Tényleg a családalapítás a kulcs az olcsó lakáshitelhez?

A Növekedési Hitelprogramon belül először indított lakossági kölcsönt a Magyar Nemzeti Bank - ez a Zöld Otthon Program, mely október 4. óta érhető el a hazai hitelintézeteknél. Az energiatakarékos ingatlanok építését ösztönző hitel a piaci átlagnál kedvezőbb, legfeljebb 2,5 százalékos kölcsönnel vehető fel, legfeljebb 70 millió forintig. Ennek az összegnek egy része akár kamatmentes csok-hitel is lehet, ha a zöld vállalások mellett a gyermekvállalási feltételeket is vállaljuk - így két gyermek után legfeljebb 10 millió, három gyermek után pedig 15 millió forint otthonteremtési kölcsönt lehet felvenni, ami a kamatmentesség miatt tovább olcsósítja az amúgy is kedvező kölcsönt.

Nyílik az olló: egyre nő a különbség az állami és a piaci hitelek között

2021. szeptemberben a lakáshitelek átlagos évesített kamatlába 4,38 százalék volt, ami kétéves rekordnak számít - utoljára 2019. októberében volt ennél magasabb ez az érték. A 2021. októberi átlag azonban várhatóan ezt is meghaladja majd, hiszen a jegybank kamatemelési ciklusa továbbra is tart, és év végéig folytatódni is fog az előrejelzések szerint. Ha a futamidő végéig fix kamatozású hiteleket keressük, 5 százalékos teljes hiteldíjmutató alatt már nemigen találunk elérhető ajánlatot a Bank360.hu kalkulátora szerint.

Ezzel szemben a legfeljebb 2,5 százalékos ügyleti kamattal igényelhető zöld hitel szintén fix kamatozással minden hitelintézetnél 3 százalék alatt marad a thm-et tekintve, ráadásul az igényléssel járó költségek közül többet elengednek a bankok az indulás utáni első hónapokban - erről itt található egy összefoglaló.

Több millió forint lehet a különbség

25 millió forintos hitelösszeggel és 20 éves futamidővel számolva több forgatókönyvet is megnéztünk, hogy kiderüljön, mennyiért vehetünk fel lakáshitelt.

Piaci kamatozású lakáshitel

25 millió forint fix kamatozású, piaci hitel felvétele esetén 20 éves futamidővel számolva 5,18 százalékos THM-mel már találhatunk ajánlatot - így a havi törlesztőrészlet 165 809 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 39 800 760 forint lenne.

Hagyományos csok-hitel + piaci lakáshitel

A felvehető csok-hitel összege attól függ, hogy hány gyermek után adjuk be az igénylést:

• két gyermek vállalása esetén: 10 millió forintos 3 százalékos kamattal felvehető csok-hitel esetén a havi törlesztőrészlet 55 460 forint, emellé további 15 millió forint fix kamatozású lakáshitel közel 100 ezer forintos törlesztővel vehető fel - a havi törlesztőrészlet így összesen 155 ezer forintot tenne ki, a teljes visszafizetendő összeg pedig 37,2 millió forintot.
• három gyermek vállalása esetén: 15 millió forintos csok-hitel felvételével 83 190 forintos havi törlesztőrészlettel számolhatunk, további 10 millió forint piaci lakáshitel törlesztője pedig 66 ezer forintra jön ki, ez összesen közel 150 ezer forintot jelent. A teljes visszafizetendő összeg így közel 36 millió forint lenne.

Zöld lakáshitel

Ha a teljes hitelösszeget a 2,5 százalékos zöld hitel teszi ki, akkor az elérhető legalacsonyabb THM 2,06 százalék, a havi törlesztőrészlet 126 680 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 30 455 000 forint. Havi szinten közel 40 ezer forint a különbség a havi törlesztőrészletek között, a teljes futamidő alatt pedig több mint 9 millió forint a költségek közötti különbség a piaci lakáshitelhez képest.

Zöld lakáshitel + kamatmentes otthonteremtési kölcsön

Ha a Zöld Otthon Programon belül kombináljuk a zöld hitelt a kamatmentes otthonteremtési kölcsönnel, az kétféle módon oldható meg, attól függően, hogy hány gyermeket vállalunk:

• két gyermek vállalása esetén: a 25 millió forintból legfeljebb 10 millió forintot tehet ki a kamatmentes hitel, ennek a törlesztőrészlete 42 ezer forint körül alakul, a fennmaradó 15 millió forint zöld hitelért pedig havonta 79 ezer forintot kellene fizetni - így jön ki a havi 121 ezer forintos törlesztőrészlet, a teljes visszafizetendő összeg pedig 29,1 millió forint körül alakul. Emellé 2,6 millió forint vissza nem térítendő támogatás vehető igénybe.
• három gyermek vállalása esetén: a 25 millió forintból ebben az esetben akár 15 millió forint is kamatmentes lehet, ennek a törlesztőrészlete 62 500 forint, a fennmaradó 10 millió forint zöld hitelért pedig 53 ezer forintot kellene törleszteni havonta - ez összesen 115 500 forint körüli törlesztőrészletet jelent. A teljes visszafizetendő összeg a futamidő végéig 27,7 millió forint körül alakulna. A hitelösszeg mellé ebben az esetben további 10 millió forint vissza nem térítendő támogatással is számolhatnak az igénylők.

Előnyben a nagycsaládok, de nem gyermekvállalás a legfontosabb szempont

Ha összesítjük a fenti kalkulációkat, akkor az látszik, hogy a több gyermek vállalása kifizetődik, ugyanis egy 25 millió forintos hitelösszeget 20 éves futamidővel számolva minimális kamatköltséggel vehetünk fel: három gyermek esetén a költség mindössze 2,7 millió forint, két gyermek esetén pedig 4,1 millió forint körül alakul. 5,5 millió forintos költséggel számolhatunk akkor, ha csak a zöld hitelt vesszük igénybe, egy piaci lakáshitel a jelenlegi kamatkörnyezetben viszont közel 15 millió forintos költséggel is járhat, ha mindenképpen fix kamatozású hitelt választanánk. Ha a piaci hitelt a hagyományos, 3 százalékos csok-hitellel kombináljuk, akkor 11-12 millió forintos kamatköltséggel kell számolnunk a teljes futamidő alatt.

A legnagyobb különbséget a Zöld Otthon Program kedvező kamata jelenti, mind a havi törlesztőrészletet, mint a teljes visszafizetendő összeget tekintve. Vagyis a zöld célok vállalásával jelenleg többet spórolhatunk a kamatokon, mintha csak a gyermekvállalást helyeznénk előtérbe. A gyermekvállalás és a kamatmentes zöld csok-hitel pedig további kedvezményt biztosít az amúgy is kedvező kölcsön mellé.

Olcsóbb a hitel, de szigorúbbak a feltételek

Egy piaci lakáshitelt számos célra fel lehet használni: új vagy használt ingatlan vásárlására, építkezésre, bővítésre, korszerűsítésre, de akár egy korábban felvett lakáshitel kiváltása is megoldható bizonyos hiteltípusokkal. A zöld hitel felhasználása ezzel szemben sokkal kötöttebb: csak újépítésű, legalább BB-s energetikai besorolású ingatlan megvásárlására vagy felépítésére fordítható, azzal a kiegészítéssel, hogy az összesített energetikai jellemző értéke évente legfeljebb 90 kWh lehet az ingatlan egy négyzetméterére számítva. Feltétel továbbá, hogy a zöld hitelből megvásárolt vagy felépített ingatlanban legalább 10 évig lakjon az igénylő - ehhez hasonlóan szigorú feltételeknek kell megfelelni a csok igénylőknek is, tehát a támogatott lakáshitelek igénylésekor mindenképpen plusz feltételeket kell vállalnunk.