Lényeges változások a babaváró feltételeiben: mutatjuk a lehetőségeket és a buktatókat

A babaváró támogatás egy maximum 10 millió forint összegű kölcsön, melyhez a futamidő alatt született gyermekek számától függően kamattámogatás és tartozáselengedés is kapcsolódhat. Az igénylés alapvető feltételeit jogszabályban rögzítették, melyek egy részét a Magyar Közlöny szerdai száma alapján megváltoztatták vagy kiegészítették.

1. Lakásvásárlásnál a babaváró hitel 75 százaléka számít önerőnek

Mivel a konstrukció ingatlanfedezet nélküli és szabad felhasználású, így jó megoldásnak ígérkezett egy lakásvásárlás esetén meglévő önerőnk kiegészítésére. Ezzel a megoldással akár teljesen hitelből is meg lehetett volna vásárolni akár egy házat. A teljes hitelből finanszírozás azonban nem áll összhangban a Magyar Nemzeti Bank azon törekvésével, hogy megakadályozza az emberek túlzott eladósodottságát. Emiatt a babaváró hitelnek „csak” 75 százalékát lehet önerőként használni.

Azaz 10 millió forint babaváró hitel felvételekor 7,5 millió forint önerőnek minősül (ha lakást vásárlunk) és 2,5 millió forint számít majd hitelnek.

Mit jelent ez a változás?

A mai előírások értelmében a bankok a megvásárolt ingatlan értékének legfeljebb 80 százalékáig nyújthatnak hitelt. Egy 20 millió forintos lakás esetében tehát maximum 16 millió forint hitel folyósítható, ezen felül 4 millió forint önerővel (saját megtakarítással, vagy esetleg vissza nem fizetendő csokkal) kell a családoknak rendelkeznie.

Fazekas István

A babaváró megjelenésével ez lényegesen változik. A babaváró egy támogatott hitel, 3 gyermek jövőbeni megszületése esetén a teljes meglévő tartozást elengedik. Ebből adódóan nem klasszikus hitelként kell kezelni, a felvett összeg 75 százaléka önerőnek minősül, azaz kevesebb valós saját megtakarításra lesz szükség.

Egy konkrét példa: 45 millió forintos lakás megvásárlása

• Felvesszük a 10 millió forint babaváró támogatást (ebből 7,5 millió forint önerőnek, 2,5 millió forint hitelnek minősül).
• A 45 millió forint 20 százalékát kell legalább önerőként biztosítanunk, ami 9 millió forint.
• A 9 millió forint önerőszükségletből 7,5 millió forint önerőt adhat a babaváró, így mindössze 1,5 millió forint valós saját megtakarítást (vagy vissza nem térítendő csok-támogatást) kell felmutatni.
• Ha teljesítettük az önerőszükségletet, akkor – a 10 millió forint babaváró és 1,5 millió forint önerő feletti – 33,5 millió forintra lakáshitelt vehetünk fel.

Azaz 7,5 millióval kevesebb saját megtakarítás szükséges egy vásárláshoz a babaváró hitel miatt július 1-től.

Bankmonitor.hu

Milyen értékű ingatlan vásárolható babaváró és lakáshitel kombinációjával önerő nélkül?

Egy 37,5 millió forintnál olcsóbb lakás megvásárláshoz egyáltalán nem lesz szükségünk valós önerőre, amennyiben 10 millió forint babaváró hitelt felveszünk.

Hol lehetnek a buktatók?

A bankok – saját döntésük értelmében – szigorúbb szabályokat is alkalmazhatnak. A hitelminősítés minden esetben a bank önálló jogosultsága. Nem mindegy, melyik bankot választjuk, lehet olyan eset, amelyiknél a vásárláshoz szükséges önerő akár több millió forinttal meghaladhatja a jogszabályban foglalt minimális mértéket.

Fontos tudni, hogy az MNB már indokolatlanul magasnak tartja a budapesti ingatlanárakat (és ebben a bankok is egyetértenek). Mindebből pedig egyenesen következik, hogy ha vásárolnánk 30 millió forintért egy lakást, akkor azt a bank értékbecslője lehet, hogy csak 25 millió forintra fogja értékelni. Az óvatosabb értékbecslésből adódó különbözet (példánkban 5 millió forint) pedig hitelből nem lesz finanszírozható, ahhoz bizony saját megtakarításra lesz szükség.

Az összes fentebb bemutatott számítás esetén érvényes: megfelelő mértékű igazolt jövedelemmel kell rendelkeznünk a hitel felvételéhez (illetve már a babaváró felvételéhez is).

Shutterstock

2. Fellélegezhetnek a júliusra kiírt kismamák

Az eddigi szabályok értelmében a gyermeknek a támogatási szerződést követően kellett születnie ahhoz, hogy a születendő gyermek után a kamattámogatásra, gyermekvállalási támogatásra jogosultak lehessünk. A támogatást csak július 1-jétől lehet igényelni, ezért számos fiatal pár aggódott, hogy mi történik akkor, ha a szerződéskötést megelőzően születne meg a babájuk. A kismamák megnyugodhatnak, az elvárások számukra kedvezőbbek lesznek.

2019. július 1. és július 31. között született gyermekek után a kamattámogatás, a gyermekvállalási támogatás és a törlesztőrészlet szüneteltetése egyaránt járni fog, ha a fiatal pár a babaváró hitel iránti kérelmét leadja a bankban, legkésőbb július 31-ig.

Július 31. után sem kell azon aggódni a terhes anyukáknak amiatt, hogy pontosan mikor születik meg a gyermekük. Ha a babaváró támogatásra vonatkozó igénylésüket beadták a bankban, akkor már jogosultak lesznek a különböző támogatásokra akkor is, ha gyermekük a szerződéskötést megelőzően születik meg. Így nem kell aggódniuk az elhúzódó ügyintézési idő vagy az esetleges hiánypótlások miatt.

Fontos azonban, hogy július 31-e után a kérelem benyújtását megelőzően született babákra nem lehet igényelni a támogatásokat.

3. Felvehetik a babaváró támogatást az elmaradásaikat rendező „rossz” adósok

A módosítások kedvezőbb helyzetbe hozzák azokat a hiteleiket rosszul fizető adósokat is, akik elmaradásaik miatt felkerültek a negatív KHR listára (BAR lista). A változások alapján már igényelhetik a kedvező hitelt akár már az elmaradásaik rendezését követően azonnal. Az eddigi szabályok értelmében a hátralékaik kifizetését követően egy éven belül nem lett volna lehetőségük kérelmük beadására.

Fontos megjegyeznünk, hogy ez a változás elvi lehetőséget biztosít ezeknek az ügyfeleknek a hitel felvételére. Azonban nem jelenti automatikusan azt, hogy a bankok hitelképesnek is fogják minősíteni az ilyen kérelmezőket.

Ha ki szeretné deríteni, hogy jogosult-e a július 1-jétől igényelhető új Babaváró hitelre, töltse ki a Bankmonitor Babaváró Támogatás Kalkulátorát, és megtudhatja a választ.

Érdekli a gazdaság? Még több cikket talál Facebook-oldalunkon: