Szeretne azonnal értesülni a legfontosabb hírekről?
Az értesítések bekapcsolásához kattintson a "Kérem" gombra!
Az értesítés funkció az alábbi böngészőkben érhető el: Chrome 61+, Firefox 57+, Safari 10.1+
Köszönjük, hogy feliratkozott!
Hoppá!
Valami hiba történt a feliratkozás során, az oldal frissítése után kérjük próbálja meg újra a fejlécben található csengő ikonnal.
Már feliratkozott!
A böngészőjében az értesítés funkció le van tiltva!
Ha értesítéseket szeretne, kérjük engedélyezze a böngésző beállításai között, majd az oldal frissítése után kérjük próbálja meg újra a fejlécben található csengő ikonnal.
[{"available":true,"c_guid":"87fad986-2641-4076-9310-345121634fcf","c_author":"HVG","category":"itthon","description":"K. András az utolsó szó jogán tagadta, hogy meg akarta ölni a testvérét.","shortLead":"K. András az utolsó szó jogán tagadta, hogy meg akarta ölni a testvérét.","id":"20250506_penzes-henrietta-gyilkossag-k-andras-muki-fojtogatas-fegyhazbuntetes-kulonos-visszaeso","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/87fad986-2641-4076-9310-345121634fcf.jpg","index":0,"item":"1d3fad38-bcb6-4578-bd9c-84bbc1fc617e","keywords":null,"link":"/itthon/20250506_penzes-henrietta-gyilkossag-k-andras-muki-fojtogatas-fegyhazbuntetes-kulonos-visszaeso","timestamp":"2025. május. 06. 12:55","title":"Nővére fojtogatásáért húsz év fegyházat kapott Pénzes Henrietta pár éve szabadult gyilkosa","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"a0b17bc9-a7dd-4035-87cd-53eabbc6e7cf","c_author":"HVG","category":"cegauto","description":"A már amúgy sem éppen lomha Tesla Model Y mostantól picit még jobban gyorsul.","shortLead":"A már amúgy sem éppen lomha Tesla Model Y mostantól picit még jobban gyorsul.","id":"20250506_szoftveresen-ad-tobb-loerot-a-tesla-model-y-legujabb-frissitese","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/a0b17bc9-a7dd-4035-87cd-53eabbc6e7cf.jpg","index":0,"item":"9c26d4ee-1538-4af0-99ba-f9fc1840bd19","keywords":null,"link":"/cegauto/20250506_szoftveresen-ad-tobb-loerot-a-tesla-model-y-legujabb-frissitese","timestamp":"2025. május. 06. 07:59","title":"Szoftveresen ad több lóerőt a Tesla legújabb frissítése","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"5fac6c81-d1be-4a54-a280-d457a6f27a99","c_author":"MTI","category":"gazdasag","description":"Az amerikai kormány szerint az egyetem nem tartja be a törvényeket.","shortLead":"Az amerikai kormány szerint az egyetem nem tartja be a törvényeket.","id":"20250506_egyesult-allamok-donald-trump-harvard-egyetem-szovetsegi-tamogatas-blokkolas","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/5fac6c81-d1be-4a54-a280-d457a6f27a99.jpg","index":0,"item":"0bc5bd9b-ef15-42aa-9b38-4a3ee670f7f1","keywords":null,"link":"/gazdasag/20250506_egyesult-allamok-donald-trump-harvard-egyetem-szovetsegi-tamogatas-blokkolas","timestamp":"2025. május. 06. 07:17","title":"Trumpék blokkolták a Harvard Egyetem szövetségi támogatásait","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"ebf6f16c-ee93-4877-9097-343aad586906","c_author":"HVG","category":"kkv","description":"Windisch László szerint nem vizsgálják a Tisza Pártot. Az MNB-botrányról azt mondta, az azt kirobbantó jelentésük nem a miniszterelnök megrendelésére készült, a jegybanki ügy egyik kulcsfordulatáról pedig azt, hogy ennyire szakmaiatlan, döntésre alkalmatlan előterjesztést még nem nagyon látott.","shortLead":"Windisch László szerint nem vizsgálják a Tisza Pártot. Az MNB-botrányról azt mondta, az azt kirobbantó jelentésük nem...","id":"20250505_ASZ-Windisch-Laszlo-MNB-botrany-Matolcsy-Gyorgy-Magyar-Peter-Tisza-Part","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/ebf6f16c-ee93-4877-9097-343aad586906.jpg","index":0,"item":"8d0f1288-45a2-405f-b57e-daf43aa07577","keywords":null,"link":"/kkv/20250505_ASZ-Windisch-Laszlo-MNB-botrany-Matolcsy-Gyorgy-Magyar-Peter-Tisza-Part","timestamp":"2025. május. 05. 10:50","title":"ÁSZ-elnök: egy szó sem igaz abból, amit Magyar Péter állít","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"4812840f-dc86-43fc-9203-bf16233fed7b","c_author":"hvg.hu","category":"itthon","description":"A fideszes politikus szerint nem igaz, hogy neki fontos szerepe volt a buszbeszerzésben, vagy hogy vele kellett tárgyalni és egyeztetni a részletekről.","shortLead":"A fideszes politikus szerint nem igaz, hogy neki fontos szerepe volt a buszbeszerzésben, vagy hogy vele kellett...","id":"20250505_banki-erik-pecsi-buszper-politikai-lejaratokampany","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/4812840f-dc86-43fc-9203-bf16233fed7b.jpg","index":0,"item":"5190f8b0-7b42-4d5f-9e10-8b1690724fe6","keywords":null,"link":"/itthon/20250505_banki-erik-pecsi-buszper-politikai-lejaratokampany","timestamp":"2025. május. 05. 13:30","title":"Bánki Erik szerint csupán egy politikai lejáratókampány része, hogy ellene vallottak a pécsi buszperben","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"bccd0a7f-49b0-4fc0-955c-9f2ff3ce09c8","c_author":"hvg.hu","category":"vilag","description":"Kína önmérsékletre szólította volt az érintett országokat.","shortLead":"Kína önmérsékletre szólította volt az érintett országokat.","id":"20250507_india-pakisztan-kasmir-tamadas","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/bccd0a7f-49b0-4fc0-955c-9f2ff3ce09c8.jpg","index":0,"item":"e8af629a-ae4d-4ba5-aba9-cdc7747400d1","keywords":null,"link":"/vilag/20250507_india-pakisztan-kasmir-tamadas","timestamp":"2025. május. 07. 06:02","title":"Pakisztán szerint gyermekek is áldozatul estek az India által végrehajtott támadásnak","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"9674b6b8-4e06-4937-b657-4bf2bd1dc1bc","c_author":"HVG","category":"tudomany","description":"Minden fronton ellenállásba ütközött az OpenAI átalakulása profitorientált vállalattá, így egy ideig még biztosan marad az eddigi cégstruktúra.","shortLead":"Minden fronton ellenállásba ütközött az OpenAI átalakulása profitorientált vállalattá, így egy ideig még biztosan marad...","id":"20250506_openai-chatgpt-nonprofit-profitorientalt-atalakulas-felfuggesztes","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/9674b6b8-4e06-4937-b657-4bf2bd1dc1bc.jpg","index":0,"item":"4a7d83de-5580-4752-a86e-61fdd8de044e","keywords":null,"link":"/tudomany/20250506_openai-chatgpt-nonprofit-profitorientalt-atalakulas-felfuggesztes","timestamp":"2025. május. 06. 12:03","title":"Visszavonulót fújt az OpenAI, egyelőre marad nonprofit a ChatGPT fejlesztője","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"9710cf1d-e4bc-4c73-a15d-ad630dcd553d","c_author":"HVG","category":"tudomany","description":"Húsz másodpercen át sikerült 12 LED izzót üzemeltetni vízcseppek segítségével. A megoldás a különböző szabadtéri szenzorok használatánál lehet kifejezetten hasznos.","shortLead":"Húsz másodpercen át sikerült 12 LED izzót üzemeltetni vízcseppek segítségével. A megoldás a különböző szabadtéri...","id":"20250506_esoelem-csapadek-esocsepp-viz-elektromos-aram-generalas","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/9710cf1d-e4bc-4c73-a15d-ad630dcd553d.jpg","index":0,"item":"513920e6-675d-44b8-acfa-10851ec3712b","keywords":null,"link":"/tudomany/20250506_esoelem-csapadek-esocsepp-viz-elektromos-aram-generalas","timestamp":"2025. május. 06. 08:03","title":"Kitalálták az esőelemet, ami esőcseppekből generál elektromos áramot","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null}]
Két tényező nagyon fontos ebből a szempontból. Hány olyan fiatal van, akik kihasználhatják a támogatott hitelt, és van lakáscéljuk? Elfogadják-e a bankok önerőként a munkáshitelt?
Az idei évtől elérhető, legfeljebb 4 millió forint összegű, kamatmentes, ingatlanfedezet nélküli munkáshitel összegét az igénylők szabadon elkölthetik. Ebből a szempontból nagyon hasonlít a konstrukció a 2019 nyarán indult babaváró hitelre.
Márpedig a fiatal párok által igényelhető babaváró érdemben befolyásolta az ingatlanpiacot: számos pár lakáscélra fordította, fordítja a kapott összeget. Ez nem kis részben annak köszönhető, hogy a támogatás felhasználható az ingatlanvásárláshoz szükséges minimális önerő előteremtésére is.
De milyen hatása lehet az új munkáshitelnek a lakáspiacra? A Bankmonitor szakértői ezt a kérdést járják körbe.
Lehet-e önerő a munkáshitel?
A Magyar Nemzeti Bank előírásai alapján alapesetben egy lakásvásárláshoz legalább 20% önerővel kell rendelkeznie a vevőnek, a lakáshitel összege ugyanis nem haladhatja meg a vételár 80%-át. (A fiatal, első lakást vásárlók, illetve az energiatakarékos, „zöld” ingatlant vásárlók számára elegendő lehet 10% önerő is.) Ugyanakkor a bankok ezen jogszabályi feltételektől szigorúbb irányba eltérhetnek, azaz egyes vevőktől több saját megtakarítást várnak el.
Mi a helyzet az ingatlanfedezet nélküli kölcsönökkel? Ezekhez nem kapcsolódik jelzálogjog, nem jelenik meg teher a tulajdoni lapon. Ezekkel a hitelekkel kiegészíthető az önerő, kicselezhető az MNB előírása? A jegybank kiadott ezzel kapcsolatban egy körlevelet, amely elég szigorúan szabályozza az ilyen hitelkapcsolásokat. Gyakorlatilag a legtöbb fedezetlen hitel, így a személyi kölcsön sem használható fel az önerő kiegészítésére.
A babaváró hitelnél azonban megengedőbb az előírás, hiszen ez egy támogatott kölcsön. Ezen hitelnek a 75%-át támogatásnak, míg 25%-át hitelnek tekinti a jegybank. Ez azt jelenti, hogy a kérdéses hitel 75%-a gyakorlatilag beleszámíthat a minimálisan elvárt önerőbe is.
Fontos, hogy a kérdéses körlevél nem tartalmaz még iránymutatást a munkáshitellel kapcsolatban. Talán éppen ezért az egyes bankok gyakorlata is jelentősen eltérő. Van olyan pénzintézet, amely egyáltalán nem fogadja el a munkáshitelt önerőként. Ugyanakkor a CIB Bank tájékoztatójában az szerepel, hogy a munkáshitel felhasználható lakáshitel kiegészítésére is. Az MBH honlapján az szerepel, hogy a munkáshitel akár önerő is lehetne. Ebből arra lehet következtetni, hogy legalább ezen két bank jóval megengedőbb, és valamilyen mértékben elfogadja a kérdéses támogatott hitelt önerőként.
Miért fontos az önerő kérdése?
A jelenlegi lakásárak mellett sokaknak a vásárláshoz szükséges önerő előteremtése okoz igazán nagy gondot. De mi lenne, ha a munkáshitelt be lehetne számítani az önerőbe? Ennek hatását a Bankmonitor szakértői egy példán keresztül mutatják be: a lakás vételára 50 millió forint, melyhez a bank legalább 10 millió forint önerőt vár el. A maradék 40 millió forintot alapesetben 6,5%-os kamatozású, 20 éves futamidejű lakáshitelből finanszírozná a vevő, melynek törlesztőrészlete 298 229 forint lenne.
Akkor jöjjön az az eset, amikor a munkáshitelt is felvenné a vevő. Az önerőre vonatkozóan nincs közös szabályozás, eltérő banki gyakorlatokat látni, ezért a szakértők külön-külön megnézték az egyes lehetőségek hatását.
A munkáshitel nem lehet önerő. Akkor is érdemes felvenni a munkáshitelt, ha nem lehet önerő, hiszen a kamatmentes kölcsön kamata kedvezőbb, mint egy lakáshitelé. A 4 millió forint hitelre 35 ezer forintot kell fizetni havonta, 10 éves futamidő mellett. Mivel nem lehet önerő a támogatott kölcsön, ezért a minimális 10 millió forintos önerőt saját megtakarításból kell rendeznie az igénylőnek. E mellé még 36 millió forint, 20 éves futamidejű, 6,5%-os kamatozású lakáshitelre lenne szükség, ennek havi törlesztője 268 406 forint lenne. Összességében az önerőelvárás nem javul. Havonta 5 ezer forinttal emelkedik a kiadása az érdeklődőnek, de a 10. év végétől 35 ezer forinttal csökken a havi fizetnivaló.
A munkáshitel 75%-ban önerő lehet. Ez az eset a babaváróhoz hasonló szabályozást feltételez. A vásárláshoz felveszi az igénylő a 4 millió forint munkáshitelt, melyből 3 millió forint önerő lenne, 1 millió forint pedig hitelnek számít. Ebben az esetben még 7 millió forint saját megtakarítás kellene az elvárt 10 millió forint önerőhöz. A vásárláshoz a maradék 39 millió forintot kell lakáshitelből kifizetni. A kölcsön törlesztőrészlete 20 éven keresztül havi 290 774 forint lenne.
A munkáshitel teljes egészében önerő. A felvett 4 millió forint munkáshitel havi induló részlete 35 ezer forint. Mivel ez teljes egészében önerő, ezért a vásárláshoz csak 6 millió forint saját megtakarításra lenne szükség. Viszont 40 millió forint, 20 éves futamidejű, lakáscélú jelzáloghitelt fel kell venni, amelynek a havi törlesztőrészlete 298 229 forint lenne.
Érdekesség, hogy a kamatmentes munkáshitel kihasználásával a havi törlesztőrészletre fordított kiadás emelkedik. E mögött az eltérő hosszúságú futamidő áll. A 4 millió forintra 35 ezer forintot kell fizetni 10 éven keresztül a munkáshitel esetében. Ugyanekkora kölcsönösszegre 6,5%-os kamat mellett havi 29 823 forintot kell fizetni 20 éven futamidő mellett. Nagyságrendileg 8,6%-os kamat mellett lenne a lakáshitel, és a munkáshitel törlesztője megegyező.
Azt azonban ki kell hangsúlyozni, hogy a rövidebb futamidő miatt létezik ez az anomália. Márpedig a hosszabb futamidő miatt a lakáshitelre érdemben magasabb terhet kell fizetni összességében, mint rövidebb futamidő választása esetén. Hiszen tovább használja az adós a bank pénzét.
Bankmonitor
Hányan használhatják lakáscélra a munkáshitelt?
A másik lényeges kérdés, hogy vajon hányan fognak kilépni a lakáspiacra a munkáshitelt igénylők közül. Önmagában a támogatott hitelből a kormány 500 milliárd forint folyósítást várna. Ez nagyságrendileg 125 ezer igénylést jelent. Maga a piac tehát elég jelentős: „lenne minek megjelennie a lakáspiacon”.
Ugyanakkor a támogatást igénylők demográfiai sajátosságai alapján vélhetően nem fognak tömegesen a lakáspiacon megjelenni. A felsőoktatási intézményben nem tanuló, diplomával nem rendelkező, fiatal – 17–25 év közötti – csoportnak ugyanis jellemzően még nem a lakáscél az elsődleges, illetve sokan közülük még nem rendelkeznek olyan jövedelemmel, önerővel, ami a vásárláshoz elengedhetetlen.
A Duna House Barométer adatai alapján 2024-ben a fővárosban a vevők 13%-a, míg vidéken a lakásvásárlók 11%-a került ki a 20–30 éves korcsoportból. Ez az arány nem túl magas, ráadásul a Bankmonitor szakértőinek véleménye szerint a kérdéses csoporton belül is érdemben magasabb a 25–30 év közöttiek aránya.
Vagyis a 17–25 év közötti korosztály – aki a munkáshitelt igényelheti – jelenleg nagyon kis mértékben van jelen a lakáspiacon. A várakozások alapján kizárólag a 4 millió forintos kedvezményes extra forrás miatt pedig nem fognak tömegek megjelenni a piacon.
Ettől függetlenül egyes élethelyzetekben komoly segítség lehet a lakásvásárlásnál a munkáshitel.
Összegzés
A munkáshitel egy kamatmentes, szabad felhasználású, ingatlanfedezet nélküli kölcsön, amely sok szempontból hasonlít a babaváróhoz.
Ugyanakkor várhatóan a munkáshitel lakáspiacra gyakorolt hatása jóval kisebb lesz, mint amit a babaváró indulásakor lehetett tapasztalni, ugyanis a kölcsön összegkorlátja jóval szigorúbb, ráadásul a potenciális – jogszabályi feltételeknek megfelelő – igénylők jellemzően kisebb számban vannak jelen az ingatlanpiacon.
Az egyedi döntéseknél pedig nagyon fontos lehet, hogy ténylegesen a munkáshitel önerőként elfogadására milyen általános szabály lép életbe.
Ettől függetlenül az ingatlanpiacra számos tényező hat az év elején. A lakáscélra felhasználható ÖNYP-megtakarítások, a fiatalok lakhatási támogatása, a babaváró életkori könnyítése vagy a Vidéki Otthonfelújítási Program indulása mind hatnak a lakáspiacra. Ráadásul az elkövetkező hónapokban lejáró, kamatot fizető állampapírokból is áramolhat forrás az ingatlanpiacra.
Ezek a tényezők együttesen a munkáshitel nélkül is komoly árfelhajtó hatással jelennek meg az ingatlanpiacon.
* * *Még mindig elérhető a kamatmentes Babaváró hitel
A gyermeket tervező fiatal pároknak ideális a Babaváró támogatás. A kamatmentes kölcsön pénzügyi előnye a jelenlegi kamatkörnyezetben óriási. Számos feltételt kell teljesíteni a kedvezmény elnyeréséhez, a Bankmonitor Babaváró kalkulátorával bárki leellenőrizheti, hogy megfelel-e ezeknek az elvárásoknak.
Két góllal is vezettek az olaszok az első félidő után, a rendes játékidő utolsó perceiben fordított a Barcelona, majd az Inter hosszabbításra mentette a meccset, és végül meg is nyerte azt.