A kistelepüléseken növelik a csok összegét

A kormány véleménye szerint a jelenlegi családi otthonteremtési kedvezmény az 5 ezer főnél kisebb településeken jelenthet érdemi segítséget, míg nagyobb városokban, a fővárosban a kapott összeg önmagában már nem nyújt érdemi támogatást. (Ez gyakorlatilag azt jelenti, hogy a falusi csok működőképes.)

Éppen ezért a kormány az 5 ezer főnél kisebb településeken megemeli a falusi csok összegét, emellett a normál családi otthonteremtési kedvezmény is magasabb összeggel lesz elérhető itt.

Új lakás vásárlására, építésre igényelhető összeg 2024. január 1-től:

• 1 gyermek esetén 1 millió forint (A jelenleg érvényes összeg 600 ezer forint.),
• 2 gyermek esetén 4 millió forint (A jelenleg érvényes összeg 2,6 millió forint.),
• 3, vagy több gyermek esetén 15 millió forit (A jelenleg érvényes összeg 10 millió forint.).

A falusi csok összege kizárólag korszerűsítés, bővítési cél esetén:

• 1 gyermek esetén 500 ezer forint (A jelenleg érvényes összeg 300 ezer forint.),
• 2 gyermek esetén 2 millió forint (A jelenleg érvényes összeg 1,3 millió forint.),
• 3, vagy több gyermek esetén 7,5 millió forint (A jelenleg érvényes összeg 5 millió forint.).

A falusi csok összege használt lakás vásárlásával egy időben megvalósuló korszerűsítés, bővítés esetén:

• 1 gyermek esetén 1 millió forint (A jelenleg érvényes összeg 600 ezer forint.),
• 2 gyermek esetén 4 millió forint (A jelenleg érvényes összeg 2,6 millió forint.),
• 3, vagy több gyermek esetén 15 millió forint (A jelenleg érvényes összeg 10 millió forint.).

A falusi csok összegének legfeljebb fele fordítható az ingatlan megvásárlására. A használt lakás vásárlásához kapcsolódó összeg módosításáról még nincs információnk.

Ez kifejezetten jó hírt jelent azok számára, akik 5 ezer főnél kisebb településen szeretnének lakást vásárolni, felújítani. A változtatás előreláthatólag 2024. január elsejétől lép életbe.

Gulyás Gergely említette az 5%-os áfát is, itt azonban ellentétes információk hangzottak el. Nagy valószínűséggel az új lakások vételárára terhelt áfa továbbra is 5% marad, valamint a falusi csokhoz kapcsolódó, legfeljebb 5 millió forint összegű áfa-visszatérítési támogatás is elérhető lesz jövőre.

Mennyit jelenthet a támogatási összeg megemelése?

Nézzük meg ezt egy 40 millió forint értékű, 5 ezer főnél kisebb településen fekvő új ház példáján keresztül. A családban van három gyermek, illetve van 10 millió forint saját megtakarítás is, amit a lakásvásárlásra fordítanának.

A jelenlegi szabályok alapján a 10 millió forint önerőt egészítené ki a 10 millió forint csok-támogatás, vagyis 20 millió forintot kellene hitelből kifizetni. A jelenleg legolcsóbb végig fix kölcsön kamata 8,80%, 20 éves futamidőt választva ennek a havi törlesztőrészlete 179 217 forint. Ez alapján összességében a két évtized alatt 43 039 581 forintot kell visszafizetni a lakásra.

Az új szabályok értelmében a 10 millió forint önerő mellé 15 millió forint támogatás járna, vagyis már csak 15 millió forint hitelre lenne szükség. A jelenlegi 8,8%-os kamat mellett a havi törlesztő 20 éven keresztül 134 413 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 32 282 836 forint lenne.

Vagyis összességében a támogatás megnövelése miatt a havi kiadás 44 804 forinttal csökkenne, a teljes visszafizetés pedig 10 756 745 forinttal csökkenne a kedvezmény összegének megnövelése miatt. (Azt feltételezve, hogy a vételár és a hitelkamatok nem változnak.)

Veres Viktor

A csok-támogatást kivezetik a nagyobb településeknél.

A kormány véleménye alapján a nagyobb településeken, a nagyvárosokban és a fővárosban önmagában a csok nem jelent érdemi segítséget. Éppen ezért a támogatás kivezetésre kerül az 5 ezer főnél nagyobb városokban 2024. január elsejétől.

A csok helyébe lépő új támogatási rendszer kidolgozása tervben van, erről azonban még semmilyen részletet nem tudni.

Érdemes lehet sietnie mindazoknak, akik nagyobb településen szeretnének ingatlant vásárolni vagy építeni, a jelenlegi kedvezményeket ugyanis csak év végéig lehet igényelni. Az új támogatás összegéről, illetve feltételeiről pedig még nincs semmilyen információ.

Mit eredményezhet egy nagyvárosban a csok-támogatás kivezetése?

Nézzük meg ezt egy 60 millió forint értékű nagyvárosban lévő új lakás példáján keresztül. A családban van három gyermek, illetve van 10 millió forint saját megtakarítás is, amit a vásárlásra fordítanának.

A jelenlegi helyzetben a 10 millió forint önerő mellé járna 10 millió forint támogatás, e mellé 40 millió forint hitelre lenne szükség. A legolcsóbb végig fix kölcsön kamata jelenleg 8,8%, az induló havi törlesztőrészlet pedig 20 éves futamidő esetén 358 434 forint. A teljes visszafizetendő összeg ez alapján 86 066 562 forint.

Jövőre a család azonnal szembesülhet egy problémával: a vételár legalább 20 százalékának megfelelő önerővel kell rendelkezniük. A meglévő gyermekekre járó csok-támogatás a legtöbb banknál elfogadható önerőként, de az az összeg most kiesik. Vagyis a család nem tudja megvenni a lakást abban az esetben, ha nem tud legalább 2 millió forint plusz saját megtakarítást beforgatni a vásárlásba.

Ha meglenne a plusz önerő, akkor a 12 millió forint saját megtakarítás mellé 48 millió forint hitelre lenne szükség. A jelenlegi 8,8%-os kamat mellett a havi törlesztőrészlet 430 121 forint lenne 20 éves futamidő mellett. A teljes visszafizetendő összeg pedig 103 277 355 forintra nőne.

Vagyis a család akkor tudná megvenni a lakást, ha minimum 2 millió forint további saját megtakarítást előteremt. De ebben az esetben is a havi törlesztőrészlete 71 687 forinttal emelkedne, ami összességében 17 210 793 forint többletkiadást eredményezne. Mindez változatlan vételár és hitelkamatok mellett igaz. Egy új támogatás bevezetése természetesen megváltoztatja a helyzetet.

Babaváró hitel: jó és rossz hír is érkezett

A Babaváró hitel esetében pozitív és negatív változást egyaránt bejelentettek, ám a Bankmonitor szakértői szerint a szigorítás lényegesen többeket érinthet majd. Jó hír, hogy a Babaváró hitel maximális összege 1 millió forinttal nő, így akár 11 millió forint szabad célú, fedezetlen hitelhez is hozzájuthatnak majd a párok. Ez az emelkedés inkább csak jelképesnek tekinthető, hiszen a 2019 közepi indulás óta az egyre növekvő infláció miatt már mintegy 2,46 millió forinttal csökkent a Babaváró hitel vásárlóértéke.

Ugyanakkor jelentős szigorítás, hogy 2024. január 1-től jelentősen csökken a Babaváró hitelt igénylő pároknál a feleség maximális életkora. Míg jelenleg azok igényelhetik a hitelt, ahol a pár női tagja még nem töltötte be a 41. életévét, jövőre 30 év alattinak kell lenni. A Bankmonitor szakértői szerint ez radikálisan szűkítheti majd az igénylők körét. A szigorítás indoka az, hogy a családok által vállalt gyerekszámot illetően meghatározó az első gyerek megszületésének ideje, így a gyerekvállalás idejét a kormány szeretné előrébb hozni.

Jelentős átmeneti könnyítés ugyanakkor, hogy 2025. január 1-ig még igényelhető lesz a Babaváró 40 évesen is, ám csak akkor, ha a feleség már várandós. Ez komoly könnyítés, hiszen a párok jelentős része már eleve így igényli a támogatást, ami azt jelenti, hogy a törlesztés azonnal felfüggeszthető három évre, a kamatmentesség pedig a futamidő végéig megmaradhat.

A Babaváró feltételeinek szigorítása a lakásvásárlók helyzetét is megnehezítheti, hiszen az MNB adatai szerint a többség lakáscélra fordítja az összeget, például részben vagy egészében önerőként használja fel egy lakáshitelnél. Szakértők szerint pedig éppen az önerő előteremtése jelenti jelenleg a legnagyobb nehézséget, hiszen a bankok a vételár legfeljebb 80 százalékát finanszírozzák meg, a fennmaradó részt saját forrásból kell biztosítani. Ezért azoknak, akik lakásvásárlást terveznek és az új feltételeknek már nem felelnének meg, mindenképpen célszerű még idén megigényelniük a támogatást, az összeget pedig akár bankbetétben vagy állampapírban fialtatni addig, amíg nem lesz rá szükség. Ezek a választott befektetéstől függően jelenleg évi 9-15 százalékos kamatot jelenthetnek.