A lakossági hitelek között az elmúlt évek slágerkonstrukciója kétségkívül a szabad felhasználású személyi kölcsön volt. 2020. június végén a hitelállomány megközelítette a 961 milliárd forintot, ami a 2017-es év végi szint duplája. Népszerűségének kulcsa az igénylés egyszerűségében rejlik: nincs szükség önerőre és ingatlanfedezetre, mindössze egy jövedelemigazolást kell bemutatni a bank felé – a sikeres hitelbírálatot követően pedig akár egy-két nap alatt meg is történik a folyósítás. 

Az érdeklődés várhatóan továbbra is élénk marad a személyi kölcsönök iránt, hiszen több helyzetben is segítséget nyújthat – finanszírozható belőle például egy autóvásárlás vagy egy felújítás is. Utóbbi a lakásfelújítási támogatás bevezetése miatt most még aktuálisabb.

“Várakozásaink szerint az 50 százalékos állami támogatást a családok egy része szabad felhasználású hitelből fogja előfinanszírozni” – közölte a hvg.hu-val Vrazsovits Rita, a Bank360 szakértője, hozzátéve, hogy ezt 2021. januártól akár fogyasztóbarát személyi kölcsön segítségével is megtehetik majd.

Nézzük tehát, miben lesz más a fogyasztóbarát személyi hitel, mint a jelenlegi kínálat.

Szabad felhasználás és hitelkiváltási lehetőség

A szabad felhasználású kölcsönök egy része jelenleg is használható hitelkiváltásra, ennek módja azonban nem egységes. Az MNB elvárása az lenne, hogy hitelkiváltásnál az új kölcsön igénylésével kelljen csak foglalkozni, a régi kölcsön lezárását a bankok intézzék el egymás között. További feltétel a jegybank részéről, hogy a régi hitelt akár ugyanannál a hitelintézetnél is lehessen kedvezőbbre cserélni. 

“Utóbbira jelenleg több bank nem ad lehetőséget, de várakozásaink szerint a THM-plafon december 31-i lejárta után, illetve a fogyasztóbarát minősítés megszerzése érdekében, ez változhat” – mondta el Vrazsovits.

A futamidő maximális hossza: 7 év

Ahhoz, hogy egy bank megszerezze a fogyasztóbarát minősítést személyi kölcsöneire, 7 évben kell maximalizálniuk a futamidő hosszát. A legtöbb szolgáltató ennek megfelel a piacon, bár egyes pénzintézeteknél van lehetőség ennél hosszabb futamidőre is személyi kölcsönt felvenni.

Ez a feltétel segítheti, hogy jobban elkülönüljenek egymástól a lakossági hitelek piacán a fedezet nélkül igényelhető személyi kölcsönök és az ingatlanfedezet mellett folyósított szabad felhasználású jelzáloghitelek.

Fix kamat a futamidő alatt

Ez a kritérium valamennyi banknál teljesül, személyi kölcsönt jelenleg is kizárólag fix kamatozással tudnak felvenni az igénylők. 

Maximum folyósítási díj: 0,75%

A folyósítási díj mértékét a hitelösszeg tekintetében határozta meg az MNB, mértéke legfeljebb 0,75 százalék lehet. Ez egy ötmillió forintos hitel esetén 37 500 forint, ugyanakkor a piaci gyakorlat szerint a nagyobb hitelintézetek nem számítanak fel díjat a személyi hitelek folyósításáért.

A hiteligény befogadását követően három munkanapon belül folyósít a bank

Ennek a feltételnek több hitelintézet is eleget tesz jelenleg: az online igényelhető hiteleknél például akár az igényléstől számított egy napon belül is megtörténhet a folyósítás. Ide kapcsolódik, hogy a 100 százalékos online igénylésnek az MNB kiírása alapján 2021. július 1-től kell megfelelnie a fogyasztóbarát személyi kölcsönöknek, illetve ebben az esetben két munkanap lesz a folyósítási határidő a bankok számára.

Az előtörlesztési díj nem lehet több mint 0,5%

Az előtörlesztési díjat az előtörlesztett összeg alapján kalkulálja a bank, ez a fogyasztóbarát személyi kölcsönök esetében nem haladhatja meg a fél százalékot – azaz ha egymillió forintot törlesztünk idő előtt a hitelünkből, akkor nem fizethetünk 5000 forintnál többet. Ezenkívül, ha a futamidőből kevesebb mint egy év van hátra, akkor az előtörlesztés díjmentes kell, hogy legyen.

A kamatfelárak maximalizálása

Az MNB elvárása szerint a hitelintézet által választott referencia-értékhez viszonyítva a kamatfelár 500 ezer forint hitelösszegig nem haladhatja meg a 15 százalékpontot, 500 ezer forint felett pedig a 10 százalékpontot. Ennek a feltételnek a THM-plafon miatt jelenleg eleget tesznek a bankok, legalábbis ami az induló THM-et illeti – januártól azonban már számottevő különbség lehet a bankok ajánlatai között.

A Bank360.hu elemzői a személyi kölcsön kalkulátor számításai alapján megvizsgálták, mekkora különbség lehet az ajánlatok között, illetve, hogy van-e olyan termék, ami a kamatot tekintve megfelel a fogyasztóbarát hitel feltételeinek. 500 ezer forintos hitelösszegnél, 36 hónapos futamidővel számolva a teljes futamidőre nézve akár 8,01 százalékos THM is elérhető személyi hitel, ami jóval kedvezőbb, mint a személyi kölcsönöknél referencia mutatónak használt jegybanki alapkamat (jelenleg 0,6 százalék) 15 százalékponttal növelt értéke. A havi törlesztőrészlet egy ilyen hitel esetében januártól 15 639 forint lenne, a teljes visszafizetendő összeg pedig 561 956 forint lesz. 

Hasonló feltételekkel egyébként elérhető 21,05 százalékos THM-ű személyi kölcsön is, ami nem felelne meg a fogyasztóbarát hitel feltételeinek. A havi törlesztőrészlet e konstrukció esetében januártól 18 646 forint lenne, a teljes visszafizetendő összeg pedig 664 204 forint lesz. 

Látható tehát, hogy még alacsonyabb hitelösszegnél is több mint 100 ezer forint különbség lehet az egyes ajánlatok között, magasabb hitelösszegnél pedig még nagyobb különbségeket tapasztalhatunk. 

Ha ötmillió forintot igénylünk 84 hónapra, akkor az ajánlatok THM-e legalább 8,10 százalék, legfeljebb pedig 14,83 százalék. Utóbbi a kamatfelárat tekintve nem felel meg a fogyasztóbarát kritériumoknak, de érdemes a törlesztési mutatókat is megnézni. Az olcsóbb ajánlatnál a havi törlesztőrészlet januártól 77 632 forint, a drágábbnál 94 257 forint lesz – közel 17 ezer forint különbséget jelent minden hónapban. A hitel végösszegét tekintve ennél is látványosabb a differencia: a kedvezőbb kölcsön esetében a teljes visszafizetendő összeg 6 509 888 forint, míg a másiknál 7 873 234 forint.