A Magyar Nemzeti Bank június végén indított kamatemelési ciklusa közvetve a lakáshitelek kamatára is hatással van, a magasabb alapkamat valamelyest már érezteti is a hatását, hiszen vele párhuzamosan más referenciaértékek (BUBOR, BIRS) is emelkedésnek indultak. Korábban akár 3 százalék körüli thm-mel is igényelhettünk lakáshitelt, mára a kockázatosabb kölcsönökhöz sem lehet 3,6 százalékos thm alatt hozzájutni - a teljes végösszeget tekintve pedig egy enyhébb emelkedés is több százezer forinttal drágíthatja meg a hitelt.

A piaci lakáshitelek ennek ellenére soha nem látott mértékben fogynak, emellett azonban az állami támogatással felvett hitelek aránya is nőtt - a többség azonban még mindig piaci hitel segítségével jut el az ingatlan megvásárlásáig.

Milyen jelzáloghitelek vannak most a piacon?

Jelenleg három típusú piaci jelzáloghitel közül választhatnak az igénylők:

• minősített fogyasztóbarát lakáshitel,
• hagyományos lakáshitel,
• szabad felhasználású jelzáloghitel.

Ezeknek a kamatszintje jelentősen nem tér el egymástól, de egy nagyobb összegű hitelnél akár egy fél százalékos különbségnek is súlya lehet az igénylésnél. Az árazást tekintve a fogyasztóbarát lakáshitelekre külön szabály vonatkozik, ami azt jelenti, hogy a hitelező bank által választott referenciaértékhez viszonyított kamatfelár nem haladhatja meg a 3,5 százalékpontot. Emiatt általában a kedvező lakáskölcsönök zöme a fogyasztóbarát termékek közül kerül ki, de a nem fogyasztóbarát hitelek között is lehet találni hasonló árazású hiteleket. A lakáskölcsönökhöz képest a szabad felhasználású jelzáloghitelek valamivel drágábbak, mivel nincs meghatározva a hitelösszeg felhasználásának a módja - a nagyobb szabadsághoz tehát magasabb költségszint társul.

Összehasonlítás: melyik kölcsön a kedvezőbb?

Nézzünk meg néhány konkrét ajánlatot! 10 millió forintos hitelösszeggel, 20 éves futamidővel, legalább 10 éves kamatperiódussal és 400 ezer forintos havi nettó jövedelemmel számolva a hagyományos lakáshitelek között 3,91 százalékos THM mellett találhatunk ajánlatot - ekkor a havi törlesztőrészlet 59 666 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 14 338 690 forint.

Ha kifejezetten minősített fogyasztóbarát lakáshitelt szeretnénk választani, a Bank360 kalkulátora alapján erre a fenti feltételek mellett 4 százalékos THM alatt már nincs lehetőségünk. 4,01 százalékos THM mellett 60 282 forintos havi törlesztőrészletre számíthatunk, a teljes visszafizetendő összeg pedig 14 467 680 forint.

Ennél olcsóbban csak rövidebb kamatfixálás mellett lehet lakáshitelt felvenni, ötéves kamatperiódussal több hitelintézetnél is elérhető lakáskölcsön 4 százalékos THM alatt. A rövidebb kamatperiódusú lakáshitelek népszerűsége azonban az utóbbi néhány évben visszaszorult - a kamatfixálás átlagos hossza az elmúlt hónapokban rendszerint 100 hónap felett volt.

A szabad felhasználású jelzáloghiteleknél szintén 10 millió forintos hitelösszeggel, 20 éves futamidővel és 10 éves kamatperiódussal számolva 5,84 százalékos THM-mel már számolhatunk, de több banknál is 6-7 százalék közé esik a teljes hiteldíjmutató. 5,84 százalékos THM-mel számolva a havi törlesztőrészlet 69 797 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 16 757 880 forint.

A piaci kamatozású lakáshitelek között nincs jelentős különbség, ha a kedvezőbb hagyományos és fogyasztóbarát kölcsönöket hasonlítjuk össze, a szabad felhasználású jelzáloghitelek költségszintje azonban magasabb. Havonta ez akár 10 ezer forintot is jelenthet a törlesztésnél, a teljes visszafizetendő összeget nézve pedig kétmillió forintnál is nagyobb lehet a különbség.