A hitelezési verseny olyan erős, hogy a bankok között már nemcsak a kamatok, de a hitelszerződések egyéb feltételei alapján is lehet válogatni. Ha azonban ezt elmulasztja az ügyfél, fizetési késedelem esetén kutyaszorítóba kerül.

Tucatnál is több olyan perről tud Esősi Béla, a Banki Hitel Károsultjai Egyesülete (BHKE) vezető jogásza, amelyet magánügyfelek hitelfelmondás miatt indítottak bankok és lízingcégek ellen. Az ügyek többsége gépjármű-finanszírozással kapcsolatos: néhány adós például nem tartja jogosnak, hogy míg ő az ellopott vagy totálkáros autó miatt a biztosítóval egyezkedett, hitelét felmondták, a neve pedig bekerült a Bankközi Adós- és Hitelinformációs Rendszerbe (BAR). Ha ugyanis valaki egyszer BAR-listás lesz - mert tartozása három hónapon túli és meghaladja a havi minimálbért, az idén a 62 500 forintot -, aligha kap újból hitelt, amíg nevét nem törlik onnan. Ez viszont leghamarabb a tartozás visszafizetésétől számított ötödik év végén következik be. A bankok - és csak ők - ugyanis szabadon betekinthetnek az adatbázisba a hitelbírálat során.

Jelenleg 300 ezer adós neve szerepel a feketelistán összesen mintegy 450 ezer fizetési mulasztással, ami 100 ezerrel több az egy évvel ezelőttinél - a 30 százalékosnál is nagyobb bővülési ütem már harmadik éve tart. A lakossággal szembeni hitelfelmondásokról nem készít statisztikát a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete (PSZÁF), de szakemberek a hat legnagyobb banknál évente összesen ezer körülire becsülik az ilyen esetek számát, míg a vállalkozók esetében évi kétszáz hitelszerződést bontanak fel.

A rossz adósok adatbázisával kapcsolatos jogszabály januártól valamelyest ügyfélbarátabb lett: a banknak például 30 nappal azelőtt értesítenie kell az adóst, hogy feliratná a nevét a listára. Ezalatt az illető rendezheti elmaradt befizetéseit. Előnyös változás az is, hogy a BAR-listán már nemcsak a hátralék tényét, hanem azt is szerepeltetni kell, mekkora összeggel csúszott meg az adós, és végül milyen gyorsan rendezte tartozását. Ezek alapján a bankok mérlegelhetik, hogy mennyire sáros a listára került ügyfél, és esetleg érdemesítik-e újabb hitelre. Az ügyfelek pedig évente egyszer ingyen lekérdezhetik, szerepel-e a nevük, s ha igen, milyen adatokkal a BAR-ban.

"A romló fizetési morál miatt a lízingcégek is érzékenyebbek, s mind gyakrabban felmondják a hitelt, ha a késedelem eléri a 90, egyes társaságoknál a 45 napot, ugyanis tartanak a hitelfedezetet jelentő gépkocsi gyors értéktelenedésétől" - vázolta a helyzetet a HVG-nek Antall Pál, a Raiffeisen Lízing Rt. vezérigazgatója. Százból hat-hét hitelük kerül erre a sorsra, ebből azonban öt esetben az autó tulajdonosa végül mégis összeszed annyi pénzt, amivel kiválthatja a lefoglalt gépkocsit. Antall elmondta: egyébként jól fizető ügyfeleiknek 3-5 hónapos türelmi időt is adnak (persze közben ketyeg a kamat), ha a biztosítóval kell egyezkedniük a kártérítésről az ellopott vagy összetört autóért. A K&H Lízingcsoport egyik ügyfele nemrég egy tévéműsorban panaszolta el: míg a biztosítóval alkudozott a kártérítésről, a bank felvétette a nevét a BAR-listára - majd ajánlatot tett neki a hátralék törlesztésének módjára. A lízingcégnél jogszerűnek tartják ezt az eljárást olyankor, ha a biztosító kártérítésére váró ügyfél nem fizeti a havi lízingdíjat. Ha viszont törleszt, csak akkor mondják fel a szerződést, amikor a biztosító már megtérítette a kárt.

Az ingatlanhitel-piacon alacsony a felmondási arány, például az FHB Földhitel- és Jelzálogbank Rt.-nél ezrelékekben fejezhető ki ennek mértéke. Talán mert a felmondás tétje itt jóval nagyobb, mint az autónál, miután a bank a fennmaradó követelést az ingatlanfedezet eladásából, elárverezéséből egyenlíti ki. Ha a bank érvényesíti zálogjogát, lényegbevágó, hogy mennyire taksálja az ingatlan minimális eladási árát. A skála széles és bankonként eltérő, a szerződésnél figyelembe vett hitelbiztosítéki értéknek (az ingatlan bank által megállapított értékének) az 50-100 százaléka között szóródik. Éppen ezért a szerződés megkötésekor nem árt az ilyen vészhelyzetekre is gondolni, és az e tekintetben előnyösebb lehetőséget kínáló bankot választani. A lakástulajdonos azonban mindenképpen veszteséggel száll ki a felmondott hitelből, hiszen a hitelbiztosítéki érték az ingatlan piaci árának 70-90 százaléka között mozog, a hitelező bank kockázatvállalási hajlandóságától függően. Éppen ezért nem mindegy, miképpen zajlik le az árverés, s a hitelszerződés nyújt-e például időt az adósnak arra, hogy maga értékesítse ingatlanát.

Lakáshitel-felmondás után a lehető legrosszabb, ami az adóssal történhet, hogy a bank eladja követelését egy másik piaci szereplőnek. Előfordul ugyanis, hogy a vevő az összeg 7-15 százalékát fizeti a követelésért, így ő már 30 százalékos ár esetén is nagy haszonnal zárhatja az ügyletet, tehát nem érdekelt abban, hogy piaci értékén adja el a követeléssel együtt megkapott fedezetet, azaz az ingatlant. A bank számára azért előnyös ez a megoldás, mert ilyenkor nem őt terheli a kilakoltatás: más végzi el a piszkos munkát.

A követelések eladásának gyakorlata minden banknál más és más. A Budapest Bank Rt. például elsősorban a saját szervezetére, az Erste Bank Rt. viszont zömmel külsőkre bízza a döglött hitelek behajtását. A Magyarországi Volksbank Rt.-nél a késedelembe eséstől számított három hónap után a problémás hitelek osztálya foglalkozik a kuncsafttal, az ügyek többsége Perlusz László szóvivő szerint szerződésmódosítással végződik. A Volksbank lakossági ügyfeleinek a felmondás után is van még lehetőségük arra, hogy a pénzintézet másik hitelével kiváltsák tartozásaikat. Évente egy-két csomagban a Volksbank is elad bedőlt hiteleket, ha a behajtás hosszú ideig tartana vagy bizonytalan kimenetelű.

A hitelezés bizalmi viszony, fogalmazott Tajthy Attila, a Raiffeisen Bank főosztályvezetője, s ha az adós okot ad a bizalomvesztésre, a bank dönthet úgy, hogy nem finanszírozza tovább. Rossz jel például, ha nem teljesíti, amit vállal, mondjuk, nem teszi le határidőre az értékpapír-óvadékot vagy nem köti meg az előírt biztosítást a fedezetként szereplő ingatlanra. Binder István, a PSZÁF szóvivője érthetőnek tartja, ha a hitelintézetek számos olyan szempontot határoznak meg, amelyek alapján szinte bármikor felmondhatják a szerződést, mondván: döntő részben a betétesek pénzét kockáztatják. Ugyanakkor az ügyfél egy banánhéjon is elcsúszhat, mert a hitelfelmondás gumiszabályai miatt sokszor kiszolgáltatott a bankkal szemben - tartják olyan ügyvédek is, akik többnyire a bankok oldalán viszik végig a pereket.

PAPP EMÍLIA

Érdekesnek találta cikkünket?
Legyen HVG pártoló tag!

A HVG Pártoló Tagság programja az első olyan kezdeményezés, aminek keretében az olvasóink közelebb kerülhetnek szerkesztőségünkhöz és támogatásukkal segíthetik, hogy újságírói munkánkat továbbra is az eddig megszokott magas színvonalon végezhessük. Tagjainknak heti exkluzív hírlevelet küldünk, rendezvényeket kínálunk, a könyveinkre és egyéb termékeinkre pedig komoly kedvezményt adunk. Támogatóként már heti egy kávé árával is hozzájárulhat a minőségi újságíráshoz! „Amikor annyira eluralkodik a mindennapi életünkön a virtualitás, üdítő igazi emberi kapcsolatokat építeni.”
K. Erna – Pártoló tag


„Régóta olvasom a HVG-t és cikkei között mindennap találok érdekfeszítőt!”
H. Szabolcs - Támogató
Csatlakozzon programunkhoz, támogassa munkánkat egyszeri hozzájárulással vagy fizessen elő a hetilapra!
A HVG Pártoló Tagság programja az első olyan kezdeményezés, aminek keretében az olvasóink közelebb kerülhetnek szerkesztőségünkhöz, és támogatásukkal segíthetik, hogy újságírói munkánkat továbbra is az eddig megszokott magas színvonalon végezhessük. Támogatóként már heti egy kávé árával is hozzájárulhat a minőségi újságíráshoz! Csatlakozzon programunkhoz, támogassa munkánkat egyszeri hozzájárulással vagy fizessen elő a hetilapra!
Tarlós lépett, jövő szerdán meneszthetik a BKK vezérigazgatóját

Tarlós lépett, jövő szerdán meneszthetik a BKK vezérigazgatóját

Nem fogadták el a cég ajánlatát, sztrájkba lépnek a győri Audi dolgozói

Nem fogadták el a cég ajánlatát, sztrájkba lépnek a győri Audi dolgozói

Péterfy-Novák Éva: A környezetemben mindenkinek horror volt a házassága, gondoltam, ennek így kell lennie

Péterfy-Novák Éva: A környezetemben mindenkinek horror volt a házassága, gondoltam, ennek így kell lennie

Háromszorosára nőtt a túlóráztatással kapcsolatos jogsértések száma

Háromszorosára nőtt a túlóráztatással kapcsolatos jogsértések száma

Az EP-választásokig még megúszhatja a számonkérést Farkas Flórián

Az EP-választásokig még megúszhatja a számonkérést Farkas Flórián

Tömegével lehet rendelni O1G-s tárgyakat Kínából

Tömegével lehet rendelni O1G-s tárgyakat Kínából