A lakásfelújítások általában a népszerű hitelcélok közé tartoznak, de a lakásfelújítási támogatás miatt ez most különösen aktuális. Mivel az állami támogatás utólagosan finanszírozza csak a renovációs költségek legfeljebb felét, a teljes felújítást önerőből, vagy ennek híján kölcsönből lehet kifizetni. A kérdés az, hogy melyik konstrukciót éri meg leginkább felvenni? Egy államilag támogatott jelzáloghitel, egy kedvező piaci kölcsön vagy az egyre nagyobb teret hódító fogyasztóbarát hiteltermékek? A Bank360.hu elemzői a hitelkalkulátor segítségével keresték az ideális megoldást egy hatmillió forintos felújítás finanszírozására.

Kézenfekvő lehet a támogatáshoz kapcsolt jelzáloghitel

A lakásfelújítási támogatáshoz képest egy hónapos csúszással, február elején indult el a lakásfelújítási hitel, melynek az előnye, hogy a támogatás folyósítása után az előtörlesztés automatikusan megtörténik, emellett ingyenes is – ez azért fontos, mert ha más típusú hitelt vettünk fel a felújítási költségek finanszírozására, és azt a kölcsönt törlesztjük elő a támogatásból, akkor fizetni kell. Az államilag támogatott hitelnek szintén előnye a fix 3 százalékos kamat, ami valamelyest olcsóbb, mint a piacon elérhető többi jelzáloghitel.

Hátránya viszont, hogy még nem minden hitelintézet indult el ezzel a hiteltípussal, ami főleg akkor okozhat gondot, ha van lakáshitelünk és az adott banknál még nem igényelhető az otthonfelújítási kölcsön – előfordulhat ugyanis, hogy egy másik bank nem akar második helyre bejönni az ingatlanunk széljegyére, és így lehet, hogy a lakáshitelünket is mozgatni kéne egyik banktól a másikhoz.

Az államilag támogatott hiteltípus másik hátránya, hogy a felvehető hitelösszeget és a maximum futamidőt is rendelet rögzíti – vagyis kevésbé rugalmas, mint egy piaci hitel.

Nézzük ugyanakkor a számítást: hatmillió forint igénylése esetén tíz éves futamidővel számolva a THM az egyik nagybanknál 3,09 százalék, a havi törlesztőrészlet 57 936 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 6 966 920 forint – ez általánosnak tekinthető, hiszen a rendeleti szabályozás miatt csak apró eltérések lehetnek a pénzintézetek között. A támogatásból történő előtörlesztésnek köszönhetően ez az összeg jelentősen csökkenthető, a kamattámogatás esetleges elvesztése viszont növeli a kamatköltséget – utóbbi akkor következik be, ha kiderül, hogy jogosulatlanul vettük igénybe a támogatást.

Szabad felhasználás – magasabb költség

Ha szeretnénk elkerülni az államilag támogatott hitelek kötöttségeit, akkor választhatunk a piaci szabad felhasználású jelzáloghitelek közül is, igaz, ez többe kerül. Az előző példához hasonlóan hatmillió forinttal, tíz éves futamidővel és fix kamattal számoltunk. 5,59 százalékos THM-mel igényelhető kölcsönt találhatunk erre a relációra, így a havi törlesztőrészlet 64 891 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 7 793 520 forint. Ez tíz év alatt több mint 800 ezer forintos különbséget jelent, jelentősen olcsóbbá tehető azonban ez a kölcsön is, ha a felújítási támogatás segítségével előtörlesztjük egy részét. Ebben az esetben ugyanakkor már számolni kell az előtörlesztés díjával is.

Egy fogyasztóbarát hitel is jó megoldás lehet

Felújítási munkálatokra a fogyasztóbarát hitelek közül a személyi hitel alkalmas – ez több banknál a közelmúltban indult el, több hitelintézetnél pedig még folyamatban van a bevezetése. Előnye a jelzáloghitelekhez képest, hogy az igénylés mindössze két-három napot vesz igénybe, és nincs szükség ingatlanfedezet bevonására sem – egyszerű megoldást jelenthet például abban a helyzetben, ha a felújított ingatlanra korábban bejegyzett jelzálogjog miatt már nincs lehetőség újabb jelzáloghitel igénylésére.

Ezért cserébe azonban rövidebb futamidővel és magasabb törlesztőrészlettel kell számolni, hiszen a fogyasztóbarát személyi kölcsönök futamideje nem haladhatja meg a 84 hónapot. Ezzel az időtartammal, fix kamattal és hatmillió forintos kölcsönnel számolva 9,41 százalékos THM mellett találunk ajánlatot, így a havi törlesztőrészlet 95 896 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 8 100 264 forint. Ez nem sokkal drágább, mintha szabad felhasználású jelzáloghitelt vennénk fel, cserébe viszont gyorsabban hozzájuthatunk a kölcsönhöz és nem kell bevonni ingatlanfedezetet sem. A lakásfelújítási támogatás segítségével ez a kölcsön is előtörleszthető.

A nem fogyasztóbarát személyi hitelek között találhatunk ennél olcsóbbat is, havi nettó 250 ezer forintos jövedelem igazolásával 7,61 százalékos THM is elérhető az egyik nagybanknál. A havi törlesztőrészlet így 92 368 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig hét évre 7 758 912 forint. Ez összességében még olcsóbb is, mint a szabad felhasználású jelzáloghitel, és a támogatásból történő előtörlesztés ebben az esetben is egy lehetőség.