Szeretne azonnal értesülni a legfontosabb hírekről?
Az értesítések bekapcsolásához kattintson a "Kérem" gombra!
Az értesítés funkció az alábbi böngészőkben érhető el: Chrome 61+, Firefox 57+, Safari 10.1+
Köszönjük, hogy feliratkozott!
Hoppá!
Valami hiba történt a feliratkozás során, az oldal frissítése után kérjük próbálja meg újra a fejlécben található csengő ikonnal.
Már feliratkozott!
A böngészőjében az értesítés funkció le van tiltva!
Ha értesítéseket szeretne, kérjük engedélyezze a böngésző beállításai között, majd az oldal frissítése után kérjük próbálja meg újra a fejlécben található csengő ikonnal.
[{"available":true,"c_guid":"835dc9c2-2460-4d9a-b775-dd542a477364","c_author":"Proxelan","category":"brandchannel","description":"Milyen a normális vizelés, és honnan lehet felismerni, ha valami nincs rendben odalent? Élethelyzeteken keresztül mutatjuk be, mikor érdemes orvoshoz fordulni vizelési zavarok esetén.","shortLead":"Milyen a normális vizelés, és honnan lehet felismerni, ha valami nincs rendben odalent? Élethelyzeteken keresztül...","id":"20250327_Tabuk-nelkul-a-vizeleturites-problemairol-prosztata-proxelan","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/835dc9c2-2460-4d9a-b775-dd542a477364.jpg","index":0,"item":"a3c52c1e-b07b-4d5b-acd2-abd3fadf1125","keywords":null,"link":"/brandchannel/20250327_Tabuk-nelkul-a-vizeleturites-problemairol-prosztata-proxelan","timestamp":"2025. április. 04. 07:30","title":"Rendben van az, hogy ilyen sokszor kell kimenni? Tabuk nélkül a vizeletürítés problémáiról","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":true,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":true,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":"Proxelan","c_partnerlogo":"915b242c-ffb1-4467-8f4f-23f087f43ae2","c_partnertag":""},{"available":true,"c_guid":"7414252b-5546-42f5-9f60-63c496242a3f","c_author":"Domány András","category":"itthon","description":"Egy ciklusban még országgyűlési képviselője is volt, de most jogutód nélkül megszűnik.","shortLead":"Egy ciklusban még országgyűlési képviselője is volt, de most jogutód nélkül megszűnik.","id":"20250404_Kilenc-ev-utan-megszunik-a-Godollon-alapitott-Uj-Kezdet-Part-lmp-onkormanyzat-gemesi-gyorgy","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/7414252b-5546-42f5-9f60-63c496242a3f.jpg","index":0,"item":"cb58155e-cdba-43c1-a1f7-3674a9176b3d","keywords":null,"link":"/itthon/20250404_Kilenc-ev-utan-megszunik-a-Godollon-alapitott-Uj-Kezdet-Part-lmp-onkormanyzat-gemesi-gyorgy","timestamp":"2025. április. 04. 21:45","title":"Kilenc év után megszűnik a Gödöllőn alapított Új Kezdet Párt","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"894aec6f-04a0-4725-af8a-7eb168a70c7f","c_author":"HVG","category":"tudomany","description":"A DeepMind mérnökei készítették el a Dreamer nevű mesterséges intelligenciát, ami minden különösebb betanítás nélkül játszott Minecraftot. Az algoritmus kilenc nappal később a játék egyik legnehezebb feladatát is megoldotta.","shortLead":"A DeepMind mérnökei készítették el a Dreamer nevű mesterséges intelligenciát, ami minden különösebb betanítás nélkül...","id":"20250404_minecraft-deepmind-dreamer-mesterseges-intelligencia-gyemant","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/894aec6f-04a0-4725-af8a-7eb168a70c7f.jpg","index":0,"item":"51f0fb2f-2e8c-45c2-8077-144c7b2badf6","keywords":null,"link":"/tudomany/20250404_minecraft-deepmind-dreamer-mesterseges-intelligencia-gyemant","timestamp":"2025. április. 04. 19:03","title":"Ráengedték a mesterséges intelligenciát a Minecraftra, és amit ott csinált, az lenyűgöző","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"3a7fa396-31d1-45eb-a7a2-c4ae585c7f0b","c_author":"HVG","category":"elet","description":"A sportolónő arra hivatkozva utasította el a vívást, hogy az egy női torna, míg az ellenfele férfi.","shortLead":"A sportolónő arra hivatkozva utasította el a vívást, hogy az egy női torna, míg az ellenfele férfi.","id":"20250404_kizaras-vivono-transznemu-ellenfel","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/3a7fa396-31d1-45eb-a7a2-c4ae585c7f0b.jpg","index":0,"item":"84638241-b26a-4bcb-8e05-a75277897955","keywords":null,"link":"/elet/20250404_kizaras-vivono-transznemu-ellenfel","timestamp":"2025. április. 04. 19:27","title":"Kizártak egy vívónőt egy versenyről, mert nem állt ki a transznemű ellenfelével","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"82bea5b5-fec4-4d6d-b3b8-739761264135","c_author":"HVG","category":"tudomany","description":"Az ír adatvédelmi hatóság szerint a TikTok Kínába továbbította az európai felhasználók adatait, amit az adatvédelmi törvények szerint nem tehetett volna meg.","shortLead":"Az ír adatvédelmi hatóság szerint a TikTok Kínába továbbította az európai felhasználók adatait, amit az adatvédelmi...","id":"20250404_tiktok-europa-adatvedelmi-torveny-gdpr-buntetes","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/82bea5b5-fec4-4d6d-b3b8-739761264135.jpg","index":0,"item":"59bf0967-0b63-4292-9ccc-8bfe67cc5166","keywords":null,"link":"/tudomany/20250404_tiktok-europa-adatvedelmi-torveny-gdpr-buntetes","timestamp":"2025. április. 04. 09:03","title":"202 milliárdos büntetést kaphat a TikTok Európától","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"d39c3c9c-d415-4b3c-be29-1cc5c467ee34","c_author":"hvg360","category":"360","description":"Az új amerikai vámok elsősorban a tengerentúli fogyasztókat és cégeket sújtják, de Európa rosszul teszi, ha megfontolatlanul a bosszúval próbálkozik. Ezt fejti ki elemzésében Eric Frey külpolitikai szerkesztő.","shortLead":"Az új amerikai vámok elsősorban a tengerentúli fogyasztókat és cégeket sújtják, de Európa rosszul teszi, ha...","id":"20250404_Der-Standard-figyelmeztetes-Az-amerikai-gazdasag-lesz-a-Trump-fele-kereskedelmi-haboru-elso-aldozata","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/d39c3c9c-d415-4b3c-be29-1cc5c467ee34.jpg","index":0,"item":"435138ad-e136-4813-ad8d-267b32c24101","keywords":null,"link":"/360/20250404_Der-Standard-figyelmeztetes-Az-amerikai-gazdasag-lesz-a-Trump-fele-kereskedelmi-haboru-elso-aldozata","timestamp":"2025. április. 04. 15:45","title":"Der Standard-elemzés: Az amerikai gazdaság lesz a Trump-féle kereskedelmi háború első áldozata","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":true,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"e5652bba-a82a-410d-b4cb-2b534c439724","c_author":"hvg.hu","category":"gazdasag","description":"Az X nem küzd eléggé a dezinformáció ellen, ráadásul még átláthatóságban is elmarad a kívánttól.","shortLead":"Az X nem küzd eléggé a dezinformáció ellen, ráadásul még átláthatóságban is elmarad a kívánttól.","id":"20250404_elon-musk-x-eu-birsag","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/e5652bba-a82a-410d-b4cb-2b534c439724.jpg","index":0,"item":"29e34678-9f35-40bd-a3c3-3117a6b39b10","keywords":null,"link":"/gazdasag/20250404_elon-musk-x-eu-birsag","timestamp":"2025. április. 04. 09:32","title":"Az EU 1 milliárd dollárra bírságolná Elon Musk közösségi oldalát, az X-et","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"944c2b4d-fa56-45f8-b523-7ef7cdfff25e","c_author":"Farkas Zoltán","category":"360","description":"Elhúzódó folyamat lesz, amíg az MNB tőkehiánya megszűnik – figyelmeztet az ÁSZ, ezzel azt sejtetve, hogy előbb-utóbb adófizetői százmilliárdokat kell erre fordítani. Ez is a Matolcsy-korszak hagyatéka.","shortLead":"Elhúzódó folyamat lesz, amíg az MNB tőkehiánya megszűnik – figyelmeztet az ÁSZ, ezzel azt sejtetve, hogy előbb-utóbb...","id":"20250405_hvg-tokehiany-mnb-matolcsy-veszteseg-koltsegvetes-forintarfolyam","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/944c2b4d-fa56-45f8-b523-7ef7cdfff25e.jpg","index":0,"item":"3c3a7f0f-cf21-4fe1-b739-0603ca5d55c7","keywords":null,"link":"/360/20250405_hvg-tokehiany-mnb-matolcsy-veszteseg-koltsegvetes-forintarfolyam","timestamp":"2025. április. 05. 10:30","title":"Súlyos százmilliárdokba fog még kerülni nekünk Matolcsy MNB-elnöksége","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":true,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null}]
A csok plusz egy kedvező, legfeljebb 3 százalékos kamatozású támogatott lakáshitel, ráadásul tartozáselengedés is kapcsolódhat hozzá. A kedvezményekért cserébe azonban számos feltételt kell teljesítenünk, amelyek megsértésekor büntetőkamattal növelten kell visszafizetnünk a kapott kamattámogatást és tartozáselengedést. A Bankmonitor szakértői kiszámolták ennek összegét.
A csok+ kölcsönhöz két óriási támogatás kapcsolódik:
A kamat a futamidő végéig legfeljebb 3% lehet. (Ennél kedvezőbb feltételekkel is kínálnak ilyen hitelt.)
A futamidő alatt született második gyerektől kezdve minden új baba után elengednek a fennálló tartozásból 10-10 millió forintot.
Ezenkívül a futamidő alatt érkező első gyermeknél kérhető a törlesztési kötelezettség egyéves szüneteltetése. Az erre az időre járó kamatot azonban utólag meg kell fizetni a törlesztőrészletekkel együtt, egyenlő részletekben, emiatt ki is tolják a hitel lejáratát. Mindezek miatt ez a lehetőség nem mindenkinek jelent segítséget.
Ugyanakkor azt is szükséges hangsúlyozni, hogy a kedvezményekért cserébe számos feltételt is teljesítenünk kell, ráadásul ezek egy részének meg kell felelnünk a kölcsön teljes futamideje alatt. Ha ezeket megsértjük, akkor a kapott kamattámogatást vissza kell fizetnünk, sőt a tartozáselengedést is rendeznünk kell az állam felé egy összegben. Ráadásul mindezen tételekre még büntetőkamatot is fizetnünk kell.
Hogyan kell megállapítani a büntetőkamatot a csok+ esetében?
A jogszabály erről annyit mond ki, hogy a jegybanki alapkamat 5 százalékponttal növelt értékének megfelelő büntetőkamatot kell fizetni pluszban. Igen ám, de az alapkamat értéke a kölcsön futamideje alatt módosulhat. Felmerülhet a kérdés: mikori alapkamattal kellene kalkulálni?
Alapvetően három lehetőség merülhet fel a Bankmonitor szakértői szerint:
A hitel igénylésekor érvényes alapkamatból kell kiindulni.
A feltétel megszegésekor érvényes alapkamat alapján kell a büntetést megállapítani. (Ezt az elvet alkalmazzák 2024-től a Babaváró hitelek esetében.)
A futamidő alatt az alapkamat változásának megfelelően kell időarányosan a büntetést számolni. (Ezt az elvet alkalmazták a régi csok-támogatás esetében.)
A Bankmonitor szakértői a jogalkotóhoz fordultak a kérdéssel, a válasz alapján pedig a büntetést a Ptk.-ban foglalt elvek alapján fogják megállapítani. Ez a harmadik esetnek megfelelő eljárást jelenti.
De mit is tartalmaz pontosan a Ptk. a késedelmi kamatról?
Pénztartozás esetén a kötelezett a késedelembe esés időpontjától kezdődően a késedelemmel érintett naptári félév első napján érvényes jegybanki alapkamattal – idegen pénznemben meghatározott pénztartozás esetén az adott pénznemre a kibocsátó jegybank által meghatározott alapkamattal, ennek hiányában a pénzpiaci kamattal – megegyező mértékű késedelmi kamatot köteles fizetni, akkor is, ha a pénztartozás egyébként kamatmentes volt.
Ez azt jelenti, hogy a büntetés mértékét az adott naptári félév első napján érvényes alapkamat alapján határozzák meg az adott fél évre.
Példaszámítás a kamattámogatásra, büntetőkamatra
A kamattámogatást a kamatfixálás végéig meg tudjuk mondani biztosan, azt követően annak mértéke is változhat. (A kamattámogatás egyébként az első évet követően módosul először.) A büntetőkamatról is csak az első naptári fél évre tudunk biztos adatot mondani.
Egy példán keresztül bemutatjuk, hogyan alakulhatnak ezek a dolgok. Induljunk ki abból, hogy 26 millió forintot – ez az első negyedév igényléseinek átlagos hitelösszege – igényelnénk 20 éves futamidőre, az általunk fizetendő kamat fix 3%. Egy meglévő gyermek mellé vállalnánk még egyet, de a baba sajnos nem érkezne meg a vállalási határidőre, azaz a 4. év végére.
A csok plusz teljes kamata egy 2024. májusi igénylés esetén 7,48 százalék, ebből 3 százalékot megfizetünk, azaz 4,48 százalék a kamattámogatás. (A támogatásnál egy jogszabályi képlet alapján az 5 éves állampapírhozam alapján számolják ki a teljes kamatot, ezáltal a kamattámogatás mértékét is.) A Bankmonitor szakértői abból indultak ki, hogy ez az elkövetkező 4 évben nem változik. Ebben az esetben a 26 millió forintra összességében 4 519 224 forint kamattámogatást fizet az állam, ezt kell mindenképpen visszafizetnünk.
Na de mekkora a büntetés még rá? Ennek modellezésére inkább az elmúlt 4 év alapkamat-változásaiból indulunk ki. A büntetés szempontjából tételezzük fel, hogy 2020 júniusában indult a kölcsön, és idén májusban telik le a 4 év.
A késedelmi kamat szempontjából mindig az adott naptári év első napján érvényes alapkamat lesz az irányadó. Azt kell 5 százalékponttal megnövelni.
De mit jelent ez a példában?
A 2020 júniusára érvényes büntetőkamat 5,90% (alapkamat 0,90% + 5,00%)
A 2020. július – 2020. decemberi időszakra érvényes büntetőkamat 5,75% (alapkamat 0,75% + 5,00%)
A 2021. január – 2021. júniusi időszakra érvényes büntetőkamat 5,60% (alapkamat 0,60% + 5,00%)
A 2021. július – 2021. decemberi időszakra érvényes büntetőkamat 5,90% (alapkamat 0,90% + 5,00%)
A 2022. január – 2022. júniusi időszakra érvényes büntetőkamat 7,40% (alapkamat 2,40% + 5,00%)
A 2022. július – 2022. decemberi időszakra érvényes büntetőkamat 12,75% (alapkamat 7,75% + 5,00%)
A 2023. január – 2023. júniusi időszakra érvényes büntetőkamat 18,00% (alapkamat 13,00% + 5,00%)
A 2023. július – 2023. decemberi időszakra érvényes büntetőkamat 18,00% (alapkamat 13,00% + 5,00%)
A 2024. január – 2024. májusi időszakra érvényes büntetőkamat 15,75% (alapkamat 10,75% + 5,00%)
Így kalkulálva a büntetés 1 233 319 forint lenne, vagyis egy összegben 5 752 543 forintot kellene visszafizetnünk a 4. év végén, illetve az azt követő 120 napon belül.
Érdekességképpen: ha az induló alapkamat lenne az irányadó – ez adott esetben a 2020. januári, 5,90% késedelmi kamatot jelentené –, akkor a büntetés 531 ezer forint lenne. Ha viszont a büntetés kivetésekor érvényes alapkamat lenne a mérvadó – ez 12,25% késedelmi kamatot eredményezne –, akkor a büntetés 1,1 millió forint lenne. Ebben a 4 évben tehát a tényleges számítás a legrosszabb.
Ha azonban a mostani helyzetből indulunk ki: az alapkamat várhatóan a jövőben tovább csökken, akkor a folyamatos újraszámításos módszer már érdemben jobb lenne annál, mint ha az induláskori állapot alapján határoznák meg a büntetőkamat nagyságát. Ugyanakkor itt 4, 8, adott esetben 10 éves időtávról beszélünk, az alapkamat alakulását ilyen hosszú időre nem lehet megbecsülni. Azonban azt mindenképpen fontos tudni, hogy a csok plusz esetében a feltételek megsértése esetén melyik alapkamat lesz majd lényeges számunkra.
* * *Minden, amit a 2024-ben induló CSOK Plusz támogatásról tudni kell
Jövőre indul a CSOK Plusz támogatás, ami a gyermekvállalást tervező pároknak jelenthet akár 50 millió Ft kedvezményes hitelt, valamint gyerekenként 10 millió Ft hitelelengedést. A CSOK Plusz minden településen elérhető lesz, ráadásul kombinálható a babaváró hitellel és a Falusi csok-kal. Ezzel a kalkulátorral megtudhatod, hogy 2024-től mennyivel jársz jobban az új CSOK Plusszal!