Szeretne azonnal értesülni a legfontosabb hírekről?
Az értesítések bekapcsolásához kattintson a "Kérem" gombra!
Az értesítés funkció az alábbi böngészőkben érhető el: Chrome 61+, Firefox 57+, Safari 10.1+
Köszönjük, hogy feliratkozott!
Hoppá!
Valami hiba történt a feliratkozás során, az oldal frissítése után kérjük próbálja meg újra a fejlécben található csengő ikonnal.
Már feliratkozott!
A böngészőjében az értesítés funkció le van tiltva!
Ha értesítéseket szeretne, kérjük engedélyezze a böngésző beállításai között, majd az oldal frissítése után kérjük próbálja meg újra a fejlécben található csengő ikonnal.
[{"available":true,"c_guid":"3026ca6f-e2d6-4c32-ace0-54e83a80e8af","c_author":"hvg.hu/MTI","category":"vilag","description":"Hétfőn már érkeztek sérültek a budapesti kórházakba. ","shortLead":"Hétfőn már érkeztek sérültek a budapesti kórházakba. ","id":"20250319_Eszak-Macedonia-tuz-szorakozohely-Budapest","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/3026ca6f-e2d6-4c32-ace0-54e83a80e8af.jpg","index":0,"item":"7d1ec592-32f7-4798-9a53-3c1bab548ba0","keywords":null,"link":"/vilag/20250319_Eszak-Macedonia-tuz-szorakozohely-Budapest","timestamp":"2025. március. 19. 06:52","title":"Éjjel az észak-macedóniai diszkótűz újabb sérültjeit szállították Budapestre","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"b6e0a06a-f3e8-429f-9b3d-24ff0b466ed4","c_author":"hvg.hu","category":"elet","description":"A Tisza Párt vezetője a propagandistáknak üzent.","shortLead":"A Tisza Párt vezetője a propagandistáknak üzent.","id":"20250318_Magyar-Peter-megmutatta-uj-baratnojet-ebx","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/b6e0a06a-f3e8-429f-9b3d-24ff0b466ed4.jpg","index":0,"item":"05663789-5451-4a02-bd48-75f25728b9ba","keywords":null,"link":"/elet/20250318_Magyar-Peter-megmutatta-uj-baratnojet-ebx","timestamp":"2025. március. 18. 15:30","title":"Magyar Péter megmutatta új barátnőjét","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"d522326b-4b36-4087-89e7-03a8a9ca799a","c_author":"HVG","category":"itthon","description":"A fideszes képviselő szerint azért használt Orbán többes számot (poloskák), mert Magyar Péter exe is készített titokban felvételeket.","shortLead":"A fideszes képviselő szerint azért használt Orbán többes számot (poloskák), mert Magyar Péter exe is készített titokban...","id":"20250317_Ujabb-poloskakat-azonositott-be-Kosa-Lajos","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/d522326b-4b36-4087-89e7-03a8a9ca799a.jpg","index":0,"item":"5165f8bb-12d6-4dae-b682-d68674bf6ed3","keywords":null,"link":"/itthon/20250317_Ujabb-poloskakat-azonositott-be-Kosa-Lajos","timestamp":"2025. március. 17. 19:16","title":"Újabb poloskákat azonosított be Kósa Lajos","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"c137fff8-bc2b-40d2-a8ad-c3754a080af8","c_author":"hvg.hu","category":"itthon","description":"A Tisza Párt elnöke szerint hirtelen még Gyurcsány is hasznos lett a kormány számára.","shortLead":"A Tisza Párt elnöke szerint hirtelen még Gyurcsány is hasznos lett a kormány számára.","id":"20250318_Magyar-Peter-alakul-a-Fidesz-Mi-Hazank-koalicio-tisza-kampany","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/c137fff8-bc2b-40d2-a8ad-c3754a080af8.jpg","index":0,"item":"9d903efe-8506-4eb1-b061-bcff0635287d","keywords":null,"link":"/itthon/20250318_Magyar-Peter-alakul-a-Fidesz-Mi-Hazank-koalicio-tisza-kampany","timestamp":"2025. március. 18. 12:32","title":"Magyar Péter: Alakul a Fidesz–Mi Hazánk-koalíció","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"524e1fcd-e025-44db-9d90-3ca8bc3af4bf","c_author":"hvg360","category":"360","description":"Különösen agresszívnak minősítik Orbán március 15-i beszédét. Nem kellene folyton túlhangsúlyozni, amikor Orbán Viktor vétózik az EU-ban. A belgrádi tömegtüntetések igazi állami válság tünetei, Vucic szerb elnök nem érdemli meg, hogy a Nyugat tovább támogassa. A demokrácia léte a tét Izraelben és Amerikában. Témák és vélemények a világlapokból.","shortLead":"Különösen agresszívnak minősítik Orbán március 15-i beszédét. Nem kellene folyton túlhangsúlyozni, amikor Orbán Viktor...","id":"20250318_Nemzetkozi-lapszemle","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/524e1fcd-e025-44db-9d90-3ca8bc3af4bf.jpg","index":0,"item":"b6a57230-dcea-410d-bbc7-a541f3f1c2b2","keywords":null,"link":"/360/20250318_Nemzetkozi-lapszemle","timestamp":"2025. március. 18. 10:30","title":"Orbán Viktor fejvesztve menekül előre, március 15-én különösen agresszív volt – a Le Figaro Magyarországról","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":true,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"8bd5ccbd-396a-40ed-9dd1-66a7db5c3e14","c_author":"HVG","category":"cegauto","description":"Egy ideje már kriptovalutáért is lehet Ferrarit venni, ami jól jelzi az újmódi milliomosok érkezését a márkához. ","shortLead":"Egy ideje már kriptovalutáért is lehet Ferrarit venni, ami jól jelzi az újmódi milliomosok érkezését a márkához. ","id":"20250319_Egyre-fiatalabbak-a-Ferrari-vasarloi","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/8bd5ccbd-396a-40ed-9dd1-66a7db5c3e14.jpg","index":0,"item":"d950f77b-b6cb-4b92-b1fd-687ee2c3a13f","keywords":null,"link":"/cegauto/20250319_Egyre-fiatalabbak-a-Ferrari-vasarloi","timestamp":"2025. március. 19. 07:40","title":"Egyre fiatalabbak a Ferrari vásárlói","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"c59733f4-84b0-4885-a28b-676f81093037","c_author":"HVG","category":"cegauto","description":"Jó kis autós bohóckodást ígér az új műsor is. ","shortLead":"Jó kis autós bohóckodást ígér az új műsor is. ","id":"20250318_Clarkson-Hammond-May-trio-visszaternek","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/c59733f4-84b0-4885-a28b-676f81093037.jpg","index":0,"item":"8a12af49-ec2e-4c24-963e-d6bb8a624f06","keywords":null,"link":"/cegauto/20250318_Clarkson-Hammond-May-trio-visszaternek","timestamp":"2025. március. 18. 08:48","title":"Nem sokáig pihent a Clarkson–Hammond–May-trió – máris visszahozzák őket","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"06f8ebc9-d603-4a83-ae63-497b7f68652b","c_author":"HVG","category":"itthon","description":"A környezetvédelmi felügyelőség már vizsgálja az esetet.","shortLead":"A környezetvédelmi felügyelőség már vizsgálja az esetet.","id":"20250317_dunafoldvar-duna-budos-szag","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/06f8ebc9-d603-4a83-ae63-497b7f68652b.jpg","index":0,"item":"6baa6bf8-e531-4458-b53d-e1c11eff1fe7","keywords":null,"link":"/itthon/20250317_dunafoldvar-duna-budos-szag","timestamp":"2025. március. 17. 11:09","title":"Orrfacsaró bűz terjeng a dunaföldvári Duna-parton, senki sem tudja, miért","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null}]
Két tényező nagyon fontos ebből a szempontból. Hány olyan fiatal van, akik kihasználhatják a támogatott hitelt, és van lakáscéljuk? Elfogadják-e a bankok önerőként a munkáshitelt?
Az idei évtől elérhető, legfeljebb 4 millió forint összegű, kamatmentes, ingatlanfedezet nélküli munkáshitel összegét az igénylők szabadon elkölthetik. Ebből a szempontból nagyon hasonlít a konstrukció a 2019 nyarán indult babaváró hitelre.
Márpedig a fiatal párok által igényelhető babaváró érdemben befolyásolta az ingatlanpiacot: számos pár lakáscélra fordította, fordítja a kapott összeget. Ez nem kis részben annak köszönhető, hogy a támogatás felhasználható az ingatlanvásárláshoz szükséges minimális önerő előteremtésére is.
De milyen hatása lehet az új munkáshitelnek a lakáspiacra? A Bankmonitor szakértői ezt a kérdést járják körbe.
Lehet-e önerő a munkáshitel?
A Magyar Nemzeti Bank előírásai alapján alapesetben egy lakásvásárláshoz legalább 20% önerővel kell rendelkeznie a vevőnek, a lakáshitel összege ugyanis nem haladhatja meg a vételár 80%-át. (A fiatal, első lakást vásárlók, illetve az energiatakarékos, „zöld” ingatlant vásárlók számára elegendő lehet 10% önerő is.) Ugyanakkor a bankok ezen jogszabályi feltételektől szigorúbb irányba eltérhetnek, azaz egyes vevőktől több saját megtakarítást várnak el.
Mi a helyzet az ingatlanfedezet nélküli kölcsönökkel? Ezekhez nem kapcsolódik jelzálogjog, nem jelenik meg teher a tulajdoni lapon. Ezekkel a hitelekkel kiegészíthető az önerő, kicselezhető az MNB előírása? A jegybank kiadott ezzel kapcsolatban egy körlevelet, amely elég szigorúan szabályozza az ilyen hitelkapcsolásokat. Gyakorlatilag a legtöbb fedezetlen hitel, így a személyi kölcsön sem használható fel az önerő kiegészítésére.
A babaváró hitelnél azonban megengedőbb az előírás, hiszen ez egy támogatott kölcsön. Ezen hitelnek a 75%-át támogatásnak, míg 25%-át hitelnek tekinti a jegybank. Ez azt jelenti, hogy a kérdéses hitel 75%-a gyakorlatilag beleszámíthat a minimálisan elvárt önerőbe is.
Fontos, hogy a kérdéses körlevél nem tartalmaz még iránymutatást a munkáshitellel kapcsolatban. Talán éppen ezért az egyes bankok gyakorlata is jelentősen eltérő. Van olyan pénzintézet, amely egyáltalán nem fogadja el a munkáshitelt önerőként. Ugyanakkor a CIB Bank tájékoztatójában az szerepel, hogy a munkáshitel felhasználható lakáshitel kiegészítésére is. Az MBH honlapján az szerepel, hogy a munkáshitel akár önerő is lehetne. Ebből arra lehet következtetni, hogy legalább ezen két bank jóval megengedőbb, és valamilyen mértékben elfogadja a kérdéses támogatott hitelt önerőként.
Miért fontos az önerő kérdése?
A jelenlegi lakásárak mellett sokaknak a vásárláshoz szükséges önerő előteremtése okoz igazán nagy gondot. De mi lenne, ha a munkáshitelt be lehetne számítani az önerőbe? Ennek hatását a Bankmonitor szakértői egy példán keresztül mutatják be: a lakás vételára 50 millió forint, melyhez a bank legalább 10 millió forint önerőt vár el. A maradék 40 millió forintot alapesetben 6,5%-os kamatozású, 20 éves futamidejű lakáshitelből finanszírozná a vevő, melynek törlesztőrészlete 298 229 forint lenne.
Akkor jöjjön az az eset, amikor a munkáshitelt is felvenné a vevő. Az önerőre vonatkozóan nincs közös szabályozás, eltérő banki gyakorlatokat látni, ezért a szakértők külön-külön megnézték az egyes lehetőségek hatását.
A munkáshitel nem lehet önerő. Akkor is érdemes felvenni a munkáshitelt, ha nem lehet önerő, hiszen a kamatmentes kölcsön kamata kedvezőbb, mint egy lakáshitelé. A 4 millió forint hitelre 35 ezer forintot kell fizetni havonta, 10 éves futamidő mellett. Mivel nem lehet önerő a támogatott kölcsön, ezért a minimális 10 millió forintos önerőt saját megtakarításból kell rendeznie az igénylőnek. E mellé még 36 millió forint, 20 éves futamidejű, 6,5%-os kamatozású lakáshitelre lenne szükség, ennek havi törlesztője 268 406 forint lenne. Összességében az önerőelvárás nem javul. Havonta 5 ezer forinttal emelkedik a kiadása az érdeklődőnek, de a 10. év végétől 35 ezer forinttal csökken a havi fizetnivaló.
A munkáshitel 75%-ban önerő lehet. Ez az eset a babaváróhoz hasonló szabályozást feltételez. A vásárláshoz felveszi az igénylő a 4 millió forint munkáshitelt, melyből 3 millió forint önerő lenne, 1 millió forint pedig hitelnek számít. Ebben az esetben még 7 millió forint saját megtakarítás kellene az elvárt 10 millió forint önerőhöz. A vásárláshoz a maradék 39 millió forintot kell lakáshitelből kifizetni. A kölcsön törlesztőrészlete 20 éven keresztül havi 290 774 forint lenne.
A munkáshitel teljes egészében önerő. A felvett 4 millió forint munkáshitel havi induló részlete 35 ezer forint. Mivel ez teljes egészében önerő, ezért a vásárláshoz csak 6 millió forint saját megtakarításra lenne szükség. Viszont 40 millió forint, 20 éves futamidejű, lakáscélú jelzáloghitelt fel kell venni, amelynek a havi törlesztőrészlete 298 229 forint lenne.
Érdekesség, hogy a kamatmentes munkáshitel kihasználásával a havi törlesztőrészletre fordított kiadás emelkedik. E mögött az eltérő hosszúságú futamidő áll. A 4 millió forintra 35 ezer forintot kell fizetni 10 éven keresztül a munkáshitel esetében. Ugyanekkora kölcsönösszegre 6,5%-os kamat mellett havi 29 823 forintot kell fizetni 20 éven futamidő mellett. Nagyságrendileg 8,6%-os kamat mellett lenne a lakáshitel, és a munkáshitel törlesztője megegyező.
Azt azonban ki kell hangsúlyozni, hogy a rövidebb futamidő miatt létezik ez az anomália. Márpedig a hosszabb futamidő miatt a lakáshitelre érdemben magasabb terhet kell fizetni összességében, mint rövidebb futamidő választása esetén. Hiszen tovább használja az adós a bank pénzét.
Bankmonitor
Hányan használhatják lakáscélra a munkáshitelt?
A másik lényeges kérdés, hogy vajon hányan fognak kilépni a lakáspiacra a munkáshitelt igénylők közül. Önmagában a támogatott hitelből a kormány 500 milliárd forint folyósítást várna. Ez nagyságrendileg 125 ezer igénylést jelent. Maga a piac tehát elég jelentős: „lenne minek megjelennie a lakáspiacon”.
Ugyanakkor a támogatást igénylők demográfiai sajátosságai alapján vélhetően nem fognak tömegesen a lakáspiacon megjelenni. A felsőoktatási intézményben nem tanuló, diplomával nem rendelkező, fiatal – 17–25 év közötti – csoportnak ugyanis jellemzően még nem a lakáscél az elsődleges, illetve sokan közülük még nem rendelkeznek olyan jövedelemmel, önerővel, ami a vásárláshoz elengedhetetlen.
A Duna House Barométer adatai alapján 2024-ben a fővárosban a vevők 13%-a, míg vidéken a lakásvásárlók 11%-a került ki a 20–30 éves korcsoportból. Ez az arány nem túl magas, ráadásul a Bankmonitor szakértőinek véleménye szerint a kérdéses csoporton belül is érdemben magasabb a 25–30 év közöttiek aránya.
Vagyis a 17–25 év közötti korosztály – aki a munkáshitelt igényelheti – jelenleg nagyon kis mértékben van jelen a lakáspiacon. A várakozások alapján kizárólag a 4 millió forintos kedvezményes extra forrás miatt pedig nem fognak tömegek megjelenni a piacon.
Ettől függetlenül egyes élethelyzetekben komoly segítség lehet a lakásvásárlásnál a munkáshitel.
Összegzés
A munkáshitel egy kamatmentes, szabad felhasználású, ingatlanfedezet nélküli kölcsön, amely sok szempontból hasonlít a babaváróhoz.
Ugyanakkor várhatóan a munkáshitel lakáspiacra gyakorolt hatása jóval kisebb lesz, mint amit a babaváró indulásakor lehetett tapasztalni, ugyanis a kölcsön összegkorlátja jóval szigorúbb, ráadásul a potenciális – jogszabályi feltételeknek megfelelő – igénylők jellemzően kisebb számban vannak jelen az ingatlanpiacon.
Az egyedi döntéseknél pedig nagyon fontos lehet, hogy ténylegesen a munkáshitel önerőként elfogadására milyen általános szabály lép életbe.
Ettől függetlenül az ingatlanpiacra számos tényező hat az év elején. A lakáscélra felhasználható ÖNYP-megtakarítások, a fiatalok lakhatási támogatása, a babaváró életkori könnyítése vagy a Vidéki Otthonfelújítási Program indulása mind hatnak a lakáspiacra. Ráadásul az elkövetkező hónapokban lejáró, kamatot fizető állampapírokból is áramolhat forrás az ingatlanpiacra.
Ezek a tényezők együttesen a munkáshitel nélkül is komoly árfelhajtó hatással jelennek meg az ingatlanpiacon.
* * *Még mindig elérhető a kamatmentes Babaváró hitel
A gyermeket tervező fiatal pároknak ideális a Babaváró támogatás. A kamatmentes kölcsön pénzügyi előnye a jelenlegi kamatkörnyezetben óriási. Számos feltételt kell teljesíteni a kedvezmény elnyeréséhez, a Bankmonitor Babaváró kalkulátorával bárki leellenőrizheti, hogy megfelel-e ezeknek az elvárásoknak.