Majdnem szabályozott pénzügyek helyett biztos pillérek
A vállalkozások belső problémáiból eredő pénzügyi válságok jelentős része elkerülhető lenne. Mutatjuk hogyan.
Az elmúlt hónapok trendjéhez hasonlóan tovább emelkedett a babaváró hitelre vonatkozó referenciakamat: a május elején közzétett érték 1,70 százalék, ami az előző hónaphoz képest 13 bázispontos emelkedés. A magasabb érték a júniusi igénylőkre vonatkozik, a májusi igénylőknek az előző hónapban közzétett 1,57 százalékos érték alapján fogják kiszámolni a visszafizetendő állami támogatás mértékét.
Mikor és mennyit kell visszafizetni, ha nem születik gyerek?
A babaváró hitel kamattámogatásának köszönhetően az igénylők 0 százalékos kamat mellett törleszthetnek a támogatás időszakában, az egyetlen számottevő költség a kezességvállalási díj - ez a fennálló tőketartozás 0,5 százaléka, és évente számítják ki. A rendelet szerint a havi törlesztőrészlet és a kezességvállalási díj együttesen nem haladhatja meg az 50 ezer forintot.
Ez a helyzet megváltozik abban az esetben, ha a házaspár a futamidő első öt évében nem teljesíti a gyermekvállalásra vonatkozó feltételeket, illetve akkor is, ha az első öt évben a válás mellett dönt a pár, gyermek nélkül. Utóbbi esetben a válás időpontja lesz a mérvadó a visszafizetendő kamattámogatás kiszámításánál - vagyis ez egyedi érték. Az öt év elteltével visszafizetendő támogatás mértékét azonban pontosan kiszámíthatjuk, ha ismerjük az igénylés időpontját.
A kamattámogatás időszaka alatt az ügyleti kamat az Államadósság Kezelő Központ által meghatározott referenciaérték 130 százalékának a 2 százalékponttal növelt értéke. A májusi igénylőknél 4,04 százalék, júniusi igénylés esetén pedig 4,21 százalék. Ez alapján az egy összegben visszafizetendő összeg a májusi igénylőknek 1,82 millió forint körül alakul, a júniusi igénylők viszont ennél 76 ezer forinttal magasabb összegre számíthatnak, 1,89 millió forintra.
Tovább nő a kamat a futamidő hátralévő részében
A kamattámogatás elvesztése után a referenciaérték 130 százalékához nem 2, hanem 5 százalékpontot kell hozzáadni, és a törlesztést az új ügyleti kamat alapján kell folytatni. Az igénylésnél használt referenciaértékkel öt év után már nem tudunk számolni, hiszen az öt éves kamatperiódus miatt új referenciaérték lesz mérvadó. A jelenlegi referenciaértékkel számolva a májusi igénylőkre 7,04 százalékos, a júniusi igénylőkre pedig 7,21 százalékos ügyleti kamat vonatkozna.
Ez a piacon egy kedvező személyi kölcsön kamatszintjéhez áll a legközelebb, azzal a különbséggel, hogy a babaváró hitel futamideje jóval hosszabb - maximális hitelösszeggel és futamidővel számolva a kamattámogatás elvesztése után még 15 év lesz hátra a törlesztésből. A teljes visszafizetendő összeg emiatt magasabb lesz, mintha személyi kölcsönként vettünk volna ugyanekkora hitelösszeget, a jövedelmet azonban kevésbé terheli meg a hosszabb törlesztés.
A kamattámogatás elvesztése után is járhat a gyermekvállalási támogatás
Nem esnek el minden támogatástól azok a párok, akik öt év után elveszítik a kamattámogatást. A babaváró hitelhez kapcsolódó gyermekvállalási támogatást továbbra is igénybe tudják venni, ha az ötödik év után legalább két gyermeket vállalnak természetes úton, vagy örökbefogadással.
A felvett kölcsönt ekkor már kamattal terhelve törlesztik, a fennálló tartozásból ettől függetlenül levonják a gyermekvállalási támogatást, ha igazolják a jogosultságot. A második gyermek után a fennálló tőketartozás 30 százalékát engedi el az állam, a harmadik gyermek után pedig a teljes fennálló tartozást. Az összeget minden esetben az államkincstár utalja a kölcsönt folyósító hitelintézetnek.
A folyósítást nem érinti a referenciakamat, továbbra is népszerű a termék
A Magyar Nemzeti Bank (MNB) által közzétett legfrissebb folyósítási adatok alapján a babaváró hitel továbbra is népszerű az igénylők körében, 2021. márciusban összesen 53,77 milliárd fogyott belőle, ami közel 15 százalékos emelkedést jelent a februári eredményekhez képest. Ilyen sok babaváró kölcsönt tavaly július óta nem helyeztek ki a bankok.
