Kamatplafonon innen és túl

Előzmények: a kormány két lépésben önkéntes kamatplafon bevezetésére kérte a bankokat. Ennek értelmében a csatlakozó pénzintézetek 2023. október 9-től nem kínálhatnak 8,5%-os THM feletti lakáscélú jelzáloghitelt. Idén év elejétől pedig 7,3%-on húzta meg a THM-határt. Az önkéntes kamatplafonra minden hazai pénzintézet reagált, vagyis a hitelkamatok mindenki örömére bekúsztak a kívánt szintek alá, sőt, magasabb jövedelemmel, prémium ügyfélminősítéssel akár 6% alatti hitelkamat sem volt elérhetetlen.

A változás az alacsonyabb jövedelmű igénylők számára volt előnyös a Bankmonitor szakértői szerint, most pedig éppen előttük záródhatnak be az ajtók újra, hiszen a kamatplafon kivezetésével és az OTP Bank lépésével nem kell sokáig várnunk, hogy a többi bank is emelje lakáshitele kamatát. A lépésre pedig kétségtelenül szükség van, hiszen idő közben a piaci kamatszintek is érdemben változtak, a bankok által elérhető nyereség csökkent.

Egy fecske nem csinál nyarat – vagy mégis?

Az OTP Bank tehát a kamatplafon kivezetésével egyidejűleg azonnali kamatemelésről döntött. A végig fix lakáshitel kamata július 1-től 6,99%-ról 7,99%-ra, az 1×1 lakáshitel kamatszintje 7,74%-ra emelkedik. A kamatkedvezményeknek hála az elérhető legkedvezőbb kamatszint a júniusban is érvényes 6,67% marad, de ezt csak azon igénylőknek lesz lehetőségük elcsípni, akik kiemelkedően jól keresnek.

A bankoknál elérhető lakáshitelkamatokat tartalmazó hirdetmények jellemzően az adott hónap első napjaiban jelennek meg. Cikkünk írásáig az alábbiak ismertek:

• OTP Bank: a fent is említett kamatemelkedés minden jelzáloghitel terméknél (kivéve a szabad felhasználású hiteltermékeket), a banknál elérhető kamatkedvezmények is változtak.
• Az MBH Bank, az Erste Bank, a Raiffeisen Bank, a K&H Bank és a Gránit Bank aktuális hirdetménye alapján a jelzáloghitel-kamatok nem változtak.
• A CIB Bank lakáshiteleinek kamata nem változott, a szabad felhasználású, felújítási kamatkedvezménnyel elérhető jelzáloghitel esetén 6,99%-ról 7,49%-ra emelte a kamatot.
• Az UniCredit és a MagNet Bank ez idáig nem tette közzé az aktuális havi hirdetményét, amíg ez nem történik meg, addig a korábbi kamatok maradnak érvényben.

A legtöbb bank tehát ez idáig nem követte a legnagyobb pénzintézet példáját, arra azonban fel kell készülni, hogy előbb-utóbb minden banknál kamatemelkedés várható.

Hol a legkedvezőbb most a lakáshitel?

Nézzük meg, hol állnak jelenleg a kamatok a bankoknál, melyik pénzintézet kínálja jelenleg a legolcsóbb lakáshitelt. A példa kedvéért 20 millió forint lakáshitellel, 20 évre, havi nettó 350 ezer Ft, illetve havi nettó 900 ezer forintos fizetéssel (az igénylők összjövedelme, vagyis ha például házastársaddal veszitek fel a kölcsönt, akkor kettőtök jövedelme összeadódik) számoltunk.

Bankmonitor

350 000 Ft-os jövedelemmel a dobogós bankok jelenleg a CIB Bank, az MBH Bank és az Erste Bank. A magasabb, 900 000 forintos jövedelemmel a sorrend máshogy alakul, a szintén első helyre érkező CIB Bank után a második helyre az UniCredit Bank ajánlata érkezik, és csak őt követi az MBH Bank ajánlata.

Bankmonitor

Mire számíthat, aki lakáshitel-igénylés előtt áll?

A Bankmonitor szakértői szerint érdemes lesz figyelemmel kísérni a kamatváltozásokat a következő hetekben, hiszen a sorrend és a jelenleg ismert kamatok bármikor változhatnak, tekintve, hogy ez idáig még csak az OTP Bank emelt. A bankok vélhetően 2-3 héten belül követni fogják a legnagyobb hazai bankot.

A jelenlegi gazdasági környezetben arra számítanak a Bankmonitor szakértői, hogy nyílni fog az árolló a legkedvezőbb és legkedvezőtlenebb árazási sávok között, így a legrosszabb és legjobb minősítésű (jövedelemszintű, hitelképességű) ügyfelek számára elérhető kamatok között nagyobb különbségek lesznek.

Milyen költségtényezőket érdemes még figyelembe venni?

A lakásvásárlás, lakáshitel-igénylés költségei tetemesek lehetnek, melyeket szintén érdemes betervezni. A legjelentősebb költség egy lakáshitel igénylésekor természetesen a hitel díja és járulékos költségei, gondoljunk csak az önerőre vagy az induló költségekre, mint például az értékbecslés, az ügyvédi vagy a közjegyzői díj. De nem szabad elfeledkeznünk a földhivatali ügyintézésről sem, ugyanis a napokban megjelent rendelet értelmében az ügyintézési díjak is emelkednek.