Kötelező biztosítás: programozott káosz az e-díjakban

Nem szabad elhamarkodni idén a biztostócserét a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás (kgfb) piacán. Sőt, vélhetőleg érdemes kivárni a Magyar Biztosítók Szövetsége (Mabisz) összehasonlító kalkulátorának élesedését is, hacsak nem akarjuk mind a 15 biztosító honlapján külön-külön megnézni az árajánlatokat, hogy hiteles képet kapjunk. A hvg.hu ugyanis azt tapasztalta, hogy az egyes online alkusz cégek portáljain eltérő árajánlatokat kapunk ugyanazokra a keresési feltételekre. Olyannyira, hogy egyes portálokon napról-napra változnak az egyes cégek kikalkulált díjai is. A négy legnagyobb alkuszcég portálján - pba.hu, clb.hu, biztositas.hu, netrisk.hu - két különböző paraméterű személygépkocsira, illetve üzembentartóra végeztük el a tesztet több napon át.

Kettős példán át

Az első példánkban egy budapesti, 30 év körüli nőt vettünk alapul, aki kis teljesítményű benzines autójára keresett kötelezőt. A négy alkuszcégnél többé-kevésbé ugyanazok a biztosítók végeztek az első hat helyen, de a sorrend ezen belül teljesen más volt. Három hozta ki elsőként az Uniqa biztosítót, egy pedig a Köbét. Igaz, mindez szombaton volt, az előző napokon ugyanis teljesen más biztosítók szerepeltek az első helyen. A tapasztalat szerint azonban a rangsor többi helyén is más-más végzett a Groupama Garancia, a Köbe, a Wabard, a Posta Biztosító és a Genertel közül.

Végel Dániel

Ráadásul ugyanannak a biztosítónak az árai ugyanarra az ajánlatkérésre különbözőek voltak az egyes alkuszcégeknél. Volt olyan, hogy ugyanarra az autóra és szerződőre az egyik alkusz 16 ezres éves díjat számolt, a másiknál viszont csak 14 ezret kellett volna fizetni.

A különbség adódhatott abból is, hogy a kedvezményeknél mindegyik cég más-mást vett alapértelmezettnek, ez például leginkább az e-mailes és telefonos kedvezményeknél volt tetten érhető. Így ha az autós nem elég figyelmes, könnyen megeshet, hogy a legolcsóbbként bemutatott biztosítási ajánlat valójában az egyik legdrágább, amennyiben nem jelzi például, hogy hajlandó a szerződéskötésnél vagy a díjfizetésnél bizonyos opciókat (pl. fizetési megbízás) figyelembe venni.

A másik példánkban egy 2009-ben jogosítványt szerzett, átlagos, 40 év körüli úrvezető szerepel, aki 2005-ös gyártású, 1,4-es benzines kisautót hajt, eddig balesetet nem okozott, budapesti lakással rendelkezik és az autóját csak ő vezeti. Miközben a meglévő biztosítójának jelenlegi, illetve a már levélben megküldött, 2012-re vonatkozó árajánlatát is szinte forintra pontosan megtalálta a pba.hu, clb.hu, biztositas.hu, netrisk.hu oldalakon kitölthető kalkulátorokban, az ugyanolyan paraméterekkel kitöltött adatlapok közt nemcsak az ár alapján rendezett ajánlók sorrendjében láttunk különbséget, hanem az egy-egy biztosító által a különböző alkuszoldalakon megajánlott díjtételek között is mutatkoztak eltérések. Igaz ugyanakkor, hogy az árak közti különbségek - legalábbis az árlisták első felét tekintve - nem mondhatók jelentősnek, legfeljebb néhány ezer forintos éves díjtétel-elétéréseket találtunk.

Miért annyi, amennyi?

Magyarázatért egy jelentős piaci részesedéssel bíró alkuszoldal-üzemeltető cég vezetőjét kérdeztük meg. Elmondása szerint ugyanarra az ajánlatkérésre azért jönnek ki eltérő díjak más-más weboldalon, mert számos kedvezmény értelmezésében előfordulhatnak különbségek a biztosítók és az alkuszok között is. Ezeket végső soron a PSZÁF hivatott egyértelműsíteni, de apróbb különbségek így is kialakulhatnak a rendszerben.

A másik tényező, hogy az alkuszégek a díjszámítási adatbázisok informatikai "leképezése" és egyértelműsítése során nem pontosan ugyanúgy járnak el. Más-más módon fogalmazódnak meg a kérdések, mások a kérdések sorrendjei, ami a végeredményben ugyancsak eredményezhetnek apróbb különbségeket. A harmadik tényező pedig az, hogy a rapid módon feldolgozott adatbázisok informatikailag elkerülhetetlenül tartalmaznak hibákat, és bár ezeket az alkuszoldalak adatbáziskezelői folyamatosan, naponta többször is javítják, korrigálják, árdifferenciát eredményezhetnek.

Információink szerint a Mabisz díjkalkulátora éppen amiatt nem indult el október 30-án, mert arra vár, hogy az összes, a kgfb-kampányban részt vevő biztosító jóváhagyja a tarifatáblázatuk és kapcsolódó kedvezményeik informatikai leképezését. Szakemberek ugyanakkor "szinte törvényszerűnek" veszik, hogy a Mabisz honlapján elérhető árak és a biztosítók saját weboldali kalkurátorai közt is akadnak majd különbségek.

Jön az átszerződési boom

Információink szerint ugyanakkor a jogszabályi keretek az alkuszokat nem kötelezik arra, hogy minden biztosító minden kedvezményét, ajánlatát minden esetben hiánytalanul figyelembe vegyék és publikálják, mert a szabályozás pusztán arra irányul, hogy az ajánlatkérő több ajánlat közül választhasson. Az online alkuszoldalak közti éles verseny ugyan elvben nem teszi lehetővé, hogy bármelyik biztosítót látványosan diszkrimináljanak vagy indokolatlanul a többi elé helyezzenek, de hozzáértők szerint efféle finom rangsorolások szinte mindenhol felfedezhetők.

Egy dolgot azonban érdemes a jelenség kapcsán szem előtt tartani: az alkuszoldalak árgaranciát vállalnak a szerződésekért, tehát amikor a szerződés tényleges megkötése előtt a biztosító ellenőrzi a szerződő ügyfelek adatait, akkor a megajánlott és a valós díj közötti esetleges díjkülönbözet megfizetése (amennyiben az utóbbi magasabb, mint a megajánlott) az alkuszcéget terheli. Az alkuszok többsége hetedik éve építi és tökéletesíti az ajánlórendszerét, a legtöbben a biztosítókkal webszervizes és "fekete dobozos" kapcsolatban is állnak. Utóbbi azt takarja, hogy olykor a biztosító a számítási képletet nem ismerteti meg az alkusszal, de bizonyos paraméterek megadása után megadja a végeredményt.

Az elmúlt évek gyakorlata szerint a kgfb átszerződési boomja a második hét végén kezdődik. Az internetes oldalak terhelése azonban már az első napokban is magas, egy forrás szerint a potenciális ügyfelek több mint 64 százaléka több weboldalon is számolgat, tájékozódik anélkül, hogy azonnal szerződéskötésig akarna eljutni. Az átszerződések előtt azonban rendre már csak 1-2 alkuszoldalt néznek meg, és abból az egyiknél meghozzák a döntést.

Az idén is december elsejéig tart a kötelező biztosítási főszezon, az átszerződési keringő tehát még előttünk van.