szerző:
Bank360.hu
Tetszett a cikk?

A január óta elérhető állami lakástámogatásoknak köszönhetően megnőtt az érdeklődés a felújításra is fordítható hitelek iránt – a kérdés, hogy melyiket érdemes választani, hiszen több lehetőség is van. A Bank360.hu elemzői összehasonlították a jelenleg elérhető hitelajánlatokat, hogy kiderüljön, miből és hogyan éri meg finanszírozni egy hatmillió forintos felújítást.

A lakásfelújítások általában a népszerű hitelcélok közé tartoznak, de a lakásfelújítási támogatás miatt ez most különösen aktuális. Mivel az állami támogatás utólagosan finanszírozza csak a renovációs költségek legfeljebb felét, a teljes felújítást önerőből, vagy ennek híján kölcsönből lehet kifizetni. A kérdés az, hogy melyik konstrukciót éri meg leginkább felvenni? Egy államilag támogatott jelzáloghitel, egy kedvező piaci kölcsön vagy az egyre nagyobb teret hódító fogyasztóbarát hiteltermékek? A Bank360.hu elemzői a hitelkalkulátor segítségével keresték az ideális megoldást egy hatmillió forintos felújítás finanszírozására.

Kézenfekvő lehet a támogatáshoz kapcsolt jelzáloghitel

A lakásfelújítási támogatáshoz képest egy hónapos csúszással, február elején indult el a lakásfelújítási hitel, melynek az előnye, hogy a támogatás folyósítása után az előtörlesztés automatikusan megtörténik, emellett ingyenes is – ez azért fontos, mert ha más típusú hitelt vettünk fel a felújítási költségek finanszírozására, és azt a kölcsönt törlesztjük elő a támogatásból, akkor fizetni kell. Az államilag támogatott hitelnek szintén előnye a fix 3 százalékos kamat, ami valamelyest olcsóbb, mint a piacon elérhető többi jelzáloghitel.

Hátránya viszont, hogy még nem minden hitelintézet indult el ezzel a hiteltípussal, ami főleg akkor okozhat gondot, ha van lakáshitelünk és az adott banknál még nem igényelhető az otthonfelújítási kölcsön – előfordulhat ugyanis, hogy egy másik bank nem akar második helyre bejönni az ingatlanunk széljegyére, és így lehet, hogy a lakáshitelünket is mozgatni kéne egyik banktól a másikhoz.

Az államilag támogatott hiteltípus másik hátránya, hogy a felvehető hitelösszeget és a maximum futamidőt is rendelet rögzíti – vagyis kevésbé rugalmas, mint egy piaci hitel.

Nézzük ugyanakkor a számítást: hatmillió forint igénylése esetén tíz éves futamidővel számolva a THM az egyik nagybanknál 3,09 százalék, a havi törlesztőrészlet 57 936 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 6 966 920 forint – ez általánosnak tekinthető, hiszen a rendeleti szabályozás miatt csak apró eltérések lehetnek a pénzintézetek között. A támogatásból történő előtörlesztésnek köszönhetően ez az összeg jelentősen csökkenthető, a kamattámogatás esetleges elvesztése viszont növeli a kamatköltséget – utóbbi akkor következik be, ha kiderül, hogy jogosulatlanul vettük igénybe a támogatást.

Szabad felhasználás – magasabb költség

Ha szeretnénk elkerülni az államilag támogatott hitelek kötöttségeit, akkor választhatunk a piaci szabad felhasználású jelzáloghitelek közül is, igaz, ez többe kerül. Az előző példához hasonlóan hatmillió forinttal, tíz éves futamidővel és fix kamattal számoltunk. 5,59 százalékos THM-mel igényelhető kölcsönt találhatunk erre a relációra, így a havi törlesztőrészlet 64 891 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 7 793 520 forint. Ez tíz év alatt több mint 800 ezer forintos különbséget jelent, jelentősen olcsóbbá tehető azonban ez a kölcsön is, ha a felújítási támogatás segítségével előtörlesztjük egy részét. Ebben az esetben ugyanakkor már számolni kell az előtörlesztés díjával is.

Egy fogyasztóbarát hitel is jó megoldás lehet

Felújítási munkálatokra a fogyasztóbarát hitelek közül a személyi hitel alkalmas – ez több banknál a közelmúltban indult el, több hitelintézetnél pedig még folyamatban van a bevezetése. Előnye a jelzáloghitelekhez képest, hogy az igénylés mindössze két-három napot vesz igénybe, és nincs szükség ingatlanfedezet bevonására sem – egyszerű megoldást jelenthet például abban a helyzetben, ha a felújított ingatlanra korábban bejegyzett jelzálogjog miatt már nincs lehetőség újabb jelzáloghitel igénylésére.

Ezért cserébe azonban rövidebb futamidővel és magasabb törlesztőrészlettel kell számolni, hiszen a fogyasztóbarát személyi kölcsönök futamideje nem haladhatja meg a 84 hónapot. Ezzel az időtartammal, fix kamattal és hatmillió forintos kölcsönnel számolva 9,41 százalékos THM mellett találunk ajánlatot, így a havi törlesztőrészlet 95 896 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 8 100 264 forint. Ez nem sokkal drágább, mintha szabad felhasználású jelzáloghitelt vennénk fel, cserébe viszont gyorsabban hozzájuthatunk a kölcsönhöz és nem kell bevonni ingatlanfedezetet sem. A lakásfelújítási támogatás segítségével ez a kölcsön is előtörleszthető.

A nem fogyasztóbarát személyi hitelek között találhatunk ennél olcsóbbat is, havi nettó 250 ezer forintos jövedelem igazolásával 7,61 százalékos THM is elérhető az egyik nagybanknál. A havi törlesztőrészlet így 92 368 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig hét évre 7 758 912 forint. Ez összességében még olcsóbb is, mint a szabad felhasználású jelzáloghitel, és a támogatásból történő előtörlesztés ebben az esetben is egy lehetőség.

* * * FÉLMILLIÓ FORINTOT IS MEGTAKARÍTHAT EGY KÉTMILLIÓ FORINTOS HITELEN

THM-plafon ide vagy oda, havonta több ezer forintot is spórolhat, ha megfontoltan választ személyi kölcsönt. A hvg.hu és a Bank360 Személy Kölcsön Kalkulátorával könnyedén, mindössze néhány kattintással összahasonlíthatja különböző bankok ajánlatait. Ha kétmillió forintot igényel 72 hónapra, akkor egy kedvező kölcsön kiválasztásával akár félmillió forintot is spórolhat a hitel teljes futamideje alatt. Ide kattintva szabadon kalkulálhat, akár magasabb összegre vagy rövidebb futamidőre is összehasonlíthatja az ajánlatokat. Ha meglévő hitelét rendezné egy adósságrendező személyi kölcsönnel, akkor kattintson ide, ha pedig autóvásáráshoz keres kölcsönt, akkor pedig ide!

VELETEK VAGYUNK – OLVASÓKKAL, ÚJSÁGÍRÓKKAL!

A hatalomtól független szerkesztőségek száma folyamatosan csökken, a még létezők pedig napról napra erősödő ellenszélben próbálnak talpon maradni. A HVG-ben kitartunk, nem engedünk a nyomásnak, és minden nap elhozzuk a hazai és nemzetközi híreket.

Ezért kérünk titeket, olvasóinkat, hogy tartsatok ki mellettünk, támogassatok bennünket, csatlakozzatok pártolói tagságunkhoz, illetve újítsátok meg azt!

Mi pedig azt ígérjük, hogy továbbra is minden körülmények között a tőlünk telhető legtöbbet nyújtjuk a számotokra!