Céges bankkártyák – Hogyan osszunk?
Folyamatosan bővül a céges bankkártyapiac. A kínálaton egyre inkább látszik, hogy a neobankok megjelenése versenyre készteti a hagyományos bankokat is.
Kétszer annyi lakáshitelt igényeltek januárban a magyarok, mint egy évvel korábban. Ez köszönhető az új támogatásoknak és a jelentősen csökkenő piaci kamatszintnek is. De mi várható: meddig csökkenhetnek még a hitelkamatok? Érdemes gyorsan lépni vagy inkább kivárni a lakásvásárlással?
A hitelpiac végre fellendülőben van, ezt támasztja alá az MNB statisztikája is: 2024 januárjában 82,1 milliárd forint értékben kötöttek lakáshitel-szerződést a magyarok. Csak összehasonlításképpen: ez az érték egy évvel korábban még 40,8 milliárd forint volt! De minek köszönhető a hitelvolumen megduplázódása?
Sokakat természetesen az a kérdés foglalkoztat, hogy mi várható a jövőben. Ezzel kapcsolatban vegyes kép rajzolódik ki. A lakásárak érdemi emelkedésétől például nem kell tartani, várhatóan az infláció alatti áremelkedés lesz a lakáspiacon. Ugyanakkor komoly gazdasági változás nélkül a hitelkamatok újabb esésével sem lehet kalkulálni. Emiatt tehát nem érdemes halogatni a lakásvásárlást.
De miért lehetnek alapvetően jobb helyzetben a lakásvásárlást tervezők most, mint egy évvel korábban? Miért nem éri meg kivárni az ingatlanpiacon? Jöjjenek a részletek.
Sokak fejében az a kép alakult ki, hogy a csok plusz indulása miatt ugrott meg a januárban a lakáshitel-szerződések értéke. Jó eséllyel azonban nem ez a legfőbb ok, hanem éppen a leköszönő támogatási elem, a sima csok.
Mivel egy lakáshitel igénylése több hetet, akár hónapot vehet igénybe, ezért a januári hitelvolumenben még jelentős részben az előző év végi igénylések jelennek meg. Sokan ugyanis az utolsó pillanatban még kihasználták a csok-támogatást azok közül, akik a 2024-ben induló csok pluszra már nem voltak jogosultak.
Jó eséllyel a februári, március hitelvolumen is magasan lesz, ami viszont már valóban az új támogatott hitelnek, a csok plusznak lesz betudható. Azok a családok ugyanis kivártak, akiknek az új rendszer a kedvezőbb.
Azt tudni kell, hogy a két kedvezmény alapvető feltételei eltérők: a csok pluszt csak gyermeket vállaló házaspárok vehetik igénybe. Továbbá általános szabály, hogy a feleség nem lehet idősebb igényléskor 40 évesnél. (Ezalól átmenetileg kivételt képez az az eset, ha már úton van a baba.) A korábbi csokot meglévő gyermekekre egyedülállók és élettársi kapcsolatban élők is felvehették.
Sokan a régi kedvezménnyel jártak jobban, csak azt tudták kihasználni, míg mások számára az újonnan induló támogatás az ideális. Ezért lehetett 2023 végén egyszerre előrehozott és elhalasztott kereslettel is találkozni.
A piaci hitelkamatok érdemi csökkenése kifejezetten jó hír azok számára, akik nem jogosultak semmilyen lakástámogatásra. Márpedig ez a kamatcsökkenés jelentős volt az elmúlt időszakban.
A Bankmonitor szakértői ezt három példán keresztül szemléltetik:
A 10 millió forint lakáshitelt igénylő család egy évvel ezelőtt még 8,60%-os kamattal (THM: 9,10%) kapott volna lakáshitelt, az induló törlesztőrészletük 88 313 forint, a teljes visszafizetésük pedig 21 223 411 forint lett volna. Jelenleg egy hasonló kölcsön már 6,29%-os kamat (THM: 6,57%) mellett igényelhető, aminek az induló törlesztőrészlete 73 837 forint, míg a teljes visszafizetése 17 720 895 forint.
A 25 millió forintot igénylő család 2023 tavaszán még 8,10% kamat (THM: 8,54%) mellett kaphatott kölcsönt, aminél a törlesztőrészlet 212 780 forint lett volna, míg összességében 51 101 197 forintot kellett volna a bank részére visszafizetniük. Jelenleg ezt a hitel 5,85%-os kamattal (THM: 6,10%) már elérhető, így a havi fizetni való 178 507 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 42 816 072 forint volna.
A 40 millió forintot igénylő család 2023 márciusában 8,10%-os kamat (THM: 8,53%) mellett kapta volna meg a kért hitelt, így az induló törlesztőrészlet 340 448 forintra, míg a teljes visszafizetés 81 752 555 forintra jött volna ki. Jelenleg ezt az összeget 5,85%-os kamat (THM: 6,10%) mellett lehet elérni, az induló törlesztőrészlet 285 611 forint, míg a teljes visszafizetés 68 498 155 forint lenne.
Látható, hogy egy év alatt az új lakáshitelek törlesztőrészlete 16,1-16,4%-kal csökkent, ami 20 év alatt még a legkisebb hitelösszeg esetében is több millió forint megtakarítást eredményez.
A KSH adatai alapján 2023 III. negyedévében éves szinten 1,5 százalékkal emelkedtek a lakásárak. (Ennél frissebb adat sajnos még nem áll rendelkezésre.) A sokak által várt árcsökkenés elmaradt, legalábbis nominális értelemben, ha azonban az inflációt is figyelembe vesszük, és a reál lakásárakat nézzük, akkor már bőven két számjegyű leértékelődés látható.
Ugyan az ingatlanra kifizetendő összeg nem módosult, viszont a gazdasági környezet javult. A hitelkamatok jelentősen csökkentek, míg az átlagbér érdemben emelkedett. Decemberben a nettó átlagbér éves szinten 16,3 százalékkal növekedett, ami már egy mérséklődő inflációval párosult. Decemberben az éves áremelkedés 5,5% volt, ami tovább mérséklődött, így februárra elérte a 3,7%-ot. Ez az együttállás azt eredményezte, hogy egy átlagos család reálbére, azaz fizetésének vásárlóereje emelkedett.
Ha mindig ugyanazt vásárolta meg a család hónapról hónapra, akkor maradt pluszpénze, amit akár hiteltörlesztésre is el tud költeni. Ez a helyzet – kombinálva a hitelkamatok csökkenésével – érdemben javította a lakásvásárlást tervezők helyzetét.
A Bankmonitor szakértői ezt egy példán keresztül szemléltetik. A 2022-es évben 355 300 forintos nettó átlagbérnek a jogszabály alapján legfeljebb a fele (177 650 Ft) fordítható hiteltörlesztésre. Az akkori 8,60%-os kamatszint mellett ez a törlesztőrészlet 20,3 millió forint összegű, 20 éves futamidejű kölcsön felvételét tette lehetővé. 2023-ban 393 700 forint volt az átlagbér, miközben a lakáskölcsönök kamata 6,89% volt. Ez 25,6 millió forint hitel felvételét tette lehetővé. (Újabb jövedelmi adatot nem ismerni, de a kölcsönök aktuális kamatát igen: a tavalyi átlagbérrel – a jelenlegi 6,29%-os kamatot alapul véve – már akár 26,8 millió forint lakáshitelhez is hozzá lehet jutni.)
Vagyis közel változatlan lakásárak mellett mintegy 5-6 millió forinttal magasabb kölcsönösszeg felvételére lehet jogosult egy átlagos magyar, mint egy évvel korábban. Ráadásul a fizetéséből fennmaradó rész a KSH által mért alacsonyabb éves infláció miatt több árura lenne elegendő, vagyis az életszínvonal is megmaradna, sőt még valamelyest növekedhetne is.
Az tehát már egyértelműen látható, hogy a piaci lakáshitelre várók érdemben jobb helyzetben vannak jelenleg, mint korábban. A kérdés az, hogy érdemes-e tovább várniuk. A felvetés alapvetően jogos, hiszen a piaci kamatok további csökkenése javíthatna a vevők helyzetén. (Elég csak 3 évet visszamenni, 2021 márciusában még 3% körüli lakáshitelkamatokkal lehetett találkozni.)
Jelen körülmények között azonban nem reális, hogy a közeljövőben visszatérjen a 3 évvel ezelőtti kamatszint. A hosszú futamidejű állampapírhozamok és bankközi hozamok (BIRS) 6% fölött vannak. Ezen mutatók tekinthetők a hosszú ideig fix kamatozású kölcsönök banki forrásköltségének. Ehhez képest a lakáshitelkamatok is hasonló szinten vannak, így számolva a banki nyereségszint (marzs) minimális.
Csak összehasonlításképpen: 3 éve ezen mutatók értéke még 2,5% körül alakult, vagyis a bank profitrése nagyobb volt. (Ez nem jelenti azt, hogy most a bankok veszteséggel nyújtanának hitelt, de azt sejteti, hogy érdemi kamatcsökkenésre nincs lehetőség.)
Persze ha csökkennek a hosszú futamidejű piaci hozamok, akkor még lehetne tér a lakáshitelkamatok mérséklésére is. Ehhez azonban önmagában nem elégséges az infláció csökkenése. A forint utóbbi hetekben tapasztalt gyengélkedése óvatosságra kell intsen, ez ugyanis a piaci hozamok mérséklődése ellen hathat. Ráadásul a nemzetközi helyzet sem kedvező, a fejlett piacok – amerikai, német – 10 éves futamidejű állampapírhozamai érdemben emelkedtek az utóbbi időben. Ez csökkenti a hasonló lejáratú hazai hozamok mérséklődésének esélyét is: a hazai hozamok csökkenésével ugyanis a magyar kamatfelár csökkenne, ami elriasztaná a nemzetközi befektetőket.
Alapvetően ez is egy jogos kérdés, az új lakástámogatások és a csökkenő hitelkamatok a korábbi tapasztalatok alapján felhajtották a lakásárakat, ami kedvező az eladók számára.
A jelen helyzet azonban más: a piaci hitelkamatok további csökkenése a korábban leírtak miatt nem várható. Így itt további árfelhajtó hatására nem lehet számítani.
A lakástámogatási rendszerben ugyan megjelent a csok plusz, ugyanakkor el is tűnt a klasszikus csok. Márpedig a korábbi lakástámogatást kihasználók mintegy kétharmada meglévő gyermekei után vette fel a kedvezményt, ők nem felelnének meg az új támogatás szabályainak.
A Babaváró hitelről is érdemes beszélni – ugyan az nem lakástámogatási elem, de az érdeklődők döntő többsége lakáscélra fordítja a kapott összeget –, az ott tapasztalható életkori szigorítás miatt is kieshet az érdeklődők egy jelentős része. A korábbi években ugyanis az igénylők körülbelül 60 százalékánál a feleség életkora 30 és 40 év között volt.
Vagyis a támogatások átalakulásával az érdeklődők egy része jobban jár: nagyobb összeget tudnak elérni. Ugyanakkor a korábbi jogosultak egy jelentős részét ki is zárják a szigorodó szabályok. Éppen ezért nem várható, hogy a 2024-től elérhető támogatási rendszer érdemben megemeli a lakásárakat.
A Bankmonitor számításai szerint az adásvételi szerződések száma az idei évben érdemben emelkedni fog, ugyanakkor a lakásárak dinamikus növekedésére nem lehet számítani. Emiatt az eladóknak sem érdemes feltétlenül kivárniuk.
Újfent ki kell hangsúlyozni, hogy a lakáspiac nem egy homogén piac, az egyes személyek, lakások esetében az átlagtól, átlagos várakozásoktól érdemben eltérő helyzetek, lehetőségek alakulhatnak ki.
A Bankmonitor új, ingyenes személyes előadásán az ország legjobbjai közé tartozó hitelszakértők tájékoztatnak minden fontos információról, ami a lakáshitel felvételéhez vagy a kapcsolódó támogatások igénybevételéhez szükséges. Előadások, közönségkérdések és díjmentes személyes konzultációk, ahol a saját pénzügyi helyzetével kapcsolatban is mindenki választ kaphat.
A részvétel ingyenes, de regisztráció szükséges. Kattintson IDE vagy az alábbi képre, és regisztráljon az űrlapon!
Folyamatosan bővül a céges bankkártyapiac. A kínálaton egyre inkább látszik, hogy a neobankok megjelenése versenyre készteti a hagyományos bankokat is.
Részletesen bemutatjuk az ilyen esetben felmerülő kötelezettségeket, amelyekkel számolni kell.
Egyre több szektorban kötelező a felelősségbiztosítás. Mire nyújt valódi védelmet? És mikor fizetjük hiába a díjat?
Július 1. fontos határidő a megváltozott a gazdasági tevékenységek egységes ágazati osztályozási rendszerének (TEÁOR) változása miatt.
Az Ügyvédkör elnökét és egy volt belügyminisztert kérdeztünk.
Még több százezer szavazatra lett volna szükség ahhoz, hogy érvényes legyen a 2022-es referendum, mégis ezt tekinti a kormány a népakarat megnyilvánulásának.
Ma egy éve szűnt meg a kötelező akciózás, a kormány azonban nem tudta elengedni.
Timur Ivanovot a bíróság különösen nagy értékű sikkasztásban, valamint bűnszövetkezetben elkövetett, ugyancsak különösen nagy értékű pénzmosásban találta bűnösnek.
Még mindig téma a szombati budapesti Pride a világsajtóban.
A szakértő szerint Európa vezetői végre ráébredtek a geopolitikai veszélyekre.
A tettes a korábbi élettársa volt, aki a támadás folyamán életveszélyesen megsebesítette a közös gyereküket, majd magával is végzett.