Szeretne azonnal értesülni a legfontosabb hírekről?
Az értesítések bekapcsolásához kattintson a "Kérem" gombra!
Az értesítés funkció az alábbi böngészőkben érhető el: Chrome 61+, Firefox 57+, Safari 10.1+
Köszönjük, hogy feliratkozott!
Hoppá!
Valami hiba történt a feliratkozás során, az oldal frissítése után kérjük próbálja meg újra a fejlécben található csengő ikonnal.
Már feliratkozott!
A böngészőjében az értesítés funkció le van tiltva!
Ha értesítéseket szeretne, kérjük engedélyezze a böngésző beállításai között, majd az oldal frissítése után kérjük próbálja meg újra a fejlécben található csengő ikonnal.
[{"available":true,"c_guid":"7fade42c-5283-41df-8389-806481a9c521","c_author":"HVG","category":"itthon","description":"A kemenesmihályfai óvodában történtek miatt büntetőeljárás indult.","shortLead":"A kemenesmihályfai óvodában történtek miatt büntetőeljárás indult.","id":"20250605_kemenesmihalyfa-ovoda-gyereket-kizavartak","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/7fade42c-5283-41df-8389-806481a9c521.jpg","index":0,"item":"35d512d6-dbb4-40e5-9c35-8de150b4ca6a","keywords":null,"link":"/itthon/20250605_kemenesmihalyfa-ovoda-gyereket-kizavartak","timestamp":"2025. június. 05. 20:29","title":"Felügyelet nélkül, félmeztelenül kizavarták a gyereket az óvoda folyosójára","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"062b7fae-3c45-4cc2-b6ea-f6bf7c4bdaa6","c_author":"hvg.hu","category":"elet","description":"A hírt a zenekar jelentette be a honlapján.","shortLead":"A hírt a zenekar jelentette be a honlapján.","id":"20250605_Parkinson-korral-diagnosztizaltak-az-A-ha-frontemberet","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/062b7fae-3c45-4cc2-b6ea-f6bf7c4bdaa6.jpg","index":0,"item":"2e5e6f86-8a05-4f91-9268-4e12a1340dda","keywords":null,"link":"/elet/20250605_Parkinson-korral-diagnosztizaltak-az-A-ha-frontemberet","timestamp":"2025. június. 05. 08:51","title":"Parkinson-kórral diagnosztizálták az A-ha frontemberét","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"5d612bf3-2599-4012-88f2-eb3b975613d8","c_author":"Lengyel Tibor","category":"360","description":"A közlekedés pénteki, 10 perces leállítása az első figyelmeztetés, lehet, hogy legközelebb 10 hétre áll le Budapest – mondta a HVG-nek Karácsony Gergely. A főpolgármester egy dolgot akar elérni: ne kelljen 57 milliárd forintnyi adót befizetni. Beleáll ebbe a harcba a kormánnyal, miközben hadakozik a közgyűlési frakciókkal is, mondván: „a felelősséget viselni kell, vagy haza lehet menni”. Karácsony beszélt Rákosrendezőről, a hoppon maradt NER-es oligarchákról, budapesti olimpiáról, a közgyűlés feloszlatásának esélyéről, és a 2026-os választás eredményét is elárulta.","shortLead":"A közlekedés pénteki, 10 perces leállítása az első figyelmeztetés, lehet, hogy legközelebb 10 hétre áll le Budapest –...","id":"20250604_Karacsony-Gergely-interju-szolidaritasi-ado-csod-BKK-kozlekedes-fopolgarmester","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/5d612bf3-2599-4012-88f2-eb3b975613d8.jpg","index":0,"item":"b3277133-a89c-4b32-b02c-81884705c288","keywords":null,"link":"/360/20250604_Karacsony-Gergely-interju-szolidaritasi-ado-csod-BKK-kozlekedes-fopolgarmester","timestamp":"2025. június. 05. 06:00","title":"Karácsony Gergely: Budapest főpolgármestereként az az érdekem, hogy Magyar Péter miniszterelnök legyen","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":true,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"38873e93-f5cf-4462-a170-8c75d0cd794e","c_author":"HVG","category":"gazdasag","description":"Több mint 240 milliárdos bevételi eredménye mellé szép nyereség is járul, bár ez már nem rekord.","shortLead":"Több mint 240 milliárdos bevételi eredménye mellé szép nyereség is járul, bár ez már nem rekord.","id":"20250606_mvm-paksi-atomeromu-zrt-2024-es-eredmenye-bevetel-profit-energiatermeles-beszamolok-2025","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/38873e93-f5cf-4462-a170-8c75d0cd794e.jpg","index":0,"item":"7516e43c-b122-4427-8a2a-70d30c9b887f","keywords":null,"link":"/gazdasag/20250606_mvm-paksi-atomeromu-zrt-2024-es-eredmenye-bevetel-profit-energiatermeles-beszamolok-2025","timestamp":"2025. június. 06. 07:54","title":"Évtizedes rekordot döntött árbevételben a paksi atomerőmű ","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"f0189866-0215-4c49-8596-c9debcde3b43","c_author":"HVG","category":"gazdasag","description":"Az OTP érdekeltségébe tartozó webshopot népszerűsítik a következő idénytől.","shortLead":"Az OTP érdekeltségébe tartozó webshopot népszerűsítik a következő idénytől.","id":"20250605_nb-1-fizz-liga","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/f0189866-0215-4c49-8596-c9debcde3b43.jpg","index":0,"item":"328c5785-4a81-4f20-8af2-1f4269d03575","keywords":null,"link":"/gazdasag/20250605_nb-1-fizz-liga","timestamp":"2025. június. 05. 18:38","title":"Új nevet kap a férfi labdarúgó NB I.","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"c494e1ee-586a-43e6-a66f-91369cd19e28","c_author":"HVG","category":"cegauto","description":"A bajor gyártó talált még néhány eddig szunnyadó kilométert villanyos szedánjai hajtásláncában.","shortLead":"A bajor gyártó talált még néhány eddig szunnyadó kilométert villanyos szedánjai hajtásláncában.","id":"20250605_tovabb-gurul-egy-toltessel-a-legujabb-elektromos-bmw-i4","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/c494e1ee-586a-43e6-a66f-91369cd19e28.jpg","index":0,"item":"ecbce81b-8f7a-4961-ad79-63b1bd58b006","keywords":null,"link":"/cegauto/20250605_tovabb-gurul-egy-toltessel-a-legujabb-elektromos-bmw-i4","timestamp":"2025. június. 05. 07:21","title":"Tovább gurulnak egy töltéssel a legújabb elektromos BMW-k","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"bbecf1fb-4769-4f4a-8dfa-6b90c69fb749","c_author":"hvg.hu","category":"vilag","description":"A viszonylag konfliktusmentes május után újra feszült lett a viszony a két állam között. Izrael védelmi minisztere a szíriai elnököt teszi felelőssé a két támadásért. ","shortLead":"A viszonylag konfliktusmentes május után újra feszült lett a viszony a két állam között. Izrael védelmi minisztere...","id":"20250604_Izrael-Sziria-tamadas-fegyveres-konfliktus","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/bbecf1fb-4769-4f4a-8dfa-6b90c69fb749.jpg","index":0,"item":"f7bebe63-3d3a-4d9f-b8e6-ff5166678b05","keywords":null,"link":"/vilag/20250604_Izrael-Sziria-tamadas-fegyveres-konfliktus","timestamp":"2025. június. 04. 12:14","title":"Izrael szíriai célpontokra támadt, miután két nagyobb lövedék hullott a területére","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"2497302a-e1a6-405b-86db-d1d91a8d64fc","c_author":"hvg.hu","category":"elet","description":"A védett állat két évvel ezelőtti megölése ügyében kedden tartották az első bírósági tárgyalást, de a vádlottak már többedik verzióját adják elő a történteknek.","shortLead":"A védett állat két évvel ezelőtti megölése ügyében kedden tartották az első bírósági tárgyalást, de a vádlottak már...","id":"20250605_Nem-is-lelottek-elutottek-allitja-a-nyomkovetos-farkas-megolesevel-vadolt-ferfi","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/2497302a-e1a6-405b-86db-d1d91a8d64fc.jpg","index":0,"item":"349ddab0-8ca3-4bf2-8b35-f0873cd6b819","keywords":null,"link":"/elet/20250605_Nem-is-lelottek-elutottek-allitja-a-nyomkovetos-farkas-megolesevel-vadolt-ferfi","timestamp":"2025. június. 05. 12:36","title":"Nem is lelőtték, elütötték – állítja a nyomkövetős farkas megölésével vádolt férfi","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null}]
Nyugaton egyre elterjedtebbek a “vedd meg most, fizess később” nevű áruhitelek, vagyis inkább részletfizetési lehetőségek. Az a baj, hogy ezeket fintech fizetési szolgáltatók nyújtják, mint a PayPal, és se egymást, se a hagyományos hitelpiacot nem látják, nem tudják, mennyire hitelképes egy ügyfél. Így könnyen hitelválság alakulhat ki. A magyar jegybank is készül e kölcsönök hazai megjelenésére.
A koronavírus-járvány az egész e-kereskedelemmel együtt hatalmas lökést adott az úgynevezett “vedd meg most, fizess később” (angolul: buy now, pay later, BNPL) konstrukcióknak. Az Egyesült Államokban az ilyen vásárlások száma becslések szerint megduplázódott 2020-ban a megelőző évhez képest. És a trend töretlen, 2021 első hónapjaiban szintén duplázott a piac. A Fitch hitelminősítő becslése szerint az USA-ban 2020-ban 19 milliárd dollárnyi vásárlás történt BNPL-ben, szemben a megelőző évi 9 milliárddal. Nyugat-Európában szintén népszerűek ezek a megoldások, illetve az ezeket kínáló cégek, mint például az Afterpay. A svéd Klarna pedig az egyik legdinamikusabban növekvő fintech startup a kontinensen, értéke már meghaladja a 46 milliárd dollárt (13,8 ezer milliárd forintot). Összehasonlításképp a legnagyobb magyar, és európai szinten is szabad szemmel látható bank, az OTP kapitalizációja 5 ezer milliárd forint. A Klarna olyan cégek termékeihez kínál hozzáférést, mint az Adidas, a H&M, a Garmin, a Microsoft, a Boce, a L'occitane, a Michael Kors - és a sor hosszan folytatható.
AFP / GEORG WENDT
A BNPL-úttörők elsősorban fintech startupok, de már a régi, nagy szolgáltatók is beszálltak a versenybe. A PayPal például Payin4-nak hívja a maga BNPL-szolgáltatását. Az ügyfelek négy egyenlő részletben fizethetnek, az első a vásárláskor esedékes, a többi azt követően kéthetente.
Technikailag nem hitel, hanem részletfizetés
A BNPL úgy működik, hogy a vevőnek nem kell a vásárlás pillanatában az adott termék teljes árát leszurkolnia - innen a konstrukció neve. Az ár fennmaradó összegét részletekben kell kifizetni, amelyek jellemzően kéthetente esedékesek. Így a vevő olyan termékeket is képes megvásárolni, amelyekre az adott pillanatban nincs elég pénze.
A törlesztésekért az ilyen szolgáltatásokat nyújtó cégek kamatot jellemzően nem számolnak fel, szóval a részletfizetés kockázatmentesnek tűnik. Persze nem az, mert
késedelmi díj viszont jellemzően van, szóval aki nem tudja időben teljesíteni a törlesztést, vagy akár csak elfelejti, az fizethet.
A BNPL azért is vonzó sokak számára, mert voltaképpen nem hitelről van szó, hanem részletfizetésről.
Plusz forgalmat generál
A részletfizetési lehetőséget a fizetési szolgáltatók nyújtják (tehát mondjuk a PayPal vagy a Klarna), nem pedig az adott bolt, ahonnan a vásárlás történik. És hogy miért jó ez nekik, ha egyszer kamatot nem szednek, sőt a vásárlóktól a késedelmet leszámítva díjakat se nagyon?
Egyrészt mert a BNPL plusz forgalmat generál. Egy amerikaiak körében készült nem reprezentatív felmérésben BNPL felhasználók kétharmada állította, hogy előfordult, hogy olyasmit vett BNPL-lel, amit amúgy nem vett volna meg. Vagyis
nem egyszerűen arról van szó, hogy emberek előbb vesznek meg dolgokat, mintha nem lenne lehetőség részletfizetésre - hanem olyan dolgokat is megvesznek, amiket amúgy nem vennének.
Másrészt azért akadnak olyan szolgáltatók, amelyek számolnak fel kamatokat, különösen a kevésbé megbízhatónak tűnő (hagyományos pénzügyi nyelvezettel: kevésbé hitelképes) felhasználók felé. A késedelmes törlesztésért felszámított díjak pedig rendkívül borsosak tudnak lenni. A PayPal épp most törölte el a késedelmi díjakat az Egyesült Államokban, az Egyesült Királyságban és Franciaországban. Korábban minumum 8 dollárt (2400 forintot) számítottak fel, ami egy kis összegű vásárlás esetében jelentős tétel lehetett. De van, aki a termék 25 százalékát kéri késedelem esetén, míg máshol fix, pl 30 dollár a késedelmi díj.
AFP / JAKUB PORZYCKI
Továbbá a fizetési szolgáltatók a kereskedők felé is számolnak fel díjakat. Főleg azok, amelyek amolyan webshop-platformként működnek, mint a Klarna. Az ilyenek nem pusztán fizetési szolgáltatást kínálnak, de a kereskedők termékeit is az ügyfeleiknek.
Hitelválsághoz vezethet
A laza szabályok persze azzal járnak, hogy aki nem tanúsít kellő önmérsékletet, az könnyen túlvállalhatja magát, olyan sok BNPL-törlesztést vállalva, amit aztán nem tud teljesíteni. Elemzők és hagyományos pénzpiaci szereplők ezért kimondottan hitelválságtól tartanak.
A BNPL-t kínáló cégek ugyanis nem bankok, hanem fizetési szolgáltatók, így csak saját hitelbírálatot végeznek, általában a korábbi vásárlások, a törlesztések megbízhatósága alapján. Se egymás adataira nem látnak rá, se a bankokéira (bár erre az új nyílt bankolási szabályok lehetőséget kínálnának). Így az ügyfeleik sokkal szabadabban halmozhatják a BNPL-vásárlásokat, mintha hagyományos áruhitelt vagy hitelkártyát akarnának igénybe venni, amelyeknek pénzügyi termékekként sokkal szigorúbb szabályaik vannak.
A rendszer azért is veszélyes, mert
a fizetni képtelen BNPL-adósok hagyományos, magas kamatú pénzpiaci termékekhez, személyi hitelekhez és hitelkártyákhoz fordulhatnak, hogy fizetni tudják a BNPL-törlesztőket.
És mivel a bankok és az állami szervek nem látják a BNPL-kitettségeket, adott esetben olyanoknak is hiteleznek, akik számára nem lenne szabad. Végül egy adott ügyfél mind a BNPL-szolgáltatókkal, mind a hagyományos pénzügyi szolgáltatókkal szemben olyan adóssággödörbe áshatja magát, amiből nem tud kikecmeregni.
AFP / Vladimir Pesnya
Ha ez a jelenség tömegessé válik, akkor már nemcsak egyedi problémákról, hanem rendszerszintű hibajelenségről lesz szó. Amire minden esély megvan, a BNPL-konstrukciók különösen a fiatalabb generációk körében népszerűek. Az USA-ban ennek munkaerőpiaci oka is van, ott sok munkáltató kéthetente adja a fizetést - a kéthetenkénti részletek ezért sok amerikainak nagyon kényelmesek. Általában véve a fogyasztói kultúra arra ösztönzi az embereket, hogy minél többet vásároljanak, minél előbb. Akár részletre, ha adott a lehetőség. A közösségi médiumok világa, ahol sokan szó szerint életvitelszerűen, sőt megélhetés céljából mutatják magukat pedig ugyancsak minél hamarabbi vásárlásokra sarkallja az embereket.
A magyar jegybank figyel és készül
Az alapvető probléma a BNPL-konstrukciókkal, hogy javítani kellene a rendszer transzparenciáját, hogy a BNPL-felhasználók ne tudjanak túl sok tartozást a nyakukba venni, és ne tudjanak akár mini, akár tömegesen makro szintű hitelválságot okozni.
Azokban az országokban, ahol ezek a konstrukciók elterjedtek, már terítéken van a szabályozásuk. Magyarországon e szolgáltatások elterjedése még várat magára, bár már a küszöbön áll. A pénzügyi szektor felügyeletéért felelős Magyar Nemzeti Bank (MNB) egyelőre vár, figyel, és folyamatban van hivatalos álláspontja kialakítása. És ha szükségét látják, akkor jogszabály-módosításokra is sor kerülhet. “Az MNB aktívan nyomon követi a BNPL piacon zajló nemzetközi fejleményeket és amennyiben a hazai piacon is megjelennek majd ilyen szolgáltatók, akkor természetesen azokat is. Az MNB kompetens területei együttműködésével
folyamatban van a felügyeleti álláspont kialakítása,
illetve ha szükségesnek ítéljük, felvesszük majd a kapcsolatot ezügyben a pénzügyi szabályozásért felelős Pénzügyminisztériummal is” - közölte a hvg.hu-val a jegybank.