Szeretne azonnal értesülni a legfontosabb hírekről?
Az értesítések bekapcsolásához kattintson a "Kérem" gombra!
Az értesítés funkció az alábbi böngészőkben érhető el: Chrome 61+, Firefox 57+, Safari 10.1+
Köszönjük, hogy feliratkozott!
Hoppá!
Valami hiba történt a feliratkozás során, az oldal frissítése után kérjük próbálja meg újra a fejlécben található csengő ikonnal.
Már feliratkozott!
A böngészőjében az értesítés funkció le van tiltva!
Ha értesítéseket szeretne, kérjük engedélyezze a böngésző beállításai között, majd az oldal frissítése után kérjük próbálja meg újra a fejlécben található csengő ikonnal.
[{"available":true,"c_guid":"18a11d90-ed21-4080-a374-981b6def37d9","c_author":"Balizs Benedek","category":"sport","description":"A közmédia kommentátora is elmondta véleményét a Szoboszlai–Arda Güler csörtéről.","shortLead":"A közmédia kommentátora is elmondta véleményét a Szoboszlai–Arda Güler csörtéről.","id":"20250325_Hajdu-B-Istvan-szoboszlai-dominik-arda-guler-nemzetek-ligaja-trash-talk-szoparbaj-instagram-uzengetes-1-6","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/18a11d90-ed21-4080-a374-981b6def37d9.jpg","index":0,"item":"328fd694-a3bd-4d05-930c-7e6869588ed3","keywords":null,"link":"/sport/20250325_Hajdu-B-Istvan-szoboszlai-dominik-arda-guler-nemzetek-ligaja-trash-talk-szoparbaj-instagram-uzengetes-1-6","timestamp":"2025. március. 25. 09:35","title":"Hajdú B. István: 1–6 után nem jó arcoskodni, 6–1 után meg nem elegáns","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"e94b4485-100f-4bbe-a5de-35443cb8ec71","c_author":"hvg.hu","category":"itthon","description":"„A Pride betiltásának célja nem a gyermekvédelem vagy a vallási vakbuzgóság, hanem az elterelés” – mondja a kerület alpolgármestere.","shortLead":"„A Pride betiltásának célja nem a gyermekvédelem vagy a vallási vakbuzgóság, hanem az elterelés” – mondja a kerület...","id":"20250325_obuda-varoshaza-szivarvany-zaszlo","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/e94b4485-100f-4bbe-a5de-35443cb8ec71.jpg","index":0,"item":"1eaae572-8316-4475-8595-daa2227adf79","keywords":null,"link":"/itthon/20250325_obuda-varoshaza-szivarvany-zaszlo","timestamp":"2025. március. 25. 13:32","title":"Szivárványzászlót tűztek ki az óbudai városháza épületére","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"c586e135-112f-44fe-b8d6-b6fb281573e1","c_author":"Szabó Yvette","category":"360","description":"Zöldpolitika kaphat támogatást az Orbán-kormánytól: az Energiaügyi Minisztérium hajlik arra, hogy a fuvarozók pénzügyileg jobban járjanak, ha a kamionokat vonatra rakják, és ezzel nagyságrendekkel csökkentik a széndioxid-kibocsátásukat. Januártól megszűnt a közúti fuvarozók eddigi támogatási rendszere, ami mérsékli a motivációjukat a környezetbarát fejlesztésekre, ezen javítanának a mostani tervek.","shortLead":"Zöldpolitika kaphat támogatást az Orbán-kormánytól: az Energiaügyi Minisztérium hajlik arra, hogy a fuvarozók...","id":"20250325_hvg-kamion-eauto-fuvarozok-tamogatasi-rendszer-ekr-energiapiac-kornyezetvedelem","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/c586e135-112f-44fe-b8d6-b6fb281573e1.jpg","index":0,"item":"115de47a-83f6-42c7-bdb8-4a7ee380e984","keywords":null,"link":"/360/20250325_hvg-kamion-eauto-fuvarozok-tamogatasi-rendszer-ekr-energiapiac-kornyezetvedelem","timestamp":"2025. március. 25. 16:00","title":"Van az a pénz, amennyiért a fuvarozók vonattal vinnék a kamionjaikat?","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":true,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"f573507a-04f5-402c-a6f0-b3c6215dfccd","c_author":"HVG","category":"kkv","description":"Tavaly a klubnak 5,7, a mögötte álló alapítványnak pedig 8,8 milliárd forint bevétele volt – utóbbi szinte kizárólag vissza nem térítendő támogatás, amelynek nagyobbik része közvetlenül az államtól érkezett.","shortLead":"Tavaly a klubnak 5,7, a mögötte álló alapítványnak pedig 8,8 milliárd forint bevétele volt – utóbbi szinte kizárólag...","id":"20250324_foci-nb-i-puskas-akademia-felcsut","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/f573507a-04f5-402c-a6f0-b3c6215dfccd.jpg","index":0,"item":"cda8cd82-6388-49e7-b766-05044bfc674b","keywords":null,"link":"/kkv/20250324_foci-nb-i-puskas-akademia-felcsut","timestamp":"2025. március. 24. 11:22","title":"Kis csapat: 14 év alatt 143 milliárd forintból jutott az NB I. élére a Puskás Akadémia","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"08a30176-48b2-4da1-b343-cb3d23955e47","c_author":"HVG","category":"tudomany","description":"Szerencsére senki nem sérült meg, amikor egy méretes villám egy autópályát talált telibe. ","shortLead":"Szerencsére senki nem sérült meg, amikor egy méretes villám egy autópályát talált telibe. ","id":"20250324_vihar-kozeli-villamlas-fedelzeti-kamera-video","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/08a30176-48b2-4da1-b343-cb3d23955e47.jpg","index":0,"item":"cad1a00f-dfe7-48c8-8795-d47cb955cbc0","keywords":null,"link":"/tudomany/20250324_vihar-kozeli-villamlas-fedelzeti-kamera-video","timestamp":"2025. március. 24. 15:33","title":"Valóra vált rémálom: centikkel az autók mellett csapott be a villám – videó","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"a87c587c-5c58-4d5b-88e1-005b2f193245","c_author":"hvg.hu","category":"itthon","description":"Az esős idő ellenére is sorban álltak a szavazni vágyók.","shortLead":"Az esős idő ellenére is sorban álltak a szavazni vágyók.","id":"20250324_Magyar-Peter-nepszavazasi-kezdemenyezes-Nemzet-Hangja-konzultacio-ebx","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/a87c587c-5c58-4d5b-88e1-005b2f193245.jpg","index":0,"item":"a089794e-20bd-4a33-9eb5-4fad0cd1f420","keywords":null,"link":"/itthon/20250324_Magyar-Peter-nepszavazasi-kezdemenyezes-Nemzet-Hangja-konzultacio-ebx","timestamp":"2025. március. 24. 08:32","title":"Elindult Magyar Péter népszavazási kezdeményezése","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"488ae808-2134-4de1-900a-4c2aa2d1c790","c_author":"HVG","category":"sport","description":"Szoboszlai Dominik a törökök elleni vereség után arról beszélt, hogy a szerencséért tenni kell, ezt a magyar válogatott az elmúlt években többször is bebizonyította.","shortLead":"Szoboszlai Dominik a törökök elleni vereség után arról beszélt, hogy a szerencséért tenni kell, ezt a magyar válogatott...","id":"20250324_szoboszlai-dominik-magyar-valogatott-torokorszag-nemzetek-ligaja","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/488ae808-2134-4de1-900a-4c2aa2d1c790.jpg","index":0,"item":"c0cb341e-ef93-4163-a54d-7776e465754a","keywords":null,"link":"/sport/20250324_szoboszlai-dominik-magyar-valogatott-torokorszag-nemzetek-ligaja","timestamp":"2025. március. 24. 10:34","title":"Szoboszlai: Akik azt kívánják, hogy ne legyünk ott a vébén, nem lesznek boldogok","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"1d706b03-d39b-48a9-ae0a-3cda040fc81a","c_author":"HVG","category":"itthon","description":"A volt vezérkari főnök szerint több kérdésre is választ kell kapni, ki kell derülnie, ki rendelte el a kiképzést, és tényleg önkéntes volt-e a jelentkezés.","shortLead":"A volt vezérkari főnök szerint több kérdésre is választ kell kapni, ki kell derülnie, ki rendelte el a kiképzést, és...","id":"20250324_ruszin-szendi-ujdorogd-baleset","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/1d706b03-d39b-48a9-ae0a-3cda040fc81a.jpg","index":0,"item":"d6c69226-ef28-4762-9a9c-219ec76c7f01","keywords":null,"link":"/itthon/20250324_ruszin-szendi-ujdorogd-baleset","timestamp":"2025. március. 24. 17:59","title":"Ruszin-Szendi az újdörögdi balesetről: Nagy a honvédelmi vezetés felelőssége","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null}]
Két tényező nagyon fontos ebből a szempontból. Hány olyan fiatal van, akik kihasználhatják a támogatott hitelt, és van lakáscéljuk? Elfogadják-e a bankok önerőként a munkáshitelt?
Az idei évtől elérhető, legfeljebb 4 millió forint összegű, kamatmentes, ingatlanfedezet nélküli munkáshitel összegét az igénylők szabadon elkölthetik. Ebből a szempontból nagyon hasonlít a konstrukció a 2019 nyarán indult babaváró hitelre.
Márpedig a fiatal párok által igényelhető babaváró érdemben befolyásolta az ingatlanpiacot: számos pár lakáscélra fordította, fordítja a kapott összeget. Ez nem kis részben annak köszönhető, hogy a támogatás felhasználható az ingatlanvásárláshoz szükséges minimális önerő előteremtésére is.
De milyen hatása lehet az új munkáshitelnek a lakáspiacra? A Bankmonitor szakértői ezt a kérdést járják körbe.
Lehet-e önerő a munkáshitel?
A Magyar Nemzeti Bank előírásai alapján alapesetben egy lakásvásárláshoz legalább 20% önerővel kell rendelkeznie a vevőnek, a lakáshitel összege ugyanis nem haladhatja meg a vételár 80%-át. (A fiatal, első lakást vásárlók, illetve az energiatakarékos, „zöld” ingatlant vásárlók számára elegendő lehet 10% önerő is.) Ugyanakkor a bankok ezen jogszabályi feltételektől szigorúbb irányba eltérhetnek, azaz egyes vevőktől több saját megtakarítást várnak el.
Mi a helyzet az ingatlanfedezet nélküli kölcsönökkel? Ezekhez nem kapcsolódik jelzálogjog, nem jelenik meg teher a tulajdoni lapon. Ezekkel a hitelekkel kiegészíthető az önerő, kicselezhető az MNB előírása? A jegybank kiadott ezzel kapcsolatban egy körlevelet, amely elég szigorúan szabályozza az ilyen hitelkapcsolásokat. Gyakorlatilag a legtöbb fedezetlen hitel, így a személyi kölcsön sem használható fel az önerő kiegészítésére.
A babaváró hitelnél azonban megengedőbb az előírás, hiszen ez egy támogatott kölcsön. Ezen hitelnek a 75%-át támogatásnak, míg 25%-át hitelnek tekinti a jegybank. Ez azt jelenti, hogy a kérdéses hitel 75%-a gyakorlatilag beleszámíthat a minimálisan elvárt önerőbe is.
Fontos, hogy a kérdéses körlevél nem tartalmaz még iránymutatást a munkáshitellel kapcsolatban. Talán éppen ezért az egyes bankok gyakorlata is jelentősen eltérő. Van olyan pénzintézet, amely egyáltalán nem fogadja el a munkáshitelt önerőként. Ugyanakkor a CIB Bank tájékoztatójában az szerepel, hogy a munkáshitel felhasználható lakáshitel kiegészítésére is. Az MBH honlapján az szerepel, hogy a munkáshitel akár önerő is lehetne. Ebből arra lehet következtetni, hogy legalább ezen két bank jóval megengedőbb, és valamilyen mértékben elfogadja a kérdéses támogatott hitelt önerőként.
Miért fontos az önerő kérdése?
A jelenlegi lakásárak mellett sokaknak a vásárláshoz szükséges önerő előteremtése okoz igazán nagy gondot. De mi lenne, ha a munkáshitelt be lehetne számítani az önerőbe? Ennek hatását a Bankmonitor szakértői egy példán keresztül mutatják be: a lakás vételára 50 millió forint, melyhez a bank legalább 10 millió forint önerőt vár el. A maradék 40 millió forintot alapesetben 6,5%-os kamatozású, 20 éves futamidejű lakáshitelből finanszírozná a vevő, melynek törlesztőrészlete 298 229 forint lenne.
Akkor jöjjön az az eset, amikor a munkáshitelt is felvenné a vevő. Az önerőre vonatkozóan nincs közös szabályozás, eltérő banki gyakorlatokat látni, ezért a szakértők külön-külön megnézték az egyes lehetőségek hatását.
A munkáshitel nem lehet önerő. Akkor is érdemes felvenni a munkáshitelt, ha nem lehet önerő, hiszen a kamatmentes kölcsön kamata kedvezőbb, mint egy lakáshitelé. A 4 millió forint hitelre 35 ezer forintot kell fizetni havonta, 10 éves futamidő mellett. Mivel nem lehet önerő a támogatott kölcsön, ezért a minimális 10 millió forintos önerőt saját megtakarításból kell rendeznie az igénylőnek. E mellé még 36 millió forint, 20 éves futamidejű, 6,5%-os kamatozású lakáshitelre lenne szükség, ennek havi törlesztője 268 406 forint lenne. Összességében az önerőelvárás nem javul. Havonta 5 ezer forinttal emelkedik a kiadása az érdeklődőnek, de a 10. év végétől 35 ezer forinttal csökken a havi fizetnivaló.
A munkáshitel 75%-ban önerő lehet. Ez az eset a babaváróhoz hasonló szabályozást feltételez. A vásárláshoz felveszi az igénylő a 4 millió forint munkáshitelt, melyből 3 millió forint önerő lenne, 1 millió forint pedig hitelnek számít. Ebben az esetben még 7 millió forint saját megtakarítás kellene az elvárt 10 millió forint önerőhöz. A vásárláshoz a maradék 39 millió forintot kell lakáshitelből kifizetni. A kölcsön törlesztőrészlete 20 éven keresztül havi 290 774 forint lenne.
A munkáshitel teljes egészében önerő. A felvett 4 millió forint munkáshitel havi induló részlete 35 ezer forint. Mivel ez teljes egészében önerő, ezért a vásárláshoz csak 6 millió forint saját megtakarításra lenne szükség. Viszont 40 millió forint, 20 éves futamidejű, lakáscélú jelzáloghitelt fel kell venni, amelynek a havi törlesztőrészlete 298 229 forint lenne.
Érdekesség, hogy a kamatmentes munkáshitel kihasználásával a havi törlesztőrészletre fordított kiadás emelkedik. E mögött az eltérő hosszúságú futamidő áll. A 4 millió forintra 35 ezer forintot kell fizetni 10 éven keresztül a munkáshitel esetében. Ugyanekkora kölcsönösszegre 6,5%-os kamat mellett havi 29 823 forintot kell fizetni 20 éven futamidő mellett. Nagyságrendileg 8,6%-os kamat mellett lenne a lakáshitel, és a munkáshitel törlesztője megegyező.
Azt azonban ki kell hangsúlyozni, hogy a rövidebb futamidő miatt létezik ez az anomália. Márpedig a hosszabb futamidő miatt a lakáshitelre érdemben magasabb terhet kell fizetni összességében, mint rövidebb futamidő választása esetén. Hiszen tovább használja az adós a bank pénzét.
Bankmonitor
Hányan használhatják lakáscélra a munkáshitelt?
A másik lényeges kérdés, hogy vajon hányan fognak kilépni a lakáspiacra a munkáshitelt igénylők közül. Önmagában a támogatott hitelből a kormány 500 milliárd forint folyósítást várna. Ez nagyságrendileg 125 ezer igénylést jelent. Maga a piac tehát elég jelentős: „lenne minek megjelennie a lakáspiacon”.
Ugyanakkor a támogatást igénylők demográfiai sajátosságai alapján vélhetően nem fognak tömegesen a lakáspiacon megjelenni. A felsőoktatási intézményben nem tanuló, diplomával nem rendelkező, fiatal – 17–25 év közötti – csoportnak ugyanis jellemzően még nem a lakáscél az elsődleges, illetve sokan közülük még nem rendelkeznek olyan jövedelemmel, önerővel, ami a vásárláshoz elengedhetetlen.
A Duna House Barométer adatai alapján 2024-ben a fővárosban a vevők 13%-a, míg vidéken a lakásvásárlók 11%-a került ki a 20–30 éves korcsoportból. Ez az arány nem túl magas, ráadásul a Bankmonitor szakértőinek véleménye szerint a kérdéses csoporton belül is érdemben magasabb a 25–30 év közöttiek aránya.
Vagyis a 17–25 év közötti korosztály – aki a munkáshitelt igényelheti – jelenleg nagyon kis mértékben van jelen a lakáspiacon. A várakozások alapján kizárólag a 4 millió forintos kedvezményes extra forrás miatt pedig nem fognak tömegek megjelenni a piacon.
Ettől függetlenül egyes élethelyzetekben komoly segítség lehet a lakásvásárlásnál a munkáshitel.
Összegzés
A munkáshitel egy kamatmentes, szabad felhasználású, ingatlanfedezet nélküli kölcsön, amely sok szempontból hasonlít a babaváróhoz.
Ugyanakkor várhatóan a munkáshitel lakáspiacra gyakorolt hatása jóval kisebb lesz, mint amit a babaváró indulásakor lehetett tapasztalni, ugyanis a kölcsön összegkorlátja jóval szigorúbb, ráadásul a potenciális – jogszabályi feltételeknek megfelelő – igénylők jellemzően kisebb számban vannak jelen az ingatlanpiacon.
Az egyedi döntéseknél pedig nagyon fontos lehet, hogy ténylegesen a munkáshitel önerőként elfogadására milyen általános szabály lép életbe.
Ettől függetlenül az ingatlanpiacra számos tényező hat az év elején. A lakáscélra felhasználható ÖNYP-megtakarítások, a fiatalok lakhatási támogatása, a babaváró életkori könnyítése vagy a Vidéki Otthonfelújítási Program indulása mind hatnak a lakáspiacra. Ráadásul az elkövetkező hónapokban lejáró, kamatot fizető állampapírokból is áramolhat forrás az ingatlanpiacra.
Ezek a tényezők együttesen a munkáshitel nélkül is komoly árfelhajtó hatással jelennek meg az ingatlanpiacon.
* * *Még mindig elérhető a kamatmentes Babaváró hitel
A gyermeket tervező fiatal pároknak ideális a Babaváró támogatás. A kamatmentes kölcsön pénzügyi előnye a jelenlegi kamatkörnyezetben óriási. Számos feltételt kell teljesíteni a kedvezmény elnyeréséhez, a Bankmonitor Babaváró kalkulátorával bárki leellenőrizheti, hogy megfelel-e ezeknek az elvárásoknak.