Mit tesz egy bank, amikor bizonytalannak ítéli meg a helyzetet? Elkezd óvatosabban hitelezni. Lakáshiteleknél ma már nem a becsült forgalmi érték 80 százalékáig hiteleznek például, hanem legfeljebb 50-70 százalékig mennek el attól függően, hogy hol van a szóban forgó ingatlan. (A nagyvárosokban és Budapesten inkább a 70 százalékhoz, míg a kisebb településeken az 50 százalékhoz van közelebb az arány.) Ez persze azzal jár, hogy míg korábban például egy 40 millió forintos lakás megvételéhez 8 millió forint önerő is elég lehetett, most legalább 12-20 millió forint kell.

Persze megoldást jelenthet egy plusz ingatlan bevonása pótfedezetként, mert ilyenkor a két ingatlan értékének 50-70 százalékáig hitelez a bank. Igen ám, de ez sokak számára nem kivitelezhető, egyszerűen azért, mert nem áll rendelkezésre megfelelő, teher nélküli plusz ingatlan.

A hitelfedezeti arány csökkentésével a bankok arra az esetre biztosítják be magukat, ha esetleg a gazdasági visszaesés miatt komolyabb áresés történne az ingatlanpiacon, ami a fedezetként bevont ingatlan forgalmi értékét is csökkentené.

A turizmusban vagy autóiparban dolgozó nehezebben kap hitelt

A bankok részéről tapasztalható óvatosság másik következménye, hogy kisebb mértékben engedik terhelni hiteltörlesztővel a jövedelmet. A JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) szerint elvileg egy 10 éves kamatperiódusú lakáshitelnél legfeljebb 50 százalék lehet a havi törlesztők összege a nettó jövedelemhez képest (ebbe a meglévő és új kölcsönök, sőt a fel nem használt hitelkeret is beleszámít 5 százalékkal), ám most ez inkább 30 százalékhoz közelít.

Ilyenkor, ha nem bírja el a jövedelem a havi törlesztőt, akkor vagy a futamidőt lehet meghosszabbítani, vagy megfelelő jövedelemmel bíró adóstársat lehet bevonni a hitelbe. Egy 10 millió forintos, 10 éves kamatperiódusú lakáshitelnek például 72 ezer forint a havi törlesztője 15 éves futamidő esetén, míg 20 éves futamidőnél 59 ezer forintot kell havonta kifizetni. Persze a futamidő hosszabbításnak van káros mellékhatása: tovább használjuk a bank pénzét, vagyis tovább fizetünk érte kamatot, emiatt pedig a teljes visszafizetés több lesz.

A jövedelmekkel kapcsolatban azonban van egy másik nehézség is: a bankok elkezdtek óvatosak lenni a vállalkozókkal, valamint azokkal a munkavállalókkal, akik a válságnak leginkább kitett ágazatokban dolgoznak. Nem mindenhol hitelképesek például jelenleg az egyéni vállalkozók (és az egyéni vállalkozók alkalmazottai), mint ahogy a turizmusban és az autóiparban dolgozók is nehezen vagy egyáltalán nem kapnak hitelt. De van olyan bank, amelyik több tucat ágazatot tett ideiglenesen “tiltólistára” a személyi kölcsöneit illetően. A bankok hitelbírálati gyakorlata ezt illetően is nagyon különböző, ráadásul az ezzel kapcsolatos információk nem is publikusak, a hitelkérelem elutasítását pedig meg sem kell indokolniuk.

Ezt illetően megoldás lehet az, ha olyan szakértőn keresztül próbálunk meg hitelhez jutni, aki ismeri az aktuális banki gyakorlatokat. A közvetítő a hitelügylet sikerében érdekelt, ugyanis a banktól csak ebben az esetben kap jutalékot.

Nem mindegy, kérjük-e a hitelek idei halasztását

Tovább árnyalja a képet a március 19-től életbe lépő automatikus hitelmoratórium is, ami azt jelenti, hogy minden fajta hitel törlesztését fel lehet függeszteni az év végéig.

A hitelmoratóriumról tudni kell, hogy az, hogy él valaki a lehetőséggel, az a KHR-ben (vagyis a jó és a rossz adósokat nyilvántartó központi adatbázisban) nem lesz késedelemként nyilvántartva. Ennek ellenére a Bankmonitor.hu szakértői már tudnak bankokról, amelyek lenyilatkoztatják az igénylőket, hogy éltek-e meglévő hiteleiknél a törlesztési halasztás lehetőségével, a hitelbírálat során pedig ezt is figyelembe vehetik, veszik. Érdemes tisztában lenni azzal, hogy ez a Babaváró hitel igényléseket is érintheti.

Fontos tudnivaló, hogy a hitelmoratórium automatikus, aki nem nyilatkozik másképp a bankja felé, annak felfüggesztik a törlesztését. Ha valaki most úgy dönt, hogy tovább fizet, az a későbbiekben meggondolhatja magát, mint ahogy az, aki élt a moratórium adta lehetőséggel, az is bármikor nyilatkozhat, hogy mégis inkább tovább törlesztene.

A fent vázolt szigorítások (vagy inkább fokozott óvatosság) bár minden bankra jellemzőek, a gyakorlatot illetően jelentős különbségek vannak. Sőt, talán még soha nem volt ekkora különbség bank és bank között. Ez pedig azt jelenti, hogy felértékelődött a helyes bank- és hitelválasztás szerepe, hiszen míg az egyik bank esetleg elutasít valakit, egy másik gond nélkül ad hitelt a számára.

Az alapos “terepszemle” a Babaváró esetében azért is fontos, mert a kamatmentesség feltétele, hogy a baba megszületése előtt leszerződjünk, és bár egy banki elutasítást követően van lehetőség más pénzintézeteknél is próbálkozni, ez plusz időt jelent.