Majdnem szabályozott pénzügyek helyett biztos pillérek
A vállalkozások belső problémáiból eredő pénzügyi válságok jelentős része elkerülhető lenne. Mutatjuk, hogyan!
A személyi kölcsönök esetében a THM nem lehetett magasabb tavaly március vége és december között, mint az alapkamat plusz 5 százalékpont. Ez az első három hónapban 5,9 százalékos maximális értéket jelentett, majd az év második felében 5,75 százalék felett nem lehetett személyi hitelt folyósítani.
De a kedvezmény még egy adott hitel tekintetében sem vonatkozott a teljes futamidőre, hiszen idén januártól – a THM-plafon kivezetését követően – már a megszokott piaci költségekkel kell számolni a kedvezményes időszak alatt felvett hitelek esetében is. Vagyis elvileg csak a tavalyi hónapok adják a kedvezményt. A Bank360 a tavaly májusban felvett kedvezményes hitelek költségeit hasonlította össze a jelenleg is elérhető személyi kölcsönökkel.
6 éves futamidőre, 3 millió forintos összegben felvett személyi kölcsönnel számoltak a szakértők, azzal a feltétellel, hogy az ügyfél legalább 250 ezer forint nettó jövedelmet érkeztet a hitelfolyósító bankhoz.
Még szerencsés esetben is csak 100 ezer forintnyi a THM-plafonnal felvett hitel előnye
Tavaly májusban, még a THM-plafon mellett felvett személyi kölcsönt kezdetben csupán 5,9 százalékos vagy ehhez közelítő THM jellemezte, ez nagyjából 49 ezer forintos havi törlesztést jelentett a bankok ajánlatában.
A kedvezményes hitelek esetében viszont januártól már nem volt ilyen egységes a kép, a bankok különböző mértékben drágították meg a hiteleket. Többnyire 10 ezer forint alatt maradt a havonta kifizetett plusz pénz, de előfordult, hogy 60 ezer forint felé is nőtt a törlesztőrészlet.
Három kedvező hitel esetében viszont alig drágult a hitel januárban. A Unicredit Banknál, a Cofidisnél és a CIB Banknál még a növekedéssel együtt is csak nagyjából 3,7 millió forintot kell a teljes futamidő alatt kifizetni. A legalacsonyabb a három közül a Unicredit ajánlata volt, amire 3 millió 670 ezer forintot kell összesen visszafizetni.
Bank360
A tavalyi hektikus év során ezeket az összegeket csak alapos körültekintéssel lehetett elérni. Idén viszont már a felvenni kívánt kölcsön a teljes futamidő alatt azonos feltételekkel, fix kamatokkal áll rendelkezésre a bankok kínálatában. A Bank360 személyi kölcsön kalkulátora alapján így könnyű tájékozódni az aktuális ajánlatokról. A Budapest Bank például havi 52 176 forintos törlesztőrészlettel kínál személyi kölcsönt 7,71 százalékos THM mellett. A teljes visszafizetendő csupán 3 millió 756 ezer forint. Hasonlóan kedvező feltételek mellett vehető fel a CIB Bank és a Cofidis ajánlata.
Az árplafon egy szűk rétegnek jó, de hiányt okoz
Még ha jól is választottuk ki a tavalyi év során felvett kedvezményes hitelünket, és nem vesztünk el a rohamtempóban nyilvánosságra hozott új hitelajánlatok között, akkor sem nyertünk többet 100 ezer forintnál. Ráadásul nem is mindenkinek volt erre esélye. Tavaly tavasszal a THM-plafon miatt a bankok jelentősen szigorították a hitelbírálatot, vagyis csak magasabb jövedelem mellett volt lehetséges személyi kölcsönt felvenni.
Ezzel szemben jelenleg a személyi kölcsönöknél szokásos piaci alapon lehetséges hitelt felvenni, ráadásul nem is számottevően magasabb költséggel. Vagyis tavaly csak az történt, ami általában szokott történni az árplafon mellett. A kínálati oldalnak, vagyis itt a bankoknak nem volt érdekük jelentősen olcsóbban adni a hitelt, azt csak azoknak a megbízható hitelfelvevőknek folyósították, akik vélhetően enélkül is megkapták volna nyomottabb áron. Akik pedig nem tartoztak ebbe a csoportba, nem kaptak hitelt, ami miatt tavaly jelentősen bezuhant a személyi folyósítás, és idén februárban kezdhette csak meg lassú visszakapaszkodását.
