Kihívások és lehetőségek – mire számítanak az európai vállalkozások?
Összességében pozitív növekedési kilátásokról számoltak be az európai vállalkozások az Eurobarométer friss felmérése szerint.
„Szeretnénk eloszlatni azt a tévhitet, hogy a bankok kényük-kedvük szerinti átárazásokat hajtanak végre” – mentegetőztek előre a Budapest Banknál a HVG felvetésére, hogy a havi kétszeri, maximum 150 ezer forintos ingyenes készpénzfelvétel lehetőségének kötelezővé tétele miatt megszűnhetnek egyéb eddig élvezett kedvezmények. A Magyar Nemzeti Bank máris célvizsgálatokat indított többek között az MKB Bank és a Sopron Bank kondícióinak változtatásai miatt, hogy kiderítse, „nem emeltek-e egyoldalúan díjaikon, jutalékaikon”. Az Orbán-kormány által sebtében módosíttatott pénzforgalmi törvény ugyanis ezt megtiltja, legalábbis akkor, ha a díjmódosítás az ingyenes lehetőséggel hozható összefüggésbe. Felügyelet legyen a talpán, amelyik ilyesféle kapcsolatot bizonyítani tud, a látványos ellenőrzések azonban arra mindenképp jók, hogy ne lankadjon a bankok elleni kampány. Az ügyfelek költségeinek emelése ugyanakkor gazdasági szükségszerűség is lehet, hiszen a bankoktól az ingyenes készpénzfelvételek után is beszedett 6 ezrelékes tranzakciós illeték 2014-ben várhatóan összesen 44 milliárd forinttal rövidíti meg a pénzintézeteket.
ATM-es készpénzfelvétel, Kicsúszhat a kezükből
Fazekas István
Ám miközben a bankok szolgáltatásait igénybe vevő választópolgárok jóindulatát elnyerni vágyó kormány a pénzintézetek árazási politikájára irányítaná a figyelmet, néhány lényeges momentumot elhallgat. A bankok honlapján már közzétették azt a Nemzetgazdasági Minisztérium (NGM) november végi rendeletében előírt nyomtatványt, amelyet – személyesen vagy interneten – ki kell tölteniük azoknak, akik ingyenesen akarnak bankókhoz jutni. Ezen fel kell tüntetni a kuncsaft nevét, anyja nevét, születése helyét és idejét, valamint az ominózus számla, illetve kártya számát. Ezzel még nincs is baj, hiszen csupa, az adott bank által ismert adatról van szó. Csakhogy az előírások szerint a bankoknak 2014 végéig ezen információkból egy bankközi adatbázist kell létrehozniuk. Hogy pontosan miként, arról majd külön törvény születik – egyelőre senki sem tudja, ki fogja ezeket, az érintettek személyes adatait és banktitkait tartalmazó, együttesen számos következtetés levonására alkalmas koordinátákat kezelni. Az sem világos, milyen célra használhatók fel az információk, illetve milyen körülmények között és milyen harmadik feleknek adhatók ki.
Az adatok összegyűjtésére a hivatalos érvek szerint azért van szükség, hogy senki ne élhessen vissza a korlátozott ingyenes készpénzfelvételi lehetőséggel, egyszerre több banknál is kihasználva azt. Ha már muszáj ilyen adatbankot létrehozni, a bankszövetség azt javasolja, hogy azt az adóslistákat nyilvántartó KHR-rendszer mellett működtesse az ebben már komoly tapasztalatokat szerzett BISZ Zrt. Ezzel némileg összecseng az NGM által a HVG-nek adott válasz, mely szerint egy ilyen típusú „szervezet kijelölése megfontolandó”. Bankjogászok aggályosnak tartanák, ha az adatkezelést például a kontrollfunkciókat is betöltő MNB végezhetné, amely így névre szólóan ismerhetné meg az állampolgárok jövedelmi viszonyait, pénzügyi, bankolási szokásait. Az adatbázis kereskedelmi bankokon kívülre telepítéséhez az adatvédelmi és hitelintézeti kódexet is át kellene szabni.
A nagy csinnadrattával bevezetett ingyenes készpénzfelvétel álságos is. A fejlett gazdaságokban a vásárlók nem hordanak egyszerre sok készpénzt maguknál, hanem inkább sűrűn használják az automatákat. Ezzel szemben Magyarországon az ATM-forgalom a válságévekben csökkent, 2008-ban 130 millió tranzakcióban 5,7 ezermilliárd forintot vettek ki, 2011-ben 120 millió esetben összesen alig ötezermilliárdot, igaz, azóta lassú növekedés kezdődött – derül ki a Trezex Zrt. elemzéséből. Ezen a 2014 februárjától élő havi kétszeri ingyenlehetőség sokat nem segít. Annál többet ártott viszont az, hogy a tranzakciós illeték kivetése nyomán a bankok egy része – Budapest, OTP, Raiffeisen – átalakította azokat a számlacsomagokat, amelyek korábban a mostani kettőnél akár több ingyenes ATM-használatot is kínáltak az ügyfeleknek, s inkább „nulla díjas” számlavezetést vagy kártyát ad nekik.
Számos bank – köztük az UniCredit vagy a Sberbank – ugyanakkor megtartotta a részben ingyenes bankkártyás készpénzfelvételt – derül ki a Bankmonitor.hu elemzéséből. Most az a kérdés, hogyan egyeztethetik azt össze a törvényben előírt havi kétszerivel. A HVG-nek adott válaszok alapján a legliberálisabb megoldást a Magnet Banknál eszelték ki: ott az ügyfeleknek nem kell külön nyilatkozniuk ahhoz, hogy februártól havonta kétszer díjmentesen vehessenek fel 150 ezer forintot, viszont ezzel elvesztik a mostani, ugyanezt összeghatár nélkül biztosító lehetőséget. A K&H-nál az elsődlegesen náluk bankolók 80 százaléka élvez egy-két, de akár havi öt ingyenes ATM-használatot, ezek a jövőben is megmaradnak, ám a számuk nem nő. Hasonlóan nyilatkozott csomagjai többségében a havi két-háromszori ingyenességet kínáló MKB is. Az érintett ügyfeleknek tehát nem érdemes bíbelődniük a nyilatkozat kitöltésével, jobban nem járnak vele, s legalább adataikat sem tölthetik be semmifajta új nyilvántartásba. A Gránit Bank Bajnok Plusz nevű számlájához társkártyával bírók viszont, ha szemfülesek, még halmozhatják is az „élvezeteket”: az eleve havi négy ingyenes készpénzhez jutás számát hatra növelhetik, ha a társkártyához igénylik a kétszeri kötelezőt.
Fekete doboz, hogyan reagálnak a közös üzletpolitikájukon dolgozó, integrációba kényszerített takarékszövetkezetek. Jóllehet egyes takarékok ma is ajánlanak ingyenességet, a Takarékpont-hálózatba tartozó kártyák használata meglepően drága, számos esetben 50–60 forint plusz 0,9–1 százalék műveletenként. A HVG ezt firtató kérdésére az integrációs szervezetnél azt az elmúlt hónapok centralizációs fejleményei tükrében meglepő választ adták, hogy e díjakat a tagok egyedileg határozzák meg. Ugyanakkor a bankká válásával a kötelező integrációból kimaradó, a takarékok fő riválisaként dolgozó OTP vezetőjével, Csányi Sándorral és Orbán Viktor kormányfővel egyaránt jó kapcsolatokat ápoló Garancsi István érdekszférájába tartozó Duna Takarék Bank számos ingyenes lehetőséget kínál diákoknak és hatvan év felettieknek.
GYENIS ÁGNES
