Aki azonnal lépni kíván ingatlanvásárlás terén, és kihasználná a lakástakarékok által kínált előnyöket is, a hitel és a megtakarítás kombinálásával teheti ezt meg – mutatja be a konstrukciót a Lakásfókusz lakossági ingatlanos blog. Ez csak akkor működik, ha az illető hitelt vesz fel lakáscéljának megvalósításához. A készpénzesek számára marad az a megoldás, hogy a lakás vagy ház majdani felújításához, netán egy újabb vásárláshoz indít lakástakarék-számlát. Ha viszont az aktuális ingatlanszerzés legalább egy részét hitellel fedezi, mindenképpen érdemes átgondolnia a lakástakarék igénybe vételét.

Ennek egyik módja a hitellel egyidejűleg lakástakarék-számla nyitása akár két különböző pénzintézetnél is, és a hitel törlesztése mellett  a lakástakarék-számlán az előre meghatározott mértékű havi megtakarítást elhelyezése. Ez a jelenlegi piaci kínálat alapján minimális összeg, akár havi 620 forint is lehet, míg a maximumot a havi húszezer forintos megtakarítás jelenti. Nem véletlenül: a betéti kamat és a kedvező kölcsönkamat mellett a lakástakarékok fő vonzereje a 30 százalékos, évi legfeljebb 72 ezer forintos állami támogatás, amelynek teljes igénybe vételére a már említett havi húszezer forintos megtakarítási hajlandóság mellett van lehetőség.

A két pénzügyi termék, a hitel és a lakástakarék tehát párhuzamosan ketyeg legalább négy évig, ez ugyanis a lakástakarék-szerződések minimális futamideje (a maximum 10 év). És itt jön a trükk: a lejáró lakástakarék-megtakarítást az évekkel korábban felvett hitel előtörlesztésére fordítják, erre ugyanis a jogszabály lehetőséget ad. Sőt, még arra is, hogy a hitel fennmaradó részét ne egy, hanem a családon belül több lakáspénztári megtakarítással csökkentsék.

Arra  azonban oda kell figyelni, hogy legyen mit csökkenteni! Négy év takarékoskodás után ugyanis lakáspénztári számlán – havi húszezer forintos befizetés mellett – jó eséllyel 1,3 millió forint körüli összeg tartózkodik, vagyis legalább ekkora fennmaradó összegnek még a hitelnél is lennie kell ahhoz, hogy az ügylet sikeres legyen. Ennek fényében négyéves lakástakarékhoz legalább hatéves futamidejű hitelt célszerű párosítani egyazon lakáscél finanszírozásához.

Ez a módszer a hitel és a megtakarítás ötvözésének egyik módja. Számok és lényeg tekintetében a másik sem igazán tér el ettől, annyi a különbség, hogy a két pénzügyi terméket egyazon banknál, sőt, akár egy termékként vesszük igénybe. Ezek az úgynevezett lakástakarék előhitelek, amelyeknek két alapvető típusa van: az egyiknél a befizetett betétek, a kamat és az állami támogatás a lakáspénztári megtakarítás lejártakor teljes mértékben fedezi a hitel összegét. Ennél a típusnál jelenleg 750 ezer forint az előhitel maximális mértéke. A másik típusnál a lakáspénztári összeg szintén csökkenti a hitelösszeget, ám továbbra is fennmarad egy jelentős összegű tartozás. Erre az adós vagy kedvezményes kölcsönt vesz fel a lakástakarék-pénztárból (amire eleve lehetősége van, hiszen a pénztári termékeknek része a betétfizetést követő kölcsön), vagy egy összegben lerója a hátralévő tartozását. E második típusnál jelenleg kétmillió forint a maximális igénybe vehető hitelösszeg.