Tucatnál is több olyan perről tud Esősi Béla, a Banki Hitel Károsultjai Egyesülete (BHKE) vezető jogásza, amelyet magánügyfelek hitelfelmondás miatt indítottak bankok és lízingcégek ellen. Az ügyek többsége gépjármű-finanszírozással kapcsolatos: néhány adós például nem tartja jogosnak, hogy míg ő az ellopott vagy totálkáros autó miatt a biztosítóval egyezkedett, hitelét felmondták, a neve pedig bekerült a Bankközi Adós- és Hitelinformációs Rendszerbe (BAR). Ha ugyanis valaki egyszer BAR-listás lesz - mert tartozása három hónapon túli és meghaladja a havi minimálbért, az idén a 62 500 forintot -, aligha kap újból hitelt, amíg nevét nem törlik onnan. Ez viszont leghamarabb a tartozás visszafizetésétől számított ötödik év végén következik be. A bankok - és csak ők - ugyanis szabadon betekinthetnek az adatbázisba a hitelbírálat során.

Jelenleg 300 ezer adós neve szerepel a feketelistán összesen mintegy 450 ezer fizetési mulasztással, ami 100 ezerrel több az egy évvel ezelőttinél - a 30 százalékosnál is nagyobb bővülési ütem már harmadik éve tart. A lakossággal szembeni hitelfelmondásokról nem készít statisztikát a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete (PSZÁF), de szakemberek a hat legnagyobb banknál évente összesen ezer körülire becsülik az ilyen esetek számát, míg a vállalkozók esetében évi kétszáz hitelszerződést bontanak fel.

A rossz adósok adatbázisával kapcsolatos jogszabály januártól valamelyest ügyfélbarátabb lett: a banknak például 30 nappal azelőtt értesítenie kell az adóst, hogy feliratná a nevét a listára. Ezalatt az illető rendezheti elmaradt befizetéseit. Előnyös változás az is, hogy a BAR-listán már nemcsak a hátralék tényét, hanem azt is szerepeltetni kell, mekkora összeggel csúszott meg az adós, és végül milyen gyorsan rendezte tartozását. Ezek alapján a bankok mérlegelhetik, hogy mennyire sáros a listára került ügyfél, és esetleg érdemesítik-e újabb hitelre. Az ügyfelek pedig évente egyszer ingyen lekérdezhetik, szerepel-e a nevük, s ha igen, milyen adatokkal a BAR-ban.

"A romló fizetési morál miatt a lízingcégek is érzékenyebbek, s mind gyakrabban felmondják a hitelt, ha a késedelem eléri a 90, egyes társaságoknál a 45 napot, ugyanis tartanak a hitelfedezetet jelentő gépkocsi gyors értéktelenedésétől" - vázolta a helyzetet a HVG-nek Antall Pál, a Raiffeisen Lízing Rt. vezérigazgatója. Százból hat-hét hitelük kerül erre a sorsra, ebből azonban öt esetben az autó tulajdonosa végül mégis összeszed annyi pénzt, amivel kiválthatja a lefoglalt gépkocsit. Antall elmondta: egyébként jól fizető ügyfeleiknek 3-5 hónapos türelmi időt is adnak (persze közben ketyeg a kamat), ha a biztosítóval kell egyezkedniük a kártérítésről az ellopott vagy összetört autóért. A K&H Lízingcsoport egyik ügyfele nemrég egy tévéműsorban panaszolta el: míg a biztosítóval alkudozott a kártérítésről, a bank felvétette a nevét a BAR-listára - majd ajánlatot tett neki a hátralék törlesztésének módjára. A lízingcégnél jogszerűnek tartják ezt az eljárást olyankor, ha a biztosító kártérítésére váró ügyfél nem fizeti a havi lízingdíjat. Ha viszont törleszt, csak akkor mondják fel a szerződést, amikor a biztosító már megtérítette a kárt.

Az ingatlanhitel-piacon alacsony a felmondási arány, például az FHB Földhitel- és Jelzálogbank Rt.-nél ezrelékekben fejezhető ki ennek mértéke. Talán mert a felmondás tétje itt jóval nagyobb, mint az autónál, miután a bank a fennmaradó követelést az ingatlanfedezet eladásából, elárverezéséből egyenlíti ki. Ha a bank érvényesíti zálogjogát, lényegbevágó, hogy mennyire taksálja az ingatlan minimális eladási árát. A skála széles és bankonként eltérő, a szerződésnél figyelembe vett hitelbiztosítéki értéknek (az ingatlan bank által megállapított értékének) az 50-100 százaléka között szóródik. Éppen ezért a szerződés megkötésekor nem árt az ilyen vészhelyzetekre is gondolni, és az e tekintetben előnyösebb lehetőséget kínáló bankot választani. A lakástulajdonos azonban mindenképpen veszteséggel száll ki a felmondott hitelből, hiszen a hitelbiztosítéki érték az ingatlan piaci árának 70-90 százaléka között mozog, a hitelező bank kockázatvállalási hajlandóságától függően. Éppen ezért nem mindegy, miképpen zajlik le az árverés, s a hitelszerződés nyújt-e például időt az adósnak arra, hogy maga értékesítse ingatlanát.

Lakáshitel-felmondás után a lehető legrosszabb, ami az adóssal történhet, hogy a bank eladja követelését egy másik piaci szereplőnek. Előfordul ugyanis, hogy a vevő az összeg 7-15 százalékát fizeti a követelésért, így ő már 30 százalékos ár esetén is nagy haszonnal zárhatja az ügyletet, tehát nem érdekelt abban, hogy piaci értékén adja el a követeléssel együtt megkapott fedezetet, azaz az ingatlant. A bank számára azért előnyös ez a megoldás, mert ilyenkor nem őt terheli a kilakoltatás: más végzi el a piszkos munkát.

A követelések eladásának gyakorlata minden banknál más és más. A Budapest Bank Rt. például elsősorban a saját szervezetére, az Erste Bank Rt. viszont zömmel külsőkre bízza a döglött hitelek behajtását. A Magyarországi Volksbank Rt.-nél a késedelembe eséstől számított három hónap után a problémás hitelek osztálya foglalkozik a kuncsafttal, az ügyek többsége Perlusz László szóvivő szerint szerződésmódosítással végződik. A Volksbank lakossági ügyfeleinek a felmondás után is van még lehetőségük arra, hogy a pénzintézet másik hitelével kiváltsák tartozásaikat. Évente egy-két csomagban a Volksbank is elad bedőlt hiteleket, ha a behajtás hosszú ideig tartana vagy bizonytalan kimenetelű.

A hitelezés bizalmi viszony, fogalmazott Tajthy Attila, a Raiffeisen Bank főosztályvezetője, s ha az adós okot ad a bizalomvesztésre, a bank dönthet úgy, hogy nem finanszírozza tovább. Rossz jel például, ha nem teljesíti, amit vállal, mondjuk, nem teszi le határidőre az értékpapír-óvadékot vagy nem köti meg az előírt biztosítást a fedezetként szereplő ingatlanra. Binder István, a PSZÁF szóvivője érthetőnek tartja, ha a hitelintézetek számos olyan szempontot határoznak meg, amelyek alapján szinte bármikor felmondhatják a szerződést, mondván: döntő részben a betétesek pénzét kockáztatják. Ugyanakkor az ügyfél egy banánhéjon is elcsúszhat, mert a hitelfelmondás gumiszabályai miatt sokszor kiszolgáltatott a bankkal szemben - tartják olyan ügyvédek is, akik többnyire a bankok oldalán viszik végig a pereket.

PAPP EMÍLIA