Egyáltalán nem mindegy, mennyi fizetése van annak, aki igénybe szeretné venni a kamattámogatott otthonfelújítási hitelt, mert az változó kamatozású konstrukciónak minősül, emiatt a legszigorúbb adósságfékszabályok érvényesek rá – írja elemzésében a Bankmonitor.

A jogszabály alapján február elsejétől lehet igényelni a konstrukciót. Eddig három bank vette fel a termékpalettájára, vagyis ténylegesen az Erste Bankhoz, a K&H Bankhoz és az OTP Bankhoz fordulhat az, aki a kérdéses kölcsönt fel szeretné venni.

A támogatott hitel azok számára nyújthat komoly segítséget, akik ki szeretnék használni a legfeljebb 3 millió forint összegű lakásfelújítási támogatást. A falvakban élők ugyanis otthonuk korszerűsítési felújítási költségének a felét, legfeljebb 3 millió forintot utólag visszakaphatnak az államtól. A vissza nem térítendő támogatás utólagos, ezért a támogatott kölcsön azok számára lehet megoldás, akinek nincs elegendő saját megtakarítása.

Juhász István

A támogatott hitel maximális összege 6 millió forint, futamideje legfeljebb 10 év lehet. A kamattámogatás mértéke 3 százalék, ez a februári hiteligénylések esetén 4,66 százalékos ügyfélkamatot eredményez. A futamidő az első év végén, a második év végén és a hetedik év végén módosulhat.

Márpedig ez a relatív gyakran változó kamatszint befolyásolja azt, hogy mekkora minimális jövedelemmel lehet felvenni a kérdéses kölcsönt – mutat rá a Bankmonitor.

A lakossági hitelek esetében a jegybank szabályozza, hogy a kölcsön törlesztésére a jövedelemnek legfeljebb mekkora részét lehet fordítani. Többféle előírás is érvényben van, a Bankmonitor szakértői megkérdezték az MNB, hogy melyik szabály vonatkozik az adott támogatott kölcsönre.

A válasz alapján kétféle eset lehetséges:

• Az egyedi kedvezmény nélküli törlesztőrészletből kell a számítás során kiindulni. 600 ezer forint alatti jövedelem esetén a fele, míg 600 ezer forintot elérő fizetés esetén a 60 százaléka fordíthat a kölcsön törlesztésére abban az esetben, ha a futamidő 5 évnél rövidebb. (Sőt zöld hitelcél esetén a 600 ezer forint alatti fizetéseknél a 60 százalékos terhelési szabály érvényes.)
• Az egyedi kedvezmény nélküli törlesztőrészletből kell a számítás során kiindulni. 600 ezer forint alatti jövedelem esetén annak 25 százalék, míg 600 ezer forintot elérő fizetés esetén annak 30 százaléka fordítható a kölcsön törlesztésére abban az esetben, a futamidő eléri az 5 évet.

Ez utóbbi szigorú szabály azért lép életbe, mert a kölcsön kamata az első év végén módosulhat, emiatt a hitel változó kamatozásúnak minősül.

A Bankmonitor egy példán keresztül mutatja be mekkora minimális jövedelem szükséges a maximális 6 millió forintos hitelhez:

Ha a futamidő 59 hónap és az induló kamat 4,66 százalék, akkor a hitel induló törlesztőrészlete 113 986 forint lenne. A minimálisan elvárt jövedelem – nem zöld cél esetén – a törlesztőrészlet duplája, azaz 227 972 forint lenne, mivel a futamidő 5 évnél rövidebb.

120 hónapos futamidő és 4,66 százalékos induló kamat mellett a hitel induló törlesztőrészlete 62 647 forint lenne. A minimálisan elvárt jövedelem a törlesztőrészlet négyszerese, azaz 250 587 forint lenne, mivel a futamidő eléri az 5 évet.

A jövedelem terhelhetősége mellett természetesen lényeges kérdés a valós részlet is. Hiába lenne elegendő kevesebb jövedelem a rövidebb futamidő mellett, ha valójában az adós a fizetéséből nem tudná kigazdálkodni a havi részletet.

Tehát elviekben a jogszabály alapján az 5 évnél rövidebb futamidejű otthonfelújítási hitelhez kisebb jövedelem is elég lehetne. Ha azonban a valós banki ajánlatokra, gyakorlatokra néz az ember, akkor azt láthatja, hogy jelenleg egyik pénzintézet sem kínál 5 évnél rövidebb futamidő mellett ilyen támogatott hitelt.

A legjobb megoldás a Bankmonitor szerint az, ha valaki 10 évre veszi fel a támogatott hitelt, aminek a maximális 6 millió forintos összeg esetében 62 646 forint lenne a törlesztőrészlete. Ezen hitel felvételéhez azonban a jogszabály alapján több, mint 250 ezer forintos havi nettó jövedelemre lenne szükség. Ez a fizetés is csak akkor lenne elegendő, ha a családnak nincs más kölcsöne, hitelkerete, a kalkulációba ugyanis ezen részleteket is be kellene számolni. Ráadásul ezen jogszabályi előírástól a bankok szigorúbb irányba még el is térhetnek.