Mennyivel kell többet fizetnem, ha nem vagyok jogosult a lakásfelújítási hitelre, de mégis felújítanék?

A lakásfelújítási támogatás már negyedik hónapja kínál akár 3 millió forintot mindazok számára, akik megfelelnek a program feltételeinek, és a könnyebb finanszírozhatóság érdekében akár 6 millió forintos otthonfelújítási hitel is felvehető mellé. De ha nincs gyermekünk, vagy ha a támogatás keretébe nem tartozó munkálatot szeretnénk elvégezni – például medencét szeretnénk rendbe hozni –, akkor sem szükséges lemondani a felújítási munkákról. Habár a támogatási összeggel így nem tudunk számolni, az otthonfelújítási hitel helyett igénybe tudunk venni piaci hiteleket. A Bank360 elemzői azt vizsgálták, hogy ilyen esetekben mennyit kell ráfizetni.

A lakásfelújítási hitel kamatelőnye

Az otthonfelújítási hitel az állami kamattámogatás miatt kedvező, mindössze 3 százalékos kamat mellett vehető fel minden esetben. Piaci alapon persze ennél magasabb éves kamatköltséggel kell számolni, de korántsem annyival magasabb ez a kamatszint, mint azt elsőre gondolnánk. A szabadfelhasználású jelzáloghitel éppen úgy igényli az ingatlanfedezetet, mint az otthonfelújítási hitel, így a kamata is viszonylag alacsony, csak néhány százalékponttal haladja meg az állami hitel költségeit. A személyi kölcsönök esetén ennél magasabb kamatra lehet számítani, itt viszont nem szükséges jelzálogot felajánlani a hitel mellé.

A lakásfelújítási hitel esetében legfeljebb hatmilliós kölcsönt lehet felvenni, így a piaci hitelek esetében is pont ekkora összeggel számolt a Bank360, bár az állami kötöttségek nélkül a felvehető hitelösszeg nagysága szabadabban megválasztható. A futamidő mind az állami, mind a piaci hitelek esetében 5 év, és a kamatrögzítést a teljes futamidő mellett feltételezték. A Bank360 szabad felhasználású jelzáloghitel kalkulátor

szerint már 6,09 százalékos kamat mellett fel tudjuk venni ugyanazt a hatmilliós összeget piaci alapon is.

Ha nem szeretnénk jelzáloghitelt felvenni, a Személyi kölcsön kalkulátor alapján ezt már 7,5 százalékos éves kamat mellett is megtehetjük. Vagyis alig több, mint 3 százalékkal lesz magasabb egy nem állami hitel kamata, és a fedezeti kötöttségektől is megszabadulhatunk még nagyjából 1,5 százaléknyi éves kamatért cserébe.

Törlesztők

A magasabb kamat miatt persze havonta is többet kell fizetni. A lakásfelújítási kölcsön törlesztője 107 812 forint lenne, ezzel szemben a szabad felhasználású jelzáloghitelé 116 248 forint, a személyi kölcsöné pedig 120 227 forint.

Önmagában a törlesztőrészlet, vagy a kaatok különbsége még nem indokolna extrém költségkülönbséget a különböző konstrukciók között. A lakásfelújítási hitel előnyének jelentős része abból származik, hogy a felújítás végeztével, a számlák elfogadása után megkapott támogatási pénzt kötelező előtörlesztésre használni. Ez számottevően csökkenti a tartozásunkat már a futamidő első időszakában, bár ez némileg változhat, hiszen már nem kötelező egy éven belül beküldeni a számlákat, így pedig a támogatás is később érkezhet meg. Az előtörlesztés okozta tartozáscsökkenés viszont a hitel árában, a kamatköltségekben is érezteti hatását.

A teljes visszafizetendő összeg így a lakásfelújítási hitel esetében 3 257 241 forint, feltételezve, hogy a hitelfelvételt követő 9. hónapban betörlesztettük a maximális, hárommillió forintos támogatást a hitelbe. A szabad felhasználású jelzáloghitelre összesen 6 933 835 forintot kell visszafizetni, a személyi kölcsönnél ugyanez az összeg 7 159 501 forint.

Az utóbbi két eset lakásfelújítási hitelhez viszonyított hátrányát leginkább a 3 milliós otthonfelújítási támogatás hiánya okozza, de a kamatköltségekben is nagy különbséget okozott az, hogy a támogatás betörlesztése nem csökkentette a tartozást. Az államilag támogatott konstrukcióhoz képest összesen 677 ezer forinttal magasabb a kamatköltség a szabad felhasználású jelzáloghitel esetében, és 902 ezer forinttal a személyi kölcsönnél.

A lakásfelújítási hitel tud ennél is lejjebb menni

Az előtörlesztés miatt van még egy előnye a lakásfelújítási hitelnek. Az előtörlesztés után alapesetben jelentősen kisebb törlesztőrészlettel fizetjük ki a csökkentett tartozást a korábbival megegyező futamidő alatt. De szerződésmódosítással elérhetjük, hogy megmaradjon a korábbi törlesztőrészlet, így 5 év helyett már két és fél év alatt visszafizethetjük a kölcsönt. Emiatt a költségeink is csökkennek, összesen 3 176 928 forint visszafizetésével is megúszhatjuk a lakásfelújítási hitelt.

A másik két piaci hitel esetében az előtörlesztést ingyen nem tehetjük meg, meglévő tőke nélkül pedig egyenesen lehetetlen is előre csökkenti adósságunkat. Vagyis a költségkülönbség tovább nő, már 756 907 forint a szabad felhasználású jelzáloghitel, és majdnem egymillió forint a személyi kölcsön kamathátránya.