából.