30 éve elsőként alkalmaztuk az AI-t a fizetések biztonságáért
Manapság már bizonyosan állíthatjuk: ha választanunk kell a bankkártyás és digitális, vagy készpénzes fizetés között, akkor már rendszerint az előbbieket választjuk. Ugyanakkor a digitalizációval érkező új kihívásokkal, az online és offline biztonsággal, az esetleges visszaélésekre való felkészüléssel egyaránt kell foglalkozni a kártyakibocsátóknak és a kártyabirtokosoknak is. Jellemző tendenciákról, pénzügyi biztonságról, különböző fejlesztésekről Sármay Bencével, a Visa Magyarországért felelős területi vezetőjével beszélgettünk.
A bankkártyás fizetések gazdasági szerepe az utóbbi években hatalmasat ugrott. Milyen tendenciáknak köszönhető ez és várhatóan mikor érheti el a tetőpontot?
Az elmúlt években alapjáraton is felgyorsult digitalizációnak a Covid-időszak hatalmas lökést adott, amely visszavonhatatlanul meghatározza a fogyasztói viselkedést. A fogyasztók manapság személyre szabott, intuitív és zökkenőmentes fizetési élményt várnak el, amellyel a pénzügyeiket személyes szükségleteikhez igazíthatják, nem csak akkor, amikor megveszik a reggeli kávéjukat, hanem nagyobb kiadások, vagy akár egy hiteligénylés esetén is. Miközben a fogyasztók kézenfekvőbb fizetési élményeket keresnek, a vállalkozások is hasonló elvásárokat szabnak – egyszerűbb és intuitívabb élményeket, hogy pénzmozgásaikat hatékonyabban végezhessék.
Magyarország az érintéses fizetések arányát tekintve a világ legjobbjai között szerepel, a kártyás fizetések 98 százaléka érintéses technológiával teljesül, ehhez hasonló élményt kell majd nyújtania az online vásárlásnak is. Jó hír, hogy egyre gyakrabban használják a magyarok az innovatív fizetési megoldásokat: egy év alatt megkétszereződött a mobiltárcás tranzakciók száma és értéke is.
A digitális fizetések arányának növelése a teljes ökoszisztéma számára előnyös: a fogyasztóktól a kisvállalkozásokig, a nagyvállalatoktól a helyi közösségekig. Egy ország gazdasági fejlettségével is szoros összefüggésben van ez az arány. Az elmúlt évtizedben a Visa a Moody’s Analytics-et bízta meg, hogy mérje fel a digitális fizetés GDP-re gyakorolt hatását. A legfrissebb tanulmány, amely a világ GDP-jének 95 százalékát adó 70 országot vizsgálta, megállapította, hogy a digitális fizetések fokozottabb használata 245 milliárd dollárral növelte a globális GDP-t 2015 óta. A kártyahasználat mindössze 1 %-os növekedése is átlagosan további 65-70 milliárd dollár GDP-t termel évente. Ha közelebbről megnézzük a kis- és középvállalkozásokat, 45%-uk átlagosan 12%-os forgalomnövekedésről számolt be, miután bevezette a digitális fizetést, 57%-uk szerint az ügyfelek többet költenek, ha bankkártyával fizetnek.
Magyarországon jelenleg a vásárlási tranzakciók számának már több mint harmada, értékének több mint fele elektronikusan történik. Ez az arány minden évben növekszik, azonban az is látszik, hogy még bőven van tér a kényelem és egyszerűség növelésére. Létezik még számos olyan terület, ahol a digitális fizetések tovább egyszerűsíthetik mindennapjainkat, például a szolgáltatószektor esetében.
A visszaélések és csalások számának növekedését tapasztaljuk napjainkban. Mit tesz a Visa az ügyfelek biztonsága és edukálása érdekében?
A biztonság a Visa szuperereje: elsődleges prioritás számunkra minden egyes fizetésnél, legyen az kártyás, mobilos vagy éppen online. Kiemelt hangsúlyt helyezünk a csalásellenes és biztonsági technológiák folyamatos korszerűsítésére. Az elmúlt öt évben 10 milliárd dollárt fektettünk rendszereinkbe. Korszerű fizetési technológiánk 500 egyedi jellemzőt értékel ki minden egyes tranzakcióra vonatkozóan valós időben, és 4,3 milliárd kártya adatait ellenőrzi szokatlan tevékenységek után kutatva. 30 éve mi voltunk az első hálózat, amely mesterséges intelligencia-alapú technológiát alkalmazott a kockázat- és csaláskezelésben, úttörő szerepet játszva a modellek alkalmazásában a fizetések során.
Vezető globális fizetési szolgáltatóként a rendelkezésre álló hatalmas mennyiségű adatot fel tudjuk használni a fogyasztók helyi szintű védelmére. Hiszen ma már a csalások is sokkal nemzetközibbek, ha a világon megjelenik egy csalástípus, az hamarosan felbukkan itthon is.
A mesterséges intelligencia széleskörű elterjedése azt is jelenti, hogy manapság sokkal egyszerűbb másokat átverni, mint korábban. A bűnözők gyorsan elkezdték alkalmazni az AI megoldásokat, például arra használva a technológiát, hogy még hihetőbb adathalász emaileket állítsanak elő.
Gyakorlatilag az általunk fejlesztett mesterséges intelligencia szemben áll a csalók verziójával – és mi folyamatosan annak tudatában végezzük a fejlesztéseinket, hogy mindig egy lépéssel a csalók előtt járjunk, és a fogyasztók biztonságban legyenek.
Biztonságos rendszerekbe ütközve a csalók közvetlenül a felhasználók felé fordulnak, őket támadják, ezért nagyon fontos edukációjuk. Most az eddiginél is nagyobb szükség van az egészséges mértékű gyanakvásra. Ha valami túl szépnek tűnik, hogy igaz legyen, akkor az valószínűleg nem az. Legyünk óvatosak az azonnali cselekvéssel, ugyanis a csalók gyakran alkalmazzák a sürgetésre épülő pszichológiai nyomást, és ezzel áldozataik érzelmeit képesek manipulálni.
A fent említett biztonsági megoldásokon túl milyen válaszlépéseket tesznek?
A tokenizáció különösen izgalmas terület. A Visa által fejlesztett tokenek koncepciója egyszerre egyszerű és hatékony, lehetőséget ad az érzékeny fizetési adatok elrejtésére, egy lépéssel a csalók előtt haladva és biztonságosabbá téve a digitális fizetéseket. Ez a gyakorlatban egy extra védvonalat jelent, a 16 jegyű kártyaszámot egy egyedi kódsorra cseréli a Visa.
VisaNet adatok szerint – amely több mint 8500 kibocsátó és 2,4 millió kereskedő adatain alapul – az online fizetések esetén a tokenek 3%-kal növelték a jóváhagyott tranzakciók arányát és 50%-kal csökkentették a csalások mértékét. Amint az ügyfél bankja alkalmazni kezdi a technológiát, ugyanazt a biztonsági szintet nyújtja, mint a személyes érintéses tranzakciók. Emellett a tokenizáció kulcsfontosságú tényezőként járul hozzá a fogyasztók számára kényelmes, zökkenőmentes fizetési élményhez. A jövőben ez a megoldás mindent fizetőeszközzé fog változtatni, beleértve az autókat, sőt még a hűtőket is! A tokenizációnak és más technológiáknak – például a biometrikus azonosításnak köszönhetően – a fizetés olyannyira automatizálható, hogy szinte észrevétlenné válik. Ilyen például, amikor valaki letesz egy bérelt elektromos rollert, kiszáll egy közösségi autós alkalmazáson keresztül kölcsönzött kocsiból, vagy akár egy ételrendelő applikációban jelzi, hogy megérkezett a rendelése. Fontos, hogy bár a fizetési folyamat zökkenőmentes és szinte észrevehetetlen, továbbra is a fogyasztó kezében van az irányítás.
Milyen – a külső szemek számára láthatatlan – eszközök támogathatják a zökkenőmentes kártyás vásárlásokat?
A mindennapi digitális élmények kifejezetten intuitívvá és gördülékennyé váltak, és ez most már generációkon átívelő elvárás is. Napról napra digitálisan képzettebbekké válunk. Az is világos, hogy a fiatalabbak annyira erősen kötődnek az online térhez, hogy nem tesznek különbséget a virtuális és a személyes élmények között, számukra a két világ összefonódik. Az Alfa generáció, a 2010 után születettek a kényelmet minden más elé helyezik. Frissen végzett kutatásunk azt vetíti előre, hogy gyökeresen másképpen látják például a munka világát vagy a technológia szerepét. Magyarországon[1] az Alfa generációs gyerekek mintegy 55%-a keresett már pénzt az elmúlt 12 hónapban, ebből 66%-uk a technológia segítségével tett szert jövedelemre.
Mit jelent ez? Online streamelnek, közösségi médián, vagy erre specializált appokban eladják a megunt ruháikat. Azt sem árt tudatosítanunk, hogy háromszor nagyobb valószínűséggel tanulnak meg pénzt keresni digitális tartalomkészítőktől, influenszerektől, mint könyvből. A munkavállalással kapcsolatos elképzeléseik is gyökeresen eltérnek a jelenleg megszokottól, hiszen a Magyarországon megkérdezett gyerekek 79%-a saját maga főnökeként vagy mellékállásban vállalkozva képzeli el jövőjét, és csupán 6%-uk szeretne alkalmazottként dolgozni. A 14 éves gyerekek negyede úgy gondolja, hogy mesterséges intelligencia fogja segíteni jövőbeli munkáját.
Hiszünk abban, hogy azok a digitális megoldások lesznek a győztesek, ahol a vásárlási élménybe szervesen beágyazódik a fizetés. Egy rövid példa szemléltetésképpen. Mennyire hosszúnak tűnik két perc? Egy fogmosásra elég, de arra már nem, hogy egy tojást keményre főzzünk, vagy végig hallgassuk kedvenc számunkat. Egy internetes vásárlás során tízből hat vásárló ennyi idő alatt úgy dönt, hogy félbehagyja a folyamatot. Ez rámutat arra, hogy a gyorsaság, a gördülékenység mennyire elvárás a vásárlók részéről. A valóság azonban az, hogy egy online vásárlás megrendelési folyamata átlagosan körülbelül 3 perc 20 másodpercig tart[2]. Ez majdnem kétszerese a legtöbb fogyasztó türelmi határának.
Azon dolgozunk, hogy hasonlóan a bolti érintéses fizetési élményhez, az online vásárlás is sokkal gördülékenyebb legyen. A Visa Click To Pay megoldással a kártya regisztrációja biztonságos módon a bankon keresztül történik, utána bármely további vásárlásnál, ahol ez a fizetési mód elérhető, egyetlen kattintással azonosíthatjuk magunkat, és indíthatjuk a fizetést. A jövő fizetési megoldása rugalmas, átlátható és a teljes irányítást az ügyfél kezébe adja, természetesen mindezt a legmagasabb biztonság mellett.
Milyen új eszközöket, megoldásokat tudnak kínálni a magyar bankoknak, amelyeken keresztül ők is segíteni tudják az ügyfeleiket?
A mindennapi pénzügyeket megkönnyítő innovációkat szeretnénk elérhetővé tenni a magyar kártyabirtokosoknak. Mondok néhány példát is. A tranzakciós adatokat ki tudjuk egészíteni logókkal és térképpel, így egy pillanat alatt beazonosítható a mobilbanki alkalmazásban, melyik boltban történt a fizetés. Van megoldásunk a Covid alatt robbanásszerűen megnőtt előfizetéseink átlátható kezelésére is, amely biztosítja, hogy a mobilapplikáción belül kontrolláljuk, számontartsuk azokat.
Prémium programunk terén a már szinte megszokott előnyökre rátettünk egy lapáttal, kibővítettük és a magyar piac sajátosságai szerint alakítottuk az elérhető szolgáltatások körét. A hazai Visa prémium bankkártya birtokosok lehetőségei túlmutatnak a globális kedvezményeken. Olyan szolgáltatásokat tudnak igénybe venni, amelyek nem csak a vásárlást, hanem a mindennapi ügyintézést is jelentősen megkönnyítik. Számos partnercég termékeire, szolgáltatásaira szóló kedvezményekkel élhetnek, olcsóbban vásárolhatnak prémium élelmiszer- és italboltokban, igénybe vehetnek magánegészségügyi ellátást és különböző szálláslehetőségek közül is árelőnnyel válogathatnak.
A Visa SmartDelay szolgáltatással a rendszeresen tapasztalható repülőtéri késéseket vészelhetik át kényelmesen a Visa prémium kártyabirtokosok. A magyarországi bankok által kibocsátott lakossági Visa prémium kártyával rendelkező ügyfelek október elejétől a budapesti reptér Platinum Lounge szolgáltatást is igénybe vehetik. Ezen felül az Visa Infinite kártyabirtokosok a bécsi reptéri várót is díjmentesen használhatják.
Az olyan lehetőségek pedig, mint az Ecolytiq-kal kötött partnerség, abban segítik a fogyasztókat, hogy tudatosabb döntéseket hozzanak vásárlásaiknál: tájékoztatnak a vásárlásaink karbonlábnyomáról, hozzáférést biztosítanak az online elérhető kedvezményekhez, valamint felhívják a figyelmet a klímatudatos választásra.
A tartalom a Visa megbízásából, a HVG BrandLab produkciójában készült. A cikk létrehozásában a HVG hetilap és a hvg.hu szerkesztősége nem vett részt.
[1] A Visa megbízásából az Opinium végzett kutatást 550 fő 8-14 éves korú gyerek bevonásával. A kutatást 2023. augusztus 16-20. között végezték. Az adatokat online felmérés segítségével gyűjtötték össze Magyarországon.
[2] European ecommerce report 2021 & 2022, The State of European checkouts in 2022.
