Szeretne azonnal értesülni a legfontosabb hírekről?
Az értesítések bekapcsolásához kattintson a "Kérem" gombra!
Az értesítés funkció az alábbi böngészőkben érhető el: Chrome 61+, Firefox 57+, Safari 10.1+
Köszönjük, hogy feliratkozott!
Hoppá!
Valami hiba történt a feliratkozás során, az oldal frissítése után kérjük próbálja meg újra a fejlécben található csengő ikonnal.
Már feliratkozott!
A böngészőjében az értesítés funkció le van tiltva!
Ha értesítéseket szeretne, kérjük engedélyezze a böngésző beállításai között, majd az oldal frissítése után kérjük próbálja meg újra a fejlécben található csengő ikonnal.
[{"available":true,"c_guid":"706ca530-93c7-4784-8d21-a1541d3693bf","c_author":"HVG","category":"itthon","description":"A férfi ellen az ügyészség fegyházbüntetést kért.","shortLead":"A férfi ellen az ügyészség fegyházbüntetést kért.","id":"20250310_eroszak-agyonverte-feleseget","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/706ca530-93c7-4784-8d21-a1541d3693bf.jpg","index":0,"item":"e32a07e7-4e85-44b7-8c3d-b1a0b1c2a908","keywords":null,"link":"/itthon/20250310_eroszak-agyonverte-feleseget","timestamp":"2025. március. 10. 11:07","title":"Megverte a párját, kihallgatták, majd hazament, és agyonverte a nőt egy borsodi férfi","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"b450cd4e-243b-4a6e-af9d-24e4b0c673c7","c_author":"HVG","category":"itthon","description":"A legtöbben gazdasági irányba tanulnának tovább.","shortLead":"A legtöbben gazdasági irányba tanulnának tovább.","id":"20250310_83-eves-egyetemista-felsooktatasi-jelentkezesi-adatok","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/b450cd4e-243b-4a6e-af9d-24e4b0c673c7.jpg","index":0,"item":"f904dfa5-7afd-4565-a434-02502f5b8d1f","keywords":null,"link":"/itthon/20250310_83-eves-egyetemista-felsooktatasi-jelentkezesi-adatok","timestamp":"2025. március. 10. 07:54","title":"83 éves a legidősebb ember, aki egyetemre akar járni ősztől","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"158d1d8e-d8a4-47a0-bc15-a4a37e460f4e","c_author":"HVG","category":"elet","description":"Enyhén javult a pápa állapota, de a légzését még segíteni kell éjjelente.","shortLead":"Enyhén javult a pápa állapota, de a légzését még segíteni kell éjjelente.","id":"20250310_vatikan-korhaz-ferenc-papa","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/158d1d8e-d8a4-47a0-bc15-a4a37e460f4e.jpg","index":0,"item":"4bda647c-cec9-406a-85b8-23c56edfe53c","keywords":null,"link":"/elet/20250310_vatikan-korhaz-ferenc-papa","timestamp":"2025. március. 10. 15:05","title":"Vatikán: még korai arról beszélni, mikor hagyhatja el a kórházat Ferenc pápa","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"70d32f9e-1ca5-4238-8c34-4d9815802e0f","c_author":"HVG","category":"vilag","description":"A fertőtlenítés közben szlovák népviseletbe öltözött nők édességet osztogattak és a rendőrökkel fotózkodtak.","shortLead":"A fertőtlenítés közben szlovák népviseletbe öltözött nők édességet osztogattak és a rendőrökkel fotózkodtak.","id":"20250310_fertotlenites-szerbia-antalfalva-vucsics-latogatas","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/70d32f9e-1ca5-4238-8c34-4d9815802e0f.jpg","index":0,"item":"194de38e-2fdf-4efc-97a3-4f485ff2f254","keywords":null,"link":"/vilag/20250310_fertotlenites-szerbia-antalfalva-vucsics-latogatas","timestamp":"2025. március. 10. 10:54","title":"Fertőtlenítettek egy szerbiai falut, miután Vucsics meglátogatta","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"721fbaab-de01-4c64-be16-8227f6ca6b14","c_author":"hvg.hu","category":"elet","description":"A színész szerint semmi sem öregít jobban, mintha egy idősebb férfi festeti a haját, de komoly szakmai okai voltak annak, hogy ő így tett.","shortLead":"A színész szerint semmi sem öregít jobban, mintha egy idősebb férfi festeti a haját, de komoly szakmai okai voltak...","id":"20250310_George-Clooney-ezust-roka-haj-osz-haj-barna-haj-befestette","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/721fbaab-de01-4c64-be16-8227f6ca6b14.jpg","index":0,"item":"7d0acbb2-0f63-4843-9427-010bc30bae01","keywords":null,"link":"/elet/20250310_George-Clooney-ezust-roka-haj-osz-haj-barna-haj-befestette","timestamp":"2025. március. 10. 15:15","title":"Már semmi nem a régi: George Clooney befestette ősz haját egy szerep miatt","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"dbce74d0-43b9-4027-a63e-d1040485eb50","c_author":"HVG","category":"tudomany","description":"Heteken belül teljesen törlik az IndaFotót, rajta sokmillió fényképpel. Addig azonban még van lehetősége a tartalmai lementésére.","shortLead":"Heteken belül teljesen törlik az IndaFotót, rajta sokmillió fényképpel. Addig azonban még van lehetősége a tartalmai...","id":"20250310_indafoto-magyar-fotos-oldal-megszunes-kepek-torlese","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/dbce74d0-43b9-4027-a63e-d1040485eb50.jpg","index":0,"item":"0f1a74ff-0741-4ceb-af91-82f9fc0e4980","keywords":null,"link":"/tudomany/20250310_indafoto-magyar-fotos-oldal-megszunes-kepek-torlese","timestamp":"2025. március. 10. 09:48","title":"13 millió fotó megy a kukába: megszűnik az egyik legismertebb magyar fotós oldal, az Indafotó","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"b0c02848-0acf-4c1d-865d-efa6d237b090","c_author":"hvg.hu","category":"kultura","description":"Majdnem minden marad a régiben.","shortLead":"Majdnem minden marad a régiben.","id":"20250310_Az-uj-Bond-ferfi-lesz-es-brit-allitja-a-007-es-uj-tulajdonosa","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/b0c02848-0acf-4c1d-865d-efa6d237b090.jpg","index":0,"item":"7d29c4ef-b00a-4073-8842-99adadb30f66","keywords":null,"link":"/kultura/20250310_Az-uj-Bond-ferfi-lesz-es-brit-allitja-a-007-es-uj-tulajdonosa","timestamp":"2025. március. 10. 08:28","title":"Az új Bond férfi lesz és brit – állítja az Amazon, a 007-es tulajdonosa","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"30fbe00e-9703-4b4a-abf4-ddb9e0ce3c21","c_author":"HVG","category":"itthon","description":"A legfőbb ügyész szűkszavú, megszokott választ adott.","shortLead":"A legfőbb ügyész szűkszavú, megszokott választ adott.","id":"20250310_vadai-polt-peter-nemzeti-sport","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/30fbe00e-9703-4b4a-abf4-ddb9e0ce3c21.jpg","index":0,"item":"2a94ed1e-a53a-4ec8-bc5a-e908a573f738","keywords":null,"link":"/itthon/20250310_vadai-polt-peter-nemzeti-sport","timestamp":"2025. március. 10. 13:14","title":"Vadai szerint az ügyészségnek kellene vizsgálnia a Nemzeti Sport felvásárlását, Polt Péter feljelentésként értékelte a kérdését","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null}]
Lakáshitel: megéri lecserélni a változó kamatot fixre?
szerző:
hvg.hu
Tetszett a cikk?
Értékelje a cikket:
Köszönjük!
Mind a jegybank, mind pedig a piaci elemzők egy jelentős része arra buzdítja a lakosságot, hogy fixálják hiteleiket. Ez azt jelenti, hogy ha kölcsönt vesznek fel, azokat keressék, amelyeknek legalább 5-10 évig, vagy akár a futamidő végéig változatlan a kamata, ha pedig meglévő hitelük éven belül átárazódású, azt mihamarabb cseréljék le kiszámíthatóbb kölcsönre. De vajon forintban mérve, hogy járt eddig az, aki korábban felvett változó kamatozású hitelét nem fixesítette? Többet vagy kevesebbet kell fizetnie? Ennek jártak utána a Bank360.hu elemzői.
A lakossági hiteleknél - tanulva a devizahitelek okozta bizonytalanságból - a kiszámíthatóság a legfontosabb tényező sokszor nemcsak a lakosság számára, hanem a Magyar Nemzeti Banknak és az elemzők jelentős részének is.
A kiszámíthatóság olyannyira fontos a jegybank számára, hogy a kereskedelmi bankoknak évente ajánlatot kell küldeniük a legkockázatosabb jelzáloghitelt fizető ügyfeleiknek, amelyben megmutatják, mennyit bukhatnak az adósok, ha a kamatok emelkedni kezdenek és megnő a törlesztőjük.
Földbe állt kamatok
A stabilitásra és kiszámíthatóságra való törekvést némiképp árnyalja, hogy a jegybanki alapkamat már jó ideje nem tölti be az irányadó szerepet a banki hitelkamatok esetében. Azt például, hogy hogyan alakul egy 3, 6 vagy 12 hónapos kamatperiódusú hitel törlesztőrészlete, nem az alapkamat, hanem a BUBOR, egy bankközi kamatláb befolyásolja.
A példánál maradva a bankok 3, 6 vagy 12 havonta megvizsgálják, hogy mekkora volt ez az érték és ennek megfelelően igazítják az ügyfél kamatát és így a törlesztőrészletét is. Ha a BUBOR emelkedett, akkor a kamatunk is emelkedik, ami új, magasabb törlesztőrészletet von maga után. Ugyanez megtörténhet persze lefelé is, azaz ha csökkent a BUBOR, akkor csökkenhet a kölcsön törlesztője is.
Hogyan változott az elmúlt néhány évben a BUBOR? Mutatjuk:Ahogy az látható a 2015-ig visszanyúló idősoron, az utóbbi évek igencsak kedveztek azoknak, akik változó kamatozású, BUBOR-hoz kötött hitelt fizettek, hiszen ők azt tapasztalhatták, hogy évről évre egyre alacsonyabb a törlesztőrészletük.
Aki tehát kitartott és nem fixált, vagy az utóbbi években vett fel változó kamatozású kölcsönt, az 2020-ig egyre olcsóbban finanszírozhatta céljait. Ahhoz, hogy lássuk, mit jelent ez forintban mérve, megnéztünk egy 2016-ban felvett lakáshitelt fix kamatozással és változó kamatozással is.
A nyugodt alvás ára
Egy 10 millió forintos, 2016 elején 10 évre felvett lakáshitellel számoltunk, amely forint alapú. Az MNB és a kereskedelmi bankok adatai alapján ekkor a teljes futamidőre fixált átlagos hitelkamat nagyjából 6,60 százalék volt, ami 114 057 forintos törlesztőrészletet jelent havonta.
Ehhez képest vizsgáltuk ugyanezt a hitelt csak hat hónapos kamatperiódussal, amely esetében 2016-tól félévente vizsgálta a bank a kölcsön kamatát és az alapján módosította a törlesztőt.Látható, hogy az utóbbi években a változó kamatozású kölcsön esetében csak 2016-ban és 2017 januárjában kellett 100 000 forint feletti törlesztőt fizetni, onnantól viszont nem volt olyan hónap, hogy átlépte volna a havi teher ezt a küszöböt.
Ez pedig havonta több mint 14 000 forintos előnyt jelentett annak, aki benne maradt a változó kamatozású hitelben és nem váltotta ki azt egy fix kamatozású kölcsönnel.
Ha úgy döntünk, hogy a példánkban szereplő változó kamatozású hitelt fixre cseréljük, a Bank360.hu vizsgálata szerint a fennmaradó 5,4 millió forintot a hátralevő 5 éves futamidőre fix kamattal akár 5,74 százalékos kamatozású kölcsöne is cserélhetjük, amelynek törlesztőrészlete 103 169 forint lesz minden hónapban. Az adósságrendező kalkulátorral bármi összehasonlíthatja az ajánlatokat a saját helyzetéhez mérten.
Gyakorlatilag eltűnt a változó kamatozás
Akkor ez most azt jelenti, hogy érdemes inkább változó kamatozású hitelt felvenni a jövőben? Korántsem. Egyrészt a járvány miatti kiszámíthatatlan gazdasági helyzetben felértékelődik a biztonság, másrészt pedig, idén éppen egy jelentős BUBOR-emelkedés következett be, amely a törlesztők növekedésével jár.
Az, hogy számunkra milyen kamatperiódus lehet az ideális, függ az egyéni körülményeinktől, mint például a kockázattűrő képességünktől, a pénzügyi ellenállóképességünktől és persze attól is, hogy mekkora hitelt szeretnénk felvenni. A hitelezési szabályok szerint minél biztonságosabb kölcsönt igényelnénk, a jövedelmünk annál nagyobb részét fordíthatjuk törlesztésre: 5 évnél rövidebb kamatperiódusnál például 500 000 forintos havi nettó alatt a fizetés 25 százalékát, míg 10 évesnél hosszabb kamatperiódusnál akár a felét is. Az pedig, hogy mekkora részt fordíthatunk törlesztőre, meghatározza azt is, hogy legfeljebb mekkora hitelt vehetünk fel.
A Bank360.hu által vizsgált pénzintézetek kínálatából egyre jobban kikopnak a változó kamatozású hitelek, mellyel párhuzamosan egyre nagyobb népszerűségnek örvendenek a kiszámíthatóságot közvetítő Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelek.
Persze legyen szó fix kamatozású lakáshitelről vagy akár személyi kölcsönről, érdemes a fix kamatú ajánlatokat is összehasonlítani, hiszen a bankok ajánlatai eltérőek lehetnek. Szánjunk tehát időt a lehetőségek mérlegelésére a hiteligénylés előtt, vizsgáljuk meg, hogy számunkra a változó kamatozás vagy fix hitel lehet az ideálisabb, és minden esetben hasonlítsuk össze a bankok hitelajánlatait!
* * *Milliókat lehet spórolni a legolcsóbb lakáshitel kiválasztásával!
A lakásvásárlás előtt állóknak sokszor hitelre is szükségük van céljuk megvalósításához. A jelenlegi gazdasági környezetben még fontosabb megtalálni a legolcsóbb ajánlatot, amivel akár milliók is megtakaríthatók. Ehhez érdemes a Bankmonitor lakáshitel kalkulátorát használni.