5,9%: mire is vonatkozik pontosan?

A bejelentett THM-plafon a fedezetlen hitelekre vonatkozik, melyeket leginkább személyi kölcsönként ismer a nagyközönség. A maximális szintet 5% + jegybanki alapkamatként (jelenleg: 0,9%) határozzák meg.

A mai napon érvényes banki kínálatban – a 14 bank ajánlatát összehasonlító Bankmonitor személyi hitel kalkulátor alapján - a legjobb ajánlat (500 ezer Ft nettó jövedelem és 3 500 000 Ft hitelösszeg, azaz minden vonatkozásában prémium igény esetén) 6,65%-os kamatot és 6,96%-os THM-et tartalmaz. A kormányzat bejelentése szerint ez csökken holnaptól 5,9%-ra.

Nem felhőtlen az öröm

A kamat, pontosabban a THM maximalizálása a jelenlegi banki ajánlatoknál lényegesen alacsonyabb szinten (200 ezer Ft nettó havi fizetéssel a legjobb THM már 9,23% a fent említett 6,96%-kal szemben!), egyet jelent azzal, hogy kizárólag a legjobb hitelminősítésű ügyfelek fognak személyi kölcsönt kapni. Pénzügyi értelemben ugyanis a kamatba épül be az ügyfelek (nem)fizetési kockázata is. Így, ha a kamat csökken, az csak úgy lehetséges, ha a kockázat is csökken (minden egyéb feltétel változatlansága mellett).

Vagy mégis?

Két tényező segíthet abban a bankoknak, hogy az „átlagember” is megkaphassa a radikálisan lecsökkentett kamatozás (THM) mellett a személyi kölcsönt:

1. Az MNB ingyenesen biztosít forrást a bankok számára a fedezetlen hitelekhez (így a bankok számára csökken a kihelyezett pénz költsége) – erre jó példa a vállalatok, vállalkozások számára elindított növekedési hitelprogram (NHP), ott pontosan ilyen logikával sikerült megvalósítani az extrém alacsony hitelkamatot. (Igaz, ezen hitelek esetében van biztosíték is, azaz nem beszélhetünk fedezetlen hitelről.)

2. Valamilyen módon az MNB, vagy az állam szerepet vállal a bankok kockázati költségeinek csökkentésében (átvállalja az ügyfelek nemfizetési kockázatát). Erre is ismerünk példát a ma már tömegek által felvett Babaváró hitel esetében, ahol az állam teljes egészében garanciát ad a bankok a nemfizetés esetére.

Mit várhatunk a következő napokban?

A bankok napi működésébe ma két meteorit csapódott be: az első a korábban felvett lakossági hitelekre vonatkozó fizetési moratórium bevezetése, a második az itt említett THM plafon. Tekintettel arra, hogy a bankok működése erősen szabályozott, valamint komplex IT rendszereken zajlik, megítélésünk szerint várhatóan a következő napokban a személyi kölcsön igénylések átfutása a hitelfolyósításig érdemben le fog lassulni.