Szeretne azonnal értesülni a legfontosabb hírekről?
Az értesítések bekapcsolásához kattintson a "Kérem" gombra!
Az értesítés funkció az alábbi böngészőkben érhető el: Chrome 61+, Firefox 57+, Safari 10.1+
Köszönjük, hogy feliratkozott!
Hoppá!
Valami hiba történt a feliratkozás során, az oldal frissítése után kérjük próbálja meg újra a fejlécben található csengő ikonnal.
Már feliratkozott!
A böngészőjében az értesítés funkció le van tiltva!
Ha értesítéseket szeretne, kérjük engedélyezze a böngésző beállításai között, majd az oldal frissítése után kérjük próbálja meg újra a fejlécben található csengő ikonnal.
[{"available":true,"c_guid":"539b3e0c-ec42-4396-8c1f-02a9aa513f24","c_author":"hvg.hu","category":"elet","description":"Előbb-utóbb mindannyian megöregszünk, boldogan öregedni azonban már korántsem olyan magától értetődő. Ehhez próbálunk adni néhány fogódzót.","shortLead":"Előbb-utóbb mindannyian megöregszünk, boldogan öregedni azonban már korántsem olyan magától értetődő. Ehhez próbálunk...","id":"20250202_boldog-oregedes-szokasok-boldogsag","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/539b3e0c-ec42-4396-8c1f-02a9aa513f24.jpg","index":0,"item":"165fa642-423a-49c4-8515-8fec222b0120","keywords":null,"link":"/elet/20250202_boldog-oregedes-szokasok-boldogsag","timestamp":"2025. február. 02. 06:15","title":"Megfiatalodhat és boldogabb lehet, aki ezt a hét egyszerű szokást beiktatja az életébe","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"18f0894f-e394-4c52-b286-f86922f990ad","c_author":"hvg.hu","category":"kultura","description":"Kendrick Lamar is nagyot ment, ő a legjobb felvétel és a legjobb dal kategóriákat is megnyerte a Not Like us című szerzeményével.","shortLead":"Kendrick Lamar is nagyot ment, ő a legjobb felvétel és a legjobb dal kategóriákat is megnyerte a Not Like us című...","id":"20250203_grammy-2025-beatles-lamar-beyonce","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/18f0894f-e394-4c52-b286-f86922f990ad.jpg","index":0,"item":"77ce162f-1713-48ba-8d47-2f2a74a8e29f","keywords":null,"link":"/kultura/20250203_grammy-2025-beatles-lamar-beyonce","timestamp":"2025. február. 03. 06:35","title":"28 év után ismét Grammy-díjas a Beatles, Beyoncé pedig az első fekete nő, aki country lemezzel vitte el a legjobb lemezért járó díjat","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"28cbf634-9a60-4cf2-be62-07739d173581","c_author":"MTI","category":"vilag","description":"A három híd közül kettőt három órára, míg a legnagyobbat, a Bácskát Szerémséggel összekötő Szabadság-hidat 24 órára zárták le.","shortLead":"A három híd közül kettőt három órára, míg a legnagyobbat, a Bácskát Szerémséggel összekötő Szabadság-hidat 24 órára...","id":"20250201_Ujvidek-mindharom-hidjat-lezartak-a-tiltakozok","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/28cbf634-9a60-4cf2-be62-07739d173581.jpg","index":0,"item":"49bf7c75-4a9d-410d-babc-6d9f9b7b677e","keywords":null,"link":"/vilag/20250201_Ujvidek-mindharom-hidjat-lezartak-a-tiltakozok","timestamp":"2025. február. 01. 16:13","title":"Újvidék mindhárom hídját lezárták a tiltakozók","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"28e37984-6f45-4e5d-a07e-28f10bd2e8fb","c_author":"HVG","category":"tudomany","description":"Elsősorban azoknak érdemes megváltoztatni az alábbi Windows-beállítást, akiknek gyerekük vagy valamilyen háziállatuk van. Ezzel ugyanis elkerülhető, hogy a gép akkor kapcsoljon ki, amikor nagyon nem kellene neki.","shortLead":"Elsősorban azoknak érdemes megváltoztatni az alábbi Windows-beállítást, akiknek gyerekük vagy valamilyen háziállatuk...","id":"20250202_asztali-szamitogep-pc-windows-veletlen-kikapcsolasanak-megakadalyozasa","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/28e37984-6f45-4e5d-a07e-28f10bd2e8fb.jpg","index":0,"item":"ea2144cd-8ad5-48d4-8dff-80e7b739b412","keywords":null,"link":"/tudomany/20250202_asztali-szamitogep-pc-windows-veletlen-kikapcsolasanak-megakadalyozasa","timestamp":"2025. február. 02. 08:03","title":"Gyorsan módosítsa ezt a Windows-beállítást, rengeteg idegességet előzhet meg","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"74f09408-2282-4bd2-84dd-e18033b630bd","c_author":"hvg.hu","category":"gazdasag","description":"Nem haboztak ellenlépéseket hozni a Donald Trump amerikai elnök által büntetővámmal sújtott államok: Kanada egy egy sor amerikai árucikkre azonnal, másokra később vet ki ellenvámot, Mexikó is hasonlóra készül. Kína a Világkereskedelmi Szervezetnél panaszkodik. Termékek széles skálája drágulhat.","shortLead":"Nem haboztak ellenlépéseket hozni a Donald Trump amerikai elnök által büntetővámmal sújtott államok: Kanada egy egy sor...","id":"20250202_vamhaboru-usa-trump-kanada-mexiko-kina-visszavag-buntetovam-amerikai-gazdasag","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/74f09408-2282-4bd2-84dd-e18033b630bd.jpg","index":0,"item":"653e5218-285b-4412-b311-e5a8bf2ac954","keywords":null,"link":"/gazdasag/20250202_vamhaboru-usa-trump-kanada-mexiko-kina-visszavag-buntetovam-amerikai-gazdasag","timestamp":"2025. február. 02. 08:55","title":"Mexikó és Kanada visszavág Trumpnak: vámköteles lesz a bourbon whisky is","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"961a1b90-d3af-4ea8-b01f-319746b4a7c5","c_author":"Domány András","category":"sport","description":"A kormány elfogadta a cím többi viselőjének javaslatát.","shortLead":"A kormány elfogadta a cím többi viselőjének javaslatát.","id":"20250201_Kihirdettek-Domolky-Lidia-lett-a-Nemzet-Sportoloja","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/961a1b90-d3af-4ea8-b01f-319746b4a7c5.jpg","index":0,"item":"75c02cc7-6ac3-4521-890f-9600b7d7ed7a","keywords":null,"link":"/sport/20250201_Kihirdettek-Domolky-Lidia-lett-a-Nemzet-Sportoloja","timestamp":"2025. február. 01. 08:39","title":"Kihirdették: Dömölky Lídia lett a Nemzet Sportolója","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"e8b8bf86-b4d5-48fe-8f51-d0ba04483c40","c_author":"hvg.hu","category":"gazdasag","description":"Azért olyan nagyon mégse, mert telitalálatos szelvény nem volt, az öttalálatosok nyereménye pedig csak egy negyed négyzetméternyi budapesti új lakásra elég.","shortLead":"Azért olyan nagyon mégse, mert telitalálatos szelvény nem volt, az öttalálatosok nyereménye pedig csak egy negyed...","id":"20250202_Megvannak-a-nyertes-lottoszamok","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/e8b8bf86-b4d5-48fe-8f51-d0ba04483c40.jpg","index":0,"item":"cf5765ce-743f-4ee1-aaf0-25aa1ec3bdec","keywords":null,"link":"/gazdasag/20250202_Megvannak-a-nyertes-lottoszamok","timestamp":"2025. február. 02. 17:14","title":"Megvannak a nyertes lottószámok, örülhetnek a prímszámok szerelmesei","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"e006759a-db44-4e4b-b2e4-f81b05afedac","c_author":"MTI/hvg.hu","category":"elet","description":"Nem lesznek durva mínuszok február első hetében, de a napozást ki kell élvezni: nem fog sokáig tartani. ","shortLead":"Nem lesznek durva mínuszok február első hetében, de a napozást ki kell élvezni: nem fog sokáig tartani. ","id":"20250202_Idojaras-elorejelzes-meteorologia-HungaroMet-havazas-felhok","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/e006759a-db44-4e4b-b2e4-f81b05afedac.jpg","index":0,"item":"bf53b82c-731b-4338-aca7-f9a4c18c54a8","keywords":null,"link":"/elet/20250202_Idojaras-elorejelzes-meteorologia-HungaroMet-havazas-felhok","timestamp":"2025. február. 02. 16:43","title":"Mit nekünk a hózápor, ha egy kis napsütés a jutalom?","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null}]
Nyugaton egyre elterjedtebbek a “vedd meg most, fizess később” nevű áruhitelek, vagyis inkább részletfizetési lehetőségek. Az a baj, hogy ezeket fintech fizetési szolgáltatók nyújtják, mint a PayPal, és se egymást, se a hagyományos hitelpiacot nem látják, nem tudják, mennyire hitelképes egy ügyfél. Így könnyen hitelválság alakulhat ki. A magyar jegybank is készül e kölcsönök hazai megjelenésére.
A koronavírus-járvány az egész e-kereskedelemmel együtt hatalmas lökést adott az úgynevezett “vedd meg most, fizess később” (angolul: buy now, pay later, BNPL) konstrukcióknak. Az Egyesült Államokban az ilyen vásárlások száma becslések szerint megduplázódott 2020-ban a megelőző évhez képest. És a trend töretlen, 2021 első hónapjaiban szintén duplázott a piac. A Fitch hitelminősítő becslése szerint az USA-ban 2020-ban 19 milliárd dollárnyi vásárlás történt BNPL-ben, szemben a megelőző évi 9 milliárddal. Nyugat-Európában szintén népszerűek ezek a megoldások, illetve az ezeket kínáló cégek, mint például az Afterpay. A svéd Klarna pedig az egyik legdinamikusabban növekvő fintech startup a kontinensen, értéke már meghaladja a 46 milliárd dollárt (13,8 ezer milliárd forintot). Összehasonlításképp a legnagyobb magyar, és európai szinten is szabad szemmel látható bank, az OTP kapitalizációja 5 ezer milliárd forint. A Klarna olyan cégek termékeihez kínál hozzáférést, mint az Adidas, a H&M, a Garmin, a Microsoft, a Boce, a L'occitane, a Michael Kors - és a sor hosszan folytatható.
AFP / GEORG WENDT
A BNPL-úttörők elsősorban fintech startupok, de már a régi, nagy szolgáltatók is beszálltak a versenybe. A PayPal például Payin4-nak hívja a maga BNPL-szolgáltatását. Az ügyfelek négy egyenlő részletben fizethetnek, az első a vásárláskor esedékes, a többi azt követően kéthetente.
Technikailag nem hitel, hanem részletfizetés
A BNPL úgy működik, hogy a vevőnek nem kell a vásárlás pillanatában az adott termék teljes árát leszurkolnia - innen a konstrukció neve. Az ár fennmaradó összegét részletekben kell kifizetni, amelyek jellemzően kéthetente esedékesek. Így a vevő olyan termékeket is képes megvásárolni, amelyekre az adott pillanatban nincs elég pénze.
A törlesztésekért az ilyen szolgáltatásokat nyújtó cégek kamatot jellemzően nem számolnak fel, szóval a részletfizetés kockázatmentesnek tűnik. Persze nem az, mert
késedelmi díj viszont jellemzően van, szóval aki nem tudja időben teljesíteni a törlesztést, vagy akár csak elfelejti, az fizethet.
A BNPL azért is vonzó sokak számára, mert voltaképpen nem hitelről van szó, hanem részletfizetésről.
Plusz forgalmat generál
A részletfizetési lehetőséget a fizetési szolgáltatók nyújtják (tehát mondjuk a PayPal vagy a Klarna), nem pedig az adott bolt, ahonnan a vásárlás történik. És hogy miért jó ez nekik, ha egyszer kamatot nem szednek, sőt a vásárlóktól a késedelmet leszámítva díjakat se nagyon?
Egyrészt mert a BNPL plusz forgalmat generál. Egy amerikaiak körében készült nem reprezentatív felmérésben BNPL felhasználók kétharmada állította, hogy előfordult, hogy olyasmit vett BNPL-lel, amit amúgy nem vett volna meg. Vagyis
nem egyszerűen arról van szó, hogy emberek előbb vesznek meg dolgokat, mintha nem lenne lehetőség részletfizetésre - hanem olyan dolgokat is megvesznek, amiket amúgy nem vennének.
Másrészt azért akadnak olyan szolgáltatók, amelyek számolnak fel kamatokat, különösen a kevésbé megbízhatónak tűnő (hagyományos pénzügyi nyelvezettel: kevésbé hitelképes) felhasználók felé. A késedelmes törlesztésért felszámított díjak pedig rendkívül borsosak tudnak lenni. A PayPal épp most törölte el a késedelmi díjakat az Egyesült Államokban, az Egyesült Királyságban és Franciaországban. Korábban minumum 8 dollárt (2400 forintot) számítottak fel, ami egy kis összegű vásárlás esetében jelentős tétel lehetett. De van, aki a termék 25 százalékát kéri késedelem esetén, míg máshol fix, pl 30 dollár a késedelmi díj.
AFP / JAKUB PORZYCKI
Továbbá a fizetési szolgáltatók a kereskedők felé is számolnak fel díjakat. Főleg azok, amelyek amolyan webshop-platformként működnek, mint a Klarna. Az ilyenek nem pusztán fizetési szolgáltatást kínálnak, de a kereskedők termékeit is az ügyfeleiknek.
Hitelválsághoz vezethet
A laza szabályok persze azzal járnak, hogy aki nem tanúsít kellő önmérsékletet, az könnyen túlvállalhatja magát, olyan sok BNPL-törlesztést vállalva, amit aztán nem tud teljesíteni. Elemzők és hagyományos pénzpiaci szereplők ezért kimondottan hitelválságtól tartanak.
A BNPL-t kínáló cégek ugyanis nem bankok, hanem fizetési szolgáltatók, így csak saját hitelbírálatot végeznek, általában a korábbi vásárlások, a törlesztések megbízhatósága alapján. Se egymás adataira nem látnak rá, se a bankokéira (bár erre az új nyílt bankolási szabályok lehetőséget kínálnának). Így az ügyfeleik sokkal szabadabban halmozhatják a BNPL-vásárlásokat, mintha hagyományos áruhitelt vagy hitelkártyát akarnának igénybe venni, amelyeknek pénzügyi termékekként sokkal szigorúbb szabályaik vannak.
A rendszer azért is veszélyes, mert
a fizetni képtelen BNPL-adósok hagyományos, magas kamatú pénzpiaci termékekhez, személyi hitelekhez és hitelkártyákhoz fordulhatnak, hogy fizetni tudják a BNPL-törlesztőket.
És mivel a bankok és az állami szervek nem látják a BNPL-kitettségeket, adott esetben olyanoknak is hiteleznek, akik számára nem lenne szabad. Végül egy adott ügyfél mind a BNPL-szolgáltatókkal, mind a hagyományos pénzügyi szolgáltatókkal szemben olyan adóssággödörbe áshatja magát, amiből nem tud kikecmeregni.
AFP / Vladimir Pesnya
Ha ez a jelenség tömegessé válik, akkor már nemcsak egyedi problémákról, hanem rendszerszintű hibajelenségről lesz szó. Amire minden esély megvan, a BNPL-konstrukciók különösen a fiatalabb generációk körében népszerűek. Az USA-ban ennek munkaerőpiaci oka is van, ott sok munkáltató kéthetente adja a fizetést - a kéthetenkénti részletek ezért sok amerikainak nagyon kényelmesek. Általában véve a fogyasztói kultúra arra ösztönzi az embereket, hogy minél többet vásároljanak, minél előbb. Akár részletre, ha adott a lehetőség. A közösségi médiumok világa, ahol sokan szó szerint életvitelszerűen, sőt megélhetés céljából mutatják magukat pedig ugyancsak minél hamarabbi vásárlásokra sarkallja az embereket.
A magyar jegybank figyel és készül
Az alapvető probléma a BNPL-konstrukciókkal, hogy javítani kellene a rendszer transzparenciáját, hogy a BNPL-felhasználók ne tudjanak túl sok tartozást a nyakukba venni, és ne tudjanak akár mini, akár tömegesen makro szintű hitelválságot okozni.
Azokban az országokban, ahol ezek a konstrukciók elterjedtek, már terítéken van a szabályozásuk. Magyarországon e szolgáltatások elterjedése még várat magára, bár már a küszöbön áll. A pénzügyi szektor felügyeletéért felelős Magyar Nemzeti Bank (MNB) egyelőre vár, figyel, és folyamatban van hivatalos álláspontja kialakítása. És ha szükségét látják, akkor jogszabály-módosításokra is sor kerülhet. “Az MNB aktívan nyomon követi a BNPL piacon zajló nemzetközi fejleményeket és amennyiben a hazai piacon is megjelennek majd ilyen szolgáltatók, akkor természetesen azokat is. Az MNB kompetens területei együttműködésével
folyamatban van a felügyeleti álláspont kialakítása,
illetve ha szükségesnek ítéljük, felvesszük majd a kapcsolatot ezügyben a pénzügyi szabályozásért felelős Pénzügyminisztériummal is” - közölte a hvg.hu-val a jegybank.