Az USA-ban a banki szolgáltatásokhoz akár „útközbeni” hozzáférést nyújtó, kétirányú adatáramlást biztosító lehetőség egyelőre gyerekcipőben jár. Ennek oka elsősorban az, hogy a kínálat meglehetősen korlátozott: az ajánlatok többsége a banki szolgáltatásoknak csupán egy töredékét kínálja a mobiltelefonos ügyfeleknek, ráadásul meglehetősen kezdetleges felhasználó felületen keresztül.

Egy versenyképes mobilbanki szolgáltatásnak

- a legteljesebb személyes adatvédelmet kell nyújtania, amely a telefon elveszítésének esetére is kiterjed;
- egyszerűen kezelhető ikonokkal, felhasználóbarát kezelőfelülettel kellene rendelkeznie;
- tudnia kellene helyettesíteni a jelenleg használt – készpénzes, kártyás, csekkes stb. – fizetési megoldásokat;
- felhasználhatónak kell lennie a „mikro kifizetések” esetében (például a parkolási díj rendezésekor);
- lehetővé kell tennie az egyenleg valós idejű nyomon követését;
- hozzáférést kellene biztosítania a banki szolgáltatásokhoz.

Több százmilliárd dolláros globális piac

A piac előtti lehetőségek hatalmasak, ezt a Deloitte szakértői több előrejelzéssel is alátámasztják.

A Google egy tavalyi prognózisa szerint 2011-ben a mobilról indított tranzakciók összege eléri az 587 milliárd dollárt. Az amerikai 18-25 évesek (az ún. Y-generáció) 40 százaléka úgy nyilatkozott: bankválasztását a mobilos lehetőségek is befolyásolják. Ennek a körnek a 10 százaléka már vásárolt mobiltelefonos fizetési szolgáltatást igénybe véve.

Igaz ugyan, hogy az USA felnőtt lakosságának egyelőre nagyjából egy százaléka vesz igénybe mobilbankos szolgáltatást, 2012-re ez a kör – a TowerGroup előrejelzése szerint – negyvenmillió főre bővülhet.

Az USA 10 legnagyobb bankja közül nyolc, a négy vezető mobilszolgáltató közül pedig három kínál valamiféle mobilbanki szolgáltatást. Ezek többsége azonban „magányos akció”: vagy a pénzintézeté, vagy a szolgáltatóé.

Pedig nem ez az egyetlen üzleti modell

Mobilszolgáltató – szólóban. A szolgáltatók egy része önállóan ajánl mobilos fizetési lehetőségeket. Ezek köre persze – banki kapcsolatok híján – korlátozott, ráadásul a szolgáltatónak az ügyfelekkel önálló szerződéseket kell kötnie, ami gyakorlatilag megkétszerezi a pénzügyi intézményekkel való interakciók számát.

Ilyen szolgáltatást kínál például az USA-ban a Cellular South és az Obopay. Az ügyfelek sms-ben küldhetnek pénzt egymásnak – egy tranzakció díja 25 cent, a napi limit pedig 200 dollár.

Bank – szólóban. Az elsőgenerációs „szóló stratégiát” alkalmazó bankok valójában nem tesznek mást, mint online lehetőségeik egy részét kínálják mobil platformon. A Bank of America, a Wells Fargo és a JP Morgan Chase a weboldalukon kínálnak mobil szolgáltatásokat.

A továbbfejlesztett változatban önálló – nemritkán harmadik fél által kifejlesztett, az internetről letölthető – szoftver segítségével kínálják ezeket a lehetőségeket.

Bank és mobilszolgáltató exkluzív partneri viszonya. Ebben a modellben egy-egy bank, illetve mobilszolgáltató – szerződés alapján – kínálja ügyfeleinek a lehetőséget. Az így megcélozható piac azonban relatíve kicsi: a két társaság ügyfeleinek „metszete”.

Ennél nagyobb piac célozható meg a nyitott partnerséggel, melyhez további bankok és mobilszolgáltatók is csatlakozhatnak. Ennek hátránya az, hogy egy-egy újabb szereplő megjelenése a platform módosítását követelheti meg, ami azzal járhat, hogy a szolgáltatások teljes köre nem lesz valamennyi részvevő számára elérhető.

A megoldás: a közös platformú, nyitott modell

A legígéretesebbnek az a modell tűnik, amelyben minél nagyobb számú bank és mobilszolgáltató fog össze, és hoz létre közös platformot a mobilbanki szolgáltatásokra. Ennek a modellnek van meg a legnagyobb esélye arra, hogy elérje azt a „kritikus tömeget”, amikor a csatlakozás révén elérhető lehetőségek értéke meghaladja a csatlakozás költségét.

A megoldásra az USA piacán is történt kezdeményezés. A Qualcomn tulajdonában lévő Firethorn közös platformjához olyan bankok csatlakoztak, mint a SunTrust, a Wachovia vagy a BancorpSouth, tovább a két legnagyobb mobilszolgáltató, az AT&T és a Verizon.

Ami az USA-ban még csak kezdemény, az Új-Zélandon már jól működő modell. Itt a hat legnagyobb bank és a két vezető mobilszolgáltató már 2005-ben létrehozott egy közös „mobil ügyfélkaput”. A szolgáltatást a lakosság immár öt százaléka igénybe veszi.

A közös platformon alapuló, nyitott modell – amellett, hogy minden résztvevő költségeit csökkenti – új, közös szolgáltatások bevezetését is lehetővé teszi, ezzel növelve az ügyfelek elégedettségét. Emiatt, valamint a kritikus tömeg legkönnyebb elérhetősége miatt vélik úgy a Deloitte elemzői, hogy a pénzintézetek és a mobilszolgáltatók előtt egy út áll: az együttműködés útja.