Amit tudni akart a babaváró hitelről, de nem merte megkérdezni
Nemsokára igényelhetővé válik a maximum 10 millió forintos babaváró hitel, amely fiatal házasoknak kamatmentes, három gyermek születése esetén pedig az állam a teljes tartozást elengedi. Nézzük a fontosabb részleteket.
2019. július elseje az a nap, amit figyelniük kell azoknak a Magyarországon lakcímmel rendelkező házasoknak, ahol a feleség 18-40 év közötti, de még nem töltötte be a 41. életévét, s legalább a pár egyik tagjának megvan a minimum 3 éves, folyamatos társadalombiztosítási jogviszonya.
Attól a naptól egészen 2022. december 31-éig lehet igényelni ugyanis a maximum 10 millió forintos Babaváró hitelt, amennyiben még egy sor egyéb feltételnek is megfelelnek (ld. keretes írásunkat a cikk végén). Ez gyakorlatilag egy személyi kölcsön, a felhasználása nem kötött, azaz nemcsak lakáscélra lehet fordítani, hanem bármi mást lehet belőle vásárolni.
A piacon található, „normál” személyi kölcsönöknél azonban a Babaváró hitel kedvezőbb. Mindenekelőtt azért, mert a 10 millió forint után nem kell kamatot fizetni, ha a házasok legalább egy gyermeket vállalnak, aki meg is születik a hitel felvételét követő öt éven belül. Ezen belül már a terhesség 12. hete után törlesztési könnyítés jár.
Ha mégsem jön a harmadik gyerek…
Az első gyermek után 3 évig kérhető a törlesztés szüneteltetése, így kizárólag a kezességvállalási díjat szükséges fizetni az érintett időszakban. Ugyanez vonatkozik a második gyermek esetére is, de itt annyival kedvezőbb a helyzet, hogy az állam már a fennmaradó tőketartozás 30 százalékát is elengedi. A hitel 20 éves lejáratáig megszülető harmadik gyermek után pedig a fennmaradó tartozásból már egy fillért sem kell visszafizetni.
De még ha nem is jön össze a harmadik baba, és törleszteni is kell a hitelt, annak havi terhei nem mehetnek 50 ezer forint fölé, amiben már benne van a kincstár felé fizetendő kezességvállalási díj. Ez évente a fennálló tőketartozás fél százaléka, azaz 10 millió forint felvett hitel esetén havi 4167 forint az első évben.
Ha a hitel felvételétől számított öt éven belül nem születik meg az első gyermek, a kamattámogatást vissza kell fizetni. Erre azonban a házaspárnak 120 napja lesz. A kamat mértéke maximum az 5 éves állampapír-aukción kialakult átlaghozam 130 százaléka további 2 százalékponttal megfejelve, ez most kb. 5 százalék. Ez azt jelenti, hogy a most érvényes kondíciók mellett 2,2 millió forint kamattámogatást kell visszafizetni 10 milliós babaváró hitel felvétele esetén.
A másik következmény, hogy a tőketartozás kamata megemelkedik, azt ugyancsak az állampapírok átlaghozamától teszik függővé, (itt azonban a 130 százalék 5 százalékponttal megnövelt értékről van szó), ez jelenleg nagyjából évi 8 százalék lenne így a havi törlesztőrészlet már feljebb mehetne a bevállalt gyermek megszületése esetén 50 ezer forintban maximált limitnél.
Nehéz az összehasonlítás
Bár a gyermektelen babavárók hitele tulajdonképpen egy személyi kölcsönné alakul át, ami kedvezőbb lehet a most elérhető konstrukcióknál, kétségtelenül nehéz az összehasonlítás, mivel a piaci szabad felhasználású személyi kölcsönök maximális futamideje 7-8 év, míg a babaváró hitelt 20 éves futamidőre is fel lehet venni. További lényeges különbség, hogy a „normál” személyi kölcsön igényléséhez jóval magasabb havi jövedelem kell.
Ami a számokat illeti, 10 millió forintos személyi kölcsönt 7 évre akár 6,9% THM-el (teljes hiteldíj mutatóval) is fel lehet venni a teljes futamidő alatt fix kamatozással, ezzel szemben amennyiben nem születik meg a vállalt gyermek, a Babaváró hitel esetén jelenlegi kamatkörnyezet alapján 8% körüli kamatot kell fizetni, illetve a kamat mértéke 5 évente változhat, így kizárólag a megfizetendő kamatot tekintve nem minden esetben megfelelő döntés a Babaváró hitel választása a személyi kölcsön termékek helyett.
A céljaink hitelből történő megvalósítása során érdemes figyelembe venni a törlesztőrészlet mértékét is, míg személyi kölcsön esetén 10 millió forintnak 7 éves futamidő mellett kb. 150 000 forint a törlesztőrészlete, addig Babaváró hitel esetén 20 éves futamidő mellett még az átárazást követően is várhatóan 100 000 forint körüli törlesztőrészlet terhet jelent a család számára.
A pénzügyi döntés meghozatalakor érdemes mérlegelni, hogy abban az esetben, ha a vállalt gyermek mégsem születik meg 5 éven belül, ki tudjuk-e kalkulálni a visszafizetendő kb. 2,2 millió forint kamattámogatást egy összegben, illetve a várhatóan 100 000 forintra növekvő törlesztőrészlet belefér-e a havi kiadásainkba.
Szabad felhasználású hitel, lakáshitel
Nézzünk a Babaváró hitel másik alternatíváját, a szabad felhasználású jelzálogkölcsönt, amelyet szintén 20 évre lehet felvenni. E hitel biztosítéka egy ingatlan. A bank360.hu számítása alapján a legkedvezőbb 10 millió forintos szabad felhasználású jelzálogkölcsön 20 éves futamidőre 4,14 százalékos THM mellett érhető el, törlesztőrészlete havonta csaknem 61 ezer forint, a visszafizetendő összeg pedig 14,6 millió.
Csakhogy e kölcsönnél a bank értelemszerűen jelzálogjogot jegyeztet be az ingatlanra addig, amíg kamatostul vissza nem kapja a hitelt, miközben azt is előírja, hogy legalább 250 ezer forintos jövedelem érkezzen 20 éven keresztül a kiválasztott bankba.
Most vegyük a lakáshiteleket. Ebből a legkedvezőbb 2,75 százalékos THM-mel rendelkező esetén – amely már havi 106,5 ezer forintos igazolt jövedelemtől elérhető – közel 13 milliót kell havonta 53 ezer forintos részletekben törleszteni. Ám e hitel kamata 3 havonként változik, ami a mostani környezetben, amikor inkább arra lehet számítani, hogy a kamatok felfelé indulnak, azt a kockázatot hordozza magában, hogy a törlesztőrészlet akár több ezer forinttal is nőhet a kamatperiódusok lejártakor.
Ennek ellenszere lehet a kamat hosszabb időre rögzítése. Egy 12 hónapos kamatperiódusú lakáshiteleknél a legkedvezőbb, 2,81 százalékos THM mellett is 13 milliót kell visszafizetni, a havi törlesztőrészlet 54,3 ezer forintról indul. A legkedvezőbb 10 millió forintos fogyasztóbarát lakáshitel 5 éves kamatperiódussal 4 százalékos THM-mel érhető el, amely mellett a törlesztőrészlet 60,3 ezer, a visszafizetendő összeg pedig 14,5 millió forint lehet.
Ezzel szemben, amennyiben nem születik meg a vállalt gyermek, akkor a 20 évre felvett 10 milliós babaváró hitel után összesen valamivel több mint 18 milliót kell visszafizetni, így csak akkor érdemes jelzáloghitel helyett Babaváró hitelt felvenni, ha biztosak vagyunk benne hogy 5 éven belül tudjuk vállalni a gyermek megszületését.
Míg azonban – mint azt cikkünk elején már említettük – a lakáshitelt értelemszerűen csak lakáscélra, vásárlásra, felújításra lehet fordítani, és az ingatlant a teljes futamidő alatt jelzálogjog terheli, addig a Babaváró hitel szabad felhasználású, ami azt jelenti, hogy nemcsak lakáscélt lehet megvalósítani belőle.
| A Babaváró hitel igénylésének további feltételei |
| - bíróság egyik házasfél büntetőjogi felelősségét sem állapította meg a rendelet melléklete szerinti bűncselekmény elkövetése miatt, vagy amennyibe igen, a hátrányos jogkövetkezmények alól már mentesült, - egyik házasfélnek sincs az állami adóhatóságnál nyilvántartott köztartozása - mindkét házasfél megfelel az alábbi feltételek valamelyikének: 1) magyar állampolgár, vagy annak ismerték el 2) a szabad mozgás és tartózkodás jogával rendelkező személyek beutazásáról és tartózkodásáról szóló törvény hatálya alá tartozó személy, aki a szabad mozgás és a három hónapot meghaladó tartózkodás jogát Magyarország területén gyakorolja, vagy 3) hontalan jogállásúnak ismerték el, - abban az esetben, ha a házaspár valamely tagja legalább egy gyermeket nevel, akkor legalább az egyik házastárs az első házasságában él, azzal, hogy az özvegyülés miatt megszűnt házasságot e feltétel érvényesülése szempontjából figyelmen kívül kell hagyni, - egyiküknek sincs a 2011. évi CXXII. törvény 11. § (1) bekezdése szerinti, a Központi Hitelinformációs Rendszerben nyilvántartott tartozása - esetükben nem áll fenn olyan tény vagy körülmény, amelynek alapján a közös gyermekvállalás nyilvánvalóan lehetetlennek tekinthető, és - vállalják, hogy legalább egyikük a kölcsönszerződés megkötését követően született, vagy örökbefogadott gyermekeiket a nagykorúvá válásukig, de legfeljebb a kölcsönszerződés megszűnéséig a saját háztartásában neveli. |
Az oldalon elhelyezett tartalom a Takarék Csoport megbízásából a HVG BrandLab közreműködésével jött létre. A tartalom előállításában a hvg.hu és a HVG hetilap szerkesztősége nem vett részt.
Na, milyen volt Afrika? Film készül Széchenyiről, a híres magyar vadászról
Nagyszabású dokumentumfilm készül az egyik legismertebb magyar Afrika-utazó és vadászíró, gróf Széchenyi Zsigmond életéről, ezzel állítva emléket születésének 120. évfordulójára. Az alkotást várhatóan 2019 nyarán mutatják be.
Eperszedő robot, növényvédő drón – Így segíti a magyar gazdákat a technika
Itt a tavasz, az egyik legfontosabb időszak a mezőgazdaságban, ennek apropóján megnéztük, milyen új eszközöket vehetnek igénybe a jelen és a jövő gazdálkodói. Bár a legújabb technológiák lassan szivárognak át a gyakran hagyományokra támaszkodó mezőgazdasági munkákba, a fejlődés nyújtotta lehetőségeket a hazai gazdák is kihasználhatják. De van mire támaszkodniuk akkor is, ha hirtelen gyors segítségre van szükségük terveik finanszírozásához.
Idén több marad a fizetésünkből és többet is költhetünk
A gazdasági növekedés a háztartásokban is kézzelfoghatóvá válik idén a Takarék Csoport előrejelzése szerint. Az inflációnál sokkal jobban emelkednek ugyanis a bérek, vagyis nemcsak többet költhetünk, hanem többet is tehetünk félre. Azért is jó hír ez, mert az alacsony kamatok világában alig kapunk valamennyit a megtakarításainkra, amennyiben a szokásos banki lekötött betétekben gondolkodunk.
Idilli képet mutathat a magyar gazdaság, de vannak kockázatok
Többet vihetünk haza, mint tavaly, igaz, többet is kell majd fizetnünk, ha valamit vásárolunk, a bérek növekedése azonban meghaladhatja az árakét. Külföldi utazásunkhoz pedig olcsóbban vásárolhatunk eurót. Ezt az idilli képet zavarhatják össze a magyar gazdaságot befolyásoló külső tényezők, jelesül az USA és a Kína közötti kereskedelmi háború.
Kíváncsi, miért lehetnek még drágábbak az ingatlanok? Mutatjuk!
A tavalyi tíz százaléknál kisebb mértékben, de az idén még mindig feljebb mehetnek a hazai ingatlanárak – vélik a TAKARÉK Index elemzői. Legalábbis átlagban, mert korántsem mindegy, hol próbálunk venni, illetve eladni családi házat, lakást.
