Miből finanszírozhatjuk a gyerek iskolakezdését, ha nincs elég megtakarításunk?

Mindenképpen érdemes a családoknak meglévő megtakarításaikból finanszírozniuk az iskolai kiadásokat, vagyis célszerű előre félretenni erre a célra. Ugyanakkor egyáltalán nem mindegy, hogy melyik befektetését fordítaná a család a tanszerek megvásárlására. Például nem érdemes emiatt senkinek sem megszüntetnie meglévő lakástakarék-szerződését – különösen akkor, ha ahhoz régi állami támogatás is kapcsolódik –, ebben az esetben ugyanis elbukhatja a teljes állami apanázst.

Egy kockázatos befektetést sem feltétlenül érdemes a jelenlegi helyzetben feltörni, számos megtakarítás ugyanis jelentősen veszített az értékéből a válság alatt: elképzelhető, hogy a család még a befektetett összeget sem kapná vissza. Ugyanakkor egy betétben, vagy bankszámlán parkoltatott szabad pénzösszeg már megfelelő forrása lehet a most jelentkező kiadásoknak. Mindenkinek saját magának kell tehát megnéznie, hogy meglévő megtakarításai közül melyiket érdemes jelen helyzetben felszabadítania. Ha pedig minden kötél szakad, akkor akár hitelből is finanszírozható a tanévkezdés.

1. Szabad felhasználású jelzáloghitel

Nem érdemes szabad felhasználású jelzáloghitelt igényelni erre a célra: annál ugyanis a minimális hitelösszeg többnyire 1 millió forint vagy ennél magasabb, annyi pénzre pedig várhatóan nem lesz szükség. Ráadásul a bírálat átfutási ideje is hosszú, akár 4-6 hét is eltelhet az utalásig, de az egyszeri költségek (értékbecslés, ügyvédi költség, utalási díj, földhivatali bejegyzés) is magasak ennél a terméktípusnál.

2. Személyi kölcsön

Jellemzően magasabb, legalább 200-300 ezer forint igénylése esetén érdemes személyi kölcsönt igényelni, ugyanis a bankoknál nagyjából ez a felvehető legkisebb hitelösszeg. Jó hír, hogy jelenleg 5,75 százalékos THM- (teljes hiteldíjmutató) plafon mellett lehet személyi kölcsönt igényelni, ám a pénzintézeteknek csak erre az évre kell ilyen kedvező feltételekkel biztosítaniuk, így a kamat 2021-től szinte mindenütt nőni fog. Ez azt jelenti, hogy bár az induló törlesztő idén minden banknál nagyon hasonló, összköltségben mégis nagy eltérések vannak az egyes termékek között. A Bankmonitor személyi kölcsön kalkulátor alapján egy 1 millió forint összegű, 5 éves futamidőre felvett személyi hitel esetében például teljes visszafizetésben akár 400 ezer forint is lehet a differencia!

3. Hitelkártya

A hitelkártya esetén a bank az adós rendelkezésére bocsát egy meghatározott összegű keretet, amelyből vásárolhat, készpénzt vehet fel az igénylő. Vásárlások esetén a bank biztosít egy türelmi időt – ez jellemzően a hófordulót követő 15 nap szokott lenni –, ha annak lejártáig visszafizetésre kerül a teljes tartozás, akkor nem számít fel kamatot a pénzintézet. Sőt, még a vásárlások után külön jóváírásokat is kaphat az adós.

Akkor éri meg ez a konstrukció, ha vásárlásra használják a kártyát és a felhasznált összeget a következő hónapban biztosan vissza is fizetik. Így nem lesz kamatköltsége az igénylőnek. Ha a tartozást nem fizetik vissza év végéig, akkor a kamatok jelentősen megemelkednek – a jelenlegi havi 0,2-0,33 százalékról 2,5-3,00 százalékra. Ebben a helyzetben nem érdemes ezt a konstrukciót választani.

4. Folyószámlahitel

Ebben az esetben is egy meghatározott keretösszeget kap az adós meglévő bankszámlája mellé, amelyet visszatöltést követően újra fel lehet használni. A konstrukció azonban függetlenül a felhasználás módjától – készpénzfelvétel, vásárlás, átutalás – egyből kamatozik. A kamat nagysága a jövő évtől 20 százalék körül lesz: jobban megérheti ezt a konstrukciót választani, mint a hitelkártyát abban az esetben, ha csak jövőre lesz kiegyenlítve a kihasznált keret. Viszont, ha egy hónapon belül fizetnék ki a tartozást, akkor már a hitelkártya lenne jó választás.