Itt az új MNB-program: jön a minősített vállalati hitel
Új minősített hitelterméke vezet be a Magyar Nemzeti Bank. Milyen előnyöket tartogat ez a lehetőség a vállalkozások számára?
Egy új autó legfőbb előnye egy használt járművel szemben a makulátlan előélet: mivel tudjuk, hogy még senki nem használta előttünk az autót, nem kell különösebben tartanunk a rejtett hibáktól. Az új autóknak azonban az ára is borsos, különösen ha figyelembe vesszük, hogy a szalonból kigördülve az autó értéke kapásból csökken, a vételár körülbelül ötödével.
Miből éri meg új autót venni?
“A finanszírozásra számos lehetőség van, egy új autót szabad felhasználású és kifejezetten autók megvásárlására igényelhető hitelből is megvehetjük, emellett a lízing is egy lehetséges út” – közölte Vrazsovits Rita, a Bank360 szakértője.
Utóbbi kettőhöz általában legalább 20 százalék önerőre van szükség, ami egy ötmillió forintos új autónál egymillió forintot jelent, emellett a megvásárolt autót be kell vonni fedezetként az ügyletbe.
Ha ennél egyszerűbb megoldást keresünk, önerő nélkül, akkor a szabad felhasználású kölcsönöket is érdemes megnézni. A piacon több hiteltípus is elérhető; szabad felhasználású személyi kölcsönt és jelzáloghitelt is felvehetünk autóvásárlásra, emellett állami támogatások segítségével is van lehetőség az autóvásárlásra – babaváró hitel vagy a nagycsaládosok autóvásárlási támogatása –, utóbbiaknál azonban az állami támogatás miatt több feltételnek kell megfelelni, mint a piaci kamatozású kölcsönöknél.
Ha az egyszerűbb, piaci kamatozású kölcsönöket hasonlítjuk össze, a szabad felhasználású személyi kölcsönök és a szabad felhasználású jelzáloghitelek jöhetnek szóba. Előbbi akár két-három nap alatt igényelhető, akár online is, és nem kell elszámolni a hitelintézet felé a felvett összeggel. Vagyis az autóvásárlás mellett akár másra is elkölthetjük a pénzt. A szabad felhasználású jelzáloghitelnél szintén nincs elszámolási kötelezettség, az igénylés viszont az ingatlanfedezet miatt tovább tart, akár három-négy hetet is igénybe vehet. Az ingatlanfedezetért cserébe azonban kedvezőbb ügyleti kamatra és rugalmasabb futamidőre számíthatunk.
Melyik az olcsóbb?
A Bank360 hitelkalkulátorai segítségével kiszámoltuk, hogy mennyibe kerül felvenni ötmillió forint szabad felhasználású piaci kölcsönt 60 hónapos futamidőre, fix kamatozással és legalább havi nettó 250 ezer forintos keresettel. A személyi kölcsönök között már 7,81 százalékos THM-mel is találhatunk ajánlatot, így a havi törlesztőrészlet 100 951 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 6 057 060 forint. A kalkulátor szerint 8 százalék alatti THM-mel csak egy hitelintézet kínál ilyen kölcsönt, 10 százalék alatt viszont több ajánlat is elérhető, ami figyelembe véve a 2021. márciusra jellemző 12,50 százalékos átlagos hitelköltség mutatót, kedvezőnek mondható.
A szabad felhasználású jelzáloghitelek között ugyanezekkel a paraméterekkel 5,09 százalékos THM is elérhető. A havi törlesztőrészlet így 94 167 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 5 656 620 forint. Vagyis a jelzáloghitelnél havonta több mint hatezer forinttal kellene kevesebbet törleszteni, összességében pedig 400 ezer forinttal lenne alacsonyabb a hitelköltség. Mindkét ajánlathoz legalább havi nettó 250 ezer forintos jövedelemre van szükség.
Ha az ár alapján szeretnénk dönteni, akkor a szabad felhasználású jelzáloghitel az olcsóbb, viszont ha minél hamarabb szükség lenne a pénzre, illetve ha nem szeretnénk vagy nincs lehetőségünk ingatlanfedezetet bevonni a hitelügyletbe, akkor a személyi kölcsönnel előbb megvalósíthatjuk a kitűzött célt.
Gondoljunk a jövőre is!
Mindkét kölcsönnél ötéves törlesztéssel számoltunk, ami azt jelenti, hogy öt éven keresztül minden hónapban ki kell tudnunk gazdálkodni a kalkulált törlesztőrészletet. Ha túl magas az összeg, akkor érdemes kitolni a futamidőt: erre a személyi kölcsönnél legfeljebb 84–96 hónapig van lehetőség, a jelzáloghitelnél viszont akár 15–20 éves futamidő is választható. Ennél a megoldásnál azzal kell számolni, hogy a törlesztőrészlet ugyan csökken, a teljes visszafizetendő összeg azonban emelkedni fog.
A problémamentes törlesztés biztosítására a részletek optimalizálása mellett más lehetőségek is vannak: a kölcsön mellé köthetünk hitelfedezeti biztosítást, amelynek a díját a teljes hitelösszeggel vagy a havi törlesztőrészlettel arányosan számolják, a bekövetkező kockázati esemény bekövetkeztekor pedig a biztosító egyenesen a bank felé térít. Szintén segíthet a biztonságos törlesztésben egy jövedelempótló biztosítás, ahol a fizetendő havidíj független a felvett kölcsöntől. A hitelfedezeti biztosítástól eltérően a jövedelempótló biztosításnál a kifizetett biztosítási összeget nem kell kötelezően a hiteltörlesztésre fordítani, finanszírozható a segítségével bármi, akár a megvásárolt autó költségei is. Bármelyik megoldást választjuk, érdemes a törlesztőrészleten felül néhány ezer forintos pluszköltséggel számolni – cserébe nyugodtabban alhatunk, és biztonságban tudhatjuk a hitelünket.
