Rekordmagas, 2,65 százalékos értéket tett közzé a babaváró hitelre vonatkozóan az Államadósság Kezelő Központ (ÁKK) november elején. Az előző hónaphoz képest ez 43 bázispontos emelkedést jelent; ilyen mértékű növekedésre a támogatás történetében még nem volt példa. A babaváró hitel ügyleti kamatát meghatározó referenciamutató minden esetben a közzététel hónapját követő hónapban lesz érvényes - vagyis a novemberben szerződőkre még a 2,22 százalékos mutató vonatkozik, a decemberi igénylőknek viszont már a magasabb, 2,65 százalékos referenciakamattal kell számolni.

Ideális esetben a babaváró hitel a szerződéskötéstől a futamidő végéig kamatmentesen törleszthető, az állami kamattámogatás esetleges elvesztése azonban többletterhet jelenthet a szerződő pároknak, amit a referenciamutató határoz meg – ezért a kamatmentesség ellenére sem mindegy, hogy milyen kamatkörnyezetben történik a szerződéskötés. A kamatmentességet az igényléstől számított öt éven belüli gyermekvállalással lehet bebiztosítani – ha ez nem történik meg, akkor a pár elveszíti a kamattámogatást, az addig igénybe vett összeget pedig egy összegben vissza kell fizetni.

Öt év alatt közel 2,5 millió forint is lehet a kamattámogatás összege

A több mint 40 bázispontos emelkedés miatt az ügyleti kamat is nagyobb arányban emelkedik, mint korábban. A babaváró hitel feltételeit összegző rendelet alapján az ügyleti kamat a referenciamutató 130 százalékának 2 százalékponttal növelt értéke - novemberben ez 4,89 százalék, decemberben viszont 5,45 százalék lesz, ennek köszönhetően az egy összegben visszafizetendő összeg is jelentősen emelkedik, ahogyan az alábbi ábrán is látható:

Az elérhető legmagasabb, 10 millió forintos hitelösszeggel számolva az első öt év után visszafizetendő kamattámogatás összege a novemberi igénylőknek közel 2,2 millió forint lenne, a decemberi igénylőknek viszont ez az érték 2 450 250 forint lenne a magasabb kamat miatt. Azoknak tehát, akik az igénylésen gondolkodnak, nem érdemes decemberig várni, hiszen kevésbé kedvező feltételekkel tudnának csak szerződést kötni, egy esetleges visszafizetésnél pedig akár 250 ezer forinttal is magasabb büntetésre lehet számítani, mintha novemberben adták volna be az igénylést.

Ha visszatekintünk a babaváró hitel indulásáig, azt láthatjuk, hogy azok jártak legjobban, akik 2019. decemberében vették fel a babaváró hitelt, hiszen ők rekordalacsony, 1 százalékos referenciakamat mellett köthettek szerződést – ennek köszönhetően az első öt év után visszafizetendő összeg a támogatás elvesztése esetén mindössze 1 485 000 forint lenne.

Megéri kivárni, hátha ismét csökken a referenciakamat?

A következő két-három hónapban nem számíthatunk kamatcsökkenésre a Bank360.hu elemzői szerint. A jegybank év végéig az alapkamat fokozatos emelése mellett tette le a voksát, az MNB intézkedései pedig közvetve a különböző referenciamutatók szintjére is hatással vannak – ezek következtében az év második felében a piaci lakáshitelek kamatlábai is emelkedni kezdtek, és hasonló tendencia prognosztizálható a következő hónapokra is.

Az állami támogatással felvehető kölcsönöknél nem ennyire szembetűnő a változás, de ezeknél a konstrukcióknál is érdemes odafigyelni a piaci folyamatokra, a támogatás elvesztése esetén ugyanis a piaci hitelekéhez hasonló kamatozással kell számolnunk. Ahogy fentebb is láthattuk, a babaváró hitel esetében ez százezer forintokban mérhető összeget jelent, de a szintén népszerű csok esetében is sokat számít az alapkamat emelkedése, hiszen a vissza nem térítendő támogatás visszafizetésénél ezt az értéket kell alapul venni.