Mi az a lakásbiztosítási kampány?

Idén (és várhatóan a következő években) már nem csak a biztosítási évfordulót megelőzően mondhatjuk le díjmentesen meglévő lakásbiztosításunkat, hanem a lakáskampány ideje alatt is, amely március elsejétől a hónap végéig, illetve ebben az évben (mivel március 31. húsvét vasárnap) az azt követő első munkanapig, április 2-ig tart. A Gazdaságfejlesztési Minisztérium tavalyi rendeletének célja, hogy a biztosítók közötti verseny növelésével olcsóbbá váljon a lakásbiztosítás, és javuljon a lakosság tudatossága a biztosítási piaccal kapcsolatban.

A felbontási lehetőségről minden biztosító február 15-ig volt köteles írásban tájékoztatni ügyfeleit. Bár a jogszabály adta lehetőség a biztosítás lemondására vonatkozik,

nem jó ötlet biztosítatlanul hagynunk ingatlanunkat, a lehetőséggel akkor érdemes élni, ha kedvezőbb biztosításra váltanánk,

erre figyelmeztetett a Magyar Biztosítók Szövetsége (Mabisz) is.

Miért éri meg lakásbiztosítást váltani?

A legnagyobb ösztönzőerővel természetesen a spórolás bír. A tavalyi évben átlagosan 58 ezer forintba került egy lakásbiztosítás, a szerződésváltással pedig tízezreket spórolhatunk a biztosítók versengésének köszönhetően. A Netrisk.hu biztosítási portál szerint évi 20 ezer forint megtakarítás is elérhető, míg az Insura.hu 15-20 százalékos átlagos árcsökkenéssel számol.

Az ár mellett azonban fontos azt is figyelembe vennünk, hogy lakásunk ne legyen alulbiztosított, és fedezzen minden olyan káreseményt, amelynek bekövetkezése valós fenyegetést jelent ingatlanunk számára.

Mit jelent az alulbiztosítottság, és miért állhat elő?

Lakásunk akkor számít alulbiztosítottnak, ha a biztosítás nem fedezi az ingatlan teljes értékét. Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy

kár esetén a biztosító a kárértéket csak olyan mértékben téríti meg, amekkora része a biztosítás értéke az ingatlan értékének.

Alulbiztosítottsághoz több tényező is vezethet, ilyen például az indexálás, azaz az értékkövetés elmaradása: amennyiben biztosítási díjunkat nem igazítottuk az újjáépítési költségekhez, amelyek a Covid óta jelentősen emelkedtek, kellemetlen helyzetben találhatjuk magunkat, amikor valamilyen kár éri ingatlanunkat. Az indexálásról a biztosító az évforduló előtt küld tájékoztatást, az értékkövetést az ingatlantulajdonos elutasíthatja, ebben az esetben azonban nem csak az általunk fizetett díj marad alacsonyabb, hanem a kártérítés összege is kár esetén.

Ha lakásunk értéke bővítés vagy felújítás következtében nőtt, szintén érdemes újratárgyalni biztosításunk feltételeit, hiszen a korábban kötött szerződés már nem fedezi az ingatlan új, magasabb értékét. Sőt, a biztosítási szerződés megkötésekor már figyelembe vett vagyonelemek is lehetnek alulbiztosítottak, hiszen a biztosítási díj megállapításakor az újérték-elv érvényesül. Az újérték-elv értelmében

a díj olyan szinten kerül megállapításra, hogy a biztosítás fedezze az ingatlan vagy ingóság újjáépítését vagy pótlását kár esetén.

Így ha biztosításunk megkötésekor még másfél millió forintba került volna pótolni a ház tetejére szerelt napelemrendszert, azonban az árak a szerződés idejéhez képest megduplázódtak, a biztosítás által nyújtott fedezet csak a napelemek felének pótlására lesz elegendő. Az újérték-elv alól az értéktárgyak jelentenek kivételt, hiszen ezeket jellemzően nem tudjuk egyszerűen pótolni, ilyenkor a biztosítás értékét az érintett ingóság potenciális vételára határozza meg.

Melyek azok a leggyakoribb káresetek, amelyeket mindenképpen érdemes biztosítással fedeznünk?

Előfordulhat, hogy a biztosítók úgy próbálnak kedvezőnek tűnő ajánlatokat tárni a fogyasztók elé, hogy a biztosítás által fedezett károk köréből kihagynak bizonyos eseményeket. Hiába hívogató egy pár ezer forinttal olcsóbb szerződés, jobb résen lenni, és meggyőződni róla, hogy a leggyakoribb károkra kiterjed biztosításunk.

Ez azért fontos, mert a lakásbiztosítások tipikusan ,,per risk” biztosítások, ami annyit tesz, hogy csak a szerződésben felsorolt károkatra terjednek ki – szemben az ,,all risk” típusú biztosításokkal, amelyek esetében a szerződés éppen a kivételeket tartalmazza, azokat az eseteket, amelyeket nem fedez a biztosítás. Hazánkban a legjelentősebbek a víz- és természeti károk, az előbbi kategóriába tartozó csőtörés például az összes káreset 30 százalékát tette ki tavaly az Allianz statisztikái szerint. A viharkárok az elmúlt években a szélsőséges időjárási viszonyok miatt szintén egyre jelentősebbek, ide tartozik többek között a beázás, a villámcsapás, a jégkár és a hónyomás is. Noha a káresetek csak kis részét teszi ki, nem jó ötlet megfeledkezni a tűzkárról sem, hiszen a kárérték tűz esetén jellemzően nagyon magas.

Veres Viktor

Mik azok az MFO-k?

Az MFO-k, azaz Minősített Fogyasztóbarát Otthonbiztosítások olyan lakásbiztosítások, amelyek megfelelnek az MNB fogyasztóbarát követelményrendszerének. A minősítést azok a biztosítások kaphatják meg, amelyek tartalmazzák az MNB által kijelölt elemi csapásokat – ezek nagyjából megfelelnek a fentebb említett, leggyakoribb károknak –, illetve öt, a háztartásokat gyakran érintő káreseményt, így például a rongálást és a betörést is. A károk pontos tartalmának is egyeznie kell a Nemzeti Bank által meghatározottakkal, így abban sem lehet eltérés az egyes biztosítók ajánlatai között.

Az MFO-knak az alábbi eseteket kell mindenképp tartalmaznia:

• Tűz
• Füst- és koromszennyezés
• Robbanás
• Villámcsapás
• Villámcsapás másodlagos hatása
• Vihar
• Felhőszakadás
• Jégverés
• Hónyomás
• Árvíz
• Földrengés
• Földcsuszamlás, kő-, szikla- és földomlás
• Ismeretlen építmény, ismeretlen üreg beomlása
• Idegen jármű ütközése
• Idegen tárgy rádőlése
• Vízkár (beázás, kívülről érkező víz, vezetékes vízkár, elfolyt víz)
• Betöréses lopás, rablás, besurranás
• Rongálás, vandalizmus
• Üvegtörés
• Felelősségbiztosítás

A minősített lakásbiztosítások továbbá önrész nélküliek, azaz nincs olyan része az esetleges károknak, amelyek fedezése a biztosítottat terhelné. Az MFO-t forgalmazó biztosítóknak lehetővé kell tennie a digitális ügyintézést, a kárkifizetésnek pedig gyorsított módon, 10 napon belül kell megtörténnie. További feltétel a szerződés felmondásának lehetősége minden naptári negyedév végén, 30 napos felmondási határidővel.

Az MFO-k közötti összehasonlítást és választást az MNB kalkulátora is segíti, ahol ingatlanunk paraméterei és saját igényeink megadásával választhatjuk ki a minősítést megszerző biztosítások közül a számunkra leginkább megfelelőt. Az MNB szerint az itthon működő 14 biztosítóból 13 kínál minősített lakásbiztosítást.

Milyen további szolgáltatásokat ajánlanak a biztosítók?

Lakásbiztosítás választásakor azt is érdemes felmérnünk, hogy milyen további szolgáltatások járnak az általunk kinézett biztosítás mellé. Szerencsés esetben nem lesz rá szükségünk, de érdemes megismerkedni a káreset bekövetkezése esetén szükséges ügymenettel, hiszen az ügyintézés gyorsasága és egyszerűsége megkönnyítheti a háztartási krízishelyzetek kezelését. A legtöbb biztosítónál igénybe vehetünk assistance szolgáltatást is, ebben az esetben a biztosító kár esetén maga intézi és fedezi a megfelelő szakember kiszállását és munkadíját, így nem kell kapkodva telefonálnuk például a leggyorsabban elérhető vízvezeték-szerelő után. Az assistance szolgáltatás legtöbbször duguláselhárítás vagy csőtörés esetén jöhet jól, de egyes biztosítások tartalmazzák a zárcsere gyors lerendezését is.

Végel Dániel

Hogyan mondhatjuk fel a lakásbiztosításunkat?

A biztosítás felmondására irányuló szándékunkat a kampány végéig írásban kell jeleznünk jelenlegi biztosítónk felé. Az írásbeli kérelemnek tartalmaznia kell a biztosítási szerződés- vagy kötvényszámot, a szerződő fél személyes adatait, a biztosító nevét és a biztosítás típusát, valamint a felmondás okát (amely lehet éppen a lakáskampány, azaz a márciusi felmondási időszak is). A felmondási nyilatkozatot levélben és e-mailben is elküldhetjük biztosítónknak, de átadhatjuk személyesen is, valamint a biztosító online felületein is lehetőséget nyújthat a felmondásra. A felmondási idő 30 nap, így korábbi biztosításunk a felmondási nyilatkozat megérkezését követően még ennyi ideig érvényes marad.

Mi jelenthet gondot a lakásbiztosítás felmondásakor?

A korábbi biztosításunkhoz kapcsolódó díjfizetési hátralék esetén nem tudjuk felmondani az eddigi szerződésünket, ugyanakkor az nem jelent gondot, ha a felmondási határidőt követő időszakra is fizettünk már biztosítási díjat,

az új biztosítás életbe lépését követő időszakot fedező díjat a biztosító ugyanis köteles visszafizetni.

Az MNB tájékoztatása szerint a hitelbiztosítéki záradékkal terhelt lakásbiztosítás ugyanúgy újraköthető, ebben az esetben viszont az új biztosítási szerződésbe is bele kell foglalni a hitel adatait, a kapcsolódó dokumentumokat pedig a bank részére is be kell mutatni.

Előfordulhat, hogy azért kaptunk kedvezményt egy biztosítótól, mert a lakásbiztosítás mellett más biztosításokat is nála kötöttünk – ebben az esetben előfordulhat, hogy ha ingatlanunk biztosítását máshol kötjük újra, további biztosításaink díjai megemelkedhetnek. Hasonló módon, amennyiben tartamengedmény miatt alacsonyabb biztosítási díjunk, tehát hűségkedvezmény ellenében vállaltuk a biztosítási viszony fenntartását hosszabb időre, a szerződés felbontásakor a kedvezmény összegét visszakérheti korábbi biztosítónk.

Mik a várakozások a biztosítók piacán?

Magyarországon 2023-ban 72 százalék volt a lakásbiztosítási penetráció, azaz a lakóingatlanok ekkora részére kötöttek valamilyen biztosítást. Ez a régiós összehasonlításban egyébként kifejezetten magas mutató azt jelenti, hogy az ingatlanok több mint negyedét még így sem fedezi semmilyen biztosítás. A hazai lakásbiztosítások száma így mintegy 3,3 millió, évente pedig átlagosan 400-450 ezer új biztosítás született a közelmúltban, ennek 25-30 százaléka ingatlanvásárláshoz kapcsolódott. Az új biztosítások száma a lakáskampányak köszönhetően biztosan emelkedni fog, a biztosítási portálok csak a kampány idejére 500 ezer új szerződéskötésben bíznak, ezeknek a fele egyben biztosítóváltást is jelenthet. A Mabisz ennél óvatosabb, a szervezet sajtóeseményén Erdős Mihály arról beszélt, hogy néhány százezer szerződés újrakötése várható a kampány ideje alatt. Hasonlóan vélekednek az alkuszok is, a Független Biztosítási Alkuszok Magyarországi Szövetsége (FBAMSZ) sajtóközleménye szerint több százezer lakásbiztosítás lecserélődhet márciusban. Az alkuszok saját piacukat tekintve optimisták, a szervezet szerint a kampány alatt a szerződéskötések fele történhet közvetítőn keresztül, korábban a lakásbiztosítások mintegy 20 százalékát kötötték így a tulajdonosok.

Jelenleg a hazai lakásbiztosítási piacot 4 szereplő uralja. Az Alfa, a Generali, a Groupama és az Allianz részesedése együtt több, mint 80 százalékos. Az ágazat szereplői szerint a kampány nyertesei a kisebb biztosítók lehetnek, így csökkenhet a koncentráció. Változhat a biztosítások kötésének módja is, jelenleg a biztosítások többségét személyesen kötjük, illetve a bankok is előszeretettel irányítják ügyfeleiket az általuk preferált biztosítóhoz. A kampány hatására azonban felgyorsulhat az online biztosításkötés térnyerése, ebben az MNB kalkulátora és a biztosításközvetítő portálok is szerepet játszanak.

Borítóképünk illusztráció! Fotó: Juhász István