Néhány hét alatt ezernél is többen kötöttek biztosítást kieső jövedelmük legfeljebb kilenchavi kiegészítésére, ha netán az utcán találnák magukat. Nem is rossz fogadtatás, tekintve, hogy a május elején bevezetett új jövedelemkiesés-biztosításra csak a világhálón lehet szerződni, ráadásul a magyarok - legalábbis a biztosítók sirámai alapján - többnyire inkább kockáztatnak, ahelyett hogy kivédenék azokat. Három éve például azon kesergett az Aegon Biztosító egyik vezetője, hogy a kockázati (például halálesetre, balesetre szóló) életbiztosítások aránya az összes életbiztosításon belül csak 3,7 százalék, ami egyébként 2006-ban 3,1 százalékra süllyedt, miután a befektetéssel kombinált életbiztosítások díjbevételét felpumpálta a kamatadó bevezetése.

Szerződés a világhálón © sxc.hu

"A biztosítás nem bonyolult, és árát is elfogadhatónak tartják az ügyfelek" - értékelte az eredményt a HVG-nek Rácz István, a biztosítás.hu online alkuszcég ügyvezető igazgatója, az átlagban havi 2 ezer forint körüli díjra utalva. Persze a díj a többszörösére is nőhet a biztosítást bevezető londoni székhelyű - Budapesten fiókkal jelen levő - ACE European Group Ltd. által legkockázatosabbnak minősített ügyfeleknél. Néhány kalkulációból kiderül, hogy az általános iskolai végzettségű, ám 150 ezer forintos havi nettó keresete révén a maximális 120 ezer forintos havi kifizetésre igényt tartó borsodi kuncsaft mindenképpen ide számít, neki ugyanis havi 15 ezer forintot kellene leszurkolnia azért, hogy elbocsátása esetén kisegítse a biztosítás, miközben egy középfokú végzettségű fővárosi lakosnak ugyanekkora kifizetésért csak 3100 forintot. Más kérdés, hogy a példában szereplő borsodi ügyfél - ha van egyáltalán ilyen - aligha szerződik majd, ahhoz ugyanis legalább egyéves határozatlan tartamú munkaviszonyt is igazolnia kellene, ugyanannál a munkáltatónál, márpedig ekkora havi jövedelmet alacsony iskolai végzettség mellett aligha lehet szabályszerű foglalkoztatásban zsebre tenni. Ezért nem meglepő, hogy egyelőre elsősorban a közép- és felsőfokú végzettségű szellemi foglalkozású alkalmazottak kezdeményezik az interneten a szerződéskötést.

Meglepetést okozott viszont az alkusznak, hogy a biztosítást többen az előzetesen vártnál magasabb - havi 400 ezer forintos - nettó fizetés mellett is megkötötték, holott a havi kifizetés plafonja számukra is 120 ezer forint. "Megfontolandó lenne a plafon felemelése 150 ezer forintra, természetesen arányosan magasabb díjfizetés mellett" - véli ezért az alkuszcég vezetője, hozzátéve, hogy így a kártérítés összeghatára megegyezne a hasonló biztosításra Németországban fizethető havi maximum 600 euróval.

A biztosítást egyébként felmondja az ACE, ha az ügyfél kimerítette a munkanélküliségre, valamint a táppénz-kiegészítésre felvehető maximális kártérítést (lásd táblázatunkat). A munkanélküliség esetén kilenc hónapig járó apanázst több részletben is fel lehet venni, amennyiben egy-egy kifizetés között legalább 180 napig újra dolgozott, és díjat is fizetett a biztosított.

Nem zárkózik el a biztosítás feltételeinek módosításától az ACE Group, miután az új módozatot - mint Dudás Péter, az ACE ügyvezető igazgatója a HVG-nek elmondta - lényegében most tesztelik, hiszen efféle kockázatra Magyarországon egyetlen üzleti biztosító sem kínál szabadon felhasználható fedezetet, csupán a hiteltörlesztésekhez kapcsolódva lehet biztosítást kötni a kieső jövedelem pótlására. Sok függ tehát a kárkifizetések alakulásától. A biztosításért fizetendő díjak mindenesetre nem a kliensek életkorához mértek (a biztosítást 22-55 év közöttiek köthetik meg), hanem iskolai végzettségük és lakóhelyük szerint változik.

Versenytársa nincs ugyan a jövedelemkiesés-biztosításnak, viszont az ACE ajánlata alternatívát jelenthet azoknak, akik a banki hitelek törlesztésének bebiztosítása miatt szánták el magukat arra, hogy a havi részletet megfejelik egy hitelfedezeti biztosítás díjával. Ezek a biztosítások többnyire 5-15 százalékkal növelik a havi törlesztőrészletet, attól függően, hogy mennyire széles körű az a kockázat, amely ellen védenek. A baleseti halál, rokkantság és táppénz mellett munkanélküliség esetén is fizető hitelfedezeti biztosítás a legdrágább, ez a havi törlesztést 10-15 százalékkal is megfejelheti, ami például egy 5 millió forint összegű, húsz évre felvett svájcifrank-alapú jelzálogkölcsönnél minimum havi 4 ezer forint körül van, tehát jóval magasabb, mint a most debütált jövedelemkiesés-biztosítás átlagdíja.

Jó pár banknál nincs is efféle módozat, hitelfedezeti biztosításként csak halál és rokkantság esetén fizető kockázati életbiztosítást, illetve baleset-biztosítást kínálnak kuncsaftjaiknak. A kivételek közé tartozik a Raiffeisen Bank, ahol a kölcsönért folyamodó választhat egy extra csomagot is az Uniqa Biztosító hitelfedezeti védelmet kínáló biztosítási szolgáltatásai közül, amely hatvan napot meghaladó munkanélküliség esetén fedezi a havi részletet, ám legfeljebb hat hónapon át. Mentesülhet a törlesztőrészletek terhe alól munkanélküliség esetén a Citibank adósa is, ha személyi kölcsöne mellé megveszi az AHICO Első Amerikai-Magyar Biztosító Zrt. hitelfedezeti biztosításának teljes csomagját. Ebben az esetben a biztosító hatvannapos várakozási idő után - legfeljebb havi 250 ezer forintig - mindaddig átvállalja a havi részlet fizetését, amíg nem áll újra munkába az adós. A munkanélküliség miatt keletkezett fizetési zavarokra egyelőre nem tudnak biztosítást kötni az Erste Bank adósai, Sztanó Imre lakossági üzletágért felelős igazgatósági tag szerint azonban még idén lehetőség nyílik erre, a hitelek mellé ugyanis különböző élethelyzetekre ajánlott biztosítási csomagokat vezetnek majd be.

A jelzálog- vagy személyi hitel részleteivel együtt fizetett hitelfedezeti biztosítások hátránya sokszor nem is a magas ár, jegyezte meg egy biztosítási szakember, hanem az, hogy sok adós nem tudja, mit is kap. Amikor ugyanis az értékesítési jutalékban érdekelt üzletkötő unszolására beikszeli a biztosítást is a kölcsönigénylő nyomtatványon, sokszor nem kap részletes tájékoztatást. A rábeszélésre és nem saját elhatározásra vásárolt biztosítás pedig sokszor kitörlődik a kuncsaft fejéből, s akkor sem jut eszébe, ha éppen elbocsátják munkahelyéről, és így nem is jelenti a kárt.

PAPP EMÍLIA