Kihívások és lehetőségek – mire számítanak az európai vállalkozások?
Összességében pozitív növekedési kilátásokról számoltak be az európai vállalkozások az Eurobarométer friss felmérése szerint.
Hitelfelvételkor az egyik legfontosabb kérdés, hogy milyen kamatperiódusú kölcsönt választ az igénylő. Leegyszerűsítve, a kérdés az, hogy mi a fontosabb: a kockázat vagy a biztonság. Mindkettőnek ára van.
A kamatperiódus azt az időszakot jelöli, ami után a hitel kamata és így a törlesztése is megváltozhat. A jelzáloghitelek között ez alapján kétféle típus különböztethető meg: a rövid és hosszú kamatperiódusú (vagy szinonimaként a változó és fix kamatozású hitelek). Amíg a rövid kamatperiódusú hitelek esetében 3, 6, vagy 12 havonta is változhat a törlesztő, addig a hosszú kamatperiódusú hitelek esetében 3-10 évre, de akár a teljes futamidőre is rögzíthető a havi hitelkiadás.
De mégis miben különböznek a kamatperiódusok?
A legszembetűnőbb különbség, hogy a rövid kamatperiódusú hitel jóval alacsonyabb kamattal érhető el, mint egy több évre rögzített hitel, viszont a kamatváltozás rizikóját is vállalnia kell az adósnak. Márpedig pénzügyi értelemben aktuálisan ez jelenti az egyetlen kockázatot, hiszen a kamatok most történelmi mélyponton tartózkodnak.
A hosszú kamatperiódusú hitelek ezzel szemben kiszámíthatóságot adnak, mert előre látható, hogy mekkora lesz a törlesztő. Viszont a bankok magasabb kamatot várnak el cserébe, mert ekkor a kamatok változásának kockázatát nekik kell viselniük. Azt lehet mondani, hogy annál magasabb az induló kamat, minél hosszabb időre fixált a hitel. Tulajdonképpen ez a rögzített hitel extrája, ami miatt felfogható úgy is, mint egy biztosítás, ami a kamatkockázatot leveszi az adós válláról.
Ez alapján az előnyök és hátrányok már mindkét esetben láthatóak. Ugyanakkor mindig az egyedi élethelyzet dönti el, hogy melyik lehet a jobb megoldás. Például, hogy a hitelfelvevő milyen keretből gazdálkodik, mennyi mozgástere van a családi büdzsében, mennyi megtakarítással rendelkezik, vagy éppen milyen futamidőt preferál.
A jegybank egyik friss elemzéséből éppen az derül ki, hogy éppen azok a háztartások vesznek fel olcsóbb, változó kamatozású lakáshitelt, amelyeknek inkább a biztonságos megoldásra lenne szükségük. Viszont az aktuális, rendkívül magas lakásárak mellett kockáztatnak és olcsóbb hitelt, hosszabb futamidőt választanak az alacsonyabb törlesztő érdekében.
A következő kalkulátorral áttekintheti a lakáshitel kínálatot.
Hogyan változhat a havi törlesztőrészlet?
A változó kamatozású hiteleknél a fizetendő kamat az ún. referenciakamatból és a kamatfelárból tevődik össze. A bank a hitel kamatfordulóikor (3, 6, 12 hónap) a referenciakamat, vagyis a BUBOR (Budapesti Bankközi Forint Hitelkamatláb) esetleges változását tudja érvényesíteni a törlesztőben. Ezzel mindaddig nagyon jól jársz, amíg alacsonyan tartózkodik a BUBOR, viszont ha emelkedni kezd, a fizetendő törlesztő is feljebb kúszik. A hitel kamatfelára viszont csak a jegybank által lefektetett módon, a kamatfelár-változtatási mutató szerint 3, 4, 5 évente változhat meg.
Az elmúlt években sorozatosan a BUBOR csökkenése volt tapasztalható, amivel egy változó kamatozású hitelt választó hitelfelvevő látszólag sokat nyerhetett. Például, ha valaki három éve egy 8 millió forintos 20 éves futamidejű hitelt vett fel, a jegybank adataiból kiindulva a kamatok változásának köszönhetően havi 58 ezer forint helyett, 46 ezret fizet a hitelre. Ez persze fordítva is lejátszódhat, ha emelkedni kezdenek a kamatok. Általános hüvelykujjszabály, hogy 1 százalékpontnyi kamatemelkedés esetében 8-9%-os törlesztődrágulással szükséges számolni.
A rögzített hiteleknél a meghatározott kamatfordulóig nem változhat meg a törlesztő nagysága, tehát teljes védelmet élvez a felvevő. Ezután is csak az ún. kamatváltoztatási mutató szerint módosulhat a hitelkamat, azonban ennek a szabályait, módszertanát szintén a jegybank adja meg.
Mi határozza meg, hogy mennyit kell fizetni?
Jogos a kérdés, hogy a fentebb említett hitelkamatot mi alapján határozza meg a bank. Mint láttuk a változó kamatozású lakáshiteleknél a referenciakamat külső adottság, viszont az induláskor rögzített kamatfelárat a bank maga határozza meg. Ehhez figyelembe veszi, hogy ő maga milyen feltételekkel jut forráshoz, vagyis kölcsönözhető pénzhez (például az említett BUBOR, vagy a bankbetétek költsége). Ezen felül az is lényeges, hogy milyen kockázatokkal kell szembenézni (például nemfizető adósok) és mivel profitorientált intézményről van szó, mekkora jövedelmet szeretne elérni a hitelezési tevékenységen.
A rögzített hiteleknél is hasonló logika érvényesül, csak itt a végső kamat meghatározásában a bank kamatvárakozásai is nagy szerepet játszanak. Vagyis az, hogy a bank milyen kamatpályára számít a jövőben és ehhez mérten milyen kompenzációt vár el. Mellékesen említenénk csak meg, hogy ha a jegybank 2018-tól induló friss intézkedései beválnak, akkor a közeljövőben a változó és fix hitelek közötti kamatbeli eltérés is csökkenni fog.
Kalkuláljon Ön is, döntsön jól a pénzügyi kérdésekben a HVG.hu kalkulátoraival:
Hasonlítsa össze a banki ajánlatokat és kösse meg most számlanyitási díj nélkül!
KISZÁMOLOM MELYIK A LEGKEDVEZŐBB LAKÁSTAKARÉKÖsszességében pozitív növekedési kilátásokról számoltak be az európai vállalkozások az Eurobarométer friss felmérése szerint.
Összefoglaló a kedvezményes konstrukciók feltételeiről: mire, milyen feltételekkel lehet igényelni ilyen forrást?
Főszabály szerint a munkabért forintban kell fizetni. Vannak azonban kivételek, amely esetekben ettől el lehet térni.
Az idénymunkásokat foglalkoztató vállalkozásoknak kihívás a szabályok szigorodása.
Felvesz a kamera, amikor valami kínos dolgot művelük, majd még fel is kap az internet. A Coldplay-koncerten lebukó vezérigazgató története jól példázza, hogyan változhat meg valakinek egyik napról a másikra az élete a kéretlen nyilvánosság hatására. Milyen nagy lebukásokról tudunk még? Mit tehet az ember, ha lebénítja a jumbo screen, még akkor is, ha nem jár tilosban?
Megtudtuk: az átláthatóságinak mondott törvény vitáját a frakciónak le kell folytatnia.
Érezni-e a Fidesz zuhanását a híres erdélyi fesztiválon?
Bekapcsolt a kármentő üzemmód.
Az utolsó negyedben úszott el az esély a győzelemre.
Az Újpest ezzel szemben fittyet hány az ötmagyaros szabályra. Kezdődik az NB I.