Nem mindegy, hogy milyen árfolyamon váltja a bank a devizát, ennek feltérképezése szempont lehet a bankválasztásnál. Több árfolyamot használ egy pénzintézet, és nem mindegy, hogy melyik tranzakciót melyik tipusú árfolyamon számolja el. Ezt azonban az ügyfelek nem szokták figyelni, többnyire azért, mert nem értenek hozzá.

A hiteltartozást és a törlesztőrészleteket ugyanis devizában tartja nyilván a bank. Aki ilyen hitelt vesz fel, devizában tartozik a banknak. A devizahitelek kamata alacsonyabb a forinthitelekénél, mivel az említett devizák irányadó kamatszintje alacsonyabb a forint irányadó kamatánál.

Mivel a bank a devizában nyilvántartott hitelt forintban folyósítja, azt át kell váltani forintra. Ehhez a bank devizavételi árfolyamot alkalmaz, mintha megvásárolná az ügyféltől azt a devizaösszeget, amelynek ellenértékét forintban kifizeti. A hitel törlesztésekor ugyanez fordítva játszódik le. Amikor valaki a törlesztőrészletet fizeti vissza forintban, a bank azt devizaeladási árfolyamon számítja át devizára, mintha eladta volna a törlesztéshez szükséges devizaösszeget. Így járhat jobban és járhat rosszabbul is az ügyfél. Rosszabbul jár például a havi törlesztőrészletek visszafizetésénél, ha a forint gyengül, mert akkor ugyan azt a mennyiségű devizát több forintért tudja csak megvenni.

 

Az árfolyamveszteség, ha nem is küszöbölhető ki teljesen, de az ügyfél által kézben tartható mondjuk egy svájci frank alapú alszámla nyitásával – ad praktikus tanácsot a RE/MAX Hitel Centrum vezetője. Mint azt Bánhegyi Attila elmondta, az ügyfél – néhány banknál, például az MKB-nál – megválaszthatja, hogy devizában, vagy forintban szeretné törleszteni a hitelét. Amennyiben devizában, úgy a bank nem a forint folyószámlájáról veszi le az adott napi árfolyamnak megfelelő forintot és váltja át devizára. Ez esetben az adott svájci frank alszámlára maga az ügyfél fizeti be havi rendszerességgel azt a devizát, amennyivel tartozik a bank felé. Ilyenkor a bank nem csinál mást, mint az alszámláról leemeli a frankot, és nem konvertál, ami az ügyfélnek kedvező. Viszont az ügyfélnek kell gondoskodnia arról, hogy amikor úgy látja, kedvező árfolyamon meg tudja venni a frankot, akkor megvegye és befizesse azt az alszámlájára.

 

Korszerű módszer, hogy az ügyfél megválaszthatja a törlesztés napját, így

tehetnek például a K&H, az Allianz Bank, az MKB és a CIB által kínált hitelek némelyikénél. De ezzel nem költséget takaríthat meg a hitelt felvevő – mivel előre sem a bank, sem az ügyfél nem tudhatja, hogy a visszafizetésre kijelölt napon milyen lesz az árfolyam –, pusztán saját élethelyzetéhez igazíthatja a törlesztőrészlet visszafizetésének időpontját. Például, ha 15-én kap fizetést valaki, akkor előnyösebb számára, ha mondjuk nem a hónap elején, hanem ez esetben 16-án törleszt rendszeresen. Ekkor a kisebb pénzű hitelfelvevő nem kerülhet pénzzavarba, a bank számára közvetlenül fizetési napját követően törleszthet.

 

Az ügyfél választhatja azt is, hogy devizafolyósítást kér a devizaszámlájára. Ekkor az igényelt, és a devizaszámlára megkapott összegű svájci frankot akkor váltja át forintra, amikor úgy gondolja, hogy a legtöbbet kaphat érte.

 

Szerencsés, ha tanácsadóhoz fordul a hitelt felvenni szándékozó, hiszen a hitelintézetek számos ajánlatát szerencsés esetben össze kell vetni egymással ahhoz, hogy az adott személyre szabott legmegfelelőbb hitelkonstrukció kiválasztható legyen. Az ügyfél valamennyi paraméterét meg kell vizsgálni ahhoz, hogy jó bankot, megfelelő konstrukciót tudjak számára ajánlani – fogalmaz Bánhegyi Attila. Van például olyan bank, ahol nagyon magas hitelösszeget lehet felvenni adott ingatlanértékre, de drágán. Van, amelyik kisebb összeget ad, viszonylag olcsón. Ha az ügyfélnek nincs önereje, neki olyan bankot ajánlunk, ahol a legtöbb hitelt kaphatja, sajnos kicsit magasabb kamat mellett. De más és más konstrukciót érdemes számba venni akkor is, ha az ügyfél biztosítást, vagy befektetési lehetőséget szeretne a hitele mellé.

 

Devizahitelek törlesztése (10 milliós jelzáloghitel, 20 éves futamidővel, 2008. VIII. 14-i árfolyam)