A magyarok közül nagyon kevesen élnek a hitelkiváltás lehetőségével, amit érzékletesen mutat, hogy éves szinten a lakáshitel állomány alig 3 százalékát cserélik le az adósok másik kölcsönre. Pedig az új lakáshitelek kamatszintje az aktuális kamatkörnyezet függvényében folyamatosan változik, így egy hasonló paraméterekkel bíró termék hol olcsóbban, hol drágábban vásárolható meg.

Most azonban három olyan dolog is van, ami miatt érdemes lehet megfontolni a hitelkiváltást:

1. Az 5 és 10 éves kamatperiódusú (ennyi évig a kamat és a havi törlesztő biztosan változatlan nagyságú) lakáshitelek kamatszintje rendkívül alacsony.
2. A személyi kölcsönök kamata is csökkent, így már 7 százalék alatti kamatot is találhatunk.
3. Elérhető a Babaváró hitel, ami egy gyermek születésekor a futamidő végéig kamatmentes, a második illetve a harmadik baba után pedig még a tőketartozás egy részét vagy egészét el is engedik.

Szuperolcsó lakáshitelek

A 10 éves kamatperiódusú lakáshitelek kamatszintje most történelmi mélyponton van, a legkedvezőbb terméket már 2,81 százalékos kamattal meg lehet kapni a Bankmonitor lakáshitel kalkulátor adatai szerint, ami 1,43 százalékpontos csökkenés az év elejéhez képest. Ez azt jelenti, hogy 15 ezer forinttal alacsonyabb havi törlesztőre számíthat az, aki most vesz fel ilyen lakáshitelt, mint ha az év elején tette volna ugyanezt. Még látványosabb a különbség akkor, ha a futamidő alatti teljes visszafizetéseket hasonlítjuk össze: két egyaránt 20 millió forint összegű, 20 év futamidejű és 10 éves kamatperiódusú lakáshitel esetében ugyanis már 3,5 millió forint a pénzügyi előny.

Mit tehet az, aki korábban vett fel hitelt?

De hogyan profitálhatnak ebből azok, akik korábban már vettek fel lakáshitelt, akár a mostaninál magasabb kamattal? Számukra a hitelkiváltás jelenthet megoldást, azaz lecserélhetik meglévő hitelüket egy új, kedvezőbb kamatúra, csökkentve a havi törlesztőjüket és a teljes visszafizetést. Természetesen ilyenkor ki kell számolni, hogy a meglévő hitel végtörlesztése milyen költséggel jár – átlagosan a tőketartozás 1-1,5 százalékával számolhatunk –, mert ez csökkenti az elérhető pénzügyi előny nagyságát.

Például: ha valaki 2015-ben felvett 10 millió forint lakáshitelt 15 éves futamidővel és 10 éves kamatperiódussal, majd ezt kiváltja most az elérhető legkedvezőbb kamatú, ugyancsak 10 éves kamatperiódusú lakáshitellel, akkor összességében 2 millió forinttal kevesebbet kell majd visszafizetnie.

bankmonitor

Az alábbi grafikonon jól látszik, hogy még akár egy 2018-ban felvett lakáshitelt is érdemes lehet kiváltani, hiszen az így elérhető 800-900 ezer forint körüli megtakarítás bőven felülmúlja a végtörlesztés költségét, ami 1,5 százalékos díjjal számolva valamivel 150 ezer forint alatt lehet.

Nem csak lakáshitel esetében lehet racionális a hitelkiváltás. Egy hónapok óta magunk előtt görgetett folyószámla- és/vagy hitelkártya tartozás is hamar jelentős összegre hízhat, köszönhetően kamatoknak a késedelmi díjaknak. Ebben az esetben a személyi kölcsönből történő hitelkiváltást érdemes megfontolni, ugyanis a személyi kölcsönök kamata most rendkívül alacsony, a Bankmonitor személyi kölcsön kalkulátora szerint például már 7 százalék alatti kamattal is találkozhatunk.

bankmonitor

Sokan nem is gondolnák, de a hitelképesség is visszaállítható egy jó hitelkiváltással, ami akkor lehet például fontos, ha valakinek újabb hitelre volna szüksége, ám a jövedelme a JTM korlát miatt nem bír már el több törlesztőt. Például: ha valaki 300 ezer forint nettó jövedelemmel rendelkezik, és havi 150 ezer forintot fizet havonta meglévő hiteleire, akkor a JTM korlát miatt több kölcsönt már nem kaphat. Ám, ha ezeket a hiteleket sikerül úgy kiváltania, hogy havi fizetnivalója a nettó jövedelmének 50 százaléka alá csökkenjen, akkor ismét hitelképessé válik.

Van, aki a nagyobb biztonság miatt vált

De nem kizárólag a pénzügyi előny miatt lehet megfontolandó a hitelkiváltás, a kockázatok csökkentése miatt is választható a konstrukció. A 2015-ben forintosított devizahitelesek közül például sokszázezer embernek még mindig 3 havonta változó kamatú lakáshitele van, ami most nagyon kedvező kamatozású, ám ha a kamatok megindulnak felfelé, akkor a havi törlesztők is megszaladnak majd.

Egy ilyen hitel esetében a kamatemelkedés mértéke annál nagyobb hatású, minél hosszabb idő van hátra a futamidőből. Egy esetleges 1 százalékos kamatemelkedés például 7 százalékkal emeli meg a havi törlesztőt, ha 15 év van még hátra a hitelből, míg ha 20 év ugyanez, akkor 9 százalékos a drágulás. Egy 3 százalékos kamatemelkedés hatása még erősebb: 15 év hátralévő futamidőnél 22 százalék, míg 20 évnél 29 százalék lesz a törlesztő emelkedés. Mindenki könnyen kiszámíthatja ez alapján, hogy az ő esetében mennyit is jelentene egy ilyen változás.

bankmonitor

Hitelkiváltás babaváró hitelből

A Babaváró hitel is remek lehetőség lehet a régi, drága hitelek kiváltására, hiszen ha a házaspár megfelel a feltételeknek, illetve születik egy közös baba, akkor a Babaváró máris kamatmentes, vagyis ingyen hitel. És akkor nem beszéltünk még arról, hogy a második gyermek után a tőketartozás 30 százalékát, a harmadiknál pedig a teljes fennmaradó összeget elengedik, amivel ma aligha képes egy piaci hiteltermék felvenni a versenyt.

Ez azt jelenti, hogy akár egy átlagos kamatú személyi kölcsön vagy lakáshitel kiváltásával milliós összegre rúghat a pénzügyi előny a teljes visszafizetést illetően, de persze a havi törlesztő is lefaragható. Egyáltalán nem mindegy azonban, hogy melyik banktól igényeljük a Babaváró hitelt akkor, ha hitelkiváltást tervezünk, ugyanis jelentős különbségek lehetnek, és ezen akár az egész pénzügyi megoldás sikere múlhat.

Nem minden bank ad Babavárót hitelkiváltásra

Kérdezhetjük persze, hogy ez miért gond, hiszen a Babaváró hitel szabad felhasználású, így aztán ha ahhoz van kedvünk, miért ne fordíthatnánk meglévő, esetleg drága hiteleid kiváltására a felvett összeget? Igen ám, de ebben az esetben a Babaváró hitelvizsgálatakor a meglévő és az új hitel törlesztőit egyaránt el kell bírnia a jövedelemnek, ami sok esetben nem teljesül. Míg, ha kifejezetten hitelkiváltásra vesszük fel a Babavárót, akkor a megszűnésre ítélt hitel törlesztőit már nem veszik figyelembe, hiszen azzal a későbbiekben nem kell már számolni.

Nem elég, hogy nem minden bank ad Babavárót dedikáltan hitelkiváltásra, akik adnak, azoknál sem feltétlenül minden hiteltípus esetén használható fel. Van bank például, amelyiknél kizárólag az adott bank hiteleinek kiváltására fordítható a Babaváró. Másoknál bármilyen jelzáloghitel vagy személyi kölcsön kiváltható, de olyat is találni, ahol egy folyószámla- vagy éppen áruhitel is kifizethető belőle. Hangsúlyozzuk, hogy mindez úgy, hogy a kiváltandó hitel törlesztőjét a JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) esetében nem veszik figyelembe.

Sokan spekulálnak úgy, hogy meglévő hitelük egy részét előtörlesztik a Babaváróból, míg a fennmaradó részt másra fordítják. Rossz hír számukra, hogy a kifejezetten hitelkiváltási céllal felvett Babaváró kizárólag végtörlesztésre fordítható, vagyis a részleges törlesztés nem megoldható. Persze itt megint hangsúlyoznunk kell, hogy mindez a megkötés csak akkor érvényes, ha eleve hitelkiváltás a hitelcél a Babaváró esetében.